Имущественное страхование
Классификация имущественного страхования
Отрасль страхования, в которой объектом страхования выступают имущественные интересы страхования, связанные с владением, пользованием или распоряжением имущества, называется имущественным страхованием.
Страховая сумма при имущественном страховании определяется по соглашению сторон, но она не может превышать действительную стоимость имущества. Величина страхового взноса зависит от размера страховой суммы, срока страхования и тарифа.
Имущественное страхование классифицируют по следующим подотраслям
Ø страхование имущества граждан (физических лиц):
жилых помещений;
строений;
домашних животных;
мебели, бытовой техники, одежды и т.д.;
Ø страхование имущества организаций и предприятий (юридических лиц):
недвижимого имущества предприятия;
движимого имущества предприятий;
технических рисков;
Ø страхование средств транспорта:
наземного;
водного;
воздушного;
Ø страхование грузов — вид имущественного страхования, где объектом страхования выступают имущественные интересы страхования, связанные с владением, распоряжением или пользованием грузов;
Ø страхование рисков: предпринимательских; финансовых.
Имущественное страхование физических лиц
К страхованию имущества физических лиц (граждан) относится дующее имущество:
- жилые дома, квартиры, дачи и т.д.;
- домашнее имущество, т.е., предметы быта, домашнего обихода;
- домашние животные;
- сельскохозяйственные животные;
- сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения и т.д.
Данные виды страхования подразделяются на две группы:
- страхование домашнего имущества;
- страхование жилых помещений.
Не принимается на страхование следующее имущество: - документы; - деловые книги; - имущество, находящееся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия; - плотины, мосты; - наличные деньги и т.д. |
Риски в страховании имущества граждан:
• противоправные действия третьих лиц;
• падение летательных аппаратов и их обломков;
• стихийные бедствия (буря, ураган, цунами и т.д.);
• наезд транспортного средства;
• аварии канализационной, отопительной, водопроводной систем;
• непредвиденное отключение электроэнергии;
• внутреннее возгорание машинного оборудования, электрических приборов и аппаратов;
• взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов.
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страховым возмещением следующие события:
- естественные процессы (износ, гниение и т.д.);
- использование объекта страхования не по назначению;
- преднамеренные действия в отношении застрахованного имущества страхователя (выгодоприобретателя);
- несоблюдение инструкций по эксплуатации в отношении застрахованного имущества;
- военные действия, забастовки, митинги и т.д.;
- конфискация, арест имущества.
Договор страхования обычно заключается на 1 год. Страхователями по данному виду страхования могут быть собственники имущества, арендаторы помещений и другие лица, которые имеют имущественный интерес к данному имуществу. Если страхователь застраховал свое имущество не на полную стоимость, то в период действия договора он имеет право увеличить страховую сумму. В этом случае заключается дополнительный договор. В имущественном страховании используют франшизу (доля ущерба, которая свободна от возмещения страховщиком). Страховой взнос может вноситься в кассу страховщика единовременно или в рассрочку. Договор страхования начинает действовать при уплате первого страхового взноса страхователем.
При наступлении страхового случая страхователь должен предоставить страховщику следующие документы: • заявление о наступлении страхового случая; • справки компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая. |
Размер страхового возмещения зависит от степени тяжести последствий страхового случая. В случае похищения имущества страховая выплата возмещается в размере страховой суммы; в случае повреждения — в размере стоимости восстановления объекта, но в пределах страховой суммы; в случае полной гибели — в пределах страховой суммы.
Имущественное страхование юридических лиц
К страхованию имущества юридических лиц (компаний, организаций, предприятий и т.д.) относится следующее имущество:
• строительно-монтажные работы;
• сельскохозяйственные животные;
• имущество, полученное на время проведения выставок, экспериментальных работ и т.д.;
• имущество, полученное в аренду, на хранение и т.д.;
• собственные основные фонды и оборотные средства, кроме наличных денег;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).
Страхование имущества юридических лиц подразделяется на два вида:
• страхование имущества промышленных предприятий;
• страхование имущества сельскохозяйственных предприятий.
Промышленное предприятие может застраховать:
здания, сооружения;
транспортные средства, принадлежащие предприятию;
оборудование, станки и т. д.
Сельскохозяйственное предприятие может застраховать: здания, сооружения, оборудование, инвентарь и т.д.; сельскохозяйственные культуры и многолетние насаждения;
сельскохозяйственных животных.
Не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: • документы; • наличные деньги; • ценные бумаги и т.д. |
Страховые риски в имущественном страховании предприятий аналогичны рискам в имущественном страховании физических лиц, а именно:
■ пожар;
■ стихийное бедствие;
■ противоправные действия третьих лиц и т.д.
Договор страхования может быть заключен не в полной стоимости имущества, но не менее 50 процентов балансовой стоимости имущества. Как и в страховании имущества физических лиц применяется франшиза. Если предприятие страхует свое имущество несколько лет, и страховые случаи отсутствовали, то страховщик данному предприятию при заключении следующего договора страхования предоставляет скидку. При осуществлении этого вида страхования применяется принцип пропорциональной ответственности. Страховое возмещение производится по таким же принципам, как и в страховании имущества физических лиц.