Московский институт международных экономических отношений
Рязань 2009 г.
Тема 1. Предмет и система курса.
Страхование является одной из древнейших категорий общественного производства. Страх перед стихийными силами природы, вызывающими уничтожение имущества, скота, посевов, страх перед грабителями и разбойниками привели общественный разум к пониманию необходимости создания запасов для устранения отрицательных последствий этих природных и социальных явлений. Однако создание индивидуальных запасов за свой счет было весьма обременительным, поскольку выводило из сферы обращения и потребления значительные средства. В результате поиска способов, обеспечивающих защиту интересов сообществ людей, родилась солидарная раскладка причиненного вреда между всеми заинтересованными членами сообщества. Увеличение числа участвующих в создании запасов, компенсирующих причиненный вред, уменьшало вклад каждого из них. Так возникло страхование, которое развивалось с развитием общественных отношений.
Особый этап в формировании страхования был связан с торговым мореплаванием. В XIII веке широкое распространение получило морское и взаимное страхование. В таких морских странах, как Англия, Франция, Германия, Голландия в XV веке появились своды законодательных постановлений по организации морского страхования. А уже в начале XVI века там стали появляться первые акционерные компании. Со временем произошло обособление отдельных видов страхования. К началу XVIII века существовало уже три самостоятельных вида страхования - морское, страхование от падежа скота и от огня.
К началу XX века страховое сообщество многих европейских стран значительно окрепло, расширилось количество страховых компаний. Параллельно с имущественным страхованием, но гораздо меньшими темпами развивалось и личное страхование. Бурное развитие промышленного производства и экономики вызвало необходимость системы государственного страхования работников на случай болезни или смерти, а требования профессиональных союзов трудящихся привели к появлению страхования от безработицы, которое в некоторых странах осуществляется в обязательной форме.
Наиболее интенсивное развитие страхование получило в первой половине XX века, в это время возникли его новые виды и формы. Прогресс науки и техники в совокупности с совершенствованием методов статистического учета позволил расширить страховое поле и снизить риск организаций, занимающихся страхованием. К середине XX века в мире образовались мощные страховые корпорации и синдикаты. Одна из самых крупных - корпорация «Ллойд».
Почти до конца XVIII века в Российской империи отечественной страховой организации не было. К 1835 году в России было организовано личное страхование, к 1839 году - страхование животных, к 1831 году - страхование от града. В 1844 году было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. Крупным шагом в формировании структуры общероссийского страхового рынка во второй половине XIX века стала организация обществ, занимающихся взаимным страхованием. С 1905 года договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы. Большую роль сыграли земства в области земского страхования и в страховании жизни при организации в 1910 году пенсионных касс. В 1918 году большевистское правительство национализировало страховое дело и аннулировало страховые договоры. В условиях гражданской войны в декабре 1920 года были отменены все операции личного страхования. Страхование начало возрождаться только при НЭПе. В настоящее время в РФ действуют более 1300 акционерных страховых обществ.
Страховая деятельность является одним из видов предпринимательства. Сущностью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Вопросы страхования приобретают особое значение при формировании инфраструктуры рынка и резком сужении сферы государственного воздействия. Сущность страхования выражается через распределительную, предупредительную, восстановительную, сберегательную и контрольную функцию.
Задачами курса «Страховое право» являются формирование у будущих специалистов теоретических знаний и практических навыков в области страхования и его правового регулирования.
Тема 2. Источники страхового права.
Источниками правового регулирования страхования являются нормативно-правовые акты и, в первую очередь, конституционные нормы. В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в РФ лежит Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года. К важнейшим источникам страхового права относятся также такие законы и подзаконные акты РФ, как
ГК РФ,
Кодекс торгового мореплавания РФ,
Воздушный кодекс РФ,
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»,
Закон РФ «О залоге»,
Федеральный закон «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»,
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»,
Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»,
Федеральный закон «Об охране окружающей среды»,
Концепция национальной безопасности РФ,
Устав Федерального фонда государственного медицинского страхования,
Общее положение о страховых медицинских организациях
и другие.
Кроме того, в РФ действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья. Для правового регулирования страхования большое значение имеют такие указы Президента РФ, как «Об обязательном личном страховании пассажиров» и «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», а также некоторые постановления Правительства РФ.
Страховую деятельность, помимо этого, регламентируют инструкции МФ РФ и нормативные акты ЦБ РФ по валютному регулированию страховой деятельности.
Таким образом, в настоящее время в РФ действует множество нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, РФ несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало подводных камней, что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков возможно на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики.
Представляется, что немаловажным фактором санирования страхового законодательства могла бы стать обязательная экспертиза всех подзаконных актов, касающихся страхования в той или иной степени, в Департаменте страхового надзора МФ РФ и объединениях страховщиков.
Страховое законодательство должно в полной мере использовать опыт развития страхового дела и быть относительно устойчивым, не находиться в постоянной зависимости от текущего состояния российского страхового рынка. Российские страхователи и страховщики могли бы расширять свои возможности, приобретая современные страховые продукты за рубежом, но для этого необходимы четкие разъяснения по отражению таких операций в отечественном бухгалтерском и налоговом учете, а также изучение последствий от их использования для российской экономики в целом. Истолкование положений страхового законодательства дается на основе судебной практики, которая складывается не раньше чем через 10 - 15 лет его активного применения.
Тема 3. Государственное регулирование страховой деятельности.
Целями государственного регулирования в сфере страхования являются создание эффективной системы страховой защиты граждан и юридических лиц в РФ, являющихся страховщиками, формирование и развитие рынка страховых услуг в интересах развития экономики, создание необходимых условий для деятельности страховщиков.
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется методами правового регулирования, регулирования допуска на правовой рынок, контроля деятельности страховых компаний на рынке, налогообложения страховой деятельности.
Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура. Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Налогообложение страховой деятельности регламентируется НК РФ, в соответствии с которым страховые компании уплачивают налог на прибыль, единый социальный налог, транспортный налог, налог на имущество и земельный налог. Льготы по этим налогам устанавливаются НК РФ, законами субъектов РФ и постановлениями представительных органов муниципальных образований.
Государственный надзор за страховой деятельностью в РФ осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых правоотношений.
Надзор за страховой деятельностью осуществляет Департамент страхового надзора МФ РФ, к компетенции которого относятся выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, ведение единого Государственного реестра страховщиков, объединений страховщиков и реестра страховых брокеров, установление правил формирования и размещения страховых резервов, осуществление контроля обоснованности страховых тарифов и обеспечения платежеспособности страховщиков, обобщение практики страховой деятельности, разработка нормативных актов и методических документов по вопросам страхования.
Тема 4. Структура, элементы и виды страховых правоотношений.
Страховое правоотношение является, во-первых, сложным по составу, во-вторых, длящимся. Оно возникает в момент заключения страхового договора и прекращается после окончания всех выплат, необходимость которых следует из указанного договора.
Страховщиками являются юридические лица, любой организационно-правовой формы, имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида. В качестве страховщиков могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, перестраховочные компании.
Страхователи - это юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. В страховых правоотношениях может появляться выгодоприобретатель, когда страхователь при заключении договора страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат. Страхователь вправе заключить со страховщиком договор о страховании третьих лиц в пользу последних, которые называются застрахованными лицами.
Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица,
с владением, пользованием и распоряжением имуществом,
с возмещением страхователем причиненного им вреда лично или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу,
с предпринимательской деятельностью.
Страховое обязательство есть обязательство, закрепленное в договоре страхования.
В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства устанавливается обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджета государства.
В случаях, предусмотренных законом, юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении государственное или муниципальное имущество, обязаны страховать свое имущество. Законом может быть возложена обязанность страхования
жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу,
риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его, оно при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.
Значительный объем операций на страховом рынке составляют страховые посредники, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов. Страховые брокеры - это юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.
Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением имуществом, личное страхование - с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
Тема 5. Договор страхования.
