Сформулируем собственное определение экономической безопасности кредитной организации, основанное на понятиях кредитной организации, экономической безопасности и экономической безопасности фирмы.
Экономическая безопасность кредитной организации - это состояние защищенности финансово-кредитного института от недобросовестной конкуренции, противоправной деятельности криминальных формирований и отдельных лиц, негативного влияния внешних и внутренних угроз, дестабилизирующих факторов, при котором обеспечивается устойчивая стабильность функционирования и развития организации, реализация основных коммерческих интересов и целей уставной деятельности, а именно оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам с целью получения прибыли[3].
Система управления безопасностью в коммерческих банках
Обеспечение собственной безопасности является одним из постоянно действующих направлений деятельности любой кредитно-финансовой организации. Соответственно управление безопасностью выступает в качестве одного из необходимых элементов внутрибанковского менеджмента. Оно определяется как формализованный (т.е. закрепленный в соответствующих нормативных документах) процесс, направленный на решение установленного перечня управленческих задач по соответствующему направлению деятельности.
Для обеспечения необходимой эффективности управление безопасностью должно осуществляться в рамках целостной системы управления, структура которой иллюстрируется на Рис. 1.
Стратегия обеспечения безопасности – совокупность долгосрочных целей и управленческих подходов, реализация которых обеспечивает защиту кредитно-финансовой организации от потенциальных угроз разглашения коммерческой и банковской тайны, а также нанесения ей любых других форм ущерба имущественного и неимущественного характера.
Рис.1. Структура целостной системы управления
безопасностью коммерческого Банка.
В своей основе стратегия обеспечения безопасности Банка может иметь одну из трех рассмотренных ниже концепций.
Операционные подсистемы - это самостоятельные элементы системы управления, каждый из которых направлен на решение формализованного перечня однотипных задач по обеспечению безопасности. Отражая установленные стратегией управления цели и приоритеты, операционные подсистемы имеют своими объектами:
Ø информационную безопасность;
Ø безопасность персонала;
Ø имущественную безопасность.
В соответствии с методологией менеджмента, при формировании операционных подсистем необходимо соблюдать следующие общие требования:
1) подсистемы не могут содержать элементов (методов, процедур и т.п.), практическое функционирование которых может объективно затруднить эксплуатацию смежных подсистем;
2) общая структура каждой из подсистем должна соответствовать следующей типовой схеме: «определение целей процесса - планирование и организация процесса - оперативное управление процессом - оценка результатов процесса путем сопоставления их с ранее запланированными целями»; формализованное закрепление функций, связанных с эксплуатацией подсистем, за соответствующими руководителями и специалистами как штабных, так и коммерческих подразделений фирмы, включая и механизм личной ответственности за их выполнение.
Блок обеспечения является необходимой частью любой управляющей системы. Формируя исходные условия для эффективного управления, он включает в себя несколько направлений.
а). Информационное обеспечение системы управления безопасностью включает в себя три компонента:
Ø используемые в рамках системы методы и конкретные процедуры получения субъектами управления необходимой первичной информации;
Ø формализованные каналы прохождения информации в рамках системы, которые определяют маршрут движения ранее собранной информации по инстанциям (принципиальная схема: от кого - кому - в какой форме - в какие сроки);
Ø базы данных, связанных с любыми проблемами внутренней и внешней безопасности, которые накапливаются и обновляются в течение всего периода функционирования на рынке и используются при формировании управленческих решений любого уровня.
б). Нормативно-методическое обеспечение включает в себя комплект внешних и внутренних регламентов, используемых в процессе управления рассматриваемым направлением деятельности, а также документов рекомендательного, т.е. не директивного характера. К внешним регламентам относятся законодательные (например, Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в РФ») и подзаконные акты (например, Постановление Правительства РФ «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну»). К внутренним регламентам и рекомендациям относятся любые постоянно действующие документы, разработанные в рамках конкретного Банка и введенные в соответствии с действующим в нем порядком (инструкции, приказы, распоряжения и т.п.). Единственным ограничением при разработке внутренних регламентов является их хотя бы формальное соответствие (непротиворечивость) действующему законодательству.
