Лекция 22.02.13
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Глава 48 ГК «Страхование»
Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, которое регламентирует их взаимное обязательство в соответствии с условиями конкретного вида страхования.
Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
Пункт 1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426..
Это определение позволяет нам классифицировать договора страхования. Выделяют договора имущественного и личного страхования.
Правила страхования, которые разрабатывает каждая страховая компания по личному страхованию, они одинаковы для каждого страхователя. Поэтому договор личного страхования признается публичным договором.
Необходимо сказать, что при заключении договоров для страховщиков (пункт 2. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным
Страхователь имеет право предложить свои условия страхования. Страхователь имеет право предложить свой объект страхования. Но ГК РФ не обязует страховщиков принять условия страхователя.
У нас осуществляется добровольное и обязательное страхование. Если мы говорим про обязательное страхование, то это страхование, которое закреплено законодательно. Договор обязательного страхования заключается, как правило, при страховании гражданской ответственности.
Статья 929. Договор имущественного страхования
Пункт 1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Очень часто компании предлагают типовые договора. С чего начинается процесс заключения договора? С переговоров.
Объектом имущественного страхования будет являться: 1) имущество, 2) гражданская ответственность, 3) предпринимательский риск.
Статья 934. Договор личного страхования
Пункт 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По договору имущественного страхования возмещение происходит вследствие убытков в имуществе или убытков в связи с имущественными интересами страхователя.
По личному страхованию возмещение происходит в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Договор личного страхования является публичным договором и в соответствии с пунктом 2 статьи 934 «…считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо…
По договору личного страхования активно используются такие понятия, как «выгодоприобретатель», «застрахованное лицо», «страхователь». Договор личного страхования в пользу лица, которое не является застрахованным лицом, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица.В противном случае он может быть признан недействительным.
К договору личного страхования ГК предъявляет достаточно серьезные требования. В частности, по форме договора статья 940 ГК. Договор может быть как страховой полис, так и договор, подписанный двумя сторонами.
Если говорить по форме договора, который подписан двумя сторонами – он представляет соглашение, в котором четко прописан: предмет, объекты, субъекты, права, обязанности, положения, которые сочли нужным стороны включить в договор. Когда вы получаете полис, то в нем этой информации нет.
Чем регулируются в этом случае права и обязанности страховщиков и страхователей? Правилами страхования! Обязательно смотрите правила страхования!!! Франшиза в страховании – это та минимальная сумма, при которой не считается страховое возмещение. Например, если мы ставим франшизу в 5 тыс. руб., значит при страховом случае, где ущерб меньше 5 тыс. страховое возмещение выплачиваться не будет.
Участники договора страхования – это субъекты страхования:
1) страховщик (м.б. юридическое лицо, которое осуществляет страхование и, которое имеет лицензию на ведение страховой деятельности);
2) страхователь (дееспособное физическое лицо или юридическое лицо);
3) выгодоприобретатель (физ и юр лица);
4) застрахованное лицо (физическое лицо).
Существенные условия договора страхования:
1) страховой случай;
2) страховая сумма;
3) срок договора;
4) в пользу кого он заключен.
Несущественные условия договора страхования:
1) форма договора;
2) место заключения договора.