Количество и динамика КО ПО ВИДАМ ЛИЦЕНЗИЙ

Анализ и оценка перспектив усиления степени универсализации (специализации) банков в БС

(Количество и динамика кредитных организаций по видам лицензий (привлечение во вклады средств населения, операции с иностранной валютой, генеральные лицензии, лицензии на работу с драгметаллами); Выявление количества и оценка перспектив роста числа специализированных банков (с примерами); Оценка факторов, способствующих и препятствующих формированию специализации кредитных организаций).

УНИВЕРСАЛЬНЫЕ И СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ банки

К сожалению, в настоящее время нет отдельного закона или отдельных статей в существующих законах, которые бы давали определение универсального или специализированного банка, а также регламентировали их деятельность. Казалось бы, что необходимо проработать данную тему и внести поправки в наше законодательство, однако современная реальность такова, что многие российские банки, которые когда-то создавались в качестве специализированной кредитной организации или кэптивного банка, теперь стали универсальными, осуществляющими обслуживание как юридических, так и физических лиц, работающие практически во всех отраслях и секторах экономики.

Универсальный банк – кредитная организация, совмещающая разные виды банковской деятельности. Как правило, такие банки не только проводят расчетно-кассовые и кредитные операции, но также оказывают инвестиционные и иные услуги. В большинстве стран мира самые крупные банки – универсальные. Считается, что универсальные банки – более устойчивые по сравнению со специализированными из-за высокой степени диверсификации рисков. В России абсолютное большинство банков – универсальные коммерческие банки, осуществляющие обслуживание как юридических, так и физических лиц, а также работающие на фондовом рынке. Крупнейшими универсальными коммерческими банками в РФ считаются ПАО «Сбербанк», ВТБ 24 (ПАО), АО «Альфа-Банк», АО «ЮниКредит Банк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Промсвязьбанк» и прочие

Специализированный банк – кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности, на одной-двух операциях или на обслуживании какой-либо категории клиентов.

Именно эти виды банковской деятельности формируют основную массу прибыли указанных кредитных организаций, поэтому их деятельность в других сферах становится необязательной. Яркими представителями данного вида банков являются: АО «МСП Банк» (специализация на обслуживании определенной сферы экономики - предприятий малого и среднего бизнеса), АО «Россельхозбанк» (отраслевая специализация - организации сельскохозяйственного профиля), АО «Тойота Банк», ООО «Русьфинансбанк» (продуктовая специализация - автокредитование), АО «КБ ДельтаКредит» (продуктовая специализация - ипотечное кредитование) и прочие (табл.1)

Сравнительная характеристика (слайд)

1 из видов специализации банков мы можем оценить по видам их деятельности, исходя из полученных ими лицензий, в частности на привлечение вкладов населения, осуществление операций в иностранной валюте, проведение операций с драгоценными металлами и банки, имеющие генеральную лицензию (табл.2).

Количество и динамика КО ПО ВИДАМ ЛИЦЕНЗИЙ

https://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_18.htm&pid=lic&sid=itm_43766

вывод: с каждым годом происходит сокращение числа различных лицензий (разрешений), предоставленных кредитным организациям, прежде всего на данный факт влияет сокращение общего числа, действующих КО, которое связано с тем, что Центральный Банк активно отзывает лицензии, чем способствуют следующие причины: неудачная финансовая деятельность, нарушение нормативов достаточности и ликвидности, норм закона о противодействии в отмывании преступных доходов, неисполнение других федеральных и нормативных актов, поглощение организаций другим банком, самоликвидация или предоставление недостоверных отчетных данных или предоставление их не вовремя

другая классификация: по функциям: выделяют инновационные, инвестиционные, учетные, ссудо-сберегательные, ипотечные, депозитные, клиринговые

Инвестиционный банк определен как банк, специализирующийся на организации выпуска, гарантировании размещения и торговле ценными бумагами; осуществляющий также консультации клиентов по различным финансовым вопросам, ориентированный, в основном, на оптовые финансовые рынки. Главной признается деятельность по привлечению финансирования посредством ценных бумаг [3].

Ипотечные банки специализируются на предоставлении ипотечных ссуд. Ипотечное кредитование имеет огромное значение для развития экономики. Главная цель заключается в том, чтобы кредитовать сельское хозяйство и жилищное строительство, обеспечивая социально-экономическое обслуживание наиболее деликатных сфер экономики, т. е. менее зажиточные слои населения. Зачастую ипотечные банки являются проводниками определенной целевой правительственной политики по укреплению различных секторов экономики.

— Сберегательные банки, главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением.

— Инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов.

— Почтово — сберегательные банки, возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков.

Эксперты предполагают, что в скором времени для людей среднего и ниже среднего достатка - ипотека будет единственным возможным способом получить недвижимость. Ее процент среди других приобретений уже сейчас неуклонно растет. С кризисом произошло некоторое снижение заключенных ипотечных договоров, но на данный момент ситуация стабилизировалась и объемы уже превысили докризисное количество. Конечно, таким видом деятельности занимаются далеко не все организации. Эта услуга активно рекламируется практически во всех средствах массовой информации, поэтому адреса ипотечных банков далеко не секрет. Солидная организация постоянно расширяется, Ипотечные банки России не исключение. Филиалы ипотечных банков вы можете встретить в любом городе. В небольших населенных пунктах в основном действуют новички этого рынка; отделения ипотечных банков, которые уже заслужили репутацию, чаще строятся в крупных городах.

