Необходимость четкой классификации видов страхования, покрываемых страхованием профессиональной ответственности, диктуется тем, что:
- во-первых, необходимо определить предмет договора страхования;
- во-вторых, разные виды страхования имеют разное правовое регулирование;
- в-третьих, для осуществления соответствующей страховой деятельности субъекты страхового дела обязаны иметь специальные лицензии[11].
Предметом договора страхования является оказание услуг по гарантированию возмещения убытков в случае возникновения страхового случая. В этом случае считается, что услуга была оказана надлежащим образом и в отсутствие несчастного случая[12].
При страховании риска утраты прав на недвижимое имущество объектом страхования является имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или порчи имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного юридический акт или сделка (правовая позиция, сформулированная в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Интерес в данном случае заключается в сохранности имущества от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
Относительно заинтересованности в сохранении имущества, указанного в пункте 1 комментируемой статьи, мнение Ю.Б. Фогельсона, который предлагает понимать его как «интерес лица, несущего риск утраты или повреждения имущества. Этот термин не может относиться к интересам лиц, понесших другие убытки, связанные с утратой или повреждением имущества, как подсказывают рассуждения, основанные исключительно на здравом смысле и логике[13].
Наличие заинтересованности является обязательным условием признания лица страхователем или выгодоприобретателем по договору имущественного страхования. «Нет процентов, нет страховки» – это правило признано и в доктрине.
Поэтому законодатель прямо устанавливает, что заключенный договор имущественного страхования недействителен, если страхователь или выгодоприобретатель не имеет заинтересованности в сохранении застрахованного имущества[14].
Предметом договора страхования является переход риска от страхователя к страховщику. Вероятность реализации и размер связанных с этим убытков являются основными характеристиками страхового риска.
Таким образом, страхователь должен предоставить страховщику информацию, позволяющую определить наиболее значимые параметры предмета договора[15].
Объектом договора страхования являются, в том числе, виды рисков, определенные законодательством (п. 2 ст. 929 ГК РФ и др.), что связано с правилом об освобождении страховщика от уплаты страхового возмещения. возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие воли страхователя, выгодоприобретателя или страхователя, за исключением отдельных случаев, предусмотренных законом.
Кроме того, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ)[16].
Страховое обязательство, в сравнении с другими гражданско-правовыми обязательствами, регулируется достаточно большим количеством императивных норм.
Эта особенность отмечена многими учеными в области страхового права, в том числе Ю.Б. Фогельсоном, который подчеркнул, что в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» использован административный метод регулирования, поэтому нормы гражданского права, содержащиеся в данном Законе, имеют императивный характер[17]. Достаточно много императивных норм, регулирующих страховое обязательство, и в гл. 48 ГК РФ.
Так, в частности, в императивной норме ст. 942 ГК РФ перечислены существенные условия договора страхования имущества, а в п. 2 ст. 947 ГК РФ имеется требование о том, чтобы страховая сумма не превышала страховую стоимость[18].
Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования:
В договоре страхования риска утраты права собственности:
· О предмете договора, а именно какое имущество является объектом страхования;
· Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
· Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
· Срок действия договора.
В договоре личного страхования:
· Наличие застрахованного лица;
· Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;
· Размер страховой суммы и порядок её уплаты;
· Срок действия договора.
Существенными условиями договора страхования рисков утраты права на недвижимость являются (п. 1 ст. 942, п. п. 1, 2 ст. 947 ГК РФ; п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1; п. п. 11, 12, 20, 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20):
1. Объект страхования.
В данном случае объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.
2. Страховой случай.
Страховой случай определяет событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.
3. Срок действия договора.
Данный срок начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором. При этом договор, как правило, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу.
4. Размер страховой суммы.
В пределах страховой суммы страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Как правило, если договором не предусмотрено иное, такая сумма не должна превышать действительную стоимость (страховую стоимость) имущества.
в круг обязанностей страхователя входят:
1. Забота о сохранении своих вещей. Также страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества.
2. Сообщение об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска.
3. Немедленное уведомление страховщика о наступлении предусмотренного страхового случая.
В дополнение к вышеперечисленным обязанностям страхователя определённо стоит добавить своевременное внесение страховых взносов.
Стоит иметь в виду, что перечень названных обязательств не является исчерпывающим для обеих сторон. Иные обязанности могут быть предусмотрены договором страхования недвижимости.
Возлагая на субъекты страхования недвижимости обязанности, договор страхования также наделяет их правами. В рамках заключенного договора страховщик вправе:
1) принимать участие в спасении и сохранении застрахованного объекта;
2) осуществлять проверку состояния застрахованного объекта;
3) проверять соответствие сведений об объекте страхования, сообщенных страхователем, действительности;
4) отказаться от исполнения обязательств, предусмотренных договором, или изменить условия, касающиеся возмещения ущерба или выплаты страхового возмещения в определённых случаях.
