Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Ипотечные банки — банки, которые специализируются на предоставлении ипотечных кредитов — долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Особенности функционирования системы ипотечных банков в каждом конкретном государстве зависят от того, какая модель ипотечного рынка конструируется — американская или европейская.
Американская двухуровневая модель организации рынка ипотечного кредитования возникла в США. Ее суть в том, что ипотечные кредиты, выданные банками на первичном ипотечном рынке, переуступаются специально созданным агентствам. Эти агентства могут поступить с полученными ипотечными кредитами различными способами: переуступить их вторичным инвесторам; сформировать из единообразных ипотечных кредитов пулы и продать вторичным инвесторам такие неделимые пулы ипотек или же права участия (доли) в таких пулах; выпустить и разместить ипотечные ценные бумаги. При этом сами ипотечные кредиты выдаются любым коммерческим банком, т.е. выделения специальной категории ипотечных банков не происходит.
Европейская одноуровневая модель уже долгое время действует в ряде западноевропейских стран — Дании, Германии, Франции и т.д. Недавно в Польше, Чехии, Словакии, Венгрии были приняты законы, направленные на организацию в этих странах одноуровневой системы ипотечного кредитования. Суть одноуровневой системы ипотечного кредитования состоит в том, что выдавший кредит ипотечный банк самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счет выпуска ценных бумаг облигационного типа — закладных листов. Выпуск и обращение закладных листов регулируются специальным законодательством. Деятельность эмитентов загсюдных листов, как правило, законодательно ограничена выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бумаги, именуемые «закладной лист», не может ни один другой эмитент, кроме поименованных в законе. Таким образом, при одноуровневой системе основная роль принадлежит ипотечному банку, но деятельность ипотечных банков строго контролируется государством и органами банковского надзора.
Независимо от того, какая модель ипотечного кредитования избирается государством, требует решения вопрос о необходимости специализированных ипотечных банков. Наличие специализированных ипотечных банков в Европе часто объясняется исторической традицией. Однако это не совсем верно, так как потребность создания специальных банков предопределена экономиче-ской сущностью самого ипотечного кредитования. Дело в том, что при решении вопроса о том, будут ли на этот рынок допущены только специализированные институты или же все желающие, нужно учитывать прежде всего то, что в случае, если на этот рынок будут допущены неспециализированные институты, потребуются значительные дополнительные усилия для защиты интерсов сов участников этого рынка, что неизбежно приведет к удорожанию и усложнению процедуры кредитования под залог недвижимости, тогда как путем введения ограничений для участников вторичного ипотечного рынка этого можно избежать. Именно по этим причинам ипотечный рынок Франции, Германии и других стран является закрытым рынком, допуск неипотечных банков на который ограничен.
Особенности экономической системы Советского Союза исключали возможность выдачи ипотечных кредитов, поэтому после 1917г. ипотечный рынок практически прекратил свое существование вплоть до начала 1990-х гг.
В начале 1992 г. в России был создан Инвестиционный земельный банк, который планировал заниматься ипотечными операциями. В мае того же года в Санкт-Петербурге был зарегистрирован Ипотекобанк. К концу 1993 г. уже насчитывалось девять коммерческих ипотечных банков, предназначенных заниматься кредитованием жилищного строительства, в том числе семь в Москве, один в Санкт-Петербурге и один в Новосибирске. В некоторых универсальных коммерческих банках были открыты отделы ипотечных операций. Таким, например, являлся московский коммерческий банк Пересвет, который заключил с местными администрациями ряда регионов России договоры об организации на их территории соответствующих филиалов. l£ 1995 г. в России было создано 15 ипотечных земельных банков в Москве, Санкт-Петербурге, Ростовской, Калининградской областях и в других регионах. Координации работы по созданию сети ипотечных банков способствовала организованная в августе 1993 г. Ассоциация ипотечных банков России. Она была зирегистриросана как общественная организация, имеющая образовательные и иные профессиональные цели. Ассоциация создана 14 учредителями, 10 из которых представлены банками. Инициаторами се создания были Акционерный ипотечный банк в Москве и Санкт-Петербургский Ипотекобанк. Также в 1993 г, был создан Центр ипотечного бизнеса для оказания методической и консультативной помощи ипотечным структурам и банкам России. С начала 1997 г. активно начало действовать Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Кроме выполнения методологических задач, выработки единых стандартов и процедур ипотечного кредитования, это агентство занимается разработкой проекта приобретения закладных у ипотечных банков и выпуска под гарантии государства собственных ценных бумаг.
