Субъекты и объекты кт-х отн-ий.

Кредит – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, совокуп-ть эк-ких отн-ий, связ-ых с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден-ых ср-в разных собственников, хозяйств-их субъектов (гос-ва, п\п, населения). Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.
Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.
Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

Движение ссужаемой ст-ти: размещение кредита→получение кредита заемщиком→исп-ие средств кредита в ход.дея-ти заемщика→высвоб-ие ресурсов→возврат ст-ти→возврат ср-в кредитору.

29. Функции,законы,границы кт-а.
Кредит – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, совокуп-ть эк-ких отн-ий, связ-ых с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден-ых ср-в разных собственников, хозяйств-их субъектов (гос-ва, п\п, населения). f кт-а: 1) перераспределит-я. Позволяет вкладывать свобод.денеж.кап-л в любую отрасль эк-ки.Из отраслей с низкой нормой прибыли кап-лы высвобожд-ся в денеж.форме,накаплив-ся в банках и в форме кап-ла направ-ся в отрасли с высокой нормой прибыли.2)эмиссионная (ее сожержание заключ. в созд. кт-х ср-в обращ. и замещения налич.д. Ссуж.ст-ть полученная заемщиком и вошедшая в хоз.оборот начинает вып. работу, к-я своиственна деньгам,т.е.замещает деньги.(f замещения деиствит.д));3)контр-ая (размещение, исп-е и возврат кт-а контролир-ся кт-ором.На стадии размещ-я кт необходим д/созд. условий, изучения клиентов);4)f ускорения концентрации и централизации капитала. Кт-ый мех-м способствует процессу превращ. прибавочной ст-ти в капитал и раздвигает границы индивид-го накопления. Д/увелич.масштаба пр-ва недостаточно ср-в отд.суб-в, поэтому разрозненные части их прибав.ст-ти аккумулир-ся в кт-х учрежд-х и достигнув опред-х размеров содеиствуют процессу расшир.воспр-ва. Важн. роль играет и централиз.капитала,т.к. способствetn превращ-ю индивид.п/п в п/п-я коллективной формы собств-ти; 5)f экономии изд-к обращ.(кт способств. ускорению оборач-ти капит. и экономии общ-ых затрат).

Законы кредита проявляются, прежде всего, как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя рассматривать без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата кредита от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.
Закон сохранения ссуженной стоимости. Суть его заключается в том, что средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют своих потребительных свойств, но и своей стоимости. Ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, которые частично или полностью переносят часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается к кредитору, сохранив свои качества, те же свойства, что и при первичном вступлении в оборот.

