Тема 2. Содержание страхования
Страховой продукт
Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков.
С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:
- в денежной форме - в виде страховой выплаты;
- в натуральной форме – в виде имущества или в виде услуги, оплаченных за счет средств, выделенных из страхового фонда;
- в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.
Оболочка страхового продукта - это совокупность определенных заранее обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта:
- условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
- условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.
Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по
- формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
- выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
- расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.
Классификация рисков в различных видах страхования
Объективные риски отражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.
Субъективные риски зависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.
В зависимости от оценки риска выделяют следующие его виды:
1) риски, которые возможно застраховать;
2) риски, которые невозможно застраховать;
3) благоприятные и неблагоприятные риски;
4) технический риск страховщика.
Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют следующие риски.
1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.
2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщики подразделяют риски:
1) индивидуальный риск;
2) универсальный риск.
Особую группу рисков составляют специфические риски.
1. Аномальные – величина этих рисков не позволяет относить соответствующие объекты к определенным группам страховой совокупности.
2. Катастрофические риски – это риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
Среди катастрофических рисков выделяют нижеследующие группы:
1) эндемические (местные) риски, происходят под воздействием метеорологических факторов и условий;
2) риски, происходящие под воздействием качества земли (эрозия почв и др.);
3) риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ: политические; военные.
В зависимости от общей классификации принято различать:
1) экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды;
2) транспортные риски:
а) каско – страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения;
б) карго – страхование перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом грузов;
в) политические риски связаны с действиями, противоречащими правилам и нормам международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;
3) специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов;
4) технические риски проявляются в форме аварий, причиной которых может быть внезапный выход из строя машин и оборудования или сбой в технологии производства.
Виды технических рисков:
а) промышленные (машины, оборудование);
б) строительные (здания, сооружения);
в) электротехнические (приборы, вычислительная техника);
5) риски гражданской ответственности связаны с претензиями физических и юридических лиц согласно закону в связи с причинением вреда.