в). Технологическое обеспечение определяется как совокупность формализованных технологий обеспечения безопасности Банка от различных видов угроз. Их наличие является основной предпосылкой эффективности управления, поскольку позволяет четко определить:
Ø непосредственных участников (инстанции и рабочие места, принимающие участие в описываемой операции по защите от конкретной угрозы);
Ø управленческие процедуры (мероприятия, осуществляемые в рамках операции);
Ø типовые сроки по операции в целом и каждой управленческой процедуре в отдельности;
Ø ответственность участников за нарушение описываемой технологии.
г). Инструментальное обеспечение определяется как совокупность прикладных методов управления, используемых в рамках системы. Применительно к управлению безопасностью их можно дифференцировать на три группы:
Ø методы профилактического характера, позволяющие не допустить практической реализации потенциальной угрозы;
Ø методы пресекающего характера, позволяющие отразить уже реализуемую угрозу, не допустив или минимизировав возможный ущерб;
Ø методы карающего характера, позволяющие наказать непосредственных виновников реализованной угрозы.
д). Трудовое обеспечение определяется как полностью укомплектованный штат службы безопасности, включающей в себя три квалификационные категории работников:
Ø менеджеры, т.е. руководители различного уровня - от возглавляющего рассматриваемое направление вице-президента Банка до бригадира смены охранников;
Ø эксперты, т.е. высококвалифицированные сотрудники службы безопасности, специализирующиеся на определенных направлениях ее обеспечения (аналитики, разработчики специальных программных средств и т.п.), но не выполняющие при этом прямых управленческих функций;
Ø исполнители (охранники, ремонтники спецоборудования и др.).
е). Финансовое обеспечение определяется как совокупность финансовых ресурсов, выделяемых на поддержание и развитие рассматриваемого направления (приобретение спецоборудования, зарплата персонала, оплата информации и т.п.).
При формировании, эксплуатации и развитии системы управления безопасностью Банка необходимо соблюдать некоторые общие методические требования. Главным из них выступает системный подход к проблеме обеспечения безопасности. Под этим понимается недопустимость акцентирования усилий службы безопасности на отражении какого-либо одного или нескольких видов потенциальных угроз в ущерб остальным. Нарушение данного требования до настоящего времени характерно для многих отечественных коммерческих фирм и определяется, чаще всего, прежней областью профессиональной деятельности руководителя рассматриваемого направления.
Вторым требованием определяется приоритет мероприятий по предотвращению потенциальных угроз (т.е. методов профилактического характера). Оно не требует дополнительных обоснований уже в силу обеспечиваемой возможности не допустить ущерба в принципе, тогда как прочие методы в лучшем случае позволяют его сократить или наказать виновников.
Третьим требованием выступает ориентированность системы на обеспечение приоритетной защиты конфиденциальной информации и лишь затем иных объектов потенциальных угроз. Роль информации и информационных технологий в функционировании современной цивилизации, государства, отдельных фирм последовательно увеличивается. Все для большего числа хозяйствующих субъектов утеря или разглашение информации становится более значимой потерей, нежели хищение денежных средств и материальных ценностей. Появление и развитие глобальных компьютерных сетей определило появление еще одного источника постоянных угроз информационной безопасности - несанкционированное проникновение в базы данных. Хакерство из экзотической формы интеллектуальной деятельности ограниченного контингента специалистов по разработке программных средств уже в конце 70-х годов превратилась в новую профессиональную специализацию для работников не только государственных спецслужб, но и частного, в том числе и криминального, бизнеса. Наблюдаемый в последние десятилетия резкий рост как общей номенклатуры угроз информационной безопасности банков, так и масштаба потерь от них, определяет необходимость реализации данного требования.
Четвертым требованием является непосредственное участие в обеспечении безопасности Банка всех ее структурных подразделений и сотрудников в рамках установленной им компетенции и ответственности. Структура возможных угроз, среди которых не последнее место занимают и угрозы со стороны собственного персонала, исключают возможность эффективного противодействия им силами исключительно сотрудников службы безопасности. Поэтому в заключительном разделе пособия специально рассматривается комплекс мероприятий по воспитанию в трудовом коллективе соответствующей идеологии и обучению его членов методам профилактики и пресечения наиболее вероятных угроз.
