ВВЕДЕНИЕ
Ситуация на рынке ОСАГО критическая–страховщики получили убыток в 23 регионах в 2013 году, а среднерыночное значение убыточности с учетом судебных расходов приблизилось к 100%, а в некоторых регионах –более 100%.
Актуальность темы обусловлена тем, что страхование ОСАГО является наиболее востребованным видом страхования населения, в связи с кризисом многие страховые компании уходят со страхового рынка, оставляя потребителям небольшой выбор страховых компаний для оформления страховки.
Так же возрастает количество недобросовестных компаний.Так как страхование ОСАГО является обязательным, то спрос на данный страховой продукт достаточно высок, и сомнительно, что он пойдет на спад.
В случае повышения лимитов при неизменных тарифах стоит ожидать массовых банкротств страховщиков ОСАГО, недобросовестного ухода компаний с рынка, трудностей с получением выплат и приобретением полисов ОСАГО.
Стоит отметить, что Федеральный закон N 40-ФЗ «Об обязательном страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был принят 25 апреля 2002 года, в это же время автовладельцы узнают о новом обязательном страховом продукте.
До 1 сентября 2014 года изменения в законе не предусматривались, в то время как аварийность, количество потребителей и страховая сумма росли, тарифы оставались неизменны. С 1 октября 2014 года страховая сумма по ОСАГО за вред, причиненный имуществу потерпевшего, увеличилась до 400 тыс. рублей. Тариф?????
С 13 апреля 2015 года Центробанк утвердил повышение базовых тарифов по ОСАГО на 20-30%, при этом страховые компании вправе увеличить тариф еще на 20%.( Федеральный закон N 40-ФЗ «Об обязательном страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)
По мнению Центробанка это поможет стабилизировать ситуацию на рынке автострахования.
Все это делает актуальной тему кризиса российского рынка страхования.
Целью данной работы является проанализировать ситуацию на страховом рынке ОСАГО, выявить основные причин кризиса, рассмотреть пути выхода из кризиса.
Для достижения этой цели были поставлены следующие задачи:
1. Охарактеризовать общую ситуацию на рынке автострахования
2..Определить причины кризиса на рынке ОСАГО
3. Рассмотреть изменения в нормативно-правовой базе по ОСАГО
4. Проанализировать особенности страхования ОСАГО на примере страховой компании «Росгосстрах».
5..Рассмотреть пути выхода из кризиса ОСАГО.
Выпускная Квалификационная работа состоит из следующих частей:
Введение, теоретическая часть, практическая часть, выводы и предложения.
Предмет, объект, методы?????
ГЛАВА 1.РЫНОК АВТОСТРАХОВАНИЯ. КРИЗИС И ПРИЧИНЫКРИЗИСА
Причины кризиса ОСАГО
ОСАГО- Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности, объектом страхования которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ []
Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.[]
ОСАГО- это Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Вот это не завуалированная формулировка. В эти четыре слова вложен смысл всего понятия в целом. То есть — покупая страховку ОСАГО, Вы защищаете себя от больших проблем в случае, если в произошедшем с Вами ДТП виноваты именно Вы. В данном случае за нанесенный Вами ущерб, вместо Вас расплатится страховая компания, у которой Вы купили полис. В случае прямо противоположной ситуации, если разбили Вашу машину, Вам оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в Вас.
Подводя итог сказанному, можно сказать, что, покупая страховку ОСАГО, Вы страхуете не свою машину, а себя, то есть свои собственную ответственность и свои деньги. Проще говоря — въехали в Вас- Вы получите деньги, въехали в кого-то Вы — Вы ничего не получите, но и сами платить не будете.
Существует третий вариант, так называемая «обоюдка» (в аварии виновны оба водителя). В этом случае, размер выплаты определяется соотношением степени ответственность и реальной суммой ущерба. Как правило, такие дела затягиваются и чаще всего заканчиваются в суде. где и определяется степень ответственности каждого участника ДТП
На рынке страхования возникает кризис, негативные процессы охватили рынок ОСАГО.В ряде регионов уже несколько месяцев стало невозможно приобрести полис.
Главная причина кризиса кроется в том, что тарифы ОСАГО утвержденные центральным банком не пересматривались с момента принятия закона. «Об обязательном страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ
Тем временем росли цены на запчасти, расходы на персонал, и действующие тарифы не отвечают существующему уровню цен. ОСАГО стало убыточным видом страхования, и крупные компании уже готовы отказаться от него.
Независимые актуарии из консалтинговой компании Towers Watson подготовили по заказу Банка России доклад, в котором сделали вывод о необходимости увеличения средней стоимости ОСАГО на 25,9–30,9%. Без этого покрыть убытки страховщиков не удастся. При этом сам базовый тариф требует увеличения не более чем на 11,8%.
