Пластиковая карта, как платёжный инструмент
Пластиковая карта - это платежный инструмент, предоставляющий лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских банкоматах. Принимающие карточку предприятия и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки. Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. За рубежом в качестве эмитента платежных карт может выступать любая организация; у нас - только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию ЦБ РФ. Особое место среди эмитентов платежных карточек занимают банки, объединенные в т.н. платежные ассоциации
При выдаче карточки клиенту, осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей.
Получить карту можно в любом отделении банка. Для этого нужно предоставить паспорт банковскому работнику и написать заявление. Кроме того, заявление можно подать через сайт банка, в котором вы хотите получить карту, а затем получить карту в отделении. Карты выдаются по всей территории России, независимо от места регистрации. Срок выдачи карты зависит от ее типа. Вы можете получить карту в момент обращения или в течение 10 рабочих дней после обращения. Активируется она на следующий день после выдачи.
В случае утери карты или ПИН-кода, перемены фамилии или истечения срока действия карты необходимо подать заявление на ее перевыпуск. Заявка на выдачу карты оформляется в отделении по месту ведения вашего счета. Перевыпущенную карту можно получить в другом городе или за пределами России.
Для получения кредитной карты необходимо приготовить паспорт, справку о ваших доходах и копию трудовой книжки. Затем заполните анкету в отделении банка. В течение двух дней банк сообщит вам о своем решении по поводу выдачи карты. В случае положительного решения вам останется подождать от 3 до 14 дней. Это время необходимо для выпуска карты. Когда карта будет готова, служащие банка сообщат вам об этом. Вы сможете получить карту и ПИН-код лично в отделении банка. Активировать карту можно так же на следующий день.
Виды пластиковых карт
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Все пластиковые карты подразделяются в зависимости от сферы применения.
У жителей страны в пользовании имеется множество карт, каждая из которых обладает определенной историей, качеством, особенностями и недостатками. В зависимости от предназначения, все эти продукты бывают платежными и не платежными.
Не платежный тип пластиковых карт включает:
- Дисконтные – разработаны торговыми объединениями для стимуляции своих покупателей. Предусматривают скидку 3–5%. Получить такую карточку вы с Количество выпущенных в России и находящихся в обращении дисконтных карт исчисляется сотнями тысяч, их выпускают бары, рестораны, дискотеки, спортивные клубы, магазины предприятия сферы бытового обслуживания, туристические агентства медицинские и оздоровительные учреждения, гостиницы, рекламные агентства, телефонные и страховые компании, автозаправочные станции. Существуют целые дисконтные системы, объединяющие сеть торговых и сервисных предприятий. Каждая система дисконтных карт ориентирована на своего потребителя. Владельцу, карта позволяет экономить денежные средства путем получения всевозможных скидок и льгот, получать привилегированное обслуживание в широкой сети респектабельных фирм. А для предприятий, выпускающих дисконтные карты, увеличивать число клиентов. можете за деньги или в награду за существенную сумму покупок.
- Членские (корпоративные, клубные и профсоюзные) – выпускаются определенной организацией для входящих в ее состав людей. Такой вид пластиковой карты подтверждает членство и предусматривает установленные льготы.
- Идентификационные (смарт-карты и пропуска) – содержат личную информацию и используются в системах ограниченного доступа. Применяются на предприятии, позволяют следить за перемещением сотрудников и пресекать посещение запрещенных зон.
Платежные карточки зависят от организации-производителя и, соответственно, классифицируются:
- Универсальные – произведены финансовыми учреждениями и банками.
- Частные – разработаны коммерческими компаниями для платежных операций в пределах сервисной и торговой сети этой фирмы.
Учитывая юридический статус держателя, разработаны карточки:
- личные – подразумевают использование частными лицами;
- корпоративные – для клиентов с юридическим статусом;
- семейные – для пользования членами семьи.
Банковские пластиковые карты с деньгами, в зависимости от функциональности, подразделяются на категории:
· Дебетовые – с их помощью оплачиваются услуги, работа и товары путем списывания денег со счета владельца в пределах лимита. Пополняется счет при перечислении зарплаты/пенсии или внесении клиентом на депозит собственных средств. Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал. Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.
· Кредитные – позволяют владельцам получать от банка определенную сумму и использовать ее в своих целях. Погашается задолженность с процентами на протяжении установленного срока. Кредитная карточка представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита
С учетом типов банковских клиентов, карты различаются сервисами, дополнительными бонусами и скидками. Чем престижнее продукт, тем выше его стоимость. Существуют следующие классы:
- Электронные пластиковые карты– это наиболее бюджетный вариант. Используются во всех платежных системах и составляют большую часть зарплатных карт. Они предназначены для обслуживания в терминалах касс и банкоматов.
- Классические карты – разработаны для рядовых клиентов. С их помощью совершаются платежи в терминалах, интернете, принимаются заказы по телефону.
- Золотые и класса vip – рассчитанные на состоятельных клиентов пластиковые карты. Стоимостьих обычно высокая, что компенсируется множеством дополнительных услуг, бонусов и скидок.
- Карты бизнес - класса разработаны для лиц с юридическим статусом. Продукты привязаны к оформленным на компании счетам и позволяют особо уполномоченным сотрудникам распоряжаться этими деньгами.
Карта с магнитной полосой — тип карт, отличающийся наличием магнитной полосы. Магнитная полоса предназначена для хранения какой‑либо информации. Запись информации выполняется путём намагничивания крошечных частиц, находящихся на поверхности полоски и содержащих железо (магнитный материал). Чтение информации выполняется путём проведения полосы по магнитной головке
В 1960‑м году фирма IBM по заказу правительства США разрабатывала способ надёжного и безопасного хранения информации на пластиковых картах. Штрих-коды и перфорация не обеспечивали необходимой для банковских карт плотности хранения информации[2] и были исключены. Информацию решили хранить на магнитном носителе.
Магнитные носители были известны со времён Второй мировой войны и применялись для хранения информации в компьютерах, появившихся в 1950-х годах[1].
Инженер Forrest Parry, работавший в лаборатории фирмы IBM, целый день пытался приклеить магнитную полосу к пластиковой карте. От действия клея полоса деформировалась, и прочитать информацию было невозможно. Вечером инженер вернулся домой и поделился неудачами со своей женой. Жена гладила одежду и предложила инженеру вплавить полосу в пластик при помощи утюга. Инженер провёл испытания — метод оказался удачным. Разогретый утюг расплавил верхний слой пластиковой карты. Адгезия между пластиком и полосой оказалась достаточной для сцепления этих материалов.
Для перехода к массовому использованию магнитных полос на пластиковых картах требовалось:
· разработать международные стандарты, описывающие способы записи и чтения, формат данных и др.;
· провести испытания на рынке;
· построить заводы для массового производства карт;
· создать инфраструктуру для обслуживания карт.
Эти шаги осуществлялись с 1966 по 1975 годы под руководством Джерома Свигэлса — инженера отдела «Advanced Systems» фирмы IBM в городе Los Gatos, California