Кредитный договор по своей правовой природе является консенсуальным, двусторонне-обязывающим и возмездным договором. Поясним. Консенсуальным договором признается договор, для заключения которого достаточно достижения соглашения о заключении договора. Из-за этого в отличие от договора займа кредитный договор признается заключенным не с момента передачи денег заемщику, а с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям, закрепленного в требуемой законом форме. Для получателя кредита это очень важно. Ведь он имеет хотя бы потенциальную возможность заставить кредитора выдать кредит, что в случае договора займа невозможно в принципе. Но учтите, что сам кредит считается предоставленным только в момент вручения заемщику денег - либо наличным, либо безналичным путем. Есть еще один вариант.
Кредит также будет считаться предоставленным, если деньги были перечислены не непосредственно самому заемщику, а по его указанию третьему лицу.
С составом участников кредитного договора тоже не все так просто. Предоставить кредит имеет право только банк или другая кредитная организация, у которой есть соответствующая лицензия Банка России на совершение таких операций.
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные данным Законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кроме того, к небанковской кредитной организации относится кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. В качестве заемщика может выступать любое лицо - физическое или юридическое.
Предметом кредитного договора могут быть исключительно деньги. Они могут быть предоставлены как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.
В то же время Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Банком России 31.08.1998 N 54-П (далее - Положение N 54-П), установлен ряд ограничений. В п. 2 Положения N 54-П сказано, что юридические лица могут получить кредит только безналичным путем, физические лица - как им будет угодно (и наличными, и безналичными деньгами), а кредит в иностранной валюте и юридическим, и физическим лицам предоставляется только в безналичном порядке.
Кредитный договор в соответствии со ст. 820 ГК РФ может иметь только письменную форму. Ее несоблюдение влечет недействительность такого договора: он считается ничтожным.
Права и обязанности сторон
В отличие от договора займа кредитный договор является двусторонне-обязывающим, поэтому оба участника кредитного договора имеют свои права и свои обязанности. Обязанность кредитора - предоставить деньги в размере и в сроки, оговоренные договором:
- единоразово;
- по частям;
- в виде кредитной линии.
Правом кредитора является возможность требовать от заемщика погашения кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Обязанность заемщика - возвратить деньги и уплатить начисленные проценты за их использование. Его правом является возможность требовать предоставления денег, если кредитный договор уже был заключен.
Иногда кредитный договор заключается в пользу третьего лица. Деньги перечисляются третьему лицу, а должником становится лицо, заключившее договор. Оно и отвечает за должное исполнение договора. Обычно в договоре указывается конкретное лицо, которому нужно перечислить деньги.
Предоставление кредита
Согласно п. 2 Положения N 54-П кредит может предоставляться следующими способами:
- путем разового зачисления денег на банковский счет заемщика или выдачи наличных денег физическому лицу;
- путем открытия кредитной линии;
- путем кредитования банком банковского счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денег, если соответствующее условие предусмотрено договором банковского счета;
- иными способами, не противоречащими законодательству.
Под кредитной линией понимается соглашение, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование денег в течение обусловленного срока. Кредитная линия имеет два варианта предоставления. В первом случае общая сумма предоставленных заемщику денег в течение действия договора не может превышать определенный лимит. Во втором случае лимит устанавливается не на общую сумму кредита, а только на единовременную задолженность.
Одинаковые нормы
Как уже говорилось, к кредитному договору необходимо применять некоторые нормы законодательства о договоре займа, если только они не противоречат сущности кредитного договора.
К таким нормам относятся положения следующих статей:
- о процентах - ст. 809 ГК РФ;
- об обязанности заемщика возвратить сумму займа в срок и в порядке, которые определены в договоре, - ст. 810 ГК РФ;
- о последствиях нарушения заемщиком договора займа - ст. 811 ГК РФ;
- о последствиях утраты обеспечения обязательств заемщика - ст. 813 ГК РФ;
- о целевых займах - ст. 814 ГК РФ;
- о досрочном расторжении договора займа - ст. 811 ГК РФ;
- о досрочном исполнении заемщиком договора займа - ст. 810 ГК РФ.
БП