Коэффициент возраста и стажа водителя

Методика расчета ОСАГО

Теперь собственно перейдем к самой методике расчета суммы ОСАГО и заодно для наглядности рассмотрим самый распространенный вид страхования — страхование легкового автомобиля (категория B) физическим лицом на примере расчета ОСАГО для моего собственного авто.

(Стоимость ОСАГО) = (Базовая ставка) х Кт х КБМ х Квс х Ко х Км х Кп х Кн

Выше приведена универсальная формула для расчета стоимости ОСАГО. Как мы видим суть ее в том, что расчетная стоимость ОСАГО (т.е. та сумма, которую нам прийдется заплатить за автостраховку) получается перемножением некоторого базового тарифа (или базовой ставки) на разного рода понижающие или повышающие коэффициенты:

• Кт — Коэффициент территории преимущественного использования
• КБМ — Коэффициент бонус-малус
• Квс — Коэффициент возраста и стажа водителя
• Ко — Коэффициент ограничения
• Км — Коэффициент мощности
• Кп — Коэффициент периода страхования
• Кн — Коэффициент нарушений

Каждый из этих коэффициентов мы теперь разберем подробнее.

Базовый тариф

Базовый тариф (или базовая ставка) — это некоторая денежная сумма, определенная для разных видов и категорий транспортных средств, и зависящая от того, является ли собственник транспортного средства физическим или юридическим лицом.

Здесь надо отметить следующую вещь: если раньше базовый тариф был некоторой фиксируемой (для любой страховой компании) суммой, то с 12 апреля 2015 года базовый тариф представляет из себя некий денежный коридор, позволяющий страховым компаниям варьировать стоимость ОСАГО и привлекать клиентов более дешевыми предложениями. Так что не удивляйтесь, если в разных страховых вам насчитают разные суммы. Ну и понятное дело, что старожилы страхового рынка вряд ли будут сильно снижать цену, а вот «компании-однодневки» будут стараться завлекать клиентов, ориентируясь на минимальное значение базового тарифа, но с такими компаниями можно и «пролететь». Так что, будьте аккуратней с выбором!

Ниже представлена таблица базовых тарифов для разных транспортных средств (Для просмотра таблицы на мобильных устройствах двигайте ее влево-вправо):

Пример. В моем случае, я как физическое лицо, страхующее свой легковой автомобиль, должен для базовой ставки взять значения из 3-й строчки таблицы, т.е. (Базовый тариф) = [3432 – 4118].

Коэффициент территории преимущественного использования

Коэффициент Кт — коэффициент территории преимущественного использования, который установлен для каждого региона и населенного пункта России и по сути отражает интенсивность движения в том населенном пункте, к которому привязано транспортное средство. При этом территория преимущественного использования для физических лиц — это место прописки собственника транспортного средства, а для юридических лиц — место регистрации транспортного средства.

Так для такого крупного города России как Москва установлен коэффициент 2.0, что говорит о наиболее интенсивном движении в нем, а значит и высокой вероятности ДТП. В то же время для Подмосковья коэффициент уже 1.7. Для других крупных городов России, таких как Санкт-Петербург, Красноярск, Нижний Новгород, Краснодар — коэффициент 1,8. А вот для сельской местности коэффициент территории преимущественного использования большей частью установлен в пределах 0.6 — 1.0. Поэтому конечно же выгодней «привязывать» свое транспортное средство к малонаселенным городам и сельским населенным пунктам.

Ниже мы приведем таблицу с территориальными коэффициентами для самых крупнонаселенных городов и областей России. В ней указаны 2 вида значений:

• К(авт.) — коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин
• К(трак.) — коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин

Т.е. если у вас легковой или грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл — то вам следует рассматривать коэффициент К(авт.).

Таблица территориальных коэффициентов самых крупнонаселенных субъектов РФ

С полной таблицей коэффициентов территории преимущественного использования для разных населенных пунктов можно ознакомиться здесь:

ТАБЛИЦА ТЕРРИТОРИАЛЬНЫХ КОЭФФИЦИЕНТОВ ОСАГО

Пример. Не смотря на то, что я проживаю в городе Ростове-на-Дону с коэффициентом Кт = 1.8, прописан я у родителей в Батайске (городок в 5 км от Ростова), а здесь уже коэффициент территории преимущественного использования Кт = 1.3.

Если вы включаете в страховку более одного человека, то для каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством, определяется свой КБМ и для расчета стоимости ОСАГО берется самый максимальных из полученных коэффициентов КБМ. Поэтому естественно не выгодно включать в страховой полис заведомо аварийно опасных водителей — это не только рисковано для вас и вашего ТС, но и существенно повышает стоимость ОСАГО.