Пятым требованием выступает обеспечение взаимодействия системы управления безопасностью с другими направлениями менеджмента. Указанное требование реализуется как на стратегическом, так и на оперативном уровне системы управления. В отечественных условиях в режиме оперативного управления наиболее тесная взаимосвязь должна обеспечиваться между рассматриваемой системой и персональным менеджментом. Нарушение требования о координации управления различными направлениями деятельности может привести к крайне негативным последствиям. В случае, когда при разработке смежных систем управления (например, финансового менеджмента или маркетинга) будут нарушены требования со стороны рассматриваемой системы, резко увеличивается вероятность негативной реализации соответствующих угроз. В свою очередь нормальное функционирование смежных систем управления будет постоянно нарушаться, если управление безопасности будет организовано по принципу самодостаточности - безопасность ради самой безопасности. Таким образом, комплексная система управления должна формироваться с учетом обеспечения относительного паритета или баланса интересов каждого из направлений деятельности кредитно-финансовой организации.
Шестым требованием является соразмерность затрат на обеспечение безопасности Банка реальному уровню угроз. Оно связано с реализацией принципа разумной достаточности. С позиции конечной эффективности системы в равной степени недопустимо экономить на рассматриваемом направлении деятельности, ослабляя собственную безопасность, и преувеличивать возможные угрозы, осуществляя излишние, т.е. не окупаемые расходы. Учитывая, что руководство службы безопасности по очевидным причинам склонно именно к завышению уровня потенциальных угроз, для соблюдения данного требования желательно привлечение независимых экспертов в лице сотрудников государственных правоохранительных органов или частных охранных структур.
Заключительным требованием является формализованное закрепление не только функциональных обязанностей, но и полномочий (предела компетенции) службы безопасности. В отличие от других направлений деятельности Банка работа большинства сотрудников этого подразделения всегда связана с угрозой превышения служебных полномочий. В результате велика вероятность возбуждения против кредитно-финансовой организации уголовных дел и гражданских исков по обвинению в нарушении действующего законодательства или гражданских прав[4].
Оценка эффективности управления безопасностью является необходимым элементом системы. Она позволяет решить несколько прикладных задач, в частности, осуществлять статистический анализ вероятности негативной реализации тех или иных угроз, а также объективно оценивать результативность деятельности службы безопасности. В отличие от большинства других направлений менеджмента здесь не всегда можно точно подсчитать обеспеченный экономический эффект. В частности, затруднительно определить возможные потери от своевременно пресеченных угроз. По некоторым видам угроз, например, в адрес сотрудников банка прямой эффект невозможно рассчитать в принципе. Поэтому приходится опираться на результаты не только прямой, но и косвенной оценки. Ниже приводится перечень критериев, которые целесообразно использовать для решения этой задачи:
Ø общее количества выявленных угроз, с дифференциацией на угрозы, пресеченные в полном объеме, пресеченные лишь частично, негативно реализованные в полном объеме (в динамике в сравнении с предыдущими периодами);
Ø прямой финансовый ущерб, нанесенный Банку в результате частично и полностью реализованных угроз;
Ø потенциальный ущерб, который могли бы нанести Банку полностью или частично пресеченные угрозы;
Ø результаты реализации плановых профилактических мероприятий;
Ø отсутствие обоснованных претензий к службе безопасности со стороны правоохранительных органов, собственных подразделений и отдельных сотрудников.
Система безопасности банковской деятельности – это совокупность специальных органов, служб, средств, методов, взаимосвязанных мероприятий правового характера, осуществляемых в целях защиты Банка от внутренних и внешних угроз (реальных или потенциальных противоправных действий физических или юридических лиц).
Организация деятельности системы безопасности определяется Положением о системе безопасности Банка.
