Страхование осуществляется преимущественно в двух формах — обязательной и добровольной.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.
В обязательном порядке в Российской Федерации осуществляются:
• страхование имущества особой важности, гибель или повреждение которых затрагивает не только частные, но и общественные интересы (дома, строения);
• страхование государственных сооружений, сданных в аренду;
• страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
• личное страхование военнослужащих и военнообязанных, работников правоохранительных органов, налоговой службы;
• страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарники, полярники, испытатели новой техники и т.д.);
• обязательное медицинское страхование граждан.
Обязательная форма страхования имеет следующие отличительные принципы:
1. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь — вносить причитающиеся страховые платежи.
2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.
3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
4. Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.
5 Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию, т. е. устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора, заключенного между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992 г. «О страховании» и Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон "О страховании"».
Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Страховые взаимоотношения сторон, заинтересованных в заключение страховых соглашений и достижений результативности страховых операций, происходят на страховом рынке.
Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие пользователей (заказчиков) страховой услуги, имеющих непосредственный страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности.
Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховым случаем.
Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.
Отрасль страхования — характеризует страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:
1.Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как фирма существования не может быть объективно оценена.
2. Имущественное страхование — отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
3. Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.
Рассмотрим виды страхования.
Социальное страхование
Социальное страхование как система, регулируемая государством, возникает при капитализме, отражает объективные потребности и интересы его развития. В дальнейшем роль социального страхования значительно возрастает, что обусловливается увеличением количества и качества требуемых услуг, ростом их стоимости и в связи с этим расширением границ социальной деятельности государства.
Социальное страхование — это разновидность личного страхования, объектами которого могут быть неимущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Основными функциями социального страхования является обеспечение конституционного права граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы. Также социальное страхование занимается материальным обеспечением, медицинским обслуживанием нетрудоспособных членов общества, содействует восстановлению трудоспособности работников, реабилитации инвалидов, обеспечивает занятость, снижает нагрузку на государственные источники финансирования соответствующих социальных программ.