Перспективы развития страхования в РБ

Белорусский страховой рынок остается одним из наиболее зарегулированных не только по сравнению с соседними странами, но и по сравнению с другими рынками внутри стра­ны (например, регулирование банковской деятельности является более либеральным), несмотря на некоторые реформы, проведенные с 2006 г.

В 2006 г. было несколько обновлено базовое страховое законодательство, принята Рес­публиканская программа развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 гг. В част­ности, программой предусмотрено увеличение доли страховых взносов до 1.5% ВВП, вы­ход на равное соотношение обязательного и добровольного страхования. Тем не менее, государственные страховые компании по итогам 2007 г. не обеспечили параметры роста, предусмотренные Программой, выполнив только три из доведенных 20-ти показателей. Например, по добровольным видам страхования объем собранных взносов составил 86% от предполагаемого уровня, не выполнены планы по рентабельности и чистой прибыли.

Указ № 530 от 25.08.2006 г. «О страховой деятельности» с изменениями и дополнениями в 2007 и 2008 гг. ввел Положение о страховой деятельности, в котором изложены основы регулирования страхового рынка. В частности, в Положении определяются основные уча­стники рынка, особенности регистрации страховщиков, правила осуществления страховой деятельности и допуск страховщиков к определенным видам страхования. В соответствии с программой развития сектора, а также с указом №530, увеличены требования к мини­мальному уставному фонду страховых организаций. Для страховых компаний, осуществ­ляющих страхование жизни, минимальный размер уставного фонда должен составлять те­перь не менее EUR 2 млн (ранее EUR 400 тыс.), для компаний, осуществляющих другие виды страхования, - EUR 1 млн (вместо EUR 200 тыс.), для занимающихся только пере­страховочной деятельностью - EUR 5 млн евро (вместо EUR 500 тыс.). Страхо­вые организации, созданные до вступления в силу этого решения, будут обязаны поэтап­но увеличить уставные фонды до 01.05.2011 г. Невыполнение этих условий должно при­вести к ликвидации компаний. Целями увеличения уставных фондов страховщиков явля­ются увеличение емкости внутреннего страхового рынка, рост его капитализации, сокра­щение объемов перестрахования за рубежом, рост инвестиций в экономику страны.

Регуляторные реформы, которые осуществлялись в страховом секторе в последнее время, носили разнонаправленный характер. Несмотря на заявления правительства по либерали­зации сектора, по-прежнему принимаются документы, создающие неравные условия хо­зяйствования для государственных и частных участников рынка. Указ №23б¹⁰, подписан­ный 28.04.2008 г., обязал госпредприятия, а также юридические лица, на решения кото­рых может влиять государство, обслуживаться только в государственных страховых орга­низациях (в которых более 50% акций принадлежит государству) по всем видам имущест­венного страхования, не относящимся к страхованию жизни.

С другой стороны, в том же году были реализованы некоторые меры по либерализации страхового сектора. В частности, указ № 280 от 19.05.2008 г.¹¹ разрешил включать взно­сы по основным имущественным видам страхования (имущества юридических лиц, каско, грузов), страхования экспортных рисков с поддержкой государства, и некоторым видам ответственности (гражданская ответственность перевозчика, владельцев водных и воз­душных судов) в себестоимость. Нормы Указа распространяются на договора страхования, заключенные со страховщиками всех форм собственности. Таким образом, указ дал неко­торую дополнительную возможность развитию частных страховщиков, особенно в сегмен­те страхования грузов, хотя перечень видов страхования и не столь широк.

В контексте либерализации экономики в целом и страхового сектора в частности, прави­тельство рассматривает возможность допустить к страхованию жизни иностранные компа­нии. Для этого они должны будут стать резидентами страны и осуществлять инвестиции от аккумулированных премий на территории страны.

Анализ страхового рынка, проводимый на протяжении нескольких лет Исследовательским центром ИПМ и Немецкой экономической группой, показывает, что, несмотря на некото­рые реформы в секторе во второй половине 2000х гг., существенных изменений в направ­лении его либерализации не происходит.

Основные проблемы белорусского страхового сектора, препятствующие его развитию, заключаются в следующем:

- низкая степень охвата белорусского рынка страхованием (менее 1% в ВВП);

- отсутствие свободной конкуренции между государственными и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным капиталом), недостаточное использование рыночных принципов и подходов, что приводит к завышению страховых тарифов, от­сутствию стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов, недостаточно высокому качеству предоставления услуг и оперативности обслуживания;

- приоритетное развитие обязательных видов страхования (более половины в структу­ре собранных премий), отсутствие страховой культуры;

- ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков, они обязаны страховать свои риски в государственных страховых компаниях;

- недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможности стра­ховых компаний принимать на себя риски, приводящая к нестабильности в секторе;

- невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует развитию этих видов страхования, лишает хозяйст­вующих субъектов возможности работать по международным стандартам;

- концентрация и монополизация перестрахования внутри страны, что является риско­вым для экономики;

- неразвитость сегмента долгосрочного страхования (страхования жизни), которое мо­жет являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.

В целом можно утверждать, что развитие страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

Несмотря на некоторые реформы, проводимые в страховом секторе во второй половине 2000х гг., страховой сектор Беларуси по-прежнему испытывает ряд препятствий к разви­тию. В частности, положительный эффект могут принести следующие изменения:

- выравнивание условий для ведения бизнеса для государственных и частных компа­ний (в том числе с участием иностранного капитала), что приведет к росту конкурен­ции в секторе и росту эффективности работы страховщиков, росту рынка в целом;

- устранение требований для государственных организаций приобретать страховые продукты только у государственных компаний, выбор страховщика должен осущест­вляться на основании экономических расчетов, а не формы собственности;

- расширение перечная добровольных видов страхования, которые могут включаться в себестоимость (например, страхование предпринимательских рисков, профессио­нальной ответственности), четкое их определение, что позволит развиваться част­ным страховым компаниям, будет способствовать формированию страховой культуры в стране;

- создание стимулов к повышению капитализации страхового сектора;

устранение препятствий к приходу иностранного капитала в страховой сектор (в ча­стности, страхование жизни, рисковые виды страхования), что повысит его капита­лизацию, принесет новые технологии и прогрессивный опыт работы в отдельных сегментах рынка;

- устранение изолированности белорусских страховщиков от международного страхо­вого рынка, так как отсутствие конкуренции снижает эффективность работы местных страховщиков, препятствует внедрению новых страховых продуктов и технологий;

- демонополизация национальной системы перестрахования, поскольку перестрахова­ние по своему назначению должно иметь международный характер (рассеивание рисков), предоставление страховщикам добровольно принимать решение о перестра­ховании своих рисков с участием БНПО на основании рыночных факторов.

В целом, при условии пересмотра политики в отношении страхового сектора, осознания его как важной составляющей финансовой системы страны, источника необходимых инве­стиций, дальнейшей либерализации сектора страхования, он может способствовать разви­тию экономики Беларуси.

Заключение

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, на мой взгляд, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое главное, обеспечить выгодность страхования для граждан. Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности.

Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в Республике Беларусь могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.