Особенности организации исламского страхования

Шариат обязывает не только соблюдать ре­лигиозные традиции и ритуалы, но также предъявляет определенные требования к сфере финансов и ведению бизнеса. Страхование не является исключением. Традиционное страхование не соответствует нормам шариата, а следовательно - запрещено.

В отношении традиционного страхования ислам рассматривает несколько запретов, делающих его организацию противоречащей законам шариата. В числе основных аргументов указываются:

- наличие неопределенности в страховании (гарар);

- схожесть страхования с азартными играми (кимар, мейсир);

- абстрактность объекта страхования;

- незаслуженная компенсация в страховании;

- существование процентного элемента в страховании (риба);

- вызов, брошенный предопределению (воле Аллаха). Данные элементы неприемлемы с точки зрения шариата, хотя мусульманские правоведы до сих пор не могут прийти к единому мнению о степени присутствия этих факторов в традиционных отно­шениях страхователя и страховщика.

Законы делового мира предъявляют свои требования - для защиты финансовых и имущест­венных интересов был разработан альтернативный страхованию вид деятельности, получивший название такафул, что в переводе с араб­ского означает «предоставление друг другу взаимных гарантий».

Такафул основан на ме­ханизме распределения прибылей и убытков, соответствующем принципам шариата, а потому удовлетворяет потребностям му­сульманского мира. Основная задача исламского страхования - не просто защита своих интересов от непредвиденных обстоятельств, но также и получение прибы­ли. В силу этого, такафул-компании могут приносить большую при­быль, чем традиционные страховые компании. Данная цель достигается с помощью разделения ответственности, основанной на модели мудараба, которая является признанным инс­титутом исламской экономики.

Следует отметить, что риски характерны для человеческой жизни и их невозможно полностью устранить. Исламом запрещен не риск или неопределенность сами по себе, а продажа или обмен риска­ми или передача риска другому лицу с использованием договоров купли-продажи.

Для мусульманского страхования важны два момента:

- некоторые клиенты, которым необходима защита, могут ее не получить, если страховщик сделает выбор не в их пользу;

- даже после выбора группы, которая представляет «прибыльных клиентов», страховщик все равно имеет значительную вероятность финансового убытка.

В основе му­сульманского страхования лежит желание предоставить равное и честное распределение риска между участниками. Принцип такафула обязывает участников помогать друг другу по схеме взаимной гарантии таким образом, чтобы любой из них был защищен и доволен своей защитой, которую искал и в которой нуждался.

Для исключения риба взнос участников в схему распределения риска не рассматривается как премия в терминах традиционного страхования. В рамках такафула подобный взнос рассматривается как вклад или взнос в форме пожертвования с усло­вием компенсации. Фонд, сформированный из подобных взносов или пожертвований участников, должен управляться и ин­вестироваться в соответствии с законами шариата. Участники или страхователи в традиционном понимании передают свои взносы страховщику в виде дара для их эффективного ис­пользования с тем условием, что при наступлении страхового случая деньги будут возвращены. Часть взносов поступает в накопительный фонд, от инвестирования которого участники имеют возможность получать регулярный доход.

Такафул делится на два вида:

- Общий такафул, который затрагивает сферу имущественного страхования, при этом страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от уплаченных средств за вычетом издержек. Примером может служить страхование автотранспорта в ОАЭ. Компании используют механизм, по которому владелец автомоби­ля, произведя уплату страховой премии, становится акционером ком­пании и получает часть ее прибыли по итогам года. Если в течение действия договора страховой случай не возникает, то при продлении полиса доля страхователя в капитале компании вырастает на сумму новой премии.

- Семейный такафул представляет собой личное страхование. Размещение резервов в этой системе строго рег­ламентировано.

В настоящее время создана система шариатских наблюда­тельных советов при такафул-компаниях, которые разрешают споры. Такафул - еще молодой институт, который только набирает популярность в мире. Пока на его долю приходится около 0,1% от общего объема ежегодной общемировой страховой премии.