Кстати, если вы вдруг обнаружили, что ваш КБМ не соотвествует вашему стажу безаварийного вождения или же у вас просто пропала скидка по ОСАГО (КБМ = 1), то советую вам ознакомиться со статьей «Как восстановить скидку ОСАГО (КБМ)?«, в которой подробно описано в каких случаях страховые компании могут законно обнулить КБМ, а также порядок действий по восстановлению в случае незаконного обнуления скидки по ОСАГО.

Коэффициент возраста и стажа водителя

Квс — коэффициент возраста и стажа водителя — по сути показатель, отвечающий за опытность водителей, допущенных к управлению страхуемого транспортного средства, и зависящий от их возраста и стажа.

Значения Квс можно определить из таблицы, приведенной ниже:

Здесь нужно отметить следующие моменты:

1. В страховой полис в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, можно вписать до 5 человек, при этом стоимость страховки не изменится.
2. Если в страховом полисе указывается более одного допущенного к управлению транспортным средством водителя, то для расчета стоимости ОСАГО берется самый максимальный определенный для них коэффициент Квс. Таким образом, не стоит включать в список водителей, допущенных к управлению ТС, людей или слишком молодого возраста (менее 22 лет), или с небольшим стажем вождения (менее 3 лет), так как включение таких лиц сразу же поднимет стоимость ОСАГО как минимум на 60%.
3. Если в страховом полисе не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (т.е. когда рассматриваемый ниже коэффициент ограничения Ко = 1.8), то тогда коэффициент Квс =1.0.

Пример. В моем случае, кроме себя я включил в страховку еще 2-х человек — немолодых и с хорошим стажем, поэтому мой коэффициент возраста и стажа водителя Квс = 1.0.

Коэффициент ограничения

Ко — коэффициент ограничения — показатель, зависящий от того предусмотрено ли ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, или же страховой полис выдан в отношении неограниченного числа лиц.

Здесь все очень просто: если вы хотите оформить неограниченную страховку, то Ко =1.8. Если же вы будете вносить в страховку ограниченный круг лиц (не более 5), допущенных к управлению вашим ТС, то коэффициент Ко =1.0.

Отметим здесь следующие 2 момента:

1. Если вам все же необходимо допустить к вождению вашим транспортным средством молодого неопытного водителя (возрастом менее 22 лет и со стажем менее 3-х лет), то лучше оформить неограниченную страховку — коэффициент в обоих случаях будет 1.8, но для неограниченной страховки нужно вводить меньше сведений, да и мало ли что — у вас всегда будет возможность посадить любого человека за руль вашего авто.
2. Если вам опять же в любом случае необходимо включить в страховку аварийно опасного водителя с классом вождения 0 (КБМ = 2.3) или М (КБМ =2.45), например, жену, сына или дочь, а вы при этом являетесь не аварийно опасным водителем с 3-им и выше классом вождения, то и в этом случае лучше оформить неограниченную страховку, т.к. тогда в формуле будет использоваться только КБМ собственника, т.е ваш (а он не больше 1.0, пусть и умноженный на 1.8, что все меньше, чем 2.3 или 2.45).

Пример. В моем случае, как я уже указывал выше, я не оформлял неограниченную страховку, а внес в нее кроме себя еще 2-х водителей, поэтому мой коэффициент ограничения Ко =1.0.

Коэффициент мощности

Км — коэффициент мощности — показатель, отражающий мощность двигателя (в лошадиных силах) вашего транспортного средства.

Со значениями коэффициента мощности в зависимости от характеристик вашего ТС можно ознакомиться в ниже приведенной таблице:

Здесь опять же все просто, чем более мощным двигателем обладает ваше транспортное средство, тем более высокую стоимость ОСАГО вы в конечном счете получите.

Пример. В моем случае мой автомобиль обладает мощностью в 69 л.с., а значит мой коэффициент мощности Км =1.0.

Давайте подведем итоги нашему примеру — страхованию моего автомобиля. Вот что у нас в конечном итоге получилось:

Стоимость ОСАГО = [3432 – 4118] х (Кт=1.3) х (КБМ=0.95) х (Квс=1.0) х (Ко=1.0) х (Км=1.0) х (Кп=1.0) х (Кн=1.0)

после перемножения всех коэффициентов получаем:

Стоимость ОСАГО= [3432 – 4118] х 1.235 = 4239 — 5086