Цели системы безопасности Банка:
Ø защита прав Банка, его структурных подразделений и сотрудников;
Ø сохранение и эффективное использование финансовых, материальных и информационных ресурсов;
Ø своевременное выявление и устранение угроз, причин и условий, способствующих нанесению ущерба, нарушению нормального функционирования и развития банка;
Ø отнесение информации к категории ограниченного доступа к различным уровням уязвимости;
Ø создание механизма и условий оперативного реагирования на угрозы безопасности и проявления негативных тенденций функционирования;
Ø эффективное пресечение посягательств на ресурсы и угроз персоналу на основе комплексного подхода к безопасности;
Ø создание условий для максимально возможного возмещения и локализации наносимого ущерба неправомерными действиями для ослабления негативных влияний последствий нарушения безопасности на достижение стратегических целей.
Задачи системы безопасности Банка:
Ø обеспечение безопасности функционирования Банка, его кредитно-финансовой деятельности и защиты конфиденциальной информации;
Ø организация работы по правовой, организационной и инженерно-технической защите материальных, финансовых и информационных ресурсов;
Ø организация специального делопроизводства, исключающего несанкционированного получения конфиденциальных сведений;
Ø выявление и локализация возможных каналов разглашения, утечки и несанкционированного доступа к конфиденциальной информации в процессе повседневной деятельности и в экстремальных ситуациях;
Ø обеспечение режима безопасности при проведении всех видов деятельности, включая встречи, переговоры, совещания, связанные с деловым сотрудничеством на национальном и международном уровнях;
Ø обеспечение охраны зданий, помещений, оборудования и технических средств обеспечения деятельности Банка;
Ø обеспечение безопасности персонала;
Ø информационно-аналитическая деятельность в интересах оценки ситуации и выявления неправомерных действий злоумышленников и конкурентов.
Ø обеспечение режима безопасности при проведении всех видов деятельности, включая встречи, переговоры, совещания, связанные с деловым сотрудничеством на национальном и международном уровнях;
Ø обеспечение охраны зданий, помещений, оборудования и технических средств обеспечения деятельности Банка;
Ø обеспечение безопасности персонала;
Ø информационно-аналитическая деятельность в интересах оценки ситуации и выявления неправомерных действий злоумышленников и конкурентов.
Экономическое развитие нашего государства напрямую зависит от стабильного функционирования предприятий, организаций, увеличения их экономического потенциала в условиях рыночных отношений. Опыт свидетельствует, что организация современной деятельности организаций нуждается в создании надежной службы безопасности в условиях существования рисков. При наличии рисков руководитель организации определяет основные направления обеспечения безопасности и результат, которого необходимо достичь, т. е. определяет политику безопасности.
Политика безопасности - это общие направления действий и принятия решений, обеспечивающих достижение целей безопасности организации. Этими целями могут быть:
Ø укрепление дисциплины труда и повышение его производительности;
Ø защита законных прав и интересов предприятия и персонала;
Ø укрепление интеллектуального потенциала организации;
Ø сохранение и увеличение собственности;
Ø повышение конкурентоспособности произведенной продукции;
Ø максимально полное обеспечение руководства организации достоверной оперативной информацией о деятельности структурных подразделений (дочерних предприятий, филиалов);
Ø недопущение зависимости от случайных и неустойчивых деловых партнеров;
Ø осуществление проверок отдельных видов деятельности организации и т. п.
В зависимости от целей обеспечения безопасности могут создаваться различные варианты структуры службы безопасности. Наиболее часто выделяют структуру службы безопасности, состоящую из отделов финансовой разведки, физического сопровождения и охраны, расследований и мониторинга, финансового аудита.
Отдел финансовой разведки
Цель деятельности: своевременное выявление и представление руководству организации закрытой информации о реальных и потенциальных внешних угрозах ее функционированию.
Осуществляет:
Ø выявление и представление руководству информации, игнорирование которой станет потенциальной угрозой потери активов, с целью предупреждения правонарушений, затрагивающих экономические интересы организации;
Ø изучение отрицательных и криминальных аспектов теневой экономики и рынка, мониторинг законодательства по финансовым вопросам;
Ø определение надежности деловых партнеров, проверку их кредитоспособности, выявление и документирование фактов нарушений прав владельцев товарного знака.
