БС РФ:
1 уровень: ЦБ РФ - орган банковского регулирования и надзора
валютная интервенция - покупка валюты а бирже для регулирования курса рубля.
надзор: проверка отчетности (на ежедневной, декадной, ежемесячной). Обычно это выездные проверки.
Сам издает нпа, сам же их проверяет. В этом минус системы.
контроль - обеспечение законности и целесообразности.
надзор - обеспечение законности.
2) уровень
кредитные организации:
а) банки:
привлечение денежных средств юр и физ лиц
размещение на условиях платности, возвратности денежных средств
открытие и ведение банковских счетов
Все три вышеперечисленные функции может осуществлять только банк.
б) небанковские кредитные организации (на основе любой форме собственности).
В 2011 году появилась небанковская кред. организация (НКО), имеющая право на осуществление перевода денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними банковских операций.
Данная нко может:
открывать и вести банковские счета юр. лиц
осуществление переводов денежных средств по поручению юр. лиц
инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юр. лиц в связи с переводом денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.
Депозитно-кредитная организация. Услуги по кредитованию и открытию счетов.
Расчетная НКО: открытие счетов и перевод денежных светов. На бирже при осуществлении клиринга.
Национальный расчетный депозитарий.
НКО Инкассации.
В лицензии на осуществление кредитной деятельности дается перечень операций, которые может осуществлять конкретная организация.
Филиалы и представительства Иностранных банков в РФ.
Иностранным банком является иностранная организация, признанная банком по месту ее регистрации.
В расширенном виде в кредитную системы входят:
а) АСВ - агентство по страхованию вкладов. Основная функция - обеспечение страхования вкладов.
б) Банк развития фз от 2007 г. О Банке развития. Госкорпорация, созданная РФ, целью деятельности которой является обеспечение повышения конкурентоспособности РФ, её дирерсификации, стимулирование инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, консультационной, страховой и иных видов деятельности, как с участие иностранного капитала, так и без, в области развития инфраструктуры, особой экономической деятельности.
ВЭБ осуществляет банковские операции без лицензии Банка России, а также действует на рынке ценных бумаг без соответствующих лицензий. На ВЭБ не распространяются требования, выдвигаемые к другим кредитным организациям.
в) Банковские холдинги и банковские группы.
Головной организацией в банковской группе.
г) ассоциации и союзы. не осуществляют предпринимательскую деятельность. Представляют интересы своих участников своего рода СРО на банковском рынке. При них часто создаются третейские суды.
д) микрофинансовые организации. Займы до 1 мл. рублей. Должны быть включены в реестр, который ведет Минфин. ФЗ о микрофинансовых организациях.
е) кредитные потребительские кооперативы - добровольные союзы граждан для решения личных вопросов.
специфика Банковской системы РФ:
1) Правовое положение Банка России. есть полномочия гос. органа и коммерческой организации. как гос. корпорация он не обозначен.
2) публично-правовые функции банков
3) доминирующее положение по активам у гос. банков.
4) конфликт интересов между ЦБ и сбербанком
фьючерс - договор купли-продажи с отсрочкой платежа. на биржевом рынке.
фьючерс форвард - на внебиржевом рынке.
cashsettled
phisycallysettled - поставочные.
17.03.2012
Банк России.
1) управление золото-валютными ресурсами.
2) обеспечение устойчивости рубля
Банк России нужен для тех целей, которые обозначены ФЗ О Цб России.
структура:
1. центральный аппарат
2. территориальные управления БР. Создавались по территориальному и по экономическому признаку. основные функции территориальных подразделений: осуществления надзора за кредитными организациями. Нормативные акты издает только центральный аппарат.
3. Расчетно-кассовые центры (РКЦ) - самостоятельное подразделение, в котором открываются счета, которые общие для всех других РКЦ.
БР проводит единую денежную политику.
Установление правил осуществления расчетов, банковских операций. Надзор за деятельность кредитных организаций, валютный контроль. Управление ЗВР-ми (золото-валютно резервами). Проведение платежей бюджетов.
Положения, инструкции, указания - нормативно-правовые акты БР.
обр - бобр. Облигации Банка России. Продажа облигаций для уменьшения денежной массы и борьбы с инфляцией.
Органы управления:
1) национальный банковский совет: мониторинг реализации денежно-кредитной политики, банковское регулирование, надзор, организация системы расчетов. создан в 2001 году. 12 человек: 2 - совет федерации. 3 гд, президент, правительство + Председатель БР. Председатель избирается ГД по представлению Президента РФ на 4 года. Председателем не может быть одно и то де лицо 3-х сроков под ряд. Геращенко -????
2) Совет директоров - "чертова дюжина", назначается на 4 года ГД по представлению Председателя БР, согласованному с Президентом РФ. Это скорее правление в коммерческой организации. Функции: разработка и обеспечение гос. политики, утверждение годовых отчетов о фин. деятельности БР, утверждает положение о территориальных подразделений, установление прямых количественных ограничений.
Банковское регулирование.
императивные:
1) гос. регистрация кредитных организаций (принятие решения о их регистрации).
2) лицензирование кредитных организаций.
3) установление квалификационных требований к руководителям, их замах, главным бухгалтерам, их замам кредитных организаций и их филиалов.
4) установление размеров обязательных резервов кредитных организаций
5) правила банковских операций и ведения банковских счетов.
6) установление обязательных нормативов. Инструкция 111. мин. уставной капитал - 300 млн.
7) предоставление письменного согласие она приобретение более 20% долей (акций) кредитных организаций.
8) введение прямых количественных ограничений путем установления лимитов на кредитование.
9) установление размера процентных ставок и установление официальных курсов валют. ставка рефинансирования - 8.
диспозитивные:
1) операции на открытом рынке - операции с ценными бумагами (гос. облигациями, векселями казначейства, эммитирование облигаций. Продажа акций только при наличии обязательств по обратному выкупу акции.
Банковская гарантия
обязательные условия:
1. обязательство уплатить определенную денежную сумму
2. указание на обеспечиваемое обязательство. Пленум 2012 г.: не является обязательным указание всех условий обеспечиваемого обязательства.
3. срок действия банковской гарантии. Пленум 1998 г.: бессрочная банковская гарантия является недействительной. 2012: если срок банковской гарантии короче срока обеспечиваемого обязательства, она не является недействительной.
Указание бенефициара не является обязательным условием.
Форма: простая письменная под страхом ее недействительности (к ней приравнивается обмен сообщениями).
Пленум ВАС также указал возможность оформления банковской гарантии по системе swift. Данная система определяет международные кредитные организации. Сообщения кодируются, могут быть в простой и строгой форме.
Таким образом, БГ может быть выдана в электронном виде.
ст. 434 ГК: должна быть возможность адресата сообщения. В факсимильной переписке есть определенные риски, связанные с идентификацией адресата. Здесь необходимо наличие рамочного договора, который будет предусматривать ведение обеими сторонами журнала сообщений, после получения сообщений созваниваются, собирают определенные документы, подтверждающие личность адресата.
Пленум ВАС: Подпись главбуха не является обязательным реквизитом БГ.
Пределы ответственности гаранта: установлены в банковской гарантии. Банк в порядке регресса может получить сумму, определенную в договоре о выдаче БГ.
Требование бенефициара об исполнении по БГ должно быть заявлено в течение срока действия БГ.
Основания отказа:
1) если требования или приложенные документы не соответствуют условиям БГ
2) были предоставлены позднее срока.
Прекращение обязательств по БГ:
1. надлежащее исполнение обязательства по БГ
2. истечение срока действия по БГ
3. отказ бенефициара от банковской гарантии путем направления письменного сообщения
Постановление пленума ВАС #14 от 2012 г.
и 1998 года
Договор поручительства.
Обязывает поручителя перед кредитором другого лица. Может заключается в отношении уже существующего или только планируемого обязательства.
Форма: простая письменная под страхом недействительности.