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых страхователем со страховщиком. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Он может заключаться путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления установленного страхового полиса, свидетельства, сертификата или квитанции. Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора по отдельным видам страхования.
Страховой полис - это документ, как правило, именной, удостоверяющий заключение договора личного страхования и его условия. Он может быть заменен страховым сертификатом - документом, содержащим условия договора. Страховые свидетельства содержат все условия договора, в них могут содержаться отдельно согласованные со страхователем условия. Коносаментом называют товарораспорядительный документ, удостоверяющий факт наличия договора морской перевозки груза, содержащий его условия и служащий доказательством приема груза к перевозке. В страховых квитанциях содержатся лишь существенные условия договора. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, либо о застрахованном лице, о характере страхового случая, о размере страховой суммы, о сроке действия договора. Назначение выгодоприобретателя означает заключение договора страхования в пользу третьего лица.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ.
Страховой объект может быть застрахован по одному договору сострахования совместно с несколькими страховщиками. В указанном договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика, если такие права и обязанности не определены договором, они отвечают перед страхователем солидарно. Правовая сущность договора сострахования заключается в том, что совокупность характеризующих его признаков позволяет квалифицировать договор сострахования как разновидность договоров страхования, которым присуща множественность лиц на стороне страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком или цедентом на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика или перестраховщика. Из-за особенностей перестрахования его регулирование выводится за рамки страхового законодательства. В соответствии со ст. 967 ГК РФ к перестрахованию применимы правила, установленные ГК РФ для страхования предпринимательского риска, с оговоркой «если договором перестрахования не предусмотрено иное», позволяющей сторонам учесть в договоре все особенности этих отношений, не прибегая к обычаю.
Права и обязанности цедента и перестраховщика определяются договором перестрахования. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры факультативного и облигаторного перестрахования. Договоры факультативного перестрахования представляют собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. При заключении договора факультативного перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование и накладывает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.
Тема 6. Правила страхования и полисные условия.
Закон определяет наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия страхования регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком. Правила страхования являются основой для заключения договора. Страхователь может согласиться с предложенными условиями страхования либо выдвинуть дополнительные условия.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Правила по видам страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать
определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора,
определение объектов страхования,
определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам,
страховые тарифы,
определение сроков страхования,
порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов,
взаимные обязательства сторон по страховому договору,
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. По соглашению сторон в договор страхования могут быть внесены дополнительные условия страхования, которые не должны противоречить правилам страхования.
Тема 7. Организация страховой деятельности.
Страховая деятельность включает в себя заключение и исполнение договоров страхования, а также управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление называется риском. Для всех видов риска характерным является фактор неопределенности.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски.
Реализация риска означает наступление страхового случая. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.
Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности. Событие, с наступлением которого связана такая обязанность, называется страховым случаем. Страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при совместном наличии возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события - возникновение обязанности произвести выплату - также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.
Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.
В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или отсутствия убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель, комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования. Так понимается страховой интерес ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.
Моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие, причиняя вред. Следовательно, страховая защита должна быть предоставлена, если опасность, начала причинять вред объекту страхования в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать, причиняя вред объекту страхования, она начинает уже после окончания действия страхования. В этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать, причиняя вред объекту страхования, она начинает в период действия страхования. В этом случае защита предоставляется.
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются случаи, предусмотренные законодательными актами. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.
Страховая организация - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, которое создано для осуществления страховой деятельности. Она должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Основными документами страховщика являются свидетельство о государственной регистрации и лицензия на страховую деятельность.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации».
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие прилагаемых документов требованиям законодательства РФ. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается государственный орган РФ по надзору за страховой деятельностью. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом государственным органом.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые ей заключены, прекращаются.
Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать выплаты страховой суммы.
Для случаев банкротства страховых организаций ст. 147 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает фактически восемь очередей кредиторов, при этом из буквального толкования этой статьи следует, что дифференциация требований в части основного требования и финансовых санкций не производится.