Выплата страховщиком страхового возмещения страхователю, является основанием перехода к страховщику права требования на возмещение ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в его причинении. Такой переход права, в соответствии со ст. 965 ГК РФ, называется суброгацией. Приведём пример из практики. ПАО Страховая компания «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к Е.П. о взыскании ущерба в порядке суброгации.
В обоснование требований указано, что решением районного суда признан недействительным договор купли-продажи квартиры между ответчиком и В.А. Указанный договор был застрахован в ПАО СК «Росгосстрах» по договору ипотечного страхования имущества – (страхователь В.А.). Поскольку имущество было застраховано в ПАО СК «Росгосстрах», истцу пришлось выплатить 1 749 600 рублей.
С учетом действующего законодательства, которым установлена презумпция вины причинителя вреда, если не доказано иное, установленных по делу обстоятельств, и отсутствие иных доказательств, подтверждающих отсутствие вины ответчика, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований, поскольку лицом, ответственном за понесенные страховой компанией убытки, является Е.П.
Суд решил исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворить.
Права и обязанности сторон договора страхования риска утраты права на недвижимость формируют их ответственность. Страховщик при заключении договора возлагает на себя обязательство, выраженное в страховой защите страхователя. Страхователь, как было отмечено ранее, также обязуется соблюдать ряд обязательств. В случае неисполнения сторонами возложенных на себя обязательств либо при несвоевременной их реализации и возникает их ответственность.
Неисполнение страхователем обязанности, предусмотренной законом, а также Правилами страхования, а именно тот факт, что он не сообщил страховщику о наличии обстоятельств, увеличивающих степень страхового риска, повлекло возникновение у Страховщика права требовать расторжения договора, которое на законных основаниях было удовлетворено судом.
Следствием добровольной формы страхования недвижимости является определение прав и обязанностей сторон посредством договора. Отсутствие чёткой регламентации породило различные подходы к пониманию, в первую очередь, обязанностей, которые возлагаются на стороны. Часть прав закреплена в Гражданском кодексе РФ, но этот список не является исчерпывающим.
К правонарушителям в сфере страхования недвижимости применяется гражданско-правовая ответственность в форме взыскания неустойки и возмещения убытков.
Условия договора могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер ваших убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает или менее определенного договором размера убытков (франшиза).
Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
Раскроем условия на примере добровольного страхования рисков утраты права на недвижимость.
Требования к добровольному страхованию рисков утраты права на недвижимость установлены в гл. 48 ГК РФ.
Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку страхования рисков утраты права на недвижимость определены в Указании Банка России от 20.11.2015 № 3854-У[19].
Кроме того, требования могут быть установлены в иных правовых актах или даже в договоре. Например, в Законе об ипотеке[20] указано, какие страховые риски должны быть установлены в договоре страхования предмета ипотеки, а также определены требования к размеру страховой суммы. Однако сами стороны могут предусмотреть в договоре ипотеки иные требования (п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке).
Можно выделить следующие основные требования:
1) существенными условиями договора страхования являются объект страхования, страховой случай, размер страховой суммы и срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).
В договоре с физическим лицом должно быть также условие о том, что при его отказе от договора страховщик возвращает страховую премию (ее часть), если соблюдены следующие условия (п. п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У):
• страхователь отказался от договора в течение первых 14 дней (календарных) его действия;
• за это время не наступило событие, которое имеет признаки страхового случая;
2) у страхователя (или выгодоприобретателя).
Собственник имущества всегда заинтересован в его сохранении, поскольку по общему правилу именно собственник несет риск случайной гибели или повреждения своего имущества (ст. 211 ГК РФ). Заинтересованным в сохранении имущества может быть и другое лицо (например, арендатор, который в силу договора аренды отвечает за сохранность имущества).
Если у страхователя или выгодоприобретателя нет интереса в сохранении имущества, то договор недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ);
3) страховая сумма не может превышать действительную стоимость недвижимости в месте ее нахождения в день заключения договора страхования. В противном случае договор страхования будет ничтожным в части превышения, то есть страховая сумма будет равна действительной стоимости (п. 2 ст. 947, п. 1 ст. 951 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела);
4) страхователь должен в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о существенном увеличении страхового риска - о том, что значительно увеличилась вероятность повреждения и/или гибели недвижимости (например, из-за того, что расторгнут договор охраны объекта).
В противном случае страховщик сможет требовать расторжения договора и возмещения убытков. Однако договор нельзя расторгнуть, если обстоятельства, которые увеличивают страховой риск, уже отпали.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Недвижимость – порой самое ценное, что имеет большинство российских граждан. Но, как известно, недвижимое имущество подвержено риску порчи, утраты или гибели. При этом в России нет единой практики возмещения гражданам ущерба со стороны государства даже в случае массовых стихийных бедствий, не говоря о чрезвычайных персональных ситуациях. В этой связи актуальным становится страхование недвижимости.
