Стратегия развития кредитной системы РФ
2.1 Методы кредитования и формы ссудных счетов
2.3 Порядок выдачи и погашения кредитов.
3. Общая характеристика ТрансКредитБанк
3.1 Анализ Кредитование
Заключение
Ведение
Актуальность выбранной мной курсовой работы заключается в том, что необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства - кредитной системы. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация складывается так, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть общие организационные основы, отражающие международный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. Объектом данной курсовой является Транс Кредит Банк.
Цель курсовой работы – рассмотреть элементы системы кредитования, изучить условия и этапы кредитования, методы кредитования, раскрыть формы ссудных счетов, изучить порядок выдачи и погашения кредитов.
Кредитная политика банка.
Банк - Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть болееприбыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции. Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. В этих целях банки, имеющие в своем аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчета кредитоспособности заемщиков, правил кредитование. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объема производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.
Субъекты и объекты кредитования. Виды кредитов
Формы кредита
1) государственная форма кредита, когда государство берет кредит на конкретный срок и на определенных условиях;
2) хозяйственная (коммерческая) форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежей, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит:
3) гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;
4) международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект.
Помимо данных форм кредита, вносящих в организацию кредитных отношений свои заметные особенности, в их классификации выделяется банковский кредит - как основная форма современного кредита.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки:
* предприятия и организации;
* физические лица;
* другие банки.
Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К ним относятся:
* связь кредита с движением капитала;
* сфера применения кредита;
* срок кредита;
* платность кредита;
* обеспеченность кредита.
По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана, как правило, с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет уже созданных накоплений. Ссуда капитала, напротив, предполагает не пресоедание продукта, а его увеличение; заемщик в этом случае так обязан использовать кредит, чтобы с его помощью получить новую стоимость, не только возвратить кредит, но и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала является наиболее типичным видом банковского кредита.
По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной практики более характерными являются вложения средств не в сферу производства в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций оказывается выше, чем в производственной сфере. Особенность современной практики состоит и в том, что сами товаропроизводители зачастую лишены возможности обращаться в банк за ссудой, ибо плата за ее использование для них оказывается непосильной ношей.
Ссудный процент, выплачиваемый за пользование кредитом, оказывается слишком большим, не поддается ни включению в себестоимость, ни выплате из прибыли в силу не столь значительной рентабельности операций в производственной сфере. Способными уплачивать высокий ссудный процент оказываются главным образом торгово-посреднические фирмы. Отсюда и перекос кредитных вложений не в сторону развития производства продукции (что наиболее важно с позиции стабилизации рынка и снижения
темпов инфляции), а в сторону сферы торговли.
В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные.
Традиционно современное кредитное дело отличается преимущественно краткосрочным характером. С позиции многих стран рыночной экономики краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. В основном это ссуды, обслуживающие кругооборот оборотного капитала, текущие потребности клиентов.
К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 6 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основного капитала, финансовых активов, а также некоторых разновидностей оборотных средств.
Среднесрочными кредитами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 6 лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.
В разряде критериев классификации банковских ссуд особое место занимает платность кредита. Исходя из данного критерия, выделяют банковские ссуды с рыночной процентной ставкой, повышенной и льготной. Рыночная цена кредита - это та его цена, которая складывается на рынке в данный момент, исходя из спроса и предложения, по различным видам банковских ссуд. Ссуды с повышенной процентной ставкой, как правило, возникают в связи с большим риском кредитования клиента, нарушением им условий кредитования, прогнозом увеличения стоимости кредитных ресурсов и др. Ссуды, предоставляемые на условиях льготного процента, являются элементом дифференцированного подхода к кредитованию, возникают во взаимоотношениях с акционерами, при рефинансировании централизованных кредитов эмиссионного банка (при условии пониженной по сравнению с их рыночной ценой), кредитовании сотрудников банка (в особых случаях банки предоставляют им и беспроцентные ссуды)
Оформление и учет операций по кредитованию юридических лиц.
Система кредитования состоит из трех фундаментальных элементов: субъектов кредита; обеспечения кредита; субъектов кредитования.
Базовые элементы системы кредитования неотъемлемы друг от друга. Успех в деятельности банка по кредитованию приходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, усиливает надежность кредитной сделки. С другой стороны, попытка разорвать их единство неизбежно нарушает систему, подрывает ее, может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечение кредита) действует только как система. Может показаться, что одного из них будет вполне достаточно для решения вопроса о возможности кредитования. Однако на фоне ряда возникающих вопросов появляется еще один элемент системы кредитования - это доверие. Он возникает из самого понятия кредит. В кредите, как известно, две стороны - кредитор и заемщик. Между ними на началах возвратности совершает движение ссужаемая стоимость. Это движение неизбежно порождает отношение доверия между ссудополучателем, который верит, что банк вовремя предоставит кредит в необходимом размере, и ссудодателем, который верит, что заемщик правильно использует кредит, в срок и с уплатой ссудного процента возвратит ему ранее предоставленную ссуду.
