ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫЧЕРЕЗ МЕССЕНДЖЕРЫ
Студентка КГА ПОУ «Хабаровский технологический колледж»
Как часто вы пишете SMS-сообщения? Уверена, что многие используют этот способ только при слабом Интернете или его отсутствии. Основное же общение происходит посредством мобильных мессенджеров, чатов и социальных сетей.
Сейчас на пике популярности мессенджеры - программы, мобильные приложения или веб-сервисы для мгновенного обмена сообщениями. Основные преимущества мессенджеров в том, что они позволяют не только отправлять сообщения любых размеров в любом количестве, но фото, видео и стикеры, а также общаться в голосовых и видео-чатах.
Первое SMS-сообщение было отправлено четверть века назад, после чего этот вид общения стал одним из основных источников дохода мобильных операторов. Около двадцати лет короткие сообщения были на пике популярности, но уже несколько последних лет их довольно уверено вытесняют более функциональные и удобные мобильные мессенджеры [2].
Массово мессенджеры начали использоваться еще в 1990-х годах, а сама концепция для общения большого количества пользователей между собой с помощью электронных устройств, объединенных в унифицированную сеть, вообще уходит своими корнями в середину шестидесятых прошлого века.
Однако изменения в восприятии мессенджеров, как активного средства коммуникации, наступили в то время, когда скорости и стабильность работы беспроводных сетей позволили людям общаться не только за монитором компьютера или экраном ноутбука.
В нашей стране процесс «мессенджеризации» некоторое время тормозился медленным мобильным Интернетом, но после появления полноценного 3G, а впоследствии и 4G-сети, стремительно начал активизироваться.
Самым популярным мессенджером в Москве и в России, согласно данным отчёта Института современных медиа (MOMRI), стал WhatsApp: его установили 71% пользователей смартфонов в Москве и 59% в России (Рисунок 1). Далее по популярности следуют Viber, ВКонтакте, Facebook, Telegram. В исследовании участвовали жители городов с населением более 100 тыс. человек [4].
Разработчики мессенджеров пошли дальше, создав цифровых ассистентов, так называемых чат-ботов, которые кроме прочего помогают пользователям оптимизировать процессы продаж.
«Обученные» чат-боты позволяют выполнять различные денежные операции - переводить средства с карты на карту, брать кредиты, отслеживать статусы транзакций,проводить электронные платежи. Причем денежные переводы через мессенджеры удобны и надежны [6].
Подавляющее большинство чат-ботов в настоящее время находится на платформах мессенджеров. Они лучше, чем приложения подходят для мобильных устройств. Например, в случае спонтанных покупок по акциям в социальной сети, не каждый потенциальный покупатель готов установить ещё одно приложение, чтобы произвести оплату. А благодаря чат-ботам можно обойтись без загрузки приложений [6].
Сегодня деньги можно отправлять в мобильных мессенджерах так же легко, как фотографии или видео, - даже не зная, какой у получателя номер счета. Достаточно иметь человека в своем списке контактов, а остальное - дело техники.
Наглядным примером развития платежей в мессенджерах стало их внедрение в чате Facebook. С июня прошлого года сервис успешно работает на всей территории США, и, очевидно, что рано или поздно платежи в FacebookMessenger станут глобальными.
Годом ранее отправка денег стала доступна пользователям мессенджера SnapChat, а сервисами Square и Venmo в США пользуются с 2013 года. Миллионы пользователей азиатских социальных сетей и мессенджеров уже несколько лет привычно тратят деньги, не выходя из окон чата.
В РФ недавно появился сервис Payber, позволяющий обмениваться платежами в мессенджере, собирать деньги на покупки, давать в долг и т.д. Пока приложение работает только с российскими банками, но в скором времени планируется расширение географии услуг и за пределы России.
«Тинькофф Банк» выпустил мессенджер MoneyTalk, поддерживающий функцию перевода средств с карты на карту. Сама компания считает MoneyTalk первым в России финансовым мессенджером.
Для отправления денег с помощью MoneyTalk достаточно сохранить карту любого российского банка. Получить перевод сможет и собеседник, еще не установивший мессенджер. Ему придет SMS-сообщение со ссылкой на страницу, где можно забрать деньги. Разработчики подчеркивают, что данные карт надежно защищены в соответствии с международными стандартами безопасности платежных систем. С целью обеспечить дополнительную безопасность приложение позволяет задать код доступа для входа в приложение.
Сбербанк также запустил собственный мессенджер в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн». Функция доступна в последней версии мобильного приложения банка и позволяет не только общаться, но и отправлять деньги, которые переводятся с карты на карту мгновенно [7].
С функцией защищенных диалогов в приложении «Сбербанк Онлайн» переводить деньги ещё удобнее: всё видно в одном окне. Отпадает необходимость звонить или отправлять СМС, чтобы узнать, дошёл ли перевод. При желании пользователь может настроить автоплатеж [8].
В прошлом году появилась первая информация в сети о планах разработчиков добавить в мессенджер WhatsApp функцию для осуществления денежных переводов. 8 февраля 2018 года стало известно, что ограниченный круг пользователей уже получил доступ к новой возможности, работающей пока в тестовом режиме. Денежные операции осуществляются через интерфейс UPI, а контроль осуществляет Резервный банк Индии. Первое время использовать новую функцию смогут лишь жители Индии, но разработчики обещают уже в этом году возможность прямого перевода денег гражданам других стран, в том числе и россиянам [5].
Денежные транзакции осуществляются непосредственно с использованием номера телефона, что значительно упрощает процесс перевода денег. В настоящее время мессенджер не берет комиссию за перевод денежных средств с одного счета на другой.
Основанным Павлом Дуровым сервисом Telegram в мире пользуется около 100 млн человек, в том числе 6 млн. из России. В 2017 году Telegram сообщил о начале работы новой системы BotPayments (оплата через ботов), с помощью которого пользователи мессенджера смогут оплачивать покупки и услуги.
В платёжном API мессенджера Telegram появилась встроенная поддержка платежей через Яндекс.Кассу. С помощью этой функции российские магазины и сервисы могут автоматизировать приём оплаты от клиентов и покупателей прямо в чате с собственным Telegram-ботом. Это позволяет клиентам российских интернет-магазинов оплачивать товары и услуги прямо в мессенджере версии 4.0 и выше.
Изначально партнером Telegram по платежам стала процессинговая компания Stripe, позволяющая принимать платежи из любой страны мира, однако получающая их компания должна располагаться в одной из 25 стран, в которых сервис официально запущен: США, Великобритания, Австралия, Канада, Япония и др. В России платежи через Telegram помимо «Яндекса» обрабатывают и Qiwi.
Telegram при приёме платежей выступает в качестве посредника между плательщиком-пользователем, разработчиком бота, и выбранной платежной системой. Пользователь отправляет свои данные кредитной карты непосредственно к платежной системе. После чего ответ платежной системы и необходимые технические данные, введенные пользователем, передаются разработчику бота, так что они могут обработать и завершить заказ.
Telegram не обрабатывает платежи, не хранит и не может получать доступ к любым конфиденциальным данным. Также не берет комиссию с платежей и не получает прибыль от этих сделок.
Почему же люди пользуются мобильными платежами? Что их привлекает?
В первую очередь это более высокая скорость переводов, в сравнении с традиционными способами. Кроме того, привлекательны простота и возможность переводить деньги без привязки к конкретной локации.
Общение – это и есть основная причина внедрения банкинга в мобильный чат. Ведь процесс оплаты не существует отдельно от разговоров, а разговоры – отдельно от денег. С одной стороны, мы всегда должны как-то получать счета и квитанции, как-то сообщать об оплате, а также обсуждать детали сделки и сам процесс передачи денег. С другой – при общении рано или поздно поднимается вопрос финансов: оплата общего счета в ресторане, одалживание денег или приобретение чего-то в долг [3].
Поскольку общение перешло в телефоны, а затем и в смартфоны, туда же переходят и платежи. Более чем 2,3 миллиарда пользователей мобильных мессенджеров сегодня - это уже практически подготовленный перспективный рынок: каждый из них, так или иначе, имеет дело с деньгами.
На территории личных финансов традиционный мобильный банкинг кажется слишком тяжеловесным и формальным. К тому же, он не совсем и мобильный: нужно отрываться от текущей переписки, открыть другое приложение, искать и записывать реквизиты, подтверждать операцию и снова возвращаться в переписку [3].
