Понятие «продажа». Особенности продажи банковских продуктов и услуг
Понятие банковского продукта и услуги
В связи с отсутствием единой точки зрения по поводу трактования этих терминов, международная практика не разграничивает понятия банковского продукта и банковской услуги. Оба значения имеют единую основу, поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их отождествляют не всегда.
Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт» входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты различных видов и др.
Особенности банковских продуктов
Банковский продукт – довольно объемное понятие, включающее в себя комплекс услуг и операций банка, которые должны удовлетворить потребности клиента. Он характеризуется нематериальностью и денежностью. Помимо этого он:
-не подвержен амортизации;
-облечен в договорную форму;
-ограничен временными рамками;
-не имеет возможности патентной защиты;
-не зависит от банковского или иного законодательства;
-быстро перенимается другими финансово-кредитными организациями.
Классификация банковских продуктов
Банковский продукт предусматривает создание средств платежа и предоставление услуг. Платежные средства формируются на макроуровне, т. е. на уровне экономики в целом. А вторая составная часть банковского продукта – это различные услуги. В зависимости от используемых критериев классификации они бывают:
-специфическими или неспецифическими (в соответствии с особенностями банковской деятельности);
-предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в зависимости от субъектов получения услуг);
-активного или пассивного характера (в соответствии с тем, как формируются и размещаются ресурсы банка);
-платными или бесплатными (в зависимости от расчета за предоставление);
-чистыми или связанными с движением материального продукта.
Согласно другой классификации, банковские услуги делятся на 4 вида:
-текущие – позволяющие клиенту добиться намеченных планов в обозримом будущем;
-оперативные – дающие возможность клиенту справиться с незапланированными трудностями;
-стратегические – позволяющие клиенту достичь масштабных перемен в деятельности, изменить образ жизни;
-специальные – направленные на оказание профессиональной помощи в непредвиденных, кризисных ситуациях.
Основные виды банковских услуги и продуктов
Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов – не только традиционных, но и появившихся совсем недавно.
Операции с валютой –покупка и продажа различных валют, а также операции по обмену валют (как правило, осуществляются крупными банками).
Кредиты ФЛ и представителям бизнеса – предоставление средств на условиях платности, срочности и возвратности. В зависимости от целей выдачи капитала выделяют кредиты:
-на приобретение транспорта;
-на рефинансирование;
-на развитие бизнеса;
-потребительские;
-ипотечные.
Пластиковые карты (дебетовые или кредитные)– банковский продукт, который эмитируется с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, а также для снятия наличных денег и перевода средств другим пользователям.
Расчетно-кассовые операции – совокупность операций по обслуживанию клиентов (обслуживание ЮЛ, переводы, обмен валют, инкассация).
Депозиты (банковские вклады) – помещение денежных ресурсов на хранение в банк с целью обеспечения их сохранности и защиты от инфляции. За пользование средствами учреждение выплачивает клиенту определенный доход.
Лизинговые операции – вид инвестиционной деятельности, в основе лежит которой сдача в аренду имущества длительного пользования.
Хранение ценностей – услуга, предусматривающая передачу клиентом банку ценного имущества за определенную плату на временное сбережение.
Интернет-банкинг – это современная банковская услуга, позволяющая управлять своими счетами в дистанционном режиме, с возможностью выхода в интернет в любое время суток, из любого региона проживания.
Консультационные услуги – разъяснение различных вопросов финансового характера, ведение бухгалтерского учета и подготовка налоговых деклараций.
Брокерские услуги по операциям, связанным с обращением ценных бумаг – комплекс посреднических услуг, благодаря которому клиенты банка получают возможность приобретать акции, облигации и другие ценные бумаги без участия брокера.
Какие бывают банковские продукты? Их перечень можно продолжить, но далеко не все из них используются в повседневной деятельности обычных финансовых учреждений. Многие банки специализируются на оказании узкого спектра услуг. Однако грань между традиционными и нетрадиционными продуктами все больше стирается, и возможно, в скором времени универсальных банков станет намного больше.
·
· 1
· 2
· 3
· 4 Практическая работа