Однако, несмотря на все вышеперечисленные мероприятия по созданию системы ипотечных банков, эффективность их функционирования оставалась достаточно низкой, что привело многие банки к банкротству или изменению специализации. Главной проблемой в области ипотечного кредитования является вопрос о мобилизации ресурсов для ипотечного кредита, особенно учитывая его долгосрочный характер. Как известно, основным источником средств для банков является привлечение вкладов до востребования и депозитов. Но на рынке краткосрочных депозитов нельзя привлечь достаточно средств, чтобы удовлетворить спрос на долгосрочные ипотечные кредиты. Кроме того, нарушается золотое банковское правило о том, что нельзя брать взаймы на короткий срок и ссужать на длительный период, потому что может возникнуть несоответствие активов и пассивов банка. Поэтому для ипотечного кредитования необходимо использовать источники привлечения средств на долгосрочной основе. История развития ипотечного кредитования и зарубежный опыт свидетельствуют о том, что эта цель может быть достигнута только на вторичном ипотечном рынке — рынке, на котором происходит выкуп у ипотечных банков специальными агентствами выданных кредитов, выпуск на их основе ипотечных облигаций и их размещение среди инвесторов. Таким образом и происходит привлечение дополнительных ресурсов на ипотечный рынок.
Несмотря на то, что в России был взят курс на формирование американской системы ипотечного кредитования и были созданы Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, Московское ипотечное агентство, вторичный ипотечный рынок не функционирует, а следовательно, и системы специализированных ипотечных банков практически нет. По состоянию на декабрь 2001 г. таких банков насчитывалось не более 10. Однако многие универсальные коммерческие банки активно принимают участие в реализации ипотечных программ.
Некоторые коммерческие банки разработали собственные ипотечные программы. За последнее десятилетие коммерческими банками было выполнено больше 50 пробных проектов, что свидетельствует о постоянном интересе банков к ипотечным операциям.
9. Характеристика современной кредитно-денежной системы РФ.
Переход России к рыночной экономики в новейший период ее истории дал толчок к коренной смене всей экономики страны в целом, в том числе и на уровне денежно-финансовой сферы. Появление многочисленных коммерческих банков сделало возможным развитие в стране системы кредитования, которая получила поддержку на государственном уровне и стала стремительно развиваться.
Следует отметить, что современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики в условиях НТР, повышения ее конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов. А потому в России в данный момент складывается современная кредитная система – то есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Современная кредитная система, которая является основным элементом рынка ссудных капиталов, состоит из следующих основных институциональных звеньев, или ярусов:
I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.
II. Банковский сектор:
♦ коммерческие банки,
♦ сберегательные банки,
♦ инвестиционные банки,
♦ ипотечные банки,
♦ специализированные торговые банки, банкирские дома.
III. Страховой сектор;
♦ страховые компании,
♦ пенсионные фонды.
IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
♦ инвестиционные компании,
♦ финансовые компании,
♦ благотворительные фонды,
♦ трастовые отделы коммерческих банков,
♦ ссудо-сберегательные ассоциации,
♦ кредитные союзы.
Такая схема является типичной для большинства промышленно развитых стран — в основном для США, государств Западной Европы, Японии. Ее обычно называют четырехъярусной или трехъярусной (в ряде случаев страховой сектор объединяют с четвертым ярусом, который идет под общим названием специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений).
Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, Поэтому на нее ориентировались все промышленно развитые страны Запада при формировании кредитной системы в послевоенный период. В кредитной системе стран Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени — специализированный сектор в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых отделов, благотворительных фондов. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и сберегательные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавские страны).
Кредитная система стран Западной Европы по своей структуре приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков здесь (хотя и действует как анахронизм XIX в.) очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. В то же время система инвестиционных банков в Германии менее развита, чем в США, Англии, Канаде. Это объясняется отчасти тем, что ее коммерческие банки выполняют функции инвестиционных.
Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные (коммерческие) банки, деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные.
В настоящее время кредитная система России также имеет три яруса: центральный банк; банковская система (коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки); специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие организации).
Многие новосозданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, т.е. выполняют функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств
Современная кредитная система включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система через свои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, правительству.
Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и т.д.). Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народно-хозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.
Появление и развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.
Нынешняя структура кредитной системы России приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента — рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.
10.Организация как система. Типология организаций, их классификация и организационные отношения. Классификация организаций по функциональному и целевому назначению Известно множество классификаций (топологий, таксономий) социальных систем. Однако они имеют неполный характер, так как не включают классы естественных и естественно-искусственных организаций. Вместе с тем создать полную систему классификации социальных организаций в настоящее время вряд ли возможно, учитывая недостаточную изученность указанных классов организаций.
Многочисленность известных классификаций социальных систем обусловлена сложностью феномена социальной организации, изучаемого с различных позиций, о чем уже немало говорилось выше. При этом никто не стремится охватить своей классификацией все множество социальных систем, понимая, что эта задача слишком сложная, а старается охватить те виды систем, которыми интересуется представляемое им научное направление. В связи с этим приведенная ниже классификация также не претендует на полноту, стараясь охватить наиболее актуальные виды социальных организаций.
Каждая классификация связана с выбором некоторого ограниченного набора классификационных признаков с целью систематизации для удобства изучения, проектирования и совершенствования организаций.
Вторым важным признаком классификации является основная предпосылка (фактор) сближения (объединения) субъектов (людей или организаций) при образовании организаций. Последние образуются главным образом на основе территориальной, духовной или деловой близости. Примерами территориальных организаций являются города, поселения, страны, мировые сообщества. Примерами организаций, возникших на основе духовной близости являются семьи, религиозные и партийные организации, общественные движения и союзы. Примерами организаций, возникших на деловой основе являются корпоративные объединения: хозяйственные ассоциации и союзы, концерны, консорциумы, картели, конгломераты, тресты, синдикаты, холдинги, финансово-промышленные группы (ФПГ).
По видам основной деятельности организации делятся на хозяйственные и общественные. Хозяйственные организации производят продукты и услуги. К ним относятся производственные, научно-производственные, посреднические и другие организации. В свою очередь производственные организации могут быть промышленными, транспортными, сельскохозяйственными и т.п. К общественным организациям относятся политические партии, блоки, общественные движения, церковь и другие религиозные общества, профессиональные союзы, экологические, правозащитные и другие добровольные организации.
По признаку легитимности организации делят на формальные и неформальные. Формальные организации - официально зарегистрированные, действующие на основе существующего законодательства и установленных регламентов (устав, положение, учредительный договор и др.). Организации, не зарегистрировавшие свою деятельность, относятся к неформальным (с юридической точки зрения).
По признаку проблемной ориентации организации делятся на проблемно-ориентированные (однопроблемные) и многопроблемные.
По признаку собственности различаются государственные, муниципальные, частные, общественные организации со смешанной собственностью.
По признаку распределения прибыли организации подразделяются на коммерческие и некоммерческие. Некоммерческие организации не ставят своей целью извлечение прибыли и не могут распределять последнюю между участниками. По размерам, определяемым в основном в зависимости от численности членов, организации делятся на малые, средние и крупные. Фалмер Р.М. Энциклопедия современного управления. - М.: ВИПКэнерго, 1992. - Т.2. - Гл.1.
В зависимости от состава субъектов организации делятся на элементарные и составные. Элементарные организации состоят из индивидов (физических лиц), составные включают хотя бы одну более мелкую организацию (искусственную или естественную). Примерами элементарных организаций являются семьи, неформальные группы, некоторые малые предприятия; примерами составных - концерны, холдинги, финансово-промышленные группы, города. По признаку наличия специальных органов управления организации делятся ядерные и безъядерные. Примерами ядерных организаций являются крупные современные города, предприятия, корпоративные объединения. Примерами безъядерных организаций являются семьи, клубы по интересам, товарищеские компании, эгалитарные, догосударственные общества.
Возможны и другие признаки классификации социальных организаций.