Как избежать проблем с банком.
В кризисные периоды у заемщиков случаются «трудные» периоды: уволили на работе, перевели на сокращенный рабочий день, упали продажи…
Просрочки по кредитам чреваты штрафными санкциями и испорченной кредитной историей.
Как избежать этих проблем? Мы дадим несколько важных советов.
Реструктуризация долга.
Если человек не имеет денег для того, чтобы погасить кредит, согласно закону «О банкротстве заемщиков» банк может пойти ему на уступку и смягчить договорные условия – провести реструктуризацию кредита. Это возможно как для физических, так и для юридических лиц.
Соглашение о реструктурировании задолженности делается по договоренности (индивидуальной) между финансовым учреждением и заемщиком. Обращаться в банк следует как можно раньше после возникшей трудной ситуации (сокращение на работе либо ее потеря, тяжелая болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства). Этим вы продемонстрируете чувство ответственности за свои обязательства и желание предупредить возникновение проблем. Но даже если вы сильно просрочили, то есть немало способов убедить банк реструктурировать проблемный кредит.
Варианты реструктуризации долга: отодвигание или отсрочка.
Важно если клиент пришел в банк заранее, то у него не возникает долга. Для него просто составляется новый график погашения кредита.
Кроме этих основных методов, существуют и иные инструменты
Кредитные каникулы (срок, когда кредит можно не уплачивать вообще или погашать только проценты).
В годичный срок проценты можно выплачивать поквартально.
Иногда банк начисленные пени может пересчитать и уменьшить (по договору) до уровня обычных процентов.
Важно все эти меры могут применяться комбинированно и в комплексе. Бывает даже и повторная реструктуризация. Банк может искать иные схемы, если ситуация не станет иной и через 12 месяцев.
Необходимые документы для подачи заявления
Заявление на реструктуризация кредита для физического лица.
Оригинал паспорта.
Документ (справку) о подтверждении финансовых доходов, которые вы получили за 6 последних месяцев.
Заявление-анкету о реструктурировании.
Трудовую книжку (в случае сокращения).
Приказ с места работы о понижении зарплаты.
Медицинское заключение в случае тяжелой болезни, повлекшей снижение доходов.
Если клиент набрал много займов, и это увеличило его кредитную нагрузку, тогда к заявлению прилагаются все кредитные договоры.
Помните, кредитная история должника не испортится при реструктурировании долгов, если клиент банка сам сделает первый шаг для разрешения своих проблем и не будет убегать от их решения.
Уменьшение штрафных санкций.
Если всё же обстоятельства сложились так, что вам пришлось просрочить платежи по кредиту, стоит попытаться минимизировать последствия. Как правило в договоре банки прописывают достаточно жесткие штрафные санкции за нарушение сроков погашения ежемесячного платежа. К таким повышенным штрафам по кредиту, взимаемым за нарушение обязательств, применяются правила об уменьшении неустойки. Право суда снижать размер взыскиваемой неустойки установлено положениями ст. 333 ГК РФ.
В первую очередь, необходимо учитывать следующие аспекты:
Неустойка не должна быть средством обогащения банка
Изучение судебной практики и личный опыт показали, что в большинстве дел банки пытаются взыскать неустойку, которая составляет значительную часть (до 100%) от суммы просроченной задолженности гражданина на момент предъявления банком исковых требований.
Между тем суды общей юрисдикции неоднократно обращали внимание на то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора и уменьшали размер взыскиваемой неустойки.
Таким образом, нельзя признать адекватным взыскание банком неустойки, размер которой сопоставим с размером просроченной кредитной задолженности. При ином подходе можно прямо утверждать, что банк не только компенсирует свои убытки, но и неосновательно обогатится за счет гражданина.
Адекватный размер ответственности
Многократное превышение процента неустойки, предъявленной ко взысканию, над ставкой рефинансирования ЦБ РФ, представляющей собой наименьший размер имущественной ответственности за нарушение денежного обязательства, также свидетельствует о несоразмерности подобной неустойки. К примеру, неустойка в размере 0,2% в день (73% годовых) более чем в шесть раз превышает действующую ставку ЦБ РФ (11-12% годовых).
На недопустимость взыскания неустойки в подобных многократных размерах указывает сложившаяся судебная практика.
Бездействие банка - проблема банка
Основанием для снижения размера неустойки, предъявленной ко взысканию, также является непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности. На это прямо указал ВС РФ в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательстве.
Учитывая изложенное, необходимо более активно противостоять банкам в делах о взыскании кредитной задолженности и сумм неустойки, а не игнорировать судебные заседания, оставляя вопрос на судейское усмотрение.
Специалисты ЮК «ЮНИС» готовы оказать квалифицированную помощь в споре с банком.
| Для того чтобы заказать услугу вы можете позвонить по телефону: +7 (351) 777-15-37 или написать нам: UNIS.LLC@yandex.ru |