Статья 363.Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 364.Право поручителя на возражения против требования кредитора
Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.
Статья 367.Прекращение поручительства
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
обязательные условия:
указание основного обязательства, по которому заключено поручительство
Перед тем, как кредитор обратиться к поручителю, он обязан обратиться к должнику.
Расчеты
Г.
Расчеты наличными деньгами между юр. лицами или ИП осуществляются на сумму до 100 тыс. рублей (в рамках одного договора).
Безналичные платежи осуществляются в следующих формах:
1. платежными поручениями. Как в бумажной, так и в электронной форме (интернет банкинг).
2. по аккредитиву
3. расчеты чеками
4. по Инкасо
Формы расчет предусмотрены в договоре о заключении договора банковского счета.
Для осуществления платежей другими способами (не предусмотренными в изначальном договоре банковского счета) необходимо заключить дополнительно
Любая платежная операция осуществляется на основании расчетного документа
Расчетный документ
- это документ, оформленный либо на бумажном носителе, либо в электронной форме распоряжение плательщика о списании денежных средств со счета плательщика и направление на счет другого лица
- это распоряжение получателя денежных средств на списание денежных средств со счета плательщика и перечисление их на счет получателя.
Виды расчетных документов:
платежные поручения
аккредитивы
чеки
платежные требования
инкассовые поручения
Расчетный документ - это документ строгой отчетности. Там должно содержаться наименование расчетного документа, его номер, полная дата выдачи ПД, наименование плательщика, номер счета и ИНН, наименование банка плательщика, его место нахождение, БиК (присваивается Банком России каждой кредитной организации), наименование получателя, банка получателя, номер счета, номер корреспондентского счета, назначение платежа (если с указанного платежа необходимо взыскать налог, отдельной строкой указывается сумма налога),сумма платежа, указанная цифрами и прописью, вид операции, очередность платежа, подписи уполномоченных лиц и печать.
1) Расчеты платежными поручениями - наиболее распространенная форм платежей
Банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет, указанный плательщиком, в этом или ином банке в срок, установленный законом, если иной срок не установлен договором.
договор банковского счета х2
корреспондентского счета
предоставление платежного поручения в 3-х экз. 1 для плательщика, 2 для банка
2) Аккредитив. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика и а соответствии с его указаниями, обязуется произвести платежи получателю средств: оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочия другому банку произвести платежи получателю средств: оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
Особенность аккредитива в том, что инициатором платежа является получатель.
Два вида аккредитивов:
непокрытый: предоставляющему банку предоставляется возможность только списывать всю сумму аккредитива с открытого у него счета.
покрытый/депонированный аккредитив: на весь срок аккредитива на счет исполняющего банка переводится необходимая денежная сумма для исполнения его обязательств по аккредитиву.
Безотзывный может быть отменен только с согласия получателя.
3) Расчеты чеками. Чек - это ценная бумага, содержащие ни чем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж в указанной в ней сумме чекодержателю. В качестве плательщика по чеку может выступать только банк, в котором у чекодателя открыт соответствующий счет и есть денежные средств, которыми он вправе распоряжаться по предъявлению чека/путем выставления чека.
4) расчеты по инкасо: банк эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.
Инициатором является получатель.
3 основные формы:
1) расчеты на основании платежных требований с акцептом плательщика. Получатель предоставляет в банк-эмитент платежное требование, в котором содержаться требования кредитора-получателя об оплате соответствующей денежной суммы. Платежное треьование содержит требования к оплате, срок акцепта, отсылка к договору, на основании которого производится платеж. Наименование работ, услуг, которые должен был исполнить получатель платежа. Срок для акцепта не меньше 5 рабочих дней.
2) расчеты на основании платежных требований без акцепта плательщика.
- прямо предусмотрено в законе
- стороны по договору договариваются об этом
3) расчеты на основании платежных поручений, оплачиваемых в бесспорном порядке.
Осуществляются в тех случаях, когда это предусмотрено законом, в тех случаях, когда это осуществляется по исполнительным листам, когда об этом договорились стороны.