В середине апреля в Госдуме прошло очередное заседание, на котором были рассмотрены вопросы, связанные с ОСАГО.
Глава думского Комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина заявила, что в проект поправок не будет, пока комитет не получит обоснованных расчетов тарифов.
Позднее Государственная дума получила доклад компании Towers Watson, и пока доклад рассматривается экспертным советом Госдумы по страхованию. Но у экспертов есть претензии к этому докладу.
По словам главы совета Александра Коваля, заключение актуариев описывает методику расчетов и сами расчеты, сделанные актуариями Российского союза автостраховщиков. «Не имея самих расчетов, невозможно понять, насколько они существенны»,– сказал он в интерьвью 12 ноября 2014года.
Кроме того, по мнению А.Коваля, статистика, на которой основывался сам союз автостраховщиков, не в полной мере достоверна. «Заключение бессмысленно было обсуждать на экспертном совете, не имея самого расчета, поэтому, думаю, что комитет по финрынку вновь запросит сами расчеты тарифов и все материалы по ним»,– заключил он.
Тем временем на рынке ОСАГО ситуация обостряется. За минувшие полгода сильно выросло число россиян, которые выражают острое недовольство существующим порядком страхования гражданской ответственности автомобилистов.
По результатам опроса, проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения, доля водителей, удовлетворенных ОСАГО, снизилась за полгода с 71 до 52%, а доля неудовлетворенных–выросла с 22 до 36%.
В ходе исследования было опрошено 1600 автовладельцев в 130 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России.
По их мнению, порядок осуществления обязательного страхования автовладельцев следует серьезно изменить. В первую очередь надо упростить процедуру получения страховых выплат. Должна существовать возможность оформления полиса через Интернет.
Кроме того, полис должен оформляться на водителя и не привязываться к автомобилю.
Но решение этих вопросов давно рассмотрено, а именно:
1. Электронный полис.
1 июня 2015 года, в силу вступят нормы Закона об ОСАГО, регулирующие порядок оформления полиса ОСАГО в электронном виде:
«Договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.»
Создание и направление страхователем страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.
Перечень сведений, предоставляемых страхователем с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.
Доступ к официальному сайту страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" для совершения действий, предусмотренных настоящим пунктом, может осуществляться с использованием единой системы идентификации и аутентификации.
Договор страхования не может быть заключен в виде электронного документа, если сведения, предоставленные страхователем, не соответствуют сведениям, содержащимся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.
При осуществлении обязательного страхования заявление о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, направленное страховщику и подписанное простой электронной подписью страхователя - физического лица или усиленной квалифицированной электронной подписью страхователя - юридического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Для целей заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа сообщение страхователем в заявлении о заключении договора обязательного страхования страхового номера своего индивидуального лицевого счета приравнивается к заявлению, подписанному простой электронной подписью страхователя.
После оплаты страхователем страховой премии по договору обязательного страхования страховщик направляет страхователю страховой полис, созданный с использованием автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика с соблюдением требований Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ "Об электронной подписи".
Одновременно с направлением страхователю страхового полиса в виде электронного документа страховщик вносит сведения о заключении договора обязательного страхования в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.
(пункт вступает в силу с 1 июля 2015 года))
2. Оформление полиса на водителя
В июне 2012 года в Госдуму были внесены поправки к Закону об ОСАГО: полис обязательной "автогражданки" предлагается оформлять не на автомобиль, а на водителя, который сможет управлять с этим полисом любой машиной.
В октябре 2012 года Госдума рассмотрела законопроект о привязке полиса ОСАГО к водителю и признала такую привязку необоснованной.
В январе 2013 Федерация автовладельцев России (ФАР) направила аналогичные предложения в Госдуму и Российский Союз Автостраховщиков (РСА).
Понятно, что к чему бы мы ни привязывали полис ОСАГО (к автомобилю или к водителю), на убыточность это не повлияет. Значит, говорить можно не о снижении/повышении стоимости полисов, а лишь о перераспределении нагрузки с одних страхователей на других.
Некоторые полагают, что стоимость ОСАГО можно снизить, если исключить из страхового покрытия по ОСАГО случаи, произошедшие не по вине водителя (например, самопроизвольное движение транспортного средства с горки). Если бы ОСАГО выписывалось на водителя, то и платить за такие случаи было бы не нужно, следовательно, и ОСАГО подешевело бы
На самом деле, в данном конкретном примере целых три "неточности":
Водитель, не принявших всех необходимых мер (не обеспечивший) для предотвращения самопроизвольного движения автомобиля, несёт ответственность за вред причиненный таким автомобилем вне зависимости от того, находился он сам за рулём или нет. Т.ч. платить за такие события всё равно нужно.
Случаи самопроизвольного движения ТС настолько редки, что их исключение даже нет смысла рассматривать как основание для пересчета страховых тарифов по ОСАГО - экономия для одного полиса будет в пределах нескольких копеек (в пределах погрешности вычисления).
