THE BANKING SYSTEM IN DAGESTAN: CONDITION AND PROBLEMS

ХАСБУЛАТОВА ЗАЛИНА РАБАЗАНОВНА

Дагестанский государственный университет народного хозяйства

студентка 3 курса юридического факультета

Научный руководитель: Гаджимирзаев М.М.., доц.,к.полит.н.,доцент кафедры «Государственно-правовых дисциплин»
zalina_khasbulatova@mail.ru

Ключевые слова: финансовое право, законодательство, банки, банковская система,

бизнес, кризис

KHASBULATOVA ZALINA RABAZANOVNA

Dagestan State University of National Economy

3rd year student of the Faculty of Law

Supervisor: Gadjimirzaev MM, docent, Candidate of Political Sciences, docent of «Civil Law»

zalina_khasbulatova@mail.ru

THE BANKING SYSTEM IN DAGESTAN: CONDITION AND PROBLEMS

Annotation: This article discusses the role and importance of Bank in the economy of the region and the main causes of underdevelopment of the banking system in the Republic of Dagestan at the present time. Examines possible causes and consequences of the decline in the number of credit institutions in the region..

Keywords: civil law, legislation, banks, banking, business, crisis

Актуальность представленной темы заключается в том, что в настоящее время банковская система является одной из важнейших организаторов экономической жизни страны. От полноценного функционирования банковской системы в большей степени зависит результат в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и увеличении финансовой стабильности в целом по стране.

Большое значение на сегодняший день имеет создание правовых рамок в процессе организации контроля и надзора за банковской деятельностью. Современное состояние и перспекти вы государственно-правового регулирования банковской деятельности требуют согласованных и обоснованных действий со стороны органов государственной власти. При этом эти действия должны ссылаться на понимании значимости сохранения целостности России, недопустимости очередных экономических, банковских или политических кризисов и обеспечивать приоритет конституционной законности во всех сферах государственного управления.

Банковская система расширяется, но одновременно происходит высокий процент отзыва лицензий и применение таких крайних мер как ликвидация кредитных организаций. Предусматриваются следующие меры воздействия на банки: официальные и неофициальные. К требованиям совершенствования банковского надзора необходимо отнести:

-создание условий для более эффективного функционирования банковской системы;

-повышение открытости ситуации в банковской сфере; два уровня анализа и состояния банковской системы в целом.

Помимо банковского надзора и контроля, федеральное законодательство предусматривает и другие виды государственной контрольно-надзорной деятельности за банковской системой. К примеру, госу­дарство контролирует деятельность не только кредитных организаций, но и самого Банка России, как элемента банковской системы России. За Банком России как государственным контрольным органом ведется про­курорский надзор, возложенный на органы прокуратуры.

Нормы государственно-правового регулирования банковской деятельности содержатся в Конституции Российской Федерации, в Федеральном конституционном законе "О Правительстве Российской Федерации", в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации " и в других федеральных законах и нормативных актах Банка России.

Согласно статьи 7 Закона о Банке России[5] установлено, что Центральный банк РФ исходя из данных Федеральным законом, к его компетенции относится следующее: издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»[4], предусматривает упрощение и существенное ускорение процедур реорганизации кредитных организаций, формы их слияния и присоединения

По сей день Дагестан по-прежнему остается кризисным, проблемным регионом, который не в состоянии самостоятельно решать свои социально-экономические задачи, реализовать высокий потенциал и следовательно поэтому требует активного вмешательства со стороны государства. Ситуация в экономике республико из года в год только ухудшается.

За последнее время в банковской сфере России, и в частности Дагестана, произошел ряд изменений, связанный с ужесточением требований Центробанка к кредитным организациям. Свою лепту внес и кризис, из-за этого пришлось поднимать процентные ставки по кредитам. Более того, большинство банков просто перестало существовать – за один только 2014 год Центральный банк аннулировал 80 лицензий.

По данным на начало июня 2015 года, банковская система республики насчитывала 161 кредитно-кассовых учреждения. В их числе - 10 кредитных организаций с 8 филиалами, 9 филиалов кредитных организаций других регионов, в том числе - Дагестанское отделение № 8590 Северо-Кавказского банка Сбербанка России, 107 дополнительных офисов и 27 внутренних структурных подразделений кредитных организаций и филиалов, из них 5 операционных касс вне кассового узла, 11 кредитно-кассовых офисов и 11 операционных офисов. Кроме этого, в республике осуществляет деятельность одно представительство кредитной организации другого региона.[1]

Анализ с точки зрения правового регулирования упоминаемой банковской сферы показывает, что нынешнее состояние регионального законодательства не обеспечивает в полной мере реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики.

Бывший глава Республики Дагестан Рамазан Абдулатипов высказывался о банковской системе региона и роли сотрудничества с кредитными учреждениями в рамках реализации инвестпроектов (из интервью агентству «Интерфакс»): «В Дагестане одно время с банками была чехарда - целых 120 банков действовали на территории республики, а сегодня коммерческих банков почти нет. Как же обустраивать рыночную экономику с отсутствием развитой банковской системы?Те банки, которые имеют в Дагестане офисы, фактически занимаются «оттягиванием» из республики денег, не имея прав совершать иные финансовые операции, которые необходимы для развития региона.[3]

Между тем в свободном доступе есть данные о показателях региональных частных банков, которые, по сути, должны быть стержнем банковской региональной системы. В рейтинге крупнейших банков РФ по сумме чистых активов (см. таблицу 2), составленном газетой «Коммерсант», Дагестан представлен тремя банками. В рейтинге из 640 банков дагестанские занимают 590-е, 621-е и 626-е места. Это, соответственно, банки «Эльбин», «Кредофинанс» и «Алжан». В рейтинге «Ъ» не представлен «Кредитинвест», зато он есть в рейтинге портала Банки.ру (см. таблицу 3). И если посмотреть на показатели банка, то они немногим уступают уже указанным выше банкам, а по некоторым показателям «Кредитинвест» даже их опережает.[3]