Отдел физического сопровождения и охраны
Цель деятельности: предупреждение и противодействие преступным посягательствам.
Осуществляет:
Ø комплекс мероприятий, направленных на предупреждение и непосредственную защиту определенных лиц от противоправных посягательств (причинение ущерба им, членам их семей и их имуществу);
Ø охрану объектов организации, сопровождение грузов;
Ø взаимодействие с правоохранительными органами и негосударственными охранительными структурами.
Отдел расследований и мониторинга
Цель деятельности: выявление и документирование обстоятельств совершения действий, представляющих потенциальную опасность для организации, мониторинг отдельных направлений ее деятельности.
Осуществляет:
Ø расследование фактов разглашения коммерческой тайны организации, документирование обстоятельств совершения краж, растрат и т. п.;
Ø надзор за четкой формулировкой прав, обязанностей и ответственности каждого работника; систематическую оценку работы каждого работника в необходимом объеме;
Ø организацию работы в критических точках (стратегических сферах, видах деятельности);
Ø защиту научно-технической информации и принимает меры по выявлению лиц, занимающихся экономическим шпионажем;
Ø разработку перечня сведений, представляющих коммерческую тайну, и перечня сведений, не подлежащих разглашению посторонним лицам с целью личной безопасности работников и организации;
Ø разработку инструкции по охране коммерческой тайны, содержащей основные требования по ее защите, и памяток работникам по ее сохранению;
Ø разработку правил ведения секретного делопроизводства и правил приема посетителей в организации.
Отдел финансового аудита
Цель деятельности:
Ø организация и проведение контрольных мероприятий
Ø выявление упущений и недостатков организационного, нормативно-правового и финансового характера, которые могут стать причиной ухудшения имущественного состояния организации;
Ø разработка предложений по устранению отрицательных последствий.
Осуществляет:
Ø контрольные мероприятия (ревизию, проверку, оценку, расследование и изучение финансово-хозяйственной деятельности организации или отдельных ее аспектов).
Ø надзор за надежностью системы контроля в организации;
Ø надзор за доступом к ресурсам и их учетом;
Ø контроль достоверности проведенных операций;
Ø сверку учетных данных с фактическими данными, организует и проводит инвентаризацию имущества и обязательств организации;
Ø оценку общих результатов деятельности;
Ø оценку отдельных операций, процессов и видов деятельности;
Ø распределение и закрепление функций и задач за структурными подразделениями;
Ø внедрение порядка отчетности работников о проделанной работе; определение объектов, объемов и сроков отчетности;
Ø учетную политику, внедрение форм бухгалтерского учета, порядка и способа регистрации и обобщения информации;
Ø разработку правил документооборота и технологий обработки учетной информации, дополнительной системы счетов и регистров аналитического учета[5].
Следует сказать, что структура службы безопасности той или иной организации и положение об этой службе утверждаются приказом руководителя организации. Таким образом в Сберегательном банке Российской Федерации функционирует структура службы безопасности, состоящая из четырех блоков:
Ø охрана банковских объектов;
Ø информационная безопасность;
Ø экономическая безопасность;
Ø финансовый мониторинг.
Обобщая все вышеизложенное следует сказать, что для обеспечения эффективной деятельности подразделения безопасности должны быть решены следующие задачи: подбор высококвалифицированных специалистов по безопасности; четкое распределение функциональных обязанностей сотрудников подразделения безопасности с учетом их индивидуальных особенностей и профессиональных интересов; обеспечение взаимозаменяемости сотрудников по их должностным обязанностям; создание условий для удовлетворения творческой потребности и профессионального роста специалистов; обеспечение организованности, четкости, исполнительности сотрудников подразделения безопасности; единство сотрудников подразделения безопасности как коллектива, способного решать сложные, нестандартные задачи; ориентация сотрудников подразделения - безопасности на восприятие коммерческой психологии, рыночных отношений, духа сопричастности и заинтересованности в успешной деятельности кредитной организации; возможность оптимального материального воздействия на сотрудников со стороны руководителя подразделения безопасности; постоянное повышение квалификации сотрудников подразделений безопасности.
