Роль кредита специфична и отражает сущность кредита как особой экономической категории. Роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. На макроуровне роль кредита должна рассматриваться с позиции как целого, независимо от того, что существует банковский, коммерческий, государственный, международный и другие его формы. Каждая из данных форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования.
Роль кредита как его назначение в экономике всегда позитивна. Люди используют кредит не ради ухудшения своего экономического и социального положения, а ради, по крайней мере, сохранения сложившегося уровня жизни, состояния производства. Кредит возник в силу особых потребностей экономических субъектов в специфическом экономическом отношении, которое позволяет им поддержать сложившееся позитивное состояние и добиваться развития.
Реализация предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.
Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения. Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения. Кредит не только отражает условия воспроизводства, но и способствует их его расширению. Таким образом, кредит становится источником не только непрерывного кругооборота, но и расширенного воспроизводства.
Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям совершать кругооборот, обеспечивает их переход из одной стадии в другую. К тому же, между производством продукции и ее реализацией, как правило, проходит достаточно продолжительный период времени, на протяжении которого требуются ассигнования. Благодаря кредиту произведенный товар не оседает у производителя, а переходит на стадию обращения.
Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит – это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает производство и обращение продукта.
Движущая сила по отношению к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы развития производства, увеличивать долю дохода на капитал. К этому толкает сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта товаров.
Кредит обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики благодаря кредиту преодолевают временные финансовые затруднения, повышают спрос на товары, пользуются услугами, не снижая производственные потребности. Покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете также ускоряет его воспроизводственный процесс в целом.
Кредит обладает силой умножения доходов от капитала за счет перехода основного каптала в оборотный. Основной капитал в процессе кругооборота также приносит прибыль. Вместе с тем, оставаясь в своей прежней недвижимой форме, основной капитал может принести удвоение дохода за счет превращения его одновременно в форму оборотного капитала. Это превращение совершается с помощью кредита и может произойти двумя путями. Прежде всего основной капитал, вовлекаемый в оборот и участвующий в росте промышленного производства, оставаясь по своему функциональному назначению основным капиталом, может стать залогом и принести дополнительный доход, например: полученный доход под недвижимость (землю, здания) кредит может быть использован как оборотный капитал и увеличить прибыль. Превращение основного капитала с помощью кредита в оборотный достигается также посредством выпуска облигаций, займа, размещаемого на финансовом рынке. За счет кредита происходит своего рода обналичивание основных фондов, продолжающих функционировать в своей недвижимой форме, использование их новой денежной формы в качестве оборотного капитала.
Сила кредита, однако, заключается в увеличении обращающихся капиталов, доходов от капитала, прибыли, создаваемой в процессе использования кредита в хозяйстве заемщика. Кредит способен не только увеличивать прибыль за счет производительного использования ссужаемой стоимости, но и перераспределять ее.
Антиципация дохода с помощью кредита. Этой способностью кредита нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, а к убыткам, непогашению кредита. Практика, однако, знает и другие примеры, когда с помощью кредита, обладающего способностью антиципации дохода, расширилось производство, создавалось новое производство, осваивались новые земли.
В20-х годах Советской России были выданы кредиты на освоение лежащей в недрах сланцевой руды. Руда действительно оказалась в большом количестве, ее стали добывать. Так, за счет кредита в стране была, по существу, создана новая отрасль промышленности.
Американская история тоже дает нам подобные примеры. Можно сказать, что американская сеть железных дорог обязана своим быстрым развитием именно кредиту: получение кредита способствовало прокладке новых железнодорожных линий по неосвоенным территориям Запада.
Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов является сильной стороной кредита.
Таким образом, в современном хозяйстве кредит является существенным источником экономического развития. Роль кредита в развитии экономики проявляется в:
обеспечении непрерывности кругооборота капитала, что достигается за счёт регулярной реализации готовых товаров и предполагает активное коммерческое кредитование, доступность банковского кредитования для предпринимателей, наличие достаточно развитого потребительского кредита. Для достижения устойчивой непрерывности кругооборота, очень важно своевременное приобретение сырья, материалов, обновление основного капитала;
ускорении концентрации и централизации капитала, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, позволяет расширить границы индивидуального накопления.
Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.
В рыночной экономике роль кредита исключительно высока. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для продуктивной деятельности.
Особенно важна роль кредита для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия нестабильны.
Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Использование заёмных средств позволяет совершенствовать технологию
производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции.
Сочетание собственных ресурсов предприятия с заёмными средствами даёт возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объёмы производства конкурентно способной продукции.
Большое значение кредит имеет в регулировании ликвидности
банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.
Иными словами, современное рыночное хозяйство неэффективно без использования кредитных средств.