Теоретические аспекты розничного кредитования в коммерческих банках
Сущность розничного кредитования, его значение в деятельности коммерческих банков и развитии экономической системы государства
Любой вид кредитования, в т. ч. физических лиц, проистекает из сущности, функций, принципов, форм кредита как важнейшей экономической категории, широко исследованной в экономической литературе.
Кредит как экономическая категория имеет определенную, присущую только ей сущность. Общепризнанной является точка зрения, в соответствии с которой кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, отданного его собственником во временное пользование другим субъектам экономики за определенную плату под письменное обязательство их возврата в определенный срок. Срочность, возвратность и, как правило, платность, – принципиальные условия (принципы) предоставления кредита. Соответственно, кредитование представляет собой организацию процесса движения (выдачи, оформления, погашения, обеспечения и т. д.) ссудного капитала при соблюдении указанных условий. Главная задача кредита – ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода хозяйствующих субъектов и устойчивого экономического роста государства.
В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы. Именно формы кредита определяют его сущность, выступают внешним проявлением цели, характера и организации кредитных отношений [137, С.330; 125, С. 12]. Подходы различных авторов к исследованию данного вопроса в целом совпадают. Выделяются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, межхозяйственный, международный и др. [137, С. 328-330; 136, С. 360-365; 37, С. 211-214; 5, С. 383-386]. Кредиты, предоставляемые физическим лицам, однозначно квалифицируются в указанных источниках как потребительские. В частности, под потребительским кредитом понимается: кредит, предоставляемый торговыми компаниями (как в денежной, так и в товарной форме) для приобретения населением товаров и услуг с отсрочкой платежа [137, С. 329]; коммерческий (на условиях продажи товаров с отсрочкой платежа) и банковский кредит на приобретение товаров длительного пользования [136, С. 362]; кредит, способствующий повышению уровня потребления и позволяющий удовлетворять разнообразные потребности населения в отношении предметов долговременного пользования [37, С. 214]; ссуды, предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. [5, С. 383].
По нашему мнению, в исследования розничного кредитования в первую очередь необходимо обеспечение единства в понимании сущности розничного кредита, достижение однозначности терминологии, употребляемой в отношении данной формы кредита, понимание его отличий от кредитования других субъектов экономики, выявление характера и тенденций влияния розничного кредитования на развитие экономической системы государства.
Анализ работ различных авторов показывает, что понимание сущности розничного кредита относится к числу наиболее дискуссионных вопросов экономической науки и тесно связан с проблемой многообразия терминов, характеризующих данный вид кредита. В первую очередь, речь идет о соотношении таких понятий как «розничный кредит», «потребительский кредит», «кредит физическим лицам».
Так, в своем диссертационном исследовании Г.Г. Смагин, исследовавший экономический механизм функционирования рынка кредитования физических лиц [146, С. 17-19], предлагает расширительную трактовку категории «кредит физическим лицам» как совокупности товарных и денежных заемных ресурсов, предоставляемых фирмами, банками и государством физическим лицам для удовлетворения их личных потребностей. По мнению данного автора, кредитование физических лиц охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в домашнем хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Г.Г. Смагин указывает на условность такого понятия как «потребительское кредитование», более точным, по его мнению, является понятие «кредитование физических лиц». При этом автор делает акцент на то, что кредит, предоставляемый физическому лицу – это средство удовлетворения потребительских нужд населения, а не только потребности в товарах и услугах. Таким образом, автор приходит к заключению, что кредитование физических лиц – это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком – физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и прочие кредитные и не кредитные организации С точки зрения населения, которое выступает в роли заемщика, кредит, предоставляемый физическим лицам, можно трактовать как форму экономических отношений, сущность которых заключается в заимствованиях физическими лицами для приобретения различных потребительских товарно-материальных ценностей и услуг.
При этом важно отметить, что в современных экономических условиях основной формой кредита, в т. ч. в отношении физических лиц, является банковский кредит, т. е. кредит, предоставляемый коммерческими банками различных типов и видов. Субъектами банковского кредита являются коммерческие банки, перераспределяющие аккумулированные ими из различных источников ресурсы нуждающимся в этих ресурсах (объектам кредита), и характеризующийся специфическим порядком его предоставления, основанном на обязательном установлении кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. Именно в последнем обстоятельстве заключается основное отличие банковского кредита и, соответственно, процесса кредитования, от других его форм.
Банковский кредит может обслуживать множество других, помимо физических лиц, субъектов экономики и вне обслуживания данной категории заемщиков может фигурировать как самостоятельная форма кредита, однако имеющее место в экономической литературе четкое разделение таких форм кредита как «потребительский» и «банковский» не соответствует современным направлениям кредитования и его нормативному обеспечению.
Об этом свидетельствует принятый в России с 01.01.2003 г. способ классификации и кодирования видов экономической деятельности [80], в соответствии с которым в группу видов деятельности 65.12 «Прочее денежное посредничество» включена деятельность денежно-кредитных учреждений (коммерческих банков и прочих кредитных учреждений, имеющих лицензии на осуществление банковских операций), в т.ч. по предоставлению кредитов, причем объекты кредитования в данном случае не оговариваются, из чего можно сделать вывод, что в рамках данного вида экономической деятельности предусмотрено кредитование всех хозяйствующих субъектов. Поскольку население – особый объект кредитования в свете социально-экономических задач, решаемых в стране на современном этапе, в рамках типизации кредитов по форме может быть выделен банковский потребительский кредит. В данном случае потребительский кредит не рассматривается как самостоятельная форма кредита, а является составной частью (видом) банковского кредита. Кроме того, возможно выделение такой формы кредита как небанковский кредит, в т.ч. предоставляемый населению другими кредитными организациями (кредитными кооперативами, ломбардами и т.д.), однако их удельный вес в общем объеме кредитных организаций чрезвычайно мал: на 01.01.2013 г. он составил 3,76 % [13, С. 83], на 01.01.2007 г. – 3,87 % [14, С. 84], на 01.01.2013 г. – 4,09 % [16, С. 84]. Следовательно, в кредитовании населения России однозначно преобладает такая форма кредита как банковский кредит.
А.А. Попова, исследовавшая розничную банковскую деятельность и стратегии ее развития в России [118, С. 11-12], под потребительскими кредитами предложила понимать кредиты, предоставляемые банками частным клиентам для покупки потребительских товаров или оплаты услуг. Данные кредиты выдаются на цели личного потребления и предоставляются либо непосредственно в офисе банка либо в торгово-сервисных предприятиях представителями банка. Таким образом, А.А. Попова не использует такие понятия как «кредит физическим лицам», «розничный кредит», подменяя их понятием «потребительские кредиты», «кредиты частным клиентам», но при этом исходит из того, что эти кредиты, независимо от их названия, удовлетворяют потребности физических лиц.
Ряд работ посвящены исследованию сущности розничного кредита с позиций понимания его как ссуды денег, так и ссуды капитала, что в значительной степени решает проблему применяемого в отношении данного вида кредита терминологии.
Так, по мнению П.А. Тележникова [157, С. 8-11], функциональная природа розничного кредита, первую очередь, определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются в качестве средства платежа. Это напрямую корреспондируется с главной целью кредита – непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств. Однако указанные положения, по мнению П.А. Тележникова, необходимо соотносить с направлениями кредитования, представленными формами ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда капитала обслуживает расширенное воспроизводство, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Однако и розничный кредит может выступать как ссудой денег, так и ссудой капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью. В этом случае часть ссуды может быть потрачена на потребительские нужды, а часть – на вложения в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые и материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительское значение.
Позиция П.А. Тележникова в целом совпадает с мнением Ю.С. Крупнова [78], согласно которому потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала. Однако П.А. Тележников, в отличие от Ю.С. Крупнова, считает, что банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд. Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками организациям, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Субъектами банковского потребительского кредита выступают физические лица. Кредиторы предоставляют частным лицам деньги как средство платежа за купленные товары (услуги), а не как капитал. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. Таким образом, П.А. Тележниковым сделана важная попытка определить сущность розничного кредита как самостоятельной формы банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала, однако позиция данного автора не вносит ясность в понятийный аппарат в области кредитования населения.