Во многих ситуациях все еще проще послать деньги на телефон, пополнив кому-то счет – люди додумались до этого еще задолго до мобильного банкинга. И это было ближе всего к платежам в мессенджерах.
Популярные мессенджеры обошли популярные чаты а-ля ICQ, за счет модели «сервиса для друзей». Пользователям легче просто дать приложению доступ к своей телефонной книге и сразу начинать общаться с «существующими» друзьями, чем приглашать их в тот или иной сервис.
Финансовые мессенджеры нашли аналогичный подход к пользователям, избавив нас от формальностей и лишних движений. Чтобы послать деньги, достаточно открыть нужный контакт из телефонной книги и начать переписку.
Идея доступности платежей через мессенджеры в России обсуждается на уровне регуляторов и экспертов. Согласно масштабной программе по развитию цифровой экономики в нашей стране доля компаний, использующих национальную платежную систему, должна вырасти с 25% в 2018 до 90% в 2024 году. Пока писалась программа, ее авторы столкнулись с новым вызовом — развитием альтернативных платежных сервисов, связанных с использованием мессенджеров [1].
Первый заместитель руководителя аппарата федерального правительства РФ Максим Акимов считает, что в скором времени мир «пластика» уйдет в прошлое, и все можно будет оплатить через смартфон. Мы обязаны иметь суверенную финансовую систему и приложения, построенные на ее основе. В основе нашего финансового суверенитета не обязательно должна быть карта «Мир». Это может быть и платежная система, построенная на использовании новых технологий, в том числе таких, как мессенджеры [1].
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. В России могут стать доступны платежи через мессенджеры: сайт «Россия сегодня. [Электронный ресурс]. 2018. Дата обновления: 28.02.2018. URL: https://ria.ru/technology/20180228/1515416152.html (дата обращения: 15.03.2018).
2. Денежные переводы через мессенджер: Авторский блог компании CoinyPay. [Электронный ресурс]. 2017. Дата обновления: 27.12.2017. URL: https://blog.coinypay.com/deneznye_perevody_cherez_messenger (дата обращения: 15.03.2018).
3. Златолинский К. Смогут ли мессенджеры вытеснить мобильный банкинг?: сайт Rusbase. [Электронный ресурс]. 2018. Дата обновления: 02.10.2015. URL: https://sberbank-online1.ru/sberbank-zapustil-messendzher-v-prilozhenii-sberbank-onlajn (дата обращения: 15.03.2018).
4. Опубликована свежая статистика по использованию мессенджеров в России: сайт «Rusability - лучшее о маркетинге со всех уголков планеты». [Электронный ресурс]. 2018. Дата обновления: 06.01.2018. URL: https://rusability.ru/news/opublikovana-svezhaya-statistika-po-ispolzovaniyu-messendzherov-v-rossii (дата обращения: 15.03.2018).
5. Появились подробности системы денежных переводов в WhatsApp: сайт «Новости Hi-TechMail.Ru». [Электронный ресурс]. 2018. Дата обновления: 08.02.2018. URL: https://hi-tech.mail.ru/news/whatsapp-perevodi-screenshot (дата обращения: 15.03.2018).
6. Платежи в переписке: чат-боты как отдельные сервисы и финтех-решения внутри мессенджеров: сайт «Хабрахарб». [Электронный ресурс]. 2006. Дата обновления: 15.003.2017. URL: https://sberbank-online1.ru/sberbank-zapustil-messendzher-v-prilozhenii-sberbank-onlajn (дата обращения: 15.03.2018).
7. Сбербанк запустил мессенджер в приложении «Сбербанк Онлайн»: сайт «Сбербанк Онлайн». [Электронный ресурс]. 2018. Дата обновления: 13.02.2018. URL: https://sberbank-online1.ru/sberbank-zapustil-messendzher-v-prilozhenii-sberbank-onlajn (дата обращения: 15.03.2018).
8. «Сбербанк» разрешил всем россиянам переводить деньги через мессенджер: сайт «akket.com». [Электронный ресурс]. 2013-2018. Дата обновления: 12.02.2018. URL: https://akket.com/raznoe/83462-sberbank-razreshil-vsem-rossiyanam-perevodit-dengi-cherez-messendzher.html (дата обращения: 15.03.2018).