Более детальное и глубокое понятие лицевого текущего банковского счета клиента (Заёмщика) банка. Чтобы не запутаться Мы рассмотри в другом разделе нашего исследования.
Сейчас ограничимся, простым понимаем, что учитывается и переводится при переводе денежных средств на электронном кошельке и на текущем лицевом банковском счете клиента (Заёмщика).
Текущий лицевой банковский счет клиента (Заёмщика) - учетная единица бухгалтерской отчетности банка, регулируемая главой 45 ГК РФ. Применяется в банковском деле с целью фиксации денежных требований одной стороны (клиента) к другой стороне (банку), возникающих из договора банковского счета. Открывается только по договору банковского счета.
По условиям, которого Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета ), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм денежных средств, предусмотренных для соответствующей категории банковского счета.
Таким образом, на текущем банковском счете клиента (Заёмщика), учитываются и переводятся только - денежные средства - безналичные денежные средства.
Электронный кошелек - предоплаченная карта многоразового использования на ограниченную сумму предоплаты денежных средств, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления оплаты товаров (услуг) и иных операций,
На электронном кошелке клиента (Заёмщика), учитываются и переводятся только электронные денежные средства.
Различия между безналичными денежными средствами и электронными денежными средствами (ранее назывались предоплаченные денежные средства) огромны и весьма существенны в силу закона.
А именно, правилами пункта 5 статьи 7 – «Особенности осуществления перевода электронных денежных средств» Федерального закона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".
«Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа)».
Таким образом, предоставление денежных средств (кредитование) и передача наличных монет и банкнот Банка России (в виде займа), электронными денежными средствами, невозможно и запрещено законом.
А именно, пунктом 5 статьи 7 Федерального закона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".
При этом (Кредитная организация – Банк) является Оператором электронных денежных, в силу пункта 1 статьи 12 - «Оператор электронных денежных средств и требования к его деятельности» Федерального закона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".
«1. Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части третьей статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"».
Согласно, пункта 1 статьи 11 Федерального закона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе".
«Статья 11 - Оператор по переводу денежных средств и требования к его деятельности.
1. Операторами по переводу денежных средств являются:
1) Банк России;
2) кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;
3) государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (далее - Внешэкономбанк).
2. Банк России осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и нормативными актами Банка России.
3. Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" и нормативными актами Банка России.
4. Внешэкономбанк осуществляет деятельность оператора по переводу денежных средств в соответствии с настоящим Федеральным законом и Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ "О банке развития"».
Следовательно, в нашем случае оператором денежных средств и оператором электронных денежных средств является, Наш кредитор (Банк – кредитная организация).
Другие юридические лица оператором денежных средств и оператором электронных денежных средств, для Нас (Заемщиков) не являются.
И предоставлять Нам (Заёмщикам) денежные средства (кредит), для операций с использованием платежных карт не имеют права в силу норм закона Российской Федерации.
Также, Банк России разъяснил, что деятельность лиц, не являющихся кредитными организациями, по оплате приобретаемых физическими лицами товаров (работ, услуг) с использованием "электронных кошельков" противоречит действующему законодательству. Центральный Банк России Информация от 28 февраля 2013 года.
«Департамент внешних и общественных связей Банка России по вопросам применения отдельных положений Федерального закона "О национальной платежной системе", регулирующих осуществление перевода электронных денежных средств, сообщает следующее.
В соответствии с пунктом 18 статьи 3 Федерального закона "О национальной платежной системе" (далее - Закон о НПС) электронными денежными средствами являются денежные средства, предварительно предоставленные одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Операторами электронных денежных средств являются только кредитные организации (часть первая статьи 12 Закона о НПС).
В Банк России поступает информация об осуществлении лицами, не являющимися кредитными организациями, расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных третьими лицами денежных средств. Расчеты с поставщиками услуг (товаров, работ) осуществляются на основании передаваемых физическими лицами распоряжений в электронном виде, в том числе с использованием карт, не являющихся банковскими картами, сети Интернет, мобильных телефонов.
В частности, используются схемы расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), предполагающие:
- выпуск лицами, не являющимися кредитными организациями, карт, в том числе "подарочных", "накопительных", "дисконтных", "бонусных", в целях их использования физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), отличными от эмитентов карт;
- открытие "электронных кошельков" на интернет-сайтах лицами, не являющимися кредитными организациями, в целях использования данных "электронных кошельков" физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ);
- использование авансов физических лиц по оплате услуг мобильной связи для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) посредством, как правило, мобильных телефонов.
В соответствии с частью второй статьи 12 Закона о НПС лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам (пункт 18 статьи 3 Закона о НПС) и осуществлять перевод электронных денежных средств, который отнесен к банковским операциям пунктом 9 части первой статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
Таким образом, осуществление лицом, не являющимся кредитной организацией, на основании передаваемых ему физическими лицами распоряжений в электронном виде деятельности по исполнению денежных обязательств указанных физических лиц перед поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных денежных средств, учитываемых без открытия банковского счета, является нарушением законодательства Российской Федерации».
Примером грубого нарушения закона является предоплаченная карта, ООО «Домашние деньги» и многих других микро финансовых организаций. Будьте Внимательны!
Эту разницу необходимо знать и понимать, не позволять себя обманывать недобросовестным кредиторам. При предоставлении денежных средств (кредита) с использованием платежных карт.
Важно также отметить, что для осуществления эмиссии расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт необходимо наличие банковского счета у Клиента банка.
При этом Банк вправе осуществить эмиссию электронного средства платежа, без открытия банковского счета Клиенту только в виде Предоплаченной карты.