Дело в том, что для страховых организаций внутри пятой очереди кредиторов выделяются четыре очереди:
требования из договоров обязательного личного страхования,
требования по иным договорам обязательного страхования,
требования иных страхователей,
требования прочих кредиторов.
К прочим кредиторам относятся, очевидно, и кредиторы четвертой очереди (налоговые и уполномоченные органы) в части финансовых санкций, и обычные конкурсные кредиторы с требованиями, как в части уплаты основного долга, так и в части финансовых санкций.
В случае, если на конец отчетного года фактический размер маржи платежеспособности страховщика превышает нормативный размер маржи платежеспособности менее чем на 30%, страховщик представляет для согласования в МФ РФ в составе годовой бухгалтерской отчетности план оздоровления финансового положения.
План оздоровления финансового положения должен включать мероприятия, обеспечивающие соблюдение соотношения между фактическим и нормативным размером маржи платежеспособности на конец каждого финансового года его реализации.
В плане указываются конкретные мероприятия, способствующие стабилизации финансового положения, с указанием срока проведения мероприятия и суммы дохода (экономии), планируемого к получению от данного мероприятия.
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование.
Важной особенностью договоров личного страхования является отсутствие в них максимального размера страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса здесь не представляется возможным. Распространены на российском рынке следующие виды договоров личного страхования: страхование жизни, пенсий, ритуальных услуг.
Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска (на случай дожития или смерти, на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов), по виду личного страхования (страхование жизни, от несчастных случаев), по количеству лиц, участвующих в договоре (индивидуальное и коллективное страхование), по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное страхование), по форме выплаты страхового обеспечения (с одновременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме ренты), по форме уплаты страховых премий (страхование с уплатой единовременных премий или с пожизненной уплатой премии).
В договор страхования жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица - застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой полис является доказательством существования договора страхования жизни, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Минимальное содержание страхового полиса должно включать следующие данные: имя и фамилию, пол, возраст, профессию, социальный статус страхователя или застрахованного, страховую сумму, сумму премий, срок платежа, место и форму оплаты, продолжительность действия.
Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья.
Наиболее часто используются следующие виды страхования на случай смерти: временное страхование, страхование в течение всей жизни, амортизационное страхование.
Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Смешанное страхование обладает рядом достоинств, в частности, полным устранением неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, предоставлением гарантированных прав выкупа, уменьшения и залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования, например, возрастающее или с удвоенной защитой.
К основным видам коллективного страхования относятся временное возобновляемое страхование без дополнительных выплат или с ними, страхование с замедленной выплатой капитала, ренты по вдовству, сиротству и инвалидности, ренты на случай пенсии.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Критериями отбора рисков являются субъективный риск, профессия, возраст и другие. Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты: выплату капитала в случае смерти или частичной инвалидности, ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности, оплату медицинской помощи.
Добровольное страхование пассажиров основывается на свободном волеизъявлении сторон. Указом Президента РФ введено также обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательное медицинское страхование является частью государственного социального страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх услуг, установленных программами обязательного медицинского страхования. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчисления страхователей на обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет личных средств населения, а также прибыли или доходов предприятий. Разрешается устанавливать законом обязательное государственное личное страхование государственных служащих определенных категорий.
Тема 10. Социальное страхование.
Социальным страхованием в системе социальной защиты населения РФ называют государственную систему материального обеспечения наемных работников при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных предусмотренных законом случаях. Одной из форм обязательного страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, является обязательное социальное страхование, представляющее собой систему создаваемых государством мер, направленных на компенсацию последствий изменения материального и социального положения граждан вследствие установленных законодательством РФ социальных страховых рисков.
Общей правовой основой осуществления обязательного социального страхования являются Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон РФ от 28 июня 1991 года № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
К социальным страховым рискам согласно законодательству РФ относятся необходимость получения медицинской помощи, временная нетрудоспособность, трудовое увечье и профессиональное заболевание, материнство, инвалидность, наступление старости, потеря кормильца, признание безработным, смерть застрахованного лица для нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Каждому из указанных видов социального страхового риска соответствует определенный вид