Гр-ца кр – это предел, форма выдачи и норма выдачи кр. Граница кр-та – с одной стороны, предел-я ∑ задолж-ти банку по ссудам, установл-ая банком, а с др. – эта гр-ца рес-в кр, т.е. ∑ рес-сов в пределах кот м-но предост-ть ссуды. Гр-цы рес-в кр-та опред-ся кр-тным размерами ссудного фонда, а т.ж. кр-тным планом и конкр-но выраж-ся в лимите кредит-ия. Виды гр-ц кр-та: - с т. зр. видов (срочн-ти) кр-та: а) гр-цы долгоср-го кр.- опред-ся рес-сами и сроками окуп-ти кр-туемого объекта; б) гр-цы краткоср-го кр. – с т. зр. м-да устан-ия гр-ц кр.: а)экон-ие;. Экон-ие гр-цы подразд-ся на перераспредит-ые и эмиссионные. Перераспред-ые гр-цы опред-ся рес-ми. В идеале сумма кр-в д.б. равна ∑ кр-ых рес-сов. Эмисс-ые гр-цы – выдача кр-та увелич-ет кол-во денег или ДМ, а погаш-ие ↓ кол-во ден., поэт. предост-ие кр-тов должно осущ-ся на макроур-не с учетом действия ден.-кр-тных зак-ов. б)администрат-ые. – пространств-ые и врем-ые гр-цы кр- та. С т. зр. иерарх-ой стр-ры кр-та: а)микроэк-кие гр-цы – индивид-ые гр. б)макроэк-кие гр-цы – для нар-го хоз-ва в целом. Они опред-ся: -ур-нем развития произв-ва; объект-ой потребн-тью хоз-ва в инвест-ях и кр-те; дох и сберегат-ой актив-тью населения; стр-рой фин-ых рисков; законами ден-го обращ-ия; традиц-ми кредит-ия; кр-тными технологиями; стабил-тью власти; действенностью и инструм-ми гос.эк-кой политики, сост-ием гос. фин-сов, размерами дефицита бюджета; плат-ой дисциплиной хоз субъ-тов. Внеш. гр. - показ-ют об-но предельные места в эк-ких отн-ях. В общем виде они опред-ся соотн-ием м/у обоснов-ой потребн-тью эк-ки в кр-те и реальной возможн-тью кр-тования завис-ей от имеющ-ся рес-сов и эфф-ти кр-тной сис-мы. Внутр.гр. - пок-ют допустимую меру разв-ия отд-ых форм кр-та. Колич-ые гр-цы кр-та принимают вид в форме лимита кр-тов-ия. Лим.кр-ия – предельная сумма выдач кр-та или пред-ая сумма задолж-ти банку по ссудам, устан-ая кр-тным планом.

Исходя из ф-ций кр-та выд-ют ф-цион-ые гр-цы: - перераспредеделит-ая – пок-ет объект-но обоснов-ые пределы перераспред-ия ср-в на осн. кр-та; - объем кр-та не д-н нарушать устойч-ть ден-го обращ-ия, что опред-ся эмиссионной гр-цей кр-та.

30.Формы кт-а. Кт – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, сов-ть экон-х отн-ий, связ-х с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден. ср-в разных собственников, хоз.субъектов (гос-ва, п\п, населения). В завис-ти от веществ-го сод-ия ссужаемой ст-ти разл-ют 3 ф-мы кр-та: товарная, денежная и смешанная. Тов-ая - ссуда предост-ся в виде конкр-ых мат. ценностей передав-ых кр-тором заем-ку. Деньги при этом вып-ют функ-ю меры ст-ти, оценивая объем предост-ой в ссуду ст-ти. Погаш-ие кр-та м-т осущ-ся как в ден-ой так и в тов-й форме. Виды тов-го кр-та: коммерч-кий; аренда или лизинг; потреб-кий кр-т; м/унар-ый кр-т. Денеж. форма кр-та предст-на след-ми кр-тами: банк-кий; межбанк-кий; м/унар-ый; межхоз-ый; гос-ый; потреб-ий.

3)смешанная. (напр-р, аванс-кт-ор – пок-ль, заемщик-поставщик, рассрочка или отсрочка платежа)

В завис.от того,кто явл.кт-ом сделкивыдел.след.формы 1)коммерч.или хоз-ый(кт-ом явл.не кред.орг.,а хоз-ый субъект) 2)банковская; (кт-ор-фин-кт-ое учреж-е) 3)гражданская(заемщик-фл);4)гос-ая(кт-ор- заемщик,г-во);5)производительная(на п/п-ие цели);6)потребительская(на цели потребления).

