Долгосрочное страхование жизни в России
Элина Андреева
В настоящее время у крупных страховщиков России появляется серьезный интерес к рынку страхования жизни, объем которого сегодня, по оценкам «Объединенной финансовой группы», достигает $115 млн. в год, а в будущем может расти на 45-60% в год. Сегодня к услугам российского потребителя имеется широкий выбор страховых продуктов в области долгосрочного страхования жизни (ДСЖ).
При долгосрочном страховании жизни могут учитываться различные страховые риски: смерть, инвалидность, временная или постоянная потеря трудоспособности. Эти риски носят случайный характер и по отдельности могут быть охвачены договором страхования от несчастных случаев и болезней (рисковым видом страхования). Но в таком полисе не может быть учтен риск «дожитие до срока, указанного в договоре страхования». Этот риск имеет иную природу: он не обладает признаком случайности. Обязанности страховщика по ДСЖ наступают только тогда, когда человек в буквальном смысле дожил до определенного в договоре момента. Таким моментом может быть конкретная дата, в том числе дата окончания действия полиса, или же наступление конкретного события (например, совершеннолетие или выход на пенсию). Очевидно, что схема классического рискового страхования, за небольшой страховой взнос гарантирующего многократно превышающее страховое обеспечение, к ДСЖ неприменима. Поэтому включаются накопительные механизмы страхования, предусматривающие, что страхователь, прежде чем получить положенное ему страховое обеспечение, должен накопить определенную сумму, делая регулярные страховые взносы.
Виды добровольного страхования жизни
Виды ДСЖ могут быть различны. Наиболее популярно на российском рынке - смешанное страхование жизни, при котором вероятностные риски смерти, несчастного случая и потери трудоспособности сочетаются с накоплением определенных договором денежных сумм, то есть с риском «дожитие». Страховая компания берет на себя обязательства выплатить оговоренную в полисе сумму по окончании периода страхования, а если с застрахованным лицом случилось несчастье, страховое обеспечение полагается вне зависимости от объема уплаченных страховых взносов (в пределах, оговоренных в договоре). Накопительные страховые продукты разделяют также по целевому назначению. В основном наше население копит либо абстрактно (например, к выходу на пенсию), либо к конкретному событию (свадьба или рождение детей). Особое место в ассортименте ДСЖ занимает дополнительное пенсионное обеспечение, гарантирующее достойный уровень жизни в старости.
Механизм смешанного страхования жизни на первый взгляд прост. Избрав такой продукт, страхователь определяет, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, и сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Обычно договоры ДСЖ заключаются на срок от пяти лет. Наиболее же популярными в России стали 10-20-летние полисы. Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. Что касается страховой суммы, то компании ориентируют потребителя на $5 тыс. и более. Три основных параметра - срок, размер, периодичность - подставляются в уравнение, все компоненты которого известны одним лишь страховщикам. На выходе получается размер взносов, уплачиваемых клиентом.
Результат вычислений зависит, конечно же, не только от пожеланий страхователя. Так как накопительный элемент в договоре ДСЖ сочетается с рисковыми факторами (смерть, несчастный случай или потеря трудоспособности), то на стоимость полиса влияют пол, возраст, состояние здоровья, профессиональная деятельность и некоторые другие личные особенности застрахованного лица. Ясно, что молодая домохозяйка подвержена риску гибели в меньшей степени, чем, например, пожилой шофер.
Состоянием здоровья клиента страховщики интересуются всегда, однако тщательность проверки зависит от размера страховой суммы, указанной в договоре. Если она не превышает $20-50 тыс., то, как правило, достаточно просто заполнить анкету, в которой указываются перенесенные болезни и травмы, а также сопутствующая информация, например, о вредных привычках, постановке на учет в тот или иной специализированный диспансер. Анкета принимается «под честное слово», но если впоследствии обнаружится обман, это послужит основанием для расторжения договора и отказа в страховых выплатах. Предоставляя защиту на более крупную сумму, компания имеет право запрашивать документально подтвержденные данные о здоровье клиента у его лечащего врача. А при страховании на $100 тыс. и более зачастую встает вопрос о предварительном медицинском обследовании. Все это должно быть указано в правилах страхования, которые должны пройти процедуру лицензирования в МФ РФ.