Кредиты для развития малого бизнеса
Какие же банки активнее всего выдают кредиты малому бизнесу? Однозначного ответа нет – растущий спрос на кредиты потянул за собой большой выбор разнообразных предложений, поэтому нужно сравнивать условия и выбирать оптимальные. Формула «идеального» кредита проста и универсальна: процент и прочие выплаты — поменьше, срок — побольше, поручителей и штрафов – по минимуму, а условия — максимально подходящие к вашей ситуации. Надо сказать, выбирать есть из чего: сегодня многие банки из топ-30 предлагают до десятка и более кредитных продуктов для малого бизнеса. Например, в линейке кредитов малому бизнесу Сбербанка – 13 продуктов: 4 краткосрочных кредита, 8 долгосрочных и 1 беззалоговый (по последнему ставка, естественно, выше средней по рынку).
Средняя рыночная ставка по ним составляет 14%; чем мягче условия по кредиту, тем выше процентная ставка. Крупные банки, как правило, предлагают стандартные кредиты, а небольшие в борьбе за заемщика стремятся максимально персонифицировать свои продукты. Крупнейшие банки, особенно государственные, готовы выдать более длинные деньги – они достаточно активно кредитуют инвестиционные проекты сроком более года. Менее крупные частные банки больше «любят» короткие кредиты, которыми можно «закрыть» кассовые разрывы или пополнить оборотные средства.
Минимум сомнения, максимум движения
Все сказанное выше работает, если ваш бизнес работает как часы. Но как быть, если он «болен», а лекарства в виде кредитов для вас непомерно дороги? Самое время обратиться к льготному кредитованию. По сути оно представляет собой микрофинансирование – то есть ссуды в пределах от 30.000 до 300.000 руб. Получить такую ссуду в Москве можно в специализированном агентстве (центре): ряд государственных банков уже запустил соответствующие совместные программы такого кредитования. Требования к заемщикам по такому кредитованию достаточно мягки, а сроки принятия решения о предоставлении ссуды минимальны.
Впрочем, стоит оговориться: микрофинансирование — скорее «жаропонижающее», чем полноценный кредит. Но если итогом станет реальное оздоровление вашего бизнеса с вытекающим оттуда повышением его эффективности, следующий кредит вам дадут куда более охотно. А если вы благополучно расплатились по такому займу, то получите еще один бонус — в виде усиления свой положительной кредитной истории. Банки всегда обращают внимание на подобные вещи.
Сбербанк кредиты юридическим лицам
Успешному ведению бизнеса в России способствуют сбербанк кредиты юридическим лицам, предоставляемые различными кредитными программами для разных целей. К основным кредитным программам для юридических клиентов можно отнести такие, как:
• Предоставление краткосрочных кредитов – займы для пополнения оборотных средств, а также займы без имущественного обеспечения, предоставляемые на срок до двух лет в рублях, долларах и евровалюте, в эквиваленте размером 1 миллиона рублей.
• Овердрафтное кредитование – заем с предоставлением кредитной линии, который выдается для пополнения оборотных средств, сроком от 3 до 6 месяцев. Подобная ссуда предоставляется в иностранной и российской валюте, под 25 и 40 процентов ежегодно в зависимости от предпочитаемой валюты.
• Предоставление долгосрочных кредитов – данные займы оформляются для приобретения специализированной техники и транспорта, осуществление инвестиций, покупку коммерческой недвижимости, время кредитования при этом составляет до 10 лет.
Все кредиты малому бизнесу Сбербанка делятся на три группы: краткосрочное, долгосрочное и беззалоговое кредитование. Базовые списки документов, необходимых для кредитов, практически одинаковы: это анкета-заявка на получение кредита, хозяйственная, регистрационная и финансовая документация плюс дополнительные документы, которые банк запрашивает непосредственно при рассмотрении заявки.
Начнем с кредитов из первой группы. Краткосрочное кредитование, с точки зрения Сбербанка, – это период до 12 месяцев. На такой срок банк готов выдать малому предпринимателю ссуды «Бизнес-оборот» и «Госзаказ». Оба этих продукта рассчитаны на компании – резиденты РФ. Первый из названных кредитов служит для пополнения оборотных средств предприятий, работающих в сферах производства, торговли и услуг населению. По этому кредиту требуется обеспечение (оборудование, ценные бумаги, поручительство собственников бизнеса, субъектов РФ или фондов малого предпринимательства и т.п.). Минимальный срок ведения деятельности – от 3 месяцев (для торговой компании) до 12 для сезонных видов деятельности. Лимит годовой выручки компании, которая может рассчитывать на «Бизнес-оборот», не должен превышать 400 млн рублей в год, тогда как «Госзаказ» можно получить, если ваша годовая выручка не превышает 1 млрд рублей. Предоставляется такой кредит предпринимателям, которые выполняют обязательства по государственым контрактам и нуждаются в пополнении оборотных средств. В качестве обеспечения по «Госзаказу» Сбербанк просит у предприятия залог имущественных прав и поручительство собственников бизнеса. Точный размер ставки по краткосрочному кредиту Сбербанк устанавливает индивидуально по каждому заемщику на основе анализа представленных документов и финансовой ситуации.
Краткосрочное «Овердрафтное кредитование» предоставляется на срок до 30 дней (причем без обеспечения), а «Банковская гарантия» — это инструмент обеспечения Сбербанком сделок своего заемщика. Последний, чтобы получить такую гарантию, должен иметь устойчивое финансовое положение, а размер текущих денежных потоков получателя кредита должен быть соизмерим с суммой запрашиваемой гарантии. «Банковская гарантия» — продукт для клиентов Сбербанка, пользующихся его услугами по расчетно-кассовому обслуживанию.
Самая обширная линейка кредитов малому бизнесу от Сбербанка – долгосрочное кредитование. Среди этих кредитов – два целевых на приобретение транспорта («Бизнес-Авто» и «Программа кредитования ГАЗ»), кредиты на приобретение недвижимости и оборудования (соответственно «Бизнес-недвижимость» и «Бизнес-актив»), кредиты «Бизнес-рента» (для арендодателей) и «Бизнес-инвест» (на инвестиционные цели – капстроительство, модернизация и т.д.), а также кредит на приобретение техники производства Республики Беларусь. Последний предусматривает возможность уплаты части процентной ставки по кредиту Правительства республики.
Условия выдачи примерно одинаковы для всех долгосрочных кредитов Сбербанка. В частности, годовая прибыль заемщика не должна превышать 400 млн рублей, а сам заемщик должен быть резидентом РФ со сроком ведения деятельности от 3 месяцев (для торговли) до 6 — для всех видов деятельности, кроме сезонных (для последних минимальный срок, при котором можно рассчитывать на кредит, — 12 месяцев). Точный размер ставки по такому кредиту банк также устанавливает в индивидуальном порядке, исходя из анализа финансового положения заемщика и его перспектив.
Наконец, третья группа – беззалоговые кредиты малому бизнесу – представлена единственным продуктом. Это кредит «Доверие» с достаточно высокой ставкой = 17,5% годовых (что в 1,5-2 раза выше, чем по другим кредитам), предоставляемый на срок от 6 до 24 месяцев. Максимальная сумма такого кредита – 2 млн рублей, а в качестве поручителя должен выступить собственник бизнеса в возрасте от 25 до 60 лет.