31. Виды кт-а. Кт – форма движ-ия ссуд-го кап-ла, сов-ть экон-х отн-ий, связ-х с перераспред-ием на усл-иях срочности, возвратн-ти и платности временно своб-ых ден. ср-в разных собственников, хоз.субъектов (гос-ва, п\п, населения). Кр-т м. б. классиф-н по разл-ым приз-м: По хар-ру кр-тора: банк-кий (межбанк-кий); хозяйств-ый (коммерч-кий); гос-ый; м/унар-ый; частный (гражданский). От хар-ра исп-ия ссуженной ст-ти: пр-ый– ссуды п/п-ям и ИП для обесп-ия пр-са пр-ва и реализации прод-ии. Потребит-кий – ссуды ф.л. для удовлетв-ия личных нужд. 3)в завис-ти от участия посред-ков: прямой кр-т – выд-ся непосредств-но польз-лям без участия посред-ков; косвенный – к-да ссуда берется как кр-тов-ие 3-их лиц. В завис-ти от цели кр-та: проектное финан-ие; инвестиц-ый кр-т; текущий кр-т на пополн-ие об. ср-в; кр-т на конкр-ую тов-ую сделку (фин-ие торг-ли); на покр-ие платеж-го баланса; на пок-ку ц.б. и иные спекул-ые операции на открытом рынке. В завис. от отраслевой направл-ти: промышл-ый, если кр-т обслуж-ет потреб-ти промыш-ых п/п; с/х-ый; межбанк-кий; торговый и т.д. В завис-ти от обеспеч-ти: с полным (достат-ым) обесп-ием; с неполным обесп-ием; без обесп-ия – бланковый кр-т – предост-ся КБ, п/п-ям, расч-ые счета кот открыты в этом банке. В завис-ти от срочности: краткосроч.(до 1г.), в его рамках - сверхкраткоср-ые – на неск-ко дн.; - среднеср-ые (в мировой практике от 1 до3-х лет); - долгосроч. (в Р свыше 1г., в мир.практ.-св.3-х лет); онкольный – выд-ся без указ-ия срока его исп-ия, в рамках краткоср-го кр-тов-ия с обязат-вом погасить его по первому треб-ию кр-тора. По размерам: мелкие; средние; крупные. По способу выдачи: компенсационные – напр-ся на расч.счет з-ика для возмещения последнему его соб-х ср-в, влож-ых либо в ТМЦ, либо в затраты; платежные – направл-ся непоср-но на оплату расч-но – ден-ых док-тов предъявл-ых з-ику к оплате по кр-тным мероприятиям. В завис-ти от кол-ва выдачи кр-та: разовый кр-т; кр-т в рамках кр-тной линии – устанав-ся лимит на опред срок в теч. к-го з-к может в любой мом-т получить ссуду без доп-х переговоров с банком. Откр-ие кр-тной линии сопровожд-ся требов-ием банка к з-ку о хранении на своем тек-м счете мин-го остатка. По порядку погаш-ия: погашаемые в рассрочку – погаш-ие осущ-ся 2-мя или более платежами(ежемес-но, ежекв-но или к-дое полугодие); погашаемые единовр-но – погаш-ся одной суммой на опред-ую дату. По видам %-й ст-ки: с фиксир-ой % ст-й % устан-ся на весь период кр-тов-ия и не подлежит пересмотру. с плавающей % ст-й - % ст-ка не фиксир-ся на весь п-д польз-ия кр-том, а пересматр-ся ч-з соглас-ые промеж-ки вр-ни в завис-ти от изм-ия конъюнктуры на кр-тном рынке. По валюте предост-ия: - в нац. Валюте; в ин.валюте; - мультивалютные кр-ты.

32. Ссудный % и его эк.роль. Ссуд.%-это ден. вознагражд.,к-е получ-т кт-оры предост-я кредит заемщику. Ставка %-это отношение %-го дохода к величине ссуды. В соврем.эк-ке роль ссудн-х % проявл-ся в след-м: 1. Посредствои нормы % уравновешивается соотнош-е спроса и предлож-я кредита (если спрос > предлож-я, то ставка стан-ся выше и наоборот). Тем самым ссуд-й % содейст-ет рацион-му сочет-ю собств-х и заемн-х средств поскольку излишнее использ-е кр-та сниж-т общ.ур-нь рентабел-ти влож-й. 2. Банк России опр-т ед-во %-ой политики в масш-х хоз-ва, стимулмр-я повыш-е или пониж-е %-х ставок. По ср-вам уст-я ставки рефин-я и нормы обяз-х рез-в. Ставка рефинансир-я: 29.01.07г.-10,5%; 12.11.08г.-12%. 01 июня 2010-7,75% 3. Регулир-е V привлеч-х банком депозитов. Рост потреб-ти в кр-х должен быть покрыт соответ-м приростом привлеч-х ср-в, депозитом, а это ведет к повыш-ю ставок по депозитам до размера уравновешивающего предложение депоз.и спроса на них со стороны банка. 4. Упр-ие ликвидностью баланса банка. Это обеспеч-ся за счет диф-ции % по различ. видам кр-та (зависит от срока кред-я и от класса кредитоспособ.) и депозитам (по сроч-ти и по сумме вклада).