2. Анализ основных аспектов экономической безопасности Банка
Работа службы безопасности Банка многогранна. Она заключается и в предотвращении случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, и в защите информации, выполняет охранные и контрольные и многие другие функции. В данной части работы хотелось бы затронуть подробнее именно службу экономической безопасности.
На плечи работников данной службы ложится немало обязанностей, к числу которых относятся[6]:
Ø защита законных прав и интересов организации и его сотрудников;
Ø сбор, анализ, оценка данных и прогнозирование развития обстановки;
Ø изучение партнеров, клиентов, конкурентов, кандидатов на работу в организации;
Ø своевременное выявление возможных устремлений к организации и к ее сотрудникам со стороны источников внешних угроз безопасности;
Ø недопущение проникновения в организацию структур экономической разведки конкурентов, организованной преступности и отдельных лиц с противоправными намерениями;
Ø выявление, предупреждение и пресечение возможной противоправной и иной негативной деятельности сотрудников организации в ущерб ее безопасности;
Ø противодействие техническому проникновению в преступных целях;
Ø защита сотрудников организации от насильственных посягательств;
Ø обеспечение сохранности материальных ценностей и сведений, составляющих коммерческую тайну организации;
Ø добывание необходимой информации для выработки наиболее оптимальных управленческих решений по вопросам стратегии и тактики экономической деятельности организации;
Ø физическая и техническая охрана зданий, сооружений, территории и транспортных средств;
Ø формирование среди населения и деловых партнеров благоприятного мнения об организации, способствующего реализации планов экономической деятельности и уставных целей;
Ø возмещение материального и морального ущерба, нанесенного в результате неправомерных действий организаций и отдельных лиц;
Ø внедрение нормативных актов по организации охраны помещений организации, взаимодействию с охранной фирмой, Управлением внутренних дел;
Ø контроль за эффективностью функционирования системы безопасности, а так же совершенствование ее элементов.
Ø и другие обязанности.
В данной работе мы рассмотрели следующие аспекты экономической безопасности Банка, а именно работу с физическими и юридическими лицами, аферы с безналичными деньгами (причины невозврата проблемных кредитов) и мошенничество с банковскими картами.
Одним из направлений, на котором можно наглядно показать роль отдела экономической безопасности Банка является предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Хотелось бы затронуть роль службы экономической безопасности при проверке физических лиц, так как эту работу нельзя недооценивать. От достоверности проверки напрямую зависит деятельность многих банковских подразделений.
Рассматривая причастность службы экономической безопасности Банка к процессу кредитования, следует сказать о том, что для заемщика работа службы безопасности будет происходить за кулисами и останется невидимой. Заемщик, получая кредит, напрямую контактирует непосредственно только с кредитным работником Банка. Заемщику не приходится сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника Банка и работника службы безопасности на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в Банк.
Перед сотрудниками службы безопасности ставятся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.
Анализируя информацию о потенциальном заемщике (физическом лице), служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли потенциальный заемщик банкротом, не находится ли его имущество под арестом, не внесены ли его данные в различные «стоп-факторы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам, факты неуплаты налогов.
Далее проверяется наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в Банке, в который клиент обратился за кредитом[7].
Сотрудники служб безопасности банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но очевидно полезное для обеспечения безопасности Банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия, о кредитной истории, арестах счетов могут быть получены подобным образом. Существует также возможность обращения в Бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии кредитной истории потенциального заемщика в других банках.