На сегодняшний день сущетсвует проблема низких объёмов предоставляемых вкладов и кредитов связано это в следствии недоверия населения и предприятий к коммерческим банкам, возникшего после планомерного отзыва лицензий ЦБ региональных банков, а периодом ранее – обвала банка «Экспресс». Значит ли это, что необходимо «ликвидировать» оставшиеся банки? Конечно же нет. Решать это в первую очередь должны их управляющие и собственники. Хотя стоит признать, что какой-либо существенной роли в экономике региона оставшиеся банки сейчас не играют».[2]

Следует отметить, что в банковском секторе республики сложилась кризисная ситуация, связанная с ужесточением надзорных требований Центрального банка России. Инфраструктура банковской сети в республике уменьшилась из-за отзыва лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций и закрытия внутренних структурных подразделений кредитных организаций/[1]

Представим таблицу (4),которая включает в себя рейтинг (рэнкинг) российских банков по ключевым показателям деятельности присвоенные отечественными и международными рейтинговыми агентствами банкам РФ.

Источник:banki.ru

Наиболее разветвленная сеть банковских учреждений на территории республики принадлежит Дагестанскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк» и Дагестанскому отделению Сбербанка России.

В настоящее время в республике проводится активная работа по переходу работников бюджетной сферы на банковские карты «Мир». Российская национальная платёжная система «Мир» была создана в конце 2015 года. В качестве оператора платежной системы «Мир» выступает АО «Национальная система платёжных карт».

Предоставляемые дагестанскими региональными банками, объём кредитов уменьшился почти в 17 раз (по состоянию на 01.01.2013 г. от 22 893 млн рублей и до 1 361 млн рублей на период 01.01.2016 г., из них 41% – юридическим лицам). В то же время основным субъектом экономической деятельности, пострадавшим от закрытия региональных банков, стал малый и средний бизнес, который благодаря высокой доли «серых» схем наличных взаиморасчётов не соответствует требованиям ведущих федеральных банков, но тем не менее, обладает достаточными залоговыми активами и способностью обслуживать кредиты под более высокий процент. По мнению эксперта, в целом по Республике Дагестан за 2015 год объём кредитов физлицам снизился на 26%. Выдача кредитов субъектам малого и среднего бизнеса в 2015 году сократилась на 35% и составила около 5 млрд рублей. Причем кредитный портфель филиала составил – 22,2 млрд рублей, из которых займы физических лиц составляют более 14,7 млрд рублей (остатки по кредитам юридических лиц – 7,5 млрд рублей). На рынке жилищных кредитов Сбербанк занимает 53% (2,6 млрд рублей) и доля кредитования населения республики – 50%. В банке обслуживается 11 тыс. корпоративных клиентов, охватывается почти 90% договоров по субъектам малого предпринимательства.

В настоящее время на финансовом рынке республики доминирует Дагестанское отделение Сбербанка России, аккумулирующее около 79% сбережений населения (39,5 млрд рублей) и порядка 60% средств предприятий республики.

На мой взгляд, проводимая политика ЦБ РФ, направленная на вытеснение региональных банков с рынка финансовых услуг, негативно сказывается на перспективах экономического роста.

В регионах Северо-Кавказского Федерального округа это усугубляется тем фактом, что в них практически отсутствует крупный бизнес, который бы мог занимать на национальных и международных финансовых рынках. Ликвидируемые банки были ориентированы в основном на малый и средний бизнес, который составляет основной драйвер социально-экономического развития», – отмечает Михаил Чернышов[2].

Несмотря на малые доли небольших банков в совокупных активах банковской системы, они играют важную роль в социально-экономическом развитии республики и жизни дагестанцев. Малые банки обеспечивают непосредственную близость к региональному сектору экономики и и могут наиболее грамотно и эффективно решать проблемы на местном уровне

Тем не менее важно отметить слабую сеть банкоматов банков в районах и поселениях республики. В муниципалитетах республики ощущается нехватка устройств для осуществления операций с использованием платежных карт. По информации УФК по Республике Дагестан, из расположенных в районах республики банкоматов определенная часть пустует.

Также следует отметить, что устойчивость работы банковско-финансового сектора экономики во многом зависит от политической, правовой и бюджетно-налоговой стабильности в стране. В последнее время эти факторы в России оказывают негативное воздействие на развитие этого сектора экономики. Республика Дагестан особенно остро ощущает эти факторы влияния на своей экономике.

Литература

1.Банковская сфера в Дагестане: состояние и проблемы [Электронный ресурс]-Махачкала 2015\

https://www.riadagestan.ru/news/banks_and_money/bankovskaya_sfera_v_dagestane_sostoyanie_i_problemy_/

2. Магомаев Т. Чем богаты, тем не рады [Электронный ресурс] URL: https://chernovik.net/content/ekonomika/chem-bogaty-tem-ne-rady/ Махачкала Черновик, 2016-06-24 №24

3.Рамазан Абдулатипов о работе банковской системы[Текст]/ Информационно-аналитический портал-Кавказ сегодня https://kavtoday.ru/31596//- Махачкала, 2017

4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2017) "О банках и банковской деятельности" "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492
5. Федеральный закон от 10.07.200.2 N 86-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.09.2017) "Парламентская газета", N 131-132, 13.07.2002