33.Границы ссудного % и источники его уплаты. Ссуд.%-это денеж. вознагражд.,которое получ-т кредиторы предост-я кредит заемщику. Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика.

Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка.

Под системой банковского кредитования понимают ее следующие элементы:

- порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;

- целевое назначение кредита;

- методы кредитования;

- формы ссудных счетов;

- способы регулирования ссудной задолженности;

- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.

Банк заинтересован в повышении степени участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. В этом случае снижаются риски невозврата кредита.

В кредитном договоре определяется цель использования кредита заемщиком, а банк должен следить за его использованием по назначению.

Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, под которыми понимаются способы выдачи и погашения кредита.

В мировой практике существует два основных метода предоставления кредита:

- в индивидуальном порядке выдается срочная ссуда на удовлетворение целевой потребности;

- открывается кредитная линия. Открытая кредитная линия (в пределах лимита) позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном договоре. Кредитная линия открывается в основном на 1 год.

Кредитная линия открывается первоклассным клиентам или под полное обеспечение.

На практике в России используются оба способа кредитования.

Для кредитования открываются счета для заемщиков:

- специальные - для постоянных заемщиков;

- простые ссудные счета - для выдачи разовых ссуд;

- контокоррентные счета и счета овердрафт - для первоклассных заемщиков.

Помимо двух основных видов кредитования на практике используются усложненные формы предоставления кредитов в виде аккредитива, кредиты с использованием векселей, факторинга, форфейтинга, лизинга и т.д., которые удовлетворяют потребности клиентов банков.

Основным источником уплаты процентов по кредиту являются доходы предприятия. При этом большая часть этой суммы относится на затраты. А меньшая часть - свыше нормы установленной Банком России

34.Способы начисления ссудного %. Ссуд.%-это денеж. вознагражд.,которое получ-т кредиторы предост-я кредит заемщику. В банковской практике различных стран используются различные способы начисления процента: они различаются характером измерения количества дней пользования ссудой и продолжительностью года в днях.

• Точные проценты с фактическим числом дней ссуды (английская практика). Год принимается равным 365 или 366 дням, т.е. фактической продолжительности и для расчета используется точное число дней ссуды. Этот способ дает самые точные результаты. Используется в российской практике.

• Обычные проценты с точным числом дней ссуды (французская практика). Год принимается равным 360 дням, срок ссуды измеряется точным числом дней. Данный способ дает наибольшую сумму начисленных процентов по сравнению с другими.

• Обычные проценты с приближенным числом дней ссуды (германская практика). Год принимается равным 360 дням, при подсчете дней ссуды длительность месяца принимается равной 30 дням. Данный способ, чаще всего, дает наименьшую сумму начисленных процентов.

При начислении процентов за пользование ссуженной стоимости используется способ простых и сложных процентов. Простые проценты. Начисление процентов производится на постоянную базу (первоначальный размер ссуженной стоимости). Этот способ начисления процентов используется, как правило, при краткосрочном кредитовании. В данном случае расчет производиться по следующей формуле:S = P (1+Т/К* i), где

S - сумма выплат по кредиту с учетом первоначального долга (наращенная сумма долга);P - первоначальный долг; i - процентная ставка.К - продолжительность ссуды в годах или отношение периода пользования ссудой в днях к применяемой базе исчисления (360 или 365 дней); Т-период кт-ования,дн.

