В настоящее время в Государственной Думе подготовлен ко второму чтению проект Федерального Закона № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (внесен депутатами Государственной Думы А.Г.Аксаковым, Ю.П.Олейниковым, М.Л.Шаккумом и другими) со сроком готовности второго чтения 26.10.2018.
Правительство Российской Федерации постановлением от 7 октября 2017 г. № 1229 в том числе установило «Особенности проведения оценки регулирующего воздействия проектов федеральных конституционных законов и федеральных законов, принятых Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации во втором чтении».
Замечания и предложения к проекту федерального закона № 194162-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»:
1. Предложено пункт 4 изложить в следующей редакции:
«4) вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, а также лицо, относящееся в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» к микропредприятиям или малым предприятиям, заключившее с банком договор банковского вклада (депозита) или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад»;
Замечания:
В одном понятии «вкладчик» смешаны сразу два разных вида договоров, установленных Гражданским кодексом РФ, а именно, договор банковского вклада и договор банковского счета, и это недопустимо.
Предлагается:
- оставить термин «вкладчик» только для лиц держателей договора банковского вклада. Гражданский кодекс РФ определяет держателя договора как «клиента»;
- учесть, что по законодательству вкладчиками могут быть также и юридические лица. Необходимо вставить упоминание об этом в определение термина «вкладчик»;
- учесть необходимость страхования вкладов и счетов средних предприятий.
2. Предложено:
«1) в названии Федерального закона слова «физических лиц» исключить;
2) в преамбуле Федерального закона слова «физических лиц» исключить;
3) в статье 1:
в части 1 слова «населения» исключить;
в части 3 слова «физических лиц» исключить;
а также:
в подпункте 2 пункта 2 статьи 189.22:
слова «Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»» заменить словами «Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее - Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)».
Предлагается:
- в названии закона «вместо «вкладов» указать «вкладов и счетов»;
- гражданским кодексом РФ и федеральным законодательством установлено два вида страхования; обязательное и добровольное. В рассматриваемом законе и законопроекте с поправками к нему говорится только об обязательном страховании (об этом же есть упоминание в тексте закона). Предлагается следующее окончательное название: «Об обязательном страховании вкладов и счетов в банках Российской Федерации»;
- предлагаемое изменение названия учесть во всех других местах.
3. Предложено:
Статья 3
Внести в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 43, ст. 4190; 2005, № 44, ст. 4471; 2006, № 30, ст. 3292; № 52, ст. 5497; 2009, № 1, ст. 4, 14; № 29, ст. 3632; № 51, ст. 6160; 2010, № 31, ст. 4188; 2011, № 1, ст. 41; № 19, ст. 2708; № 49, ст. 7015; 2012, № 31, ст. 4333; 2013, № 27, ст. 3477, 3481; № 51, ст. 6699; 2014, № 11, ст. 1098; № 49, ст. 6914; № 52, ст. 7543; 2015, № 1, ст. 29, 35; № 27, ст. 3945; № 29, ст. 4350; 2016, № 1, ст. 11; № 23, ст. 3296; № 27 (II), ст. 4293) следующие изменения:
в подпункте 2 пункта 2 статьи 189.22:
слова «Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»» заменить словами «Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее - Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»)»;
«в статье 189.92:
подпункт 3 пункта 3 изложить в следующей редакции:
«3) требования Агентства по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (за исключением требований по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым были лица, относящиеся в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» к микропредприятиям или малым предприятиям), а также в результате исполнения за банк компенсации приобретателю стоимости имущества, возвращаемого в порядке обратной передачи в соответствии со статьей 189.55 настоящего Федерального закона;»;
дополнить пунктом 6.1 следующего содержания:
«6.1. Перешедшие к Агентству в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» требования Агентства по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым были лица, относящиеся в соответствии с Федеральным законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» к микропредприятиям или малым предприятиям, включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь».
Замечания:
После того, как федеральным законом Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» было выведено из под действия Федерального Закона о страховании и страховой деятельности, оно фактически вместо выплаты страхового возмещения банку (страхователю) осуществляет выплаты по обязательствам банка перед вкладчиками как третье лицо, и его расходы должны возмещаться в порядке, установленном для этого случая Гражданским кодексом РФ.
Что касается процедуры субрагации, то вопросы вызывают следующие положения, установленные статьей 13 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»:
«Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам
1. К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай.
2. В ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.
(в ред. Федерального закона от 22.12.2008 № 270-ФЗ)».
Как видно, в первоначальный текст закона позднее были внесены существенные изменения, связанные с введенными отношениями субрагации.
Сложность юридических конструкций, связанных с субрагацией всегда вызывали вопросы юристов-практиков, вкладчиков, держателей счетов (юридических лиц-кредиторов третей очереди). В конце 2013 года в редакции «Национального Банковского журнала» состоялся круглый стол, связанный с 10-летней практикой применения закона о страховании вкладов, которая показала, что и в научных кругах имеются разные мнения. Ниже приведена запись (сокращенная) выступления одного из участников:
«ВОПРОС от Национального Банковского журнала:
- Не так давно крупные вкладчики банков с отозванными лицензиями обратились в госорганы с предложением не делить очереди на получение возмещения из конкурсной массы банка-банкрота наравне с АСВ. Как вы относитесь к подобной инициативе пострадавших граждан?
ОТВЕТ:
- В применении к «Закону о страховании вкладов»: Страхователь (АСВ) за обусловленную договором плату (страховую премию) берет на себя риск отзыва лицензии у Страхователя (Банка) и обязуется выплатить Выгодоприобретателю (Вкладчику – физическому лицу) 100% вклада, но не более 700 тыс. рублей. Необходимо отметить, что страховая премия рассчитывается со всех сумм вкладов физических лиц, подлежащих страхованию (например, депозит равен 5 млн. рублей – страховая премия с полных 5 млн. рублей, а не с застрахованных 700 тыс., т.е. чем больше вклад, тем больше отчисления АСВ с этого вклада. Согласно действующему закону АСВ предъявляет иск субрагации Страхователю (Банку). Таким образом возникает абсурдность страхования: зачем банку (в конечном счете вкладчику) оплачивать страховку, если обязательства Банка перед кредиторами не снижаются после выплаты застрахованной суммы. Более того, АСВ для возмещения своих расходов по страховой выплате становится в одну очередь с физическими лицами, значительно снижая возможность последних на возврат своих средств, что в корне неверно по следующим причинам:
АСВ является юридическим лицом, а юридические лица получают возмещение только после удовлетворения требований кредиторов-физических лиц.
АСВ принял на себя обязательство по возврату вкладов физических лиц (по закону не более 700 тыс. рублей) небескорыстно, а за вознаграждение (страховую премию). И еще немаловажный нюанс: физические лица хотят просто вернуть свои средства, а АСВ уже получило выгоду в виде стразовой премии!
Согласно статьи 965 ГК РФ «…к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования …». Очевидно, что АСВ имеет право возместить свои убытки, но только с лиц, виновных в доведении банка до лишения лицензии. А виновных должен определить только суд! И уж ни в коем случае АСВ не должно возмещать свои расходы за счет физических лиц, имевших на счетах суммы, превышающие застрахованные, т.к. эти граждане однозначно не являются виновными и ответственными за действия руководителей и владельцев банка, приведшие к лишению лицензии».
Учитывая изложенное, предлагается принять следующую редакцию:
«6.1. Перешедшие к Агентству в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании вкладов и счетов в банках Российской Федерации» требования Агентства по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь».