(в % к общему объему финансовых активов населения на конец года)
| Доля организованных сбережений | |||||
| Мобилизация средств системой СБ РФ |
Источник: Кашин Ю. О мониторинге сберегательного процесса. // Вопросы экономики, 2003, №6, с.105.
«В результате широкомасштабных афер и финансовых пирамид, банковских кризисов и дефолта 1998 г., - справедливо замечает в этой связи Ю.С Сизов, - в массовом общественном сознании сформировался устойчивый синдром недоверия к ценным бумагам как инструментам инвестирования и сбережения»[16].
Определенный шаг к возврату доверия населения к инвестиционным посредникам в лице банковской системы сделан принятым в третьем чтении в конце 2003 года Государственной Думой законопроектом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Его целями являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к ее банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему страны.
В соответствии со статьей 3 этого законодательного акта основными принципами системы страхования вкладов являются:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.
В случае утверждения закона под его действие подпадают вклады более 90% граждан. Предусматривается возмещение по вкладам вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 рублей, возмещение в соответствии с законом будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступит в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. В случае, если обязательства банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Принятый в третьем чтении законопроект устанавливает и размер страховых взносов банков в систему гарантирования. Он не может превышать 0,15% остатков страхуемых депозитов. В случаях, предусмотренных законом, ставка страхового взноса может быть увеличена до 0,3% расчетной базы, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 месяцев. Конкретный размер страховых взносов банков будет устанавливать совет директоров Агентства по страхованию вкладов – государственной корпорации, создаваемой для обеспечения функционирования системы страхования вкладов.
Законопроект обеспечивает субсидиарную ответственность Российской Федерации по вкладам в Сбербанке до 1 января 2007 года. По оценкам, доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц снизится с нынешних 66 до 50% и Сбербанк станет участвовать в системе страхования вкладов на общих основаниях.
Рассасыванию «подматрацных» накоплений домохозяйств активно способствуют действия власти и бизнеса по развитию потребительского кредитования. По данным «Эксперта», в Москве в кредит продается от 10 до 20% всех новых автомобилей, число банков, предлагающих кредитные программы, перевалило за два десятка, а ставки по кредиту за год снизились с 13 – 1 7 до 10 – 1 5% годовых. Некоторые компании предлагают уже и вовсе «нулевой» кредит. По оценкам специалистов, если темпы инфляции останутся неизменными, российский рынок потребительского кредитования в 2004 году удвоится[17].
Исключительно важную роль здесь призвано выполнить и ипотечное кредитование. В сентябре 2003года средняя стоимость 1 кв. м жилья на московском рынке превысила 1360 долларов, побив рекорд, установленный еще в марте 1995 года. К концу года покупателям приходилось выкладывать в среднем более полутора тысяч долларов за квадратный метр жилья. Неожиданно резкий рост стоимости жилья риэлтеры связывают с ростом доходов населения, развитием рынка ипотеки, а также с изменением структуры предложения на рынке новостроек: доля монолитно-кирпичного жилья в Москве и области впервые превысила долю более дешевой «панели». Застройщики отмечают быстрый рост доли «инвестиционных покупок» – половина квартир покупается для последующей перепродажи. В 2004 году правительство намерено принять 30 законов, стимулирующих развитие рынка ипотечного кредитования.[18]
Вместе с тем и властью и бизнесом до сих пор мало что сделано в направлении трансформации сбережений домохозяйств в инвестиции через механизмы фондового рынка. Свидетельством тому могут служить данные сравнительного анализа структуры и динамики финансовых активов населения России и наиболее развитых в экономическом отношении стран мирового сообщества.
Таблица 3.