Во-вторых, мы можем различить специализированные банки по отраслевой специализации: строительные, энергетические, внешнеторговые, социального развития, промышленные.

Немаловажными являются критерии разделения банков по клиентской специализации (биржевые, потребительского кредита, коммунальные) и по территориальной специализации (региональные, межрегиональные, международные).

3) Выявление количества и оценка перспектив роста числа специализированных банков (с примерами)

Формально существует несколько специализированных банков, исходя из названий которых просматривается: у одних - целевая установка на кредитование реального сектора экономики, у других - поддержка сельхозпроизводителей, у третьих - проведение государственной политики в финансовой сфере. Как правило, это банки с государственным участием и именно государство субсидирует ресурсами указанные банки для реализации этих программ. Некоторые коммерческие банки самостоятельно выбирают специализированный путь развития, чаще всего это ипотечные и инвестиционные банки.

В настоящее время специализированные банки действуют по образу и подобию универсальных, Так, например Россельхозбанк создавался для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, Альфа-Банк создавался в качестве кэптивного банка группы «Альфа» и был образован для обслуживания одной определенной финансовопромышленной группы. Газпромбанк создавался для кредитования предприятий нефтегазового комплекса, сейчас помимо газовой отрасли банк предоставляет свои услуги предприятиям и сотрудникам других отраслей реального сектора экономики (химической, атомной промышленности, машиностроения, оборонного комплекса и др.).

Указанные банки сегодня не придерживаются четкой отраслевой специализации. Соответственно, происходит активное замещение специализированных банков: они либо расширяют направления своей деятельности, либо навсегда покидают рынок, поскольку специализированные банки играют некую роль монополистов на кредитование той или иной области, что противоречит принципу свободы в современной рыночной экономике, их функции стали выполнять универсальные банки, возможно на более выгодных условиях. Более того, имеет место суждение о том, что политика государства направлена на поддержку универсальных банков.

К тому же, можно заметить сильную зависимость специализированных банков от темпов развития той или иной отрасли, на которую ориентирован банк, что является их существенным недостатком. К ним также можно отнести сильное влияние спроса клиентуры на тот или иной продукт, предоставляемый банком, снижение роли в инвестиционной деятельности за счет жестких требований к созданию резервов, маломаневренность или недостаточная диверсификация, в связи с чем возрастает подверженность к рискам

Чего не скажешь про универсальные банки, которые более устойчивы в период кризиса (это является главной предпосылкой усиления степени универсализации банков), так как при падении эффективности одного из направлений деятельности они не прекращают свою работу, а покрывают данные потери доходами от других направлений или меняют условия на более выгодные (скидки, низкие проценты и т.п.). В разрабатываемых в прошлые годы стратегиях развития банковского сектора указывалось, что универсальные функциональные возможности банков признаются фундаментальным принципом организации российском банковской системы. Это означает, что российским банкам целесообразно развиваться в рамках универсального статуса. Последний позволит снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечит комплексность обслуживания клиентов, в то время как специализация на отдельных банковских операциях или видах деятельности возможна, но в рамках универсального статуса кредитной организации

4) Оценка факторов, способствующих и препятствующих формированию специализации кредитных организаций).

Россия, благодаря своей огромной территории и разнообразной ресурсной базе, создает главную предпосылку для развития специализации не только в промышленности, но и в банковском секторе, ведь сосредоточение на приоритетной отрасли, да и в целом, на приоритетном банковском продукте позволяет улучшить качество предоставляемого продукта и его обслуживания. Кроме этого, среди факторов, способствующих развитию специализации, можно выделить следующие: спрос на банковские услуги в той или иной отрасли экономики, где так или иначе существует небольшая конкуренция среди банков, захват большей доли рынка, а также наиболее эффективное использование маркетинговых усилий по продвижению бренда банка.

Но несмотря на все эти предпосылки, специализированные банки пока не получили должного распространения и развития в России, поскольку в условиях рыночной экономики обостряется сильная конкуренция с универсальными банками и борьба за занимаемую нишу на рынке и, соответственно, за клиентов, в связи с чем универсальные банки выигрывают посредством оказания услуг на более выгодных условиях и диверсификации рисков в большей степени, ведь, осуществляя свою деятельность по различным направлениям, они рискуют потерять меньше денежных средств, а также позиционируют себя в глазах как более устойчивые и надежные кредитные организации.

универсальные банки имеют более широкие возможности развития в условиях нестабильности экономической ситуации. Даже в правительственной Стратегии развития банковского сектора указывается, что универсальные функциональные возможности банков признаются фундаментальным принципом организации российской банковской системы. То есть, российские банки должны развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечить комплексность обслуживания клиентов. Специализация кредитных организаций на отдельных банковских операциях или видах деятельности возможна, но в рамках их универсального статуса. Действительно, сегодня в России только государственные банки могут позволить себе специализироваться на отдельных видах операций. В любом случае, стабильность им обеспечена - у них есть доступ к бюджетным средствам. В то время как у коммерческих банков, даже при их универсальном статусе, в силу множества проблем наблюдается острая нехватка ресурсов

https://www.banki.ru/wikibank/spetsializirovannyiy_bank/

https://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=2645