При учете векселей используется след. формула: Р = S (1 - Т/К* d), где

d - ставка дисконтирования (учетная ставка) Сложные проценты. Данный способ начисления процентов применяется при долгосрочном кредитовании, когда по истечении периода начисления новое начисление процентов производится на наращенную сумму. Расчет производится по след.формулам: S = P (1 + i) ⁿ.

35. Орг-я кт-ования и кт-я политика Кт-ый проц- поцесс предост-я б-ой ссуды. КП вкл. 5 осн.этапов: 1)рассм-е заявки на кт 2) оценка кт-осп-ти заемщика 3)оформление кт-го дог-ра 4)выдача кт-а 5) К-ль за исп-ем и погашением ссуды. 1. В кт-ой заявке содер-ся глав.пар-ры кт-ой опер-ии,цель,сумма кт-а,срок кт-ования,виды обесп-я,%ставка.К кт-ой заявке д!б приложен пакет д!ов(годовые отчеты,налог-е деклар-е,бизнес-план ). 2. Д!оценки кт-сп-ти заемщика исп.3 м-да: *на основе расчета и ан-за фин-х коэф-ов *ан-з ден.потоков * оц.делового риска заемщика 3. Кт-ый дог-р вкл: *общие полоржения * права и об-ти заемщика *-----кт-ора б. *ответственность сторон * д!п условия(не продавать свои активы,не передавать в залог,не выступать гарантом.) 4. * разовый,единоврем-ый *откр-ся кт-я линия * овердрафт-кт-ование б-ом сч.заемщика при недост-ти или отсут-ии на нем дс и оплата расч-х д!ов со сч.заемщика. * предост-е ссуды на сикдицированной основе. 5. Закл-ся в том,что провод.периодич.ан-з кт-го досье заемщика в пересмотре кт-го портфеля, оценки сост-я ссуд. Кт-ная политика – это опр-е направлений д/ти банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур кредитования, обеспечивающих снижение рисков. Сущность кт-ной полит. банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк. Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка, который делегирует функции по практическому предоставлению кредитов на более низкие уровни и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита (банковской гарантии / вопроса о пролонгации кредита).
Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит - процентов и комиссий банка, формы кредитования, цели кредитования.
Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков).
Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков.
Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности (при необходимости) и для адекватной оценки уровня риска.
36. Основные этапы кт-го процесса

Кт-ый проц- поцесс предост-я б-ой ссуды. КП вкл. 5 осн.этапов: 1)рассм-е заявки на кт 2) оценка кт-осп-ти заемщика 3)оформление кт-го дог-ра 4)выдача кт-а 5) К-ль за исп-ем и погашением ссуды. 1. В кт-ой заявке содер-ся глав.пар-ры кт-ой опер-ии,цель,сумма кт-а,срок кт-ования,виды обесп-я,%ставка.К кт-ой заявке д!б приложен пакет д!ов(годовые отчеты,налог-е деклар-е,бизнес-план ). 2. Д!оценки кт-сп-ти заемщика исп.3 м-да: *на основе расчета и ан-за фин-х коэф-ов(ликвид-ти, оборач-ти,приб-ти, обслуж-я долга, коэф, харак-ие степень зав-ти п/п от заем ср-в.) *ан-з ден.потоков – поступл-я и отток дс. Постоянный чистый ден.приток свид-ет о его фин.учтойч-ти, а кратковременный о более низком уровне кт-оспособности. * оц.делового риска заемщика- риск убытка от нарушения замедления или несвоевременного завершения кругооборота фондов заемщика. 3. Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка или иной небанковской организации обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.Он вкл: *общие положения * права и об-ти заемщика *-----кт-ора б. *ответственность сторон * д!п условия(отражается след.инфо- не продавать свои активы,не передавать в залог,не выступать гарантом.) 4. * разовый,единоврем-ый *откр-ся кт-я линия КТ-НАЯ ЛИНИЯ- предоставление заемщику юридически оформленного обязат-ва кт-ного учреждения выдавать ему в теч. некоторого вр. кредиты (открыть кт линию) в пределах согласованного лимита. * овердрафт-кт-ование б-ом сч.заемщика при недост-ти или отсут-ии на нем дс и оплата расч-х д!ов со сч.заемщика. * предост-е ссуды на сикдицированной основе. 5. Закл-ся в том,что провод.периодич.ан-з кт-го досье заемщика в пересмотре кт-го портфеля, оценки сост-я ссуд.

37. Кт-е риски и кт-осп-ть заемщика Кредитный риск — это риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору.
Основные причины возникновения кредитного риска можно сформулировать следующим образом:* неблагоприятные изменения в экономике страны; кризисные ситуации в отдельных отраслях экономики в целом, ведущие к снижению деловой активности заемщика;* неспособность заемщика достичь запланированного финансового результата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политических сферах; * изменение в рыночной стоимости; * возможность злоупотреблений в использовании кредита заемщиком или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика. Существуют две разновидности кредитного риска: 1. портфельный риск - связан с качеством активов банка и их распределением по отдельным видам и категориям. Бывает: а) внутренний риск - связан с конкретным заемщиком и определяется уровнем его кредитоспособности; б) риск концентрации - зависит от того, какую часть портфеля кредитов составляют однотипные ссуды по виду заемщика, размеру его бизнеса, сфере занятости и социальной принадлежности; финансовому положению и т. д. 2. операционный риск - связан с состоянием организации и управления кредитным процессом. Определяет качество кредитной политики, выбор приемлемых способов обеспечения. Кредитный риск зависит: от внешних факторов - состояния экономической среды, кредитоспособности клиента, рыночной стоимости обеспечения; от внутренних факторов - качества кредитной политики и уровня организации кредитования. При оц. кт-сп-ти заемщика проверяется способность заемщика погасить ссуду и % по ним, провод-ся анализ обеспеч-ти кт-а. Границы анализа кт-оспособности зависят от размера и срока ссуды, рез-ов прошлой д/ти п/п,его взаимоотн-я с банками в прошлом. Источниками инфо при изуч. кт-оспособности явл. собеседование с заявителем, собственная база данных, внеш.источники, бюро кт-х историй, ан-з фин.отчетов. Д!оценки кт-сп-ти заемщика исп.3 м-да: *на основе расчета и ан-за фин-х коэф-ов(ликвид-ти, оборач-ти,приб-ти, обслуж-я долга, коэф, харак-ие степень зав-ти п/п от заем ср-в.) *ан-з ден.потоков – поступл-я и отток дс. Постоянный чистый ден.приток свид-ет о его фин.учтойч-ти, а кратковременный о более низком уровне кт-оспособности. * оц.делового риска заемщика- риск убытка от нарушения замедления или несвоевременного завершения кругооборота фондов заемщика.

Основания удержания

Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.
Удержанием вещи могут обеспечиваться также требования хотя и не связанные с оплатой вещи или возмещением издержек на нее и других убытков, но возникшие из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели.

Поручительство — один из способов обеспечения исполнения обязательств, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю.

Поручительство явл.договором, заключаемым между поручителем и кредитором в рамках основного обязательства. Для договора поручительства установлена обязательная письменная форма.

В соответствии с действующим законодательством содержание обязательства, вытекающего из договора поручительства, состоит в том, что поручитель обязуется в случае нарушения должником основного обязательства, обеспеченного поручительством, нести ответственность перед кредитором по основному обязательству наряду с должником.

Банковская гарантия. Сущность этого способа обеспечения исполнения кредитных обязательств состоит в том, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика-принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) — в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства — денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.

За выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение.

Задаток –денеж. сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.