Собственную позицию, расширяющую понимание сущности розничного кредита как ссуды денег, так и ссуды капитала, высказывает Е.О. Литвинов [82, С. 21-28]. По его мнению, кредитные деньги, предоставляемые физическим лицам, следует рассматривать и как ссуду денег, обеспечивающую движение денег в качестве платежного средства, и как ссуду капитала, но капитала особого рода, а именно человеческого капитала заемщика. На этой основе автор уточняет сущность кредита, предоставляемого физическим лицам. Сущность розничного кредита, с точки зрения Е.О. Литвинова, заключается в его представлении как формы ссудного капитала, принадлежащего собственнику (кредитору) и отданного им во временное пользование физическому лицу на условиях возвратности, платности и срочности на цели удовлетворения его индивидуальных потребностей за счет использования кредитных денег в качестве платежного средства, при котором не происходит возрастание стоимости капитала заемщика, а также в форме ссуды капитала, позволяющей обеспечивать прирост стоимости вложенных средств за счет увеличения стоимости капитала, в т. ч. человеческого капитала, заемщика и достижения им, на этой основе, общественно значимых результатов. Квалификация кредитов, предоставляемых физическим лицам, только как потребительских, по мнению Е.О. Литвинова, неоправданно сужает понимание их сущности, поскольку делает упор на текущее удовлетворение потребностей человека в товарах и услугах, в процессе чего кредитные деньги выступают в качестве средства платежа, необходимого для непроизводительного (конечного) потребления. Вместе с тем, кредитные деньги, предоставляемые физическим лицам, могут выступать не только средством платежа, но и средством развития человеческого капитала. Данная точка зрения согласуется с мнением А.А. Алексеева [16, С. 17], который считает неправомерным отождествление понятий «кредитование физических лиц», «потребительское кредитование», «финансовые услуги». Он указывает, что в Государственную Думу РФ вносился проект закона № 479984-4 от 15.10.2007 г. «О потребительском кредитовании». В п. «а» ст. 2 проекта было дано понятие потребительского кредитования как оказания финансовых услуг по предоставлению кредитором потребителю денежных средств на основании договора потребительского кредита или передаче в собственность потребителя товаров с условием отсрочки, рассрочки платежа, а также оказание сопутствующих услуг. Однако трактовка кредитования физических лиц только как потребительского кредитования в составе финансовых услуг невозможно считать оправданным, его, по мнению автора, необходимо определять лишь как предоставление кредитором потребителю денежных средств.
На основе собственного понимания сущности розничного кредита Е.О. Литвиновым предложено квалифицировать кредиты населению не только как потребительские, а более широко – как кредиты, предоставляемые физическим лицам (как вариант: розничные кредиты, кредиты частным клиентам, индивидуальные кредиты).
В материалах специализированных агентств, на официальных сайтах кредитных организаций, представленных в сети Интернет, в отношении кредитования населения используются самые разнообразные термины – «потребительский кредит», «розничный кредит», «кредит физическим лицам», «кредит частным клиентам» и т.д. Если ориентироваться на принятую в России нормативную практику, то в официальном издании ЦБ РФ «Бюллетень банковской статистики» [29] фигурируют только понятия «кредиты, предоставляемые физическим лицам» и «кредиты населению». В «Общероссийском классификаторе видов экономической деятельности» [105] кредиты населению выступают как «потребительские кредиты», «денежные ссуды под залог недвижимого имущества», «краткосрочные кредиты ломбардов под залог движимого имущества». В Положении ЦБР «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» [100] в отношении кредитов населению выделены две позиции: 454 – кредиты, предоставленные физическим лицам – индивидуальным предпринимателям и 455 – кредиты, предоставленные физическим лицам.
Как показывает анализ исследований теоретического характера, нормативной практики со стороны органов управления кредитно-банковской системой, существующих подходов к пониманию терминологии, которая применяется в отношении розничных кредитов в деятельности отечественных коммерческих банков, краеугольным камнем терминологии в отношении кредитов населению является вопрос о том, считать ли равноценным по отношению к другим понятие «потребительский кредит». По нашему мнению, если принадлежность к потребительским объясняется, в основном, способностью этих кредитов удовлетворять потребности индивида в товарах и услугах, можно считать, что понятия «розничное кредитование», «кредитование физических лиц», «кредитование населения», а также «потребительское кредитование», по сути, тождественны, однако требует пояснения, какая категория физических лиц в данном случае выступает субъектами розничного кредитования.
Субъектами розничного кредитования выступают физические лица. Автоматически это подразумевает, что в их состав попадает та часть населения, которая осуществляет предпринимательскую деятельность без образования юридического лица. Однако, в строгом смысле понимания сущности кредитования физических лиц, в составе последних не должны рассматриваться субъекты, представляющие сферу хозяйства, связанную с извлечением прибыли. Кредитование физических лиц преследует удовлетворение личных потребностей, в то время как целью кредитования предпринимательской деятельности, независимо от того, в какой сфере данная деятельность осуществляется, является финансирование основного и оборотного капитала, направленное, в конечном итоге, на получение прибыли. Подтверждением данного положения является тот факт, что в методологии статистики Банка России (например, методологических комментариях к таблицам «Бюллетень банковской статистики» [29]), кредиты физическим лицам – индивидуальным предпринимателям не учитываются в составе кредитов, предоставленных физическим лицам. Сделано это с учетом положений Гражданского кодекса РФ, в соответствии со статьей 23 которого к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, применяются правила Гражданского кодекса, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями [47].