Службой экономической безопасности отправляется запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) перечня Бюро кредитных историй (БКИ), содержащих сведения о заемщике. Кредитная история – важный элемент финансовой биографии клиента. Одна из целей создания БКИ – выдача в короткие сроки наиболее дешевых кредитов надежным клиентам. Выдает лицензии и контролирует деятельность БКИ - Федеральная служба финансовых рынков (ФСФР). Согласно российскому законодательству каждая кредитная организация должна заключить договор с одним из БКИ на предоставление и получение информации по кредитам. Для совершения этих действий, Банк должен получить согласие заемщика. После чего сведения о нем (данные о заключенном кредитном договоре и персональные данные заёмщика) передаются в бюро, а оттуда часть кредитной истории передаётся в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) - подразделение Центрального Банка РФ. Так кредиторы (Банки) снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро, сопоставляя их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.), формирует картотеку на каждого заемщика. Таким образом, хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации – Бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют банкам информацию о заемщиках. Информация об исполнении обязательств заёмщиком передается Банком в БКИ и остается там. При этом кредитная история одного человека может храниться в нескольких бюро (при оформлении кредитов в разных банках).
Банки обращаются к кредитной истории, при подаче заемщиком заявки на кредит, чтобы узнать текущую задолженность и как хорошо заемщик справляется с ее погашением, может ли взять кредит больше, насколько аккуратным плательщиком был заемщик. Банки хотят знать, сможете ли заемщик обслуживать кредит по графику. Если в кредитной истории есть просрочки или непогашенные кредиты, Банк может отказать в кредите, решив, что заемщик - ненадежный клиент. И, напротив, наличие хорошей кредитной истории, будет весомым плюсом. В результате осуществления запроса в ЦККИ, Банк получает письменный отчет о БКИ, в котором сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Проверку кредитной истории можно так же осуществить посредством запроса в другие крупные БКИ (БКИ «Экспириан-Интерфакс», Поволжское бюро кредитных историй, БКИ «Инфокредит» и др.), например НБКИ (национальное бюро кредитных историй), по результатам данной процедуры Банку выдается выписка из БКИ, содержащая аналитическое заключение.
Существует возможность оспорить заемщиком информацию, вошедшую в состав кредитной истории, если она не соответствует действительности. Если потенциальный заемщик прочитал свою кредитную историю и увидел, что она неверно отражает ситуацию (например, Банк, в котором он брал и погасил кредит, не сообщил в БКИ, что кредит погашен или в кредитной истории есть информация о задолженности, которой никогда не было), для заемщика это может означать, что Банком будет отказано в следующем кредите. В данной ситуации, если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием проверить эти сведения. По закону БКИ обязаны это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». Далее, либо Банк, в который обратится БКИ, подтвердит правоту заемщика, либо откажет в исправлении сведений. В последнем случае, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу финансовых рынков (ФСФР).
Далее Банк может обращается к такой услуге, как Скоринг. Существует 2 модели скоринга: Скоринг Fico Risk и Скоринг FICO Expansion [8].
Скоринг Fico Risk представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории Банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок. Используя данную услугу, Банк получает результат в баллах от 300 до 850. По итогам набранных баллов формируется суждение:
Ø выше 690 — «великолепно»;
Ø 650—690 — средний стандартный уровень;
Ø 640—650 — «очень хорошо»;
Ø 620—640 — «хорошо»;
Ø 600—620 — «плохо»;
Ø ниже 600 — «высокорисковый»;
Скоринг FICO Expansion применяется для клиентов, которые не имеют кредитной истории. При расчете расширенного скорингового балла принимаются во внимание такие характеристики как возраст, семейное положение, место жительства, место работы, стаж, заработная плата и другие характеристики.
Для получения кредита клиенты предоставляют в Банк справки о доходах. По коду ОГРН (основной государственный регистрационный номер), номеру ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) через определенные базы данных проверяется информация о предприятии–работодателе потенциального заемщика Банка. В базах (как правило) указывается информация обо всех зарегистрированных на руководителя предприятиях, их месторасположении, контактные телефоны и так далее. К примеру, на сайте https://www.spark-interfax.ru представлена одна из возможностей использовать подобную информацию.
СПАРК - это система данных, содержащая качественную и глубокую информацию. Она содержит данные о юридических лицах России, Украины и Казахстана, в том числе данные, полученные из более 20 различных источников, включая федеральные ведомства, суды, СМИ и сами компании. В России ежемесячно ликвидируется 4000 компаний, происходит 1000 банк<