Привязка полиса ОСАГО к водителю или к автомобилю сама по себе вообще никак не влияет на частоту страховых случаев, следовательно, обосновывать это изменение (привязку) ссылаясь на тарифы вообще нельзя.
Один водитель - несколько автомобилей. Сегодня владелец нескольких автомобилей должен купить полис ОСАГО на каждый из них. Действительно, если гражданин имеет один автомобиль для езды на работу, кабриолет для летних прогулок, джип для езды на охоту и автодом для путешествий, то ему приходится покупать целых четыре полиса ОСАГО.
Определенная несправедливость присутствует – ведь водитель не может ездить одновременно на всех четырёх машинах. Если перейти на страхование по ОСАГО водителей, то расходы будут переложены на те семьи, в которых количество автомобилей меньше, чем количество водителей- одним автомобилем управляют муж и жена или отец и сын.
Водителей в России значительно больше, чем автомобилей, и вряд ли в ближайшее время эта пропорция изменится. Думаю, вопрос о том, к какой категории граждан относятся наши законодатели, ни у кого сомнений не вызывает.
При расчете выплат не должна учитываться амортизация. Наконец, должна быть увеличена максимальная сумма возмещения и отменен обязательный характер страхования.
В связи с этим президиум Всероссийского союза страховщиков принял решение подготовить обращение к органам власти в связи с ситуацией на рынке ОСАГО.
По мнению ВСС, такое положение сложилось из-за того, что Государственная дума не принимает поправки в законодательство.
Тем временем внеплановые проверки страховых компаний начал Банк России. По данным, опубликованным ИТАР-ТАСС, проверке подвергается около 20 компаний.
Как считает И.Юргенс, Президент Всероссийского союза страховщиков, президент Российского союза автостраховщиков, президент Института современного развития, проверки носят комплексный характер, но связаны в первую очередь с тем, что в ряде регионов полисы ОСАГО не продают. В основе негативных процессов, происходящих на рынке автострахования, лежат процессы, вызванные нарушением ценовой политики и намеренным затягиванием вопроса с принятием проекта поправок в закон об ОСАГО, указывает он.
Исходя из всего этого, можно сделать вывод: что страхование ОСАГО является убыточным видом страхования, после повышения тарифов ситуация на рынке не изменилось кардинальным образом, более того ОСАГО ждут новые трудности, а именно введение норм Закона об ОСАГО, регулирующие порядок оформления полиса ОСАГО в электронном виде.
Характеристика ситуации на рынке автострахования
Российскому рынку автострахования в 2015 году будет сложно избежать изменений. Из-за невыгодных тарифов крупные страховщики обещают покинуть рынок, а на их место могут прийти компании-призраки, способные собирать взносы, но не выплачивать водителям в случае ДТП.
Кризис коснется как обязательного страхования (ОСАГО), так и добровольного (КАСКО)- рассказал начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. По его словам, уже сейчас полисы добровольного страхования заметно подорожали, а кое-где-вообще исчезли из продажи.
По словам Порватова, обвал российской валюты привел к скачку цен на новые иномарки, а вместе с ними выросла и цена полиса добровольного страхования, которая рассчитывается, исходя из стоимости машины. С другой стороны, подорожали и запчасти, которые покупаются за валюту. Соответственно, страховщикам обходится дороже и ремонт автомобиля по страховке.
По мнению экспертов, в 2015 году каско будет дорожать пропорционально росту цен на иномарки и обесцениванию рубля. А водители - все реже будут соглашаться на такой вид страхования. Из-за этого рынок каско, скорее всего, сократится.
Проблемы у многих страховых компаний начались еще до кризиса: это связано как с убыточными портфелями, так и с огромным количеством судебных притязаний клиентов. В Российском союзе автостраховщиков отмечают, что еще хуже ситуация сложилась на рынке обязательного страхования. Ее можно назвать критической.
Даже до увеличения лимитов страховщики считали, что система ОСАГО находится, в кризисе компаниям стало невыгодно работать еще два года назад. С тех пор ситуация только ухудшалась. Страховщики не исключают, что в текущем году страховые компании могут выплатить по ОСАГО больше денег, чем соберут с автовладельцев, и это обернётся крахом для многих игроков рынка. Так же большинство компаний из за убыточности ОСАГО просто отзывают лицензию и более не занимаются подобным видом страхования.
Сейчас в РСА планируют выводить систему ОСАГО из кризиса. Точные формулы пока не озвучиваются, однако одна из самых очевидных - отпустить рынок и не фиксировать цены за страхование автомобилей.
Можно сделать вывод, что страхование ОСАГО являлось убыточным до повышения лимитов, теперь же страхование ОСАГО стало еще более убыточным.