Таким образом, субъектами розничного кредитования являются дееспособные физические лица, обладающие определенными материальными и правовыми гарантиями совершать кредитные сделки, и вступающие в долговые отношения с кредиторами не с целью роста нормы и массы прибыли как результата осуществления ими предпринимательской деятельности, а использующие кредитные деньги на цели удовлетворения личных потребностей – как текущих, так и направленных на укрепление своего человеческого потенциала. Тем самым, под розничным кредитованием мы подразумеваем кредитование физических лиц, выступающих той частью населения, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность. Соответственно, в дальнейшем в исследовании розничного кредитования населения России будут использованы данные, характеризующие кредитование населения, не подпадающего под категорию «физические лица – индивидуальные предприниматели». Данная категория заемщиков учитывается в банковской статистике отдельно от других физических лиц.
Кредиторами в банковском розничном кредитовании выступают коммерческие банки и прочие кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление банковских операций – кредитные кооперативы, ломбарды и т. д., перераспределяющие аккумулированные ими из различных источников ресурсы нуждающимся в этих ресурсах физическим лицам.
Розничный кредит характеризуются свойственными только ему особенностями в отношении реализации основополагающих принципов кредитования.
Например, такой принцип банковского кредитования как возвратность проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. У юридических лиц источниками погашения кредита могут выступать доходы от реализации товаров и прочего имущества, денежные средства третьих лиц в погашение дебиторской задолженности, дивиденды от корпоративных акций, заемные средства других банков и т. д. У физических лиц источниками погашения кредита являются личные доходы – в виде заработной платы, пенсий, процентов по банковским вкладам, страховых выплат, от предпринимательской деятельности и т. д. Индивидуальные доходы любого вида как способ обеспечения возвратности кредита вследствие их нестабильности, зависимости от факторов личного характера, повышают риски кредитных операций по сравнению с корпоративными доходами, в основе получения которых лежит солидарная ответственность участников хозяйственного сообщества и, соответственно, солидарная ответственность по обязательствам кредитной сделки.
Далее, такой принцип кредитования как дифференцированность, заключающийся в том, что кредитные организации должны предоставлять кредиты только тем заемщикам, которые способны его своевременно вернуть, реализуется через оценку кредитоспособности заемщиков. Применяемые банками подходы к оценке кредитоспособности юридических и физических лиц существенно различаются. Требования, предъявляемые к бухгалтерскому и налоговому учету юридических лиц, дают возможность банкам задействовать разнообразную систему показателей, позволяющих с высокой степенью достоверности судить о способности и готовности организации возвратить кредит в полном объеме и в срок, обусловленный договором. Качества потенциальных заемщиков-организаций оцениваются посредством анализа развернутой системы финансовых коэффициентов, денежного потока, делового риска на основе данных баланса, отчета о прибылях и убытках и другой отчетности. Критерием кредитоспособности физических лиц выступает, преимущественно, размер их доходов (как правило, заработной платы по месту работы). Тем самым, при предоставлении кредита юридическому лицу кредитоспособность заемщика определяется с большей степенью надежности, при этом банк получает возможность организовать действенный контроль на стадии погашения кредита.
Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщика, но и от обеспеченности кредита. Принцип обеспеченности в кредитовании любого вида реализуется через наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита (залогового обязательства, договора гарантии, договора поручительства, договора страхования). Специфика реализации принципа обеспеченности в отношении физических лиц обусловлена массовым характером розничного кредитования, относительно небольшими размерами большей части предоставляемых кредитов, следствием чего является облегченная процедура формирования юридически оформленных обязательств у заемщика. Последнее особенно характерно для косвенного банковского кредита, предполагающего наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом, как правило, предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем получает кредит в банке.
Таким образом, с точки зрения кредита как экономической категории сущность розничного кредитования, по нашему мнению, заключается в движении ссудного капитала, отданного его собственником (кредитной организацией) во временное пользование физическим лицам на цели удовлетворения личных потребностей, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, за определенную плату под письменное обязательство их возврата в определенный срок при наличии специфических особенностей реализации ряда основополагающих принципов кредита, отличающих розничное кредитование от кредитования других субъектов экономики. При этом понятия «розничное кредитование», «кредитование физических лиц», «кредитование населения», а также «потребительское кредитование» являются в данном случае тождественными понятиями.
Абсолютным большинством исследователей признается положительная роль розничного кредита в развитии экономики государства, определяемая тем, что долговые, кредитные отношения в данной области выступают важнейшим фактором ускорения экономического роста, источником повышения благосостояния населения. Таким образом, розничный кредит, являясь неизбежным следствием развития рыночной экономики, в то же время служит мощнейшим рычагом ее прогресса. Розничный кредит играет также важную роль в рациональной организации денежного обращения и платежно-расчетной системы для физических лиц (например, кредитные карты), что способствует экономии затрат, связанных с обращением денег и капитала.
Однако ряд авторов считают, что оно оказывает разнонаправленное (как позитивное, так и негативное) влияние на экономические процессы, протекающие в государстве.
Так, по мнению Г.Г. Смагина [146, С. 19-21], кредитование населения способствует развитию экономики, поскольку стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, – их производство; способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени; устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде; сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты; сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров; увеличивает скорость денежного обращения, так как с помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот, кроме того, оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода; дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.
В тоже время, кредитование физических лиц может оказывать и негативное влияние на экономические процессы. Так, на уровне индивида приобретенный кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности могут возникать трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными, что связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом. На макроуровне кредиты, предоставляемые физическим лицам, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, могут способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень кредитования физических лиц зависит от фазы экономического цикла: на стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Кредитование физических лиц в период подъема может способствовать «перегреву» экономики. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления кредита физическому лицу отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия кредитования населения на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные кредитные организации, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования, что оказывает отрицательное воздействие на их конкурентоспособность.
Будина Е.С. [28, С. 12-13] указывает на ряд особенностей розничного кредитования, с одной стороны, существенно отличающих его от кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а, с другой стороны, также подтверждающих двойственный характер его воздействия на экономику страны. В частности, к их числу относятся сильнейшая зависимость рынка от макроэкономической конъюнктуры, т. е. от совокупности складывающихся на рынке в каждый данный момент условий, при которых происходит процесс продажи и покупки кредитных услуг. Динамика и объем предложения характеризуются такими макроэкономическими показателями как объемы валового внутреннего продукта (ВВП), промышленного производства, производства товаров народного потребления, их импорта. Динамика и объем спроса населения определяется динамикой и размерами его денежных доходов, структурой доходов и расходов (уровнем нетоварных расходов), дифференциацией доходов, объемом задолженности населению по выплате заработной платы и социальных трансфертов, рядом других социальных показателей. Соответственно, с положительной динамикой макроэкономических показателей увеличивается спрос населения на кредитные продукты и предложение кредитных организаций, в случае кризиса имеет место обратная ситуация: снижение спроса и предложения, рост процентных ставок. Сильнейшая конкуренция требует от банков мгновенной реакции на действия других игроков, снижает доходность кредитных операций, ведет к необходимости минимизации издержек. Клиентская база, с одной стороны, значительна, с другой стороны, мобильна и может быстро переключаться на другой банк.
Двойственное влияние кредитование физических лиц на экономику, по сути, означает, что одни и те же аспекты розничного кредитования до определенного предела (на определенном промежутке времени) могут оказывать позитивное влияние на протекающие в государстве экономические процессы, и менять свое воздействие на прямо противоположное под влиянием каких-либо причин и факторов.
Таким образом, все вышеизложенное позволяет сделать следующие выводы. Субъектами розничного кредитования выступают физические лица, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно, понятия «розничное кредитование», «кредитование населения», «личное, индивидуальное кредитование» выступают равноценными понятиями. Сущность розничного кредитования заключается в движении ссудного капитала, отданного его собственником (кредитной организацией) во временное пользование физическим лицам на цели удовлетворения личных потребностей, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, на условиях платности, срочности и возвратности. Реализация основополагающих принципов кредита в розничном кредитовании имеет свои особенности, отличающие его от кредитования других субъектов экономики. Розничное кредитование оказывает двойственное влияние на экономику государства, что необходимо учитывать в исследовании его влияния на любые современные экономические процессы.