Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование.
Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Не страховщик, не страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает воле изъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего. Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования, у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным страхование имущества граждан, а именно страхование строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества, принадлежащего гражданам» 27).
В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.
Имущественное страхование.
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.
Особенности договора имущественного страхования:
1. наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);
- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)
2. имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.
Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Для имущества такой суммой является – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; а для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.
Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость. Но при этом страховая стоимость имущества, указанная при заключении договора страховщиком, не может быть впоследствии оспорена. Исключение составляет только тот случай, когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска – п.1 ст. 945 ГК, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину. Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное страхование (случай, когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества).
Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе, которую принято называть системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества.
Согласно п.1 ст.951 ГК, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость имущества, то договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной же своей части договор силу сохраняет, а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК). П.3 ст.951 ГК гласит,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии». Во всех остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК. Также допускается дополнительное страхование, но его общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК). При нарушении влечет за собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК28. Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков, так называемое комбинированное страхование. К примеру страхование автомобиля: один – от аварии, другой – на случай взрыва, причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере.
Одной из самых важных особенностей является суброгация.
Суброгация – это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК). Суброгация имеет место во всех случаях, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков. условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным.
Суброгация – одно из правовых средств, призванное служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике. Т.е. другими словами, суброгация является уступкой права – цессией.
Виды имущественного страхования:
Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае подразумевается вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю (таких как те, которые являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте, договоре интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК). Договор же, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества, будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).
Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК), которое в свою очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности:
а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК;
б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК.
Согласно п.1 ст.931 ГК, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого может быть возложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом основание. Исключением является страхование административной и уголовной ответственности. Страхование данных видов ответственности невозможен – п.1 ст.928 ГК. Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц, т.е. заключается в пользу лиц, по отношению к которым может быть причинен вред.
Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в законе (ст.932 ГК). По закону за нарушение договора может быть застрахован, в отличие от страхования внедоговорной ответственности, только риск ответственности самого страхователя, а не третьих лиц. Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК). Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности заемщика за непогашение кредита 29.
Страхование предпринимательского риска –ст.933 ГК. Основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков. Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности. По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Страхователем, по сравнению с другими видами имущественного страхования, может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации, если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Отсюда следует одно правило, что нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своего предпринимательского риска в пользу третьего лица:
Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования предпринимательской деятельности, т.е. страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров для того, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику – перераспределение рисков. К этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предумострено иное – п.2 ст.967 ГК. Следовательно, страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу. Также законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования – п.4 ст.967 ГК. Но в данной статье не указывается конкретно, кто может последовательно заключать подобные договора. Если речь идет о перестрахователе, то при заключении им договора должна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью».
4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:
1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий;
2) потеря работы (для физических лиц);
3) банкротство;
4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;
5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.
Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.
Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования финансовых рисков.
Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования.
Личное страхование.
Согласно п.1 ст.934 ГК, по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публичным договором 32.
Особенности договора личного страхования:
1. появление фигуры застрахованного лица, с личностью которого договор непосредственно связывает возникновение страхового случая; договор считается заключенным в его пользу, если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);
2. страховые интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица (п.1 ст.934 ГК). Только с его письменного согласия договор может быть заключен в пользу иных лиц;
3. некоторые риски лишены опасности причинения вреда интересам застрахованного лица. К примеру к такими рискам относятся: дожитие до определенного возраста; наступление совершеннолетия, бракосочетание, т.е. желанные для лица события;
4. величина страховой суммы не привязана к объективным критериям и определяется сторонами по их усмотрению (п.3 ст.947 ГК);
5.страховая выплата может осуществляться частями в течение длительного промежутка времени (страховое обеспечение);
6. договор личного страхования может иметь накопительный характер, т.е. обеспечивает определенную прибыль на вложенный в виде страховой премии капитал.
Отсюда и следует два вида договор личного страхования:
· Рисковые договора предполагают страховую выплату при наступлении страхового случая (смерть, телесное повреждение, болезнь), при наступлении которого выплата не производиться.
· Накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков обязательно превращается в страховой случай. К примеру: смерть или достижение определенного возраста, либо другое событие в жизни застрахованного лица. Однако при этом страховые случаи должны носить рисковый характер, т.е. не быть неизбежными, а выплаты по ним превышать накопительные условия договора. Самым элементарным примером накопительного договора личного страхования является договор страхования жизни, предполагающий периодическую уплату страховых взносов, а при дожитии до окончания срока действия договора – уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов; при этом страховая выплата выплачивается и тогда, когда смерть наступает до окончания срока действия договора.