Кредит как экономическое отношение - это всегда риск без доверия здесь не обойтись. Доверие, хотя и несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно на знании либо субъекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая вполне определенное экономическое основание.
К формам кредита обычно относят:
- государственная форма кредита, когда государство предоставляет кредит на конкретный срок и на определенных условиях;
- коммерческая (хозяйственная) форма кредита, когда в кредитные отношения вступают поставщик, разрешающий отсрочку платежа, и покупатель, выписывающий вексель как обязательство заплатить за полученный товар через определенный период; в современном хозяйстве предприятия предоставляют друг другу не только товарный, но и, главным образом, денежный кредит;
- гражданская (личная) форма кредита, когда непосредственными участниками кредитной сделки являются физические лица;
- международная форма кредита, когда одним из участников кредитных отношений выступает зарубежный субъект.
Помимо данных форм кредита, вносящих в организацию кредитных отношений свои заметные особенности, в их классификации выделяется банковский кредит - как основная форма современного кредита.
Субъектом кредитования с позиции классического банковского дела являются юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Заемщиком при этом может выступить любой субъект собственности, внушающий банку доверие, обладающий определенными и правовыми гарантиями, желающий платить процент за кредит и возвращать его кредитному учреждению.
Субъект получения ссуды может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства. В настоящее время принята следующая классификация субъектов кредитования:
- государственные предприятия, организации;
- кооперативы;
- граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, арендаторы;
-другие банки;
-прочие хозяйства, включая органы власти, совместные предприятия, международные объединения и организации.
Разделение кредитов по субъектам их получения порождает еще одно понятие классификации в системе кредитования - вид кредитов. Вид кредитов отображает совокупность свойств, которые характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки - это свойства самого кредита, они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться,- порядок выдачи и погашения ссуд может быть иным. В соответствии с отраслевой направленностью особо могут выделяться промышленные, торговые, межбанковские кредиты.
В каждом отдельном случае виды кредитов могут иметь свою инструкцию, регламентирующую порядок их выдачи и погашения.
Виды кредитов различаются не только по субъектам их получения, но и по другим критериям. К ним относятся:
- связь кредита с движением капитала;
- сфера применения кредита;
- срок кредита;
- платность кредита;
- обеспеченность кредита.
Особенности современной системы кредитования.
Критерии классификации банковских ссуд взаимосвязаны с принципами кредитования. Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
Банки, являясь, по сути, коммерческими предприятиями, накладывают коммерческий характер и на всю систему их деятельности по кредитованию. Прежде всего, исходя из принципа прибыльности банковского хозяйства, банковские ссуды являются платными. Банки как торговые предприятия торгуют прежде всего своими ресурсами, размещая их в кредитные операции. Поэтому в нормальном (бескризисном, безинфляционном) хозяйстве для банков, выступающих, прежде всего как крупные кредитные институты, доход от кредитной деятельности является основополагающим.
Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Национальный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.
Под условиями кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита.
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним.
Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.
Обеспечение как третий базовый элемент системы кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк представляет, кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в том, что ссуда будет своевременно возвращена.
Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Банки, возникшие из интересов потребностей хозяйства, ориентируются на удовлетворение потребностей клиента. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций. Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее вceгo, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент.
Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. При нарушении этих принципов в процессе кредитования банк, руководствуясь своими интересами, интересами своих вкладчиков, разрывает кредитные связи, отзывает кредит, требует его немедленного возврата.
Современная система кредитования базируется на возможности реализации залогового права, наличии различных типов гарантий и поручительств третьих сторон. Эти и другие формы обеспечивают надежность кредитной сделки, возможность возврата кредита в случае нарушения принципов кредитования. Как мы увидим это в дальнейшем, реализация залогового права требует от банка всестороннего анализа дееспособности клиента, оценки его имущества, позволяющего банку при необходимости обеспечить свою, по крайней мере, безубыточную деятельность. Практика показывает, что ссуда может не иметь конкретного обеспечения, но наличие залога должно быть непременным условием совершения кредитной сделки. Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке.
Стратегия развития кредитной системы РФ
Согласно стратегии развития банковского сектора, законопроект о кредитных бюро должен поступить в Правительство РФ до конца года. В конце ноября представители Минэкономразвития, ЦБ РФ и Госдумы договорились написать проект закона об одном единственном кредитном бюро, которое будет собирать сведения о физических лицах. Создание системы обмена кредитными историями компаний откладывается на неопределенный срок.
Первое бюро будет собирать данные только о заемщиках - физических лицах: выданных им кредитах и истории их погашения. Однако закон обяжет сообщать о своих заемщиках только банкам, и то лишь в "проблемных" ситуациях. Предполагается, что коммунальщики и связисты будут предоставлять информацию о должниках добровольно. Таким образом, реформаторы избежали необходимости менять закон "О банках и банковской деятельности" в части использования сведений, составляющих банковскую тайну (к ним относятся и условия кредита). Физическому лицу достаточно дать письменное разрешение на раскрытие о себе такой информации.
На сегодняшний день в Российской Федерации выделяют 30 основных крупнейших банков, большинство находится в Москве, также некоторые из них находится в Санкт-Петербурге, Новосибирской области, и Республике Татарстан.
В приложениях Центрального Банка РФ можно увидеть агрегированный балансовый отчет 30 крупнейших банков РФ на 01 сентября 2007г. всего активов составило 12 528 051 912 тыс. руб., пассивов за этот же период - 12 528 051 912 тыс. руб. Так же представлен алгоритм расчета показателей агрегированного балансового отчета 30 крупнейших банков Российской Федерации, как по активам, так и по пассивам. И отдельные сводные показатели деятельности по 30 крупнейшим банкам:
- показатель достаточности собственных средств банка в % от активов, взвешенных по риску;
- величина открытой валютной позиции, в % от капитала;
Качество кредита:
- отсутствие кредитного риска;
- умеренный кредитный риск;
- значительный кредитный риск;
- высокий кредитный риск.
Комитет Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам решил одобрить проект новой редакции Стратегии развития банковского сектора РФ на 2004 г. и на период до 2008 г. В комитете отметили, что проект стратегии является профессиональным и качественно подготовленнымдокументом.
Комитет предлагает сохранить требование к размеру капитала для банков не менее 5 млн. евро только для вновь создаваемых банков. Остальные кредитные организации имеют право продолжать деятельность при условии, что их капитал не снизится ниже уровня, достигнутого на момент введения требования.
Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность требуют от Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.
Для достижения указанной цели Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, которой предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.
Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации будут и впредь предпринимать активные совместные действия для формирования современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.
В начале 2004 года Президент страны поставил перед финансово-экономическим сектором власти задачу - в течение 3-х лет сделать отечественный рубль свободно конвертируемой валютой. В то время как над выполнением этой задачи трудятся в Минэкономразвития и Минфине, Фонд «Русская Цивилизация» представляет первые результаты своей исследовательской работы по данному вопросу.
Кредитно-денежная система посткоммунистической России находится в плачевном состоянии, она в значительной мере зависима от Западной системы финансовых институтов, что проявляется в долларизации экономики, колоссальном внешнем долге в $ 182 млрд. (в том числе долг государства на 1.01.2004 г. - $ 119,7 млрд.) оттоке капитала из страны и высоком ссудном проценте. Такое состояние финансовой системы не позволит никакой власти (будь то консервативной или либеральной) проводить независимую политику и модернизировать экономику в расчёте на её самодостаточность. В тоже время, капитал, накопленный в переходный период развития страны, практически не вовлечён в экономический оборот. По различным экспертным оценкам, население хранит «под матрасом» наличную СКВ на сумму в $ 50-60 млрд., а $ 250 - 300 млрд. было вывезено за рубеж в период реформ. Золотовалютные резервы Центробанка составляли на 17.09.04 - $ 92,6 млрд. и имеют тенденцию к росту. Если учесть, что положительное ежегодное сальдо внешней торговли составляет $ 40 - 50 млрд., а стабильный экспортный потенциал сырьевых отраслей (только по газу прогнозируется суммарная экспортная выручка на ближайшие 20 лет в размере $ 250 - 300 млрд.), то выясняется, что даже собственных внутренних финансовых ресурсов государства достаточно для запуска процесса масштабной модернизации экономики и социальных реформ. Финансирование модернизации, по разным оценкам, потребует по $ 100 - 150 млрд. в год в течение 15 - 20 лет. Однако реализовать данный финансовый потенциал не удаётся без наличия долгосрочной стратегии экономического развития, ключевым механизмом в реализации такой стратегии является кредитно-денежная система. Вспомним, что предтечей экономического бума в России начала 20 века была финансовая реформа С.Ю. Витте, которую он готовил 3 года, аналогичная картина повторилась в период НЭПа, когда финансовая реформа и восстановление народного хозяйства (разрушенного революцией и гражданской войной) подготовили беспрецедентный индустриальный рывок.
Представленная концепция основана на синтезе отечественного исторического опыта и посткоммунистического опыта сотрудничества с мировыми финансово - экономическими структурами.
Перед началом любых масштабных преобразований власть должна подвести под них нравственные основы - а это значит, прежде всего, признать факт (грех) воровства денежных накоплений населения, произошедшего в самом начале либеральных экономических реформ. Никак иначе, чем воровством, назвать это нельзя - ведь реально обесценились лишь дензнаки, а не обеспечивающий их капитал в виде высоколиквидной общенародной собственности в ТЭКе, металлургии, сырьевых отраслях и ВПК. Приватизация данной собственности, без увязки с восстановлением накоплений населения, стала именно воровством (умышленным или неумышленным, не имеет значения), которое подорвало доверие народа к власти.
Отличительной особенностью новой кредитно-денежной системы должно стать гарантированное обеспечение денежной эмиссии высоколиквидными активами и товарами
Цель реформы - вовлечение внутренних финансовых ресурсов в дело модернизации экономики и социальной сферы.
Задачи:
- дифференцирование субъектов рынка по приоритетам развития государства;
- введение в обращение параллельных денег - инвестиционных рублей (ИР), обеспеченных «корзиной» высоколиквидных активов и товаров;
- введение в государственном секторе экономики перечня продукции, услуг и платежей с параллельной номинацией стоимости рубль/ИР.
Проблема стагнации обрабатывающей промышленности и сельского хозяйства не может быть решена без исправления издержек приватизации, когда за бесценок продавались объекты высоколиквидной собственности ВПК, топливно-энергетического и сырьевого секторов. Данная акция не соответствовала даже идеологии западной экономики (которую копировали реформаторы), где подобные объекты приватизируют в случае их нерентабельности либо для погашения бюджетного дефицита. Отечественная приватизация не решала указанных проблем, доходы от всей приватизации за 12 лет составили, по данным Росимущества, около 10 млрд $, т. е. менее 1 млрд $ в год. Приватизация в ресурсных секторах экономики, наряду с либеральной ценовой политикой и развалом кредитно-денежной системы, привели к резкому снижению конкурентоспособности большинства населения, обрабатывающей промышленности и аграрного сектора по отношению к внешнему миру. К примеру, чтобы заправить бак автомобиля средний американский рабочий работал в 2003 году около 1 часа, а российский - более10 часов. Отечественная продукция, из-за технологической отсталости производства, в большинстве своём, продолжает оставаться в 3 раза более энергоёмкой, чем в развитых странах. Если дополнить картину наличием острого дефицита менеджеров и высококвалифицированных кадров рабочих, то станет очевидным, что проблемы модернизации экономики можно решить только на основе комплексной и неординарной программы действий.
Аналогии из отечественного опыта времён НЭПа подсказывают сегодняшние политические решения. Сейчас, ради создания условий для модернизации, востребован возврат к административно-командным методам управления (пока экономическая власть не овладеет рыночными) в базовых секторах экономики:
-ТЭК;
-ИТ.
Реализация заявленной идеологии диктует следующие структурные преобразования.
Первое. Создание национальной топливно-энергетической компании, управляющей государственными активами ТЭКа (УТЭК - холдинг). Цель создания - повышение эффективности в реализации единой энергетической политики.
Задачи:
1. Выведение частных активов из ОАО Газпром и РАО «ЕЭС России» во вновь создаваемые компании: «Газэкспорт» и «Евроэнергия» с блокирующими госпакетами акций, т.е. разделение бизнеса не просто на частный и государственный, но и по целенаправлению на внутренний и внешний рынок. Создание благоприятных условий для роста капитализации «Газэкспорта» и «Евроэнергии» с целью их выгодной приватизации.
2. Создание национальной нефтяной компании путём аккумулирования госпакетов акций отрасли и изъятия просроченных лицензий у частных структур с целью обеспечения модернизации промышленности и аграрного хозяйства дешёвыми энергоресурсами. 3. Проведение дифференцированной тарифной политики с одной стороны учитывающей разброс платёжеспособности у промышленных предприятий и населения, а с другой - создающей мотивацию для инвестиций в модернизацию предприятий. При этом минимальный уровень тарифов для населения привязывается к минимальным доходам и социальным лимитам, а для предприятий - к сроку окупаемости проектов модернизации (по сути, это означает субсидирование модернизации.
Второе. Современная российская экономика не может быть конкурентоспособной и самодостаточной, без наличия производственной базы для развития информационных технологий (ИТ)
Цель развития индустрии ИТ. Обеспечение доступности ИТ для всех субъектов общества, государства и экономики.
Задачи.
1. Строительство заводов полного цикла по производству компьютерной и телекоммуникационной техники.
2. Создание комплексной системы телекоммуникационных сетей (кабельной, сотовой, спутниковой) для полного покрытия всех населённых пунктов России.
3. Обеспечение возможности подключения к глобальным телекоммуникационным сетям любого домохозяйства страны.
Постиндустриальная, основанная на ИТ, экономика страны может быть построена только на базе модернизированной индустрии. Надо признать, что полноценная модернизация невозможна без импорта зарубежных передовых технологий и высококвалифицированных менеджеров, наряду с созданием современной системы подготовки и переподготовки профессиональных кадров. На сегодня, два условия для привлечения иностранных инвесторов и менеджеров практически созданы - стабилизировалась внутренняя политика, снижено корпоративное и индивидуальное налогообложение. Третьим условием должны стать привлекательные для инвесторов энергетические и транспортные тарифы, пределы которых зафиксированы на период модернизации. Этим государство компенсирует негативную специфику России - повышенные издержки из-за сурового климата и большого плеча грузоперевозок. Сегодня наша страна следует навязанной ей стратегии выравнивания энерготарифов со странами Евросоюза. Альтернативой данной стратегии может стать предложение к энергодефицитным странам ЕЭС и Японии о переносе их энергоёмких производств на территорию России, в соответствии с предлагаемой доктриной.
Гарантией реализации данной доктрины должны стать три базовых закона.
Первый. «О выпуске специальной параллельной валюты - инвестиционного рубля (ИР)», обеспеченного стоимостью высоколиквидных активов и товаров (акции предприятий ТЭКа, экспортные контракты на энергоносители, и благородные металлы.
Второй. «О приватизации государственной собственности в ТЭКе». В законе на 5 лет запрещается приватизация в ТЭКе (период реструктуризации и модернизации отрасли), а в следующие 5 лет, УТЭК обязуется продать государственные доли в смешанных нефтегазовых и энергетических компаниях исключительно за ИР. Кроме того, в законе оговаривается, что продажа Газпрома, АЭС, ГЭС, электросетей, магистральных нефтепроводов и газопроводов возможна лишь в случае появления более эффективных видов энергии и способов её доставки.
Третий. «О погашении ДЦБ, номинированных в ИР». В законе устанавливается десятилетний мораторий на погашение данных бумаг, которые будут гаситься государством за счёт средств от приватизации высоколиквидной госсобственности.
Обеспечение модернизации экономики низкими ценами на продукцию ТЭКа возможно, главным образом, за счёт исключения инвестиционной составляющей её себестоимости. В связи с чем, долгосрочные инвестиции для проектов модернизации госпредприятий ТЭКа будут привлекаться под залог госпакетов акций, подлежащих приватизации, по закону «О приватизации государственной собственности ТЭКа». Мотивация к привлечению, выше обозначенных, накоплений россиян в свободно конвертируемой валюте (СКВ) обеспечивается тремя базовыми законами (раздел 2.2) и комплексом специальных финансовых и инвестиционных механизмов, которые учитывают опыт и структурную организацию таких финансово-инвестиционных институтов, как МВФ, ЕБРР, Фондовые биржи и административные возможности власти в деле мобилизации государственных активов.
Государство инициирует создание акционерного Российского Инвестиционного Фонда (РИФ), куда первоначально вносит свою долю капитала в виде госпакетов акций «Газэкспорта», «Евроэнергии», нефтяных компаний и государственный запас благородных металлов из Гохрана. В РИФ могут войти другие акционеры, способные сделать взнос аналогичными высоколиквидными активами и отвечающие критериям деловой этики и общественной значимости их бизнеса, а совет директоров формируется в соответствии с размерами акционерной доли. Все активы РИФ оцениваются в ИР согласно их биржевым котировкам. Устойчивость курса новой валюты может быть обеспечена привязкой номинала ИР к индексу стоимости корзины из 3-х благородных металлов (золота, платины, палладия), историческая стабильность индекса их стоимости позволяет просчитать долгосрочный курс на уровне 10-12 $ за 1 инвестиционный рубль. Россия способна регулировать мировые цены на данные металлы, так как является крупнейшим экспортёром платиноидов, а по золоту может стать крупнейшим импортёром, в случае реализации предполагаемого проекта. Инвестиционные проекты, в случае положит