1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Легальное определение договора имущественного страхования дано законодателем в п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно ему страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии берет на себя обязательство при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Договор имущественного страхования консенсуальный, возмездный, двусторонний, публичный.
Стороны договора — страхователь (лицо, имеющее страховой интерес) и страховщик.
Предмет договора — услуга, оказываемая за плату страховщиком в принятии на себя риска убытков, которые могут понести имущество или имущественные интересы от наступления вредоносных событий, предусмотренных договором.
Страховая сумма должна быть не выше страховой стоимости имущества, но может быть меньше ее действительной (страховой) стоимости.
Форма договора:
· письменная (договор);
· страховой полис (генеральный полис — ст. 941 ГК РФ).
Характерные черты договора имущественного страхования:
· особый имущественный интерес страхователя или выгодоприобретателя заключить договор;
· цель имущественного страхования заключается в компенсации понесенных убытков, а не в извлечении дополнительных доходов;
· суброгация прав страхователя к страховщику прав на возмещение ущерба (ст. 965 ГК РФ);
· сокращенный срок исковой давности в 2 года (ст. 966 ГК РФ);
· при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу сохраняет силу.
Страхование имущества и предпринимательского риска допускается от различных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным разным договорам страхования, страховщиками в которых могут выступать различные лица (п. 1 ст. 952 ГК РФ).
Речь идет о т. н. «комбинированном» страховании, когда от нескольких рисков страхуют одно лицо. Например, одно и то же здание можно застраховать по двум договорам страхования как на всю стоимость здания, так и в разных частях: в одном случае страхование производится от пожара, в другом — на случай землетрясения. Риски в таких случаях различны.
Рассмотрим содержание договора.
Страховщик вправе:
· осматривать имущество;
· при необходимости проверять информацию, предоставленную страхователем об имуществе;
· произвести оценку имущества;
· привлекать экспертов для установления действительной стоимости страхуемого имущества.
В обязанности страховщика входит:
· выплата страхового возмещения, соответствующего понесенным убыткам, при наступлении страхового случая;
· выдача на каждую партию товара, которая подпадает под действие генерального полиса, страхового полиса на данную отдельную партию;
· перезаключение договора имущественного страхования, если страхователем проведены мероприятия, уменьшившие риск наступления страхового случая, а также в случае изменения действительной стоимости застрахованного имущества;
· возмещение страхователю произведенных им расходов по предупреждению или уменьшению ущерба застрахованному имуществу, если данные расходы были произведены необходимыми в таких случаях мерами.
В обязанности страхователя входит:
· принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер при наступлении страхового случая для уменьшения потенциальных убытков (п. 1 ст. 962 ГК РФ);
· избежание действий, которые провоцируют страховой случай, соблюдение осмотрительности;
· бережное отношение к застрахованному имуществу; обязанность не снижать его стоимость бесхозяйственным отношением и неряшливым содержанием;
· передача страховщику всех документов и доказательств, необходимых ему для доказательств суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ).
Виды договора имущественного страхования:
· страхование имущества (ст. 930 ГК РФ);
· страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967 ГК РФ);
· страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК РФ).
Чаще всего на практике наблюдаются договоры страхования имущества. В качестве имущества, в отношении которого заключают договор страхования, выступают вещи, деньги, ценные бумаги и другие объекты. Исключение составляют права требования, принадлежащие страхователю, которые страхуют по договорам страхования ответственности и предпринимательского риска.
Допускается страховать имущество исключительно в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), у которого есть основанный на законе, другом правовом акте или договоре интерес сохранить это имущество (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Такой интерес обычно возникает у лица, имеющего право в отношении соответствующего имущества (вещное или обязательственное), либо на которое возлагается обязанность обеспечить сохранность такого имущества.
При заключении договора страхования имущества, в котором у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес сохранить застрахованное имущество, он считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
При заключении договора страхования имущества, в котором не указано имя (наименование) выгодоприобретателя, страхователю выдают страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).
При заключении договора страхования предпринимательского риска допускается страховать предпринимательский риск исключительно самого страхователя и лишь в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).
Договор — реальный, консенсуальный, двусторонний возмездный, взаимный, срочный.
Стороны договора: страховщик и страхователь.
Страховщик — коммерческая организации или индивидуальный предприниматель, которые имеют разрешение (лицензию на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида).
Страхователь — коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, страхующие свой предпринимательский риск.
В данном договоре нет выгодоприобретателя и застрахова нного лица.
Предметом договора страхования предпринимательского риска выступают определенные действия, а именно оказание услуги по предоставлению страховой защиты.
В качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности в результате нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий такой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Страховое возмещение, рассчитываемое исходя из реального размера причиненных убытков, выплачивается в пределах страховой суммы, являющейся верхним пределом возможных страховых выплат, получаемых страхователем.
Форма договора — письменная.
Страхование гражданской ответственности:
· за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ);
· по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).
Особенности страхования ответственности:
· выплаты совершаются в пределах страховой суммы без учета убытков, которые застрахованное лицо фактически понесло; в связи с этим правила ст. 948-952 и 960 ГК РФ при страховании ответственности не применяют;
· при страховании внедоговорной ответственности — наличие застрахованного лица, которым может быть страхователь или выгодоприобретатель; однако не исключена ситуация, когда застрахованное лицо будет играть самостоятельную роль;
· при страховании договорной ответственности — отсутствие застрахованного лица; выгодоприобретатель имеется всегда;
· при страховании внедоговорной ответственности в отношениях могут принимать участие все участники страховых отношений — страхователь, страховщик, лицо, чья ответственность застрахована, и выгодоприобретатель.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
В тех случаях, когда осуществление страхования ответственности за причинение вреда обязательно, а также когда страхование подобной ответственности предусмотрено законом или договором, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право предъявления требования о возмещении вреда непосредственно страховщику, при этом вред может быть возмещен только в пределах страховой суммы.
В других случаях требование о возмещении вреда может быть предъявлено выгодоприобретателем исключительно страхователю (лицу, чья ответственность застрахована), который имеет право (но не обязан) привлекать к участию в деле страховщика. Если страховщик был привлечен, страховая выплата взыскивается непосредственно в пользу выгодоприобретателя. Если же страховщик не был привлечен, страхователь должен рассчитываться с выгодоприобретателем сам по себе, не прибегая к помощи страховщика.
Риск ответственности за нарушение договора допускается страховать только в случаях, которые предусмотрены законом — например, п. 2 ст. 587 ГК РФ (страхование, осуществляемое плательщиком ренты).
Риск ответственности за нарушение договора считают застрахованным в пользу той стороны, перед которой страхователь несет ответственность по условиям этого договора, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключался в пользу другого лица либо в нем такое лицо не было указано. Следовательно, договор страхования договорной ответственности всегда заключают в пользу третьего лица.