Российское гражданское законодательство предусматривает возможность страховой защиты. В ходе проведенного исследования, объектом которого стало страхование недвижимости и особенности его гражданско-правового регулирования, были выявлены пробелы в области правового регулирования договора страхования недвижимого имущества.
Итогом предпринятого исследования стали следующие выводы и предложения по совершенствованию гражданского законодательства:
1. Несмотря на существование различных точек зрения по поводу времени возникновения страховых отношений, с уверенностью можно говорить о том, что страхование имеет долгую историю. За это время оно развивалось, совершенствовалось и в итоге дифференцировалось на множество видов, среди которых одним из самых значимых стало имущественное страхование. Уже в рамках имущественного страхования можно выделить страхование имущества, которое является основным его сектором.
Под страхованием имущества в большинстве случаев подразумевается страхование недвижимого имущества, однако легальное определение страхования недвижимости отсутствует. Лишь в ст. 930 ГК РФ говорится, что может быть заключен договор страхования имущества.
Поэтому основываясь на общих положениях о страховании имущества, можно дать следующее определение страхованию недвижимого имущества (недвижимости) – это вид имущественного страхования, который заключается в возмещении ущерба, понесенного лицом, в пользу которого заключён договор страхования, при наступлении страхового случая, а именно в случае повреждения, порчи или утраты принадлежащего ему недвижимого имущества, за обусловленную договором плату.
2. Тщательный анализ гражданского законодательства позволяет сделать вывод о том, что страхование недвижимого имущества, осуществляемое в добровольной форме, может приобрести характер обязательного в силу закона или договора.
Соответственно, обязательное страхование недвижимости законодательно не регламентировано, но существует альтернатива в виде, так называемого, вменённого страхования, которое в случае внесения в федеральный закон станет обязательным и может стать перспективным направлением развития страховой отрасли.
Предлагается разработать и законодательно закрепить перечень обязательных видов страхования недвижимого имущества.
3. По смыслу гражданского законодательства договор страхования недвижимого имущества является разновидностью имущественного страхования. Соответственно, как одному из элементов всей системы договоров страхования, договору страхования недвижимости присущи характеристики классического договора имущественного страхования. Но, являясь подвидом договора имущественного страхования, он обладает отличительным признаком – компенсационном характером страхового покрытия.
Анализ главы 48 ГК РФ позволяет определить условия договора страхования недвижимости и иные требования. Однако относятся они к нему косвенно по той причине, что законодатель не закрепил определение договора страхования недвижимого имущества.
Предлагается внести в гл. 48 ГК РФ статью 930.1, посвященную договору страхования недвижимого имущества. В статье закрепить определение договора страхования недвижимого имущества, требования к его форме, обязательные условия его заключения.
4. Следствием добровольной формы страхования недвижимости является определение прав и обязанностей сторон посредством договора. Отсутствие чёткой регламентации породило различные подходы к пониманию, в первую очередь, обязанностей, которые возлагаются на стороны. Часть прав закреплена в Гражданском кодексе РФ, но этот список не является исчерпывающим.
К правонарушителям в сфере страхования недвижимости применяются нормы о гражданско-правовой ответственности в форме взыскания неустойки и возмещения убытков.
Таким образом, наличие противоречий при заключении договоров страхования недвижимости является следствием отсутствия достаточного законодательного регулирования отношений по страхованию недвижимого имущества.
5. С развитием рынка недвижимости и кредитования в России возрастает и значение ипотечного страхования.
Ипотечное страхование является разновидностью страхования недвижимого имущества, но в отличие от последнего является не добровольным, а вменённым. Видится целесообразным сделать его обязательным, так как факт того, что в настоящее время ипотечное страхование недвижимости не является обязательным в силу закона, не лишает кредитные организации возможности отказать гражданам в выдаче ипотечного кредита, если они откажутся страховать приобретаемую недвижимость.
Представляется целесообразным законодательно закрепить определение ипотечного страхования недвижимого имущества и предусмотреть обязательность заключения договора ипотечного страхования приобретателями недвижимого имущества, заложенного по договору об ипотеке.
6. В России титульное страхование на практике оформилось ещё в 2000-е годы. Несмотря на это, чётко выраженной позиции законодателя по поводу страхования титула всё ещё нет. В связи с этим, отсутствует определение сущности титульного страхования, что затрудняет реализацию страховой защиты.
Считаем целесообразным законодательно закрепить определение титульного страхования и предусмотреть обязательность заключения договора титульного страхования приобретателями недвижимого имущества.
Нормы о возможности законодательного закрепления обязанности заключить со страховщиком договор о страховании прав на имущество Гражданский кодекс РФ не содержит, а, следовательно, соответствующая обязанность на участников гражданского оборота возлагаться не может. Таким образом, введение обязательных видов страхования недвижимости возможно лишь при условии изменения норм гражданского законодательства.
Предлагается изложить п. 2 ст. 927 ГК РФ в следующей редакции:
«В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным».