Цель изучения:
Уметь:
1. Различать обязательное и добровольное медицинское страхование, проводить юридический анализ страховых отношений;
2. Принимать юридически значимые решения при осуществлении профессиональной деятельности;
3. Отличать субъектов страхования от сторон договора;
4. Определить существенные условия договоров в системе обязательного и добровольного медицинского страхования;
5. Применять нормы федерального законодательства для решения ситуационных задач и выполнения тестовых заданий.
Знать:
1. Законодательные основы страхования;
2. Сущность страховых отношений;
3. Понятие и виды страхования;
4. Цель и виды медицинского страхования;
5. Субъектов обязательного медицинского страхования;
6. Виды и условия договоров в системе обязательного медицинского страхования.
Основное содержание темы
Источники правового регулирования отношений по страхованию
Общие положения о страховании закреплены в Гражданском кодексе РФ (глава 48 "Страхование") и Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ " от 27 ноября 1992г.
Однако в ст. 970 ГК РФ предусмотрено, что правила страхования, установленные главой 48, применяются к специальным видам страхования (например, медицинскому, морскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и т.д.) постольку, постольку законами об этих видах страхования не установлено иное.
Поэтому, на втором уровне иерархии страхового законодательства находятся Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и специализированные законы об отдельных видах страхования, в частности: Закон РФ от 28 июня 1991г."О медицинском страховании граждан в РФ",Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" и т.д.
На третьем уровне находятся подзаконные нормативно-правовые акты, регулирующие медицинское страхование:
- Указы Президента РФ (например, Указ Президента РФ от 6 февраля 1998 г. "О мерах по стабилизации финансирования системы обязательного медицинского страхования",
- Постановления Правительства РФ (Постановление Правительства РФ от 29 июля 1998 г "Об утверждении устава Федерального фонда обязательного медицинского страхования", Постановление Правительства РФ от 28 июля 2005 г. N 461 "О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2006 год" (с изм. и доп. от 30 декабря 2005 г.).
-нормативные акты федеральных министерств и ведомств (например, Департамента страхового надзора Минфина России), регулирующие внутреннюю деятельность страховщиков и надзор над ними.
Понятие и виды страхования
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).
Виды страхования.
1. По объекту страхования: личное и имущественное страхование.
Личное страхование(Ст. 934 ГК) - страхование, при котором риск связан с личностью застрахованного, т.е. его жизнью, здоровьем, трудоспособностью.
Личное страхование включает в себя также: страхование от несчастных случаев и болезней (страхование здоровья), медицинское страхование. При наступлении страхового случая при личном страховании страховая выплата производится в виде страхового обеспечения.
Имущественное (Ст. 929 ГК) – страхование, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. К имущественному интересу относится:1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск гражданской ответственности – это риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование профессиональной ответственности врача); 3)предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. При наступлении страхового случая при имущественном страховании страховая выплата производится в виде страхового возмещения.
Интересы, страхование которых не допускается: противоправные интересы, убытки от участия в играх, лотереях и пари, расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
2. По форме проведения: обязательное и добровольное.
Обязательное страхование - осуществляется в силу закона, что означает следующее: закон на определенных лиц возлагает обязанность заключать в качестве страхователей договор страхования (например, обязательное медицинское страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и т.д.).
Добровольное – страхование, при котором права и обязанности сторон возникают только в результате свободного волеизъявления страхователя и страховщика.
3. По срокам страхования:
а) Краткосрочное страхование (до года)
б) Среднесрочное страхование (от года до пяти лет)
в) Долгосрочное страхование (называют еще накопительным страхованием). К нему относят страхование жизни и пенсий. Длительность такого страхования, как правило, от 6 до 15 лет.
Медицинское страхование
Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.
Обязательное медицинское страхование (далее - ОМС) является составной частью государственного социального страхования. ОМС обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи.
Равные возможности в получении бесплатной медицинской и лекарственной помощи населению реализуются в пределах базовой Федеральной и Территориальных программ.
Федеральная (базовая) программа ОМС утверждена постановлением Правительства РФ от 28 июля 2005 г. N 461 "О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2006 год" (с изм. и доп. от 30 декабря 2005 г.) и является частью Программы государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи, в которой перечислены виды медицинской помощи, предоставляемой населению бесплатно.
На основе федеральной программы высшие органы управления субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые учитывают потребности местного населения, но не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.
Медицинская помощь оказывается в соответствии со стандартами, которые утверждаются также на федеральном и территориальном уровнях в зависимости от бюджета фондов и определяют конкретные количественные показатели койко-дней, лекарственного обеспечения и т.д. на каждый вид заболевания.
Добровольное медицинское страхование (далее – ДМС) обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.
Страхователем при ДМС выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью или предприятия, представляющие интересы граждан.