1.1 ПОНЯТИЕ ЗАЙМА И ЕГО ВИДЫ.
Сегодня заем (или займ) широко используется в предпринимательской деятельности. Однако стороны не всегда четко представляют себе полноту обязанностей по договору займа, а в некоторых случаях не используют предоставленные законодательством возможности договора заема.
Согласно п. 1 ст. 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее ГК) договор займа представляет собой сделку, по которой одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договором заема может быть предусмотрено использование заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем). Пример договора займа в приложении 1.
Исходя из приведенного определения займа, предметом договора займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками. Поэтому можно выделить следующие виды займа:
· заем денежных средств (белорусские рубли, иностранная валюта);
· заем вещей;
· коммерческий заем (случаи аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, услуг).
Многие субъекты предпринимательской деятельности опасаются предоставлять денежные займы, поскольку полагают, что займ может быть рассмотрен в этом случае как банковская операция. Однако это не так. Предоставление организацией денежного займа за счет средств, которые не являются привлеченными, не относится к банковским операциям. Более того, даже неоднократное предоставление денежных займов не образует банковской деятельности, если эти займы предоставляются за счет собственных средств.
Договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер минимальной заработной платы, а в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
Договор займа является реальным договором, т.е. считается заключенным не с момента подписания его сторонами, а с момента передачи денег или других вещей, являющихся предметом заема.
Обещание дать взаймы не имеет юридического значения. Более того, указывается, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и заимодавец соответственно не может быть понужден к передаче займа и не несет ответственности за непредоставление заемщику обещанных средств.
В силу реального характера договора займа обязательство заемщика возвратить заем возникает только при условии его предоставления. Поэтому предусмотрена возможность оспаривания договора займа по безденежности. Так, согласно п. 1 ст. 765 ГК заемщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в действительности им не получены от заимодавца (то есть договор не заключен) или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Важным является определение момента предоставления и возврата заема.
Одним из важных условий договора является определение срока возврата займа. Когда срок заема четко установлен договором, вопросов не возникает. Если же срок возврата займа договором не определен, необходимо руководствоваться п. 1 ст. 763 ГК, согласно которой в таком случае, а также если срок возврата займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Досрочный возврат займа допускается не всегда. Так, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено договором, а вот сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца.
В случае предоставления (получения) займа необходимо обратить внимание на то, что даже если стороны не оговорили, что на сумму денежного займа будут начисляться проценты, они будут начисляться на основании ст. 762 ГК в размере ставки рефинансирования Национального банка и уплачиваться ежемесячно. Поэтому, если стороны желают, чтобы заем был беспроцентным, следует это прямо указать в договоре заема.
В ГК закреплен жесткий подход к ответственности заемщика за неисполнение обязательств по возврату займа. Так, согласно ст. 764 ГК в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 366 ГК, - в размере учетной ставки Национального банка на день возврата займа (вынесения решения суда) со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.
Указанные выше проценты за несвоевременный возврат займа применяются независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК (т.е. процентов за правомерное пользование займом).
Это означает, что если, например, договором займа предусмотрена уплата процентов в определенном размере (либо в договоре заема не содержится условий о выплате процентов, но и не указывается, что они не выплачиваются), то помимо процентов, определенных договором (ставки рефинансирования), заимодавец будет уплачивать еще проценты за неправомерное пользование денежными средствами в размере учетной ставки (ставки рефинансирования) Национального банка. Помимо этого, наряду с процентами, начисляемыми на основании статьи 366 ГК, договором займа может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пеню) за просрочку исполнения денежного обязательства.
В целях защиты интересов заимодавца в установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение заема по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В ряде случаев заемщик возвращает денежные средства не в полном объеме. При этом иногда возникают споры по поводу того, какое обязательство прекращено - по уплате процентов или возврату займа. В подобных ситуациях необходимо руководствоваться требованиями ст. 300 Гражданского кодекса Республики Беларусь, которой в императивной форме установлено (т.е. данное положение не может быть изменено соглашением сторон), что сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения денежного обязательства, погашает:
- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения;
- во вторую очередь - основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (займу, кредиту, авансу и т.д.);
- в третью очередь - проценты, предусмотренные ст. 366 ГК за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку.
1.2 ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ПРЕКРАЩЕНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН.
«Понятие кредита в экономическом смысле определяется как «такая передача ценностей из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени» [9, с. 69]. Понятие кредита в правовом смысле не всегда совпадает с его экономическим значением. В советский период существования российского государства юридическая литература предлагала понимать под кредитными все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.
Вместе с тем нет оснований говорить о полном совпадении понятий кредита в экономическом и правовом смысле. Имеется немало отношений, которые могут быть рассмотрены экономической наукой в качестве кредитных, однако с точки зрения права они таковыми не являются. Так, не являются по закону кредитными отношения между заемщиком и поручителем (гарантом) при получении заемщиком банковского кредита. С точки зрения права, все договоры, прямо или косвенно не связанные с временным пользованием денежными средствами или вещами, определяемыми родовыми признаками, не могут порождать кредитных отношений.
В соответствии с ч. 1 ст. 771 ГК и ст. 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из приведенного определения следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Указанное обстоятельство свидетельствует о следующих отличиях кредитного договора от договора займа. Кредитный договор является двусторонне обязывающим. Банк обязан предоставить кредит, а заемщик - вернуть полученный кредит и уплатить проценты. Кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличие от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.
В отличие от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата процентов за пользование кредитом - существенное условие кредитного договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 771 ГК.
Цель кредитного договора - передача заемщику в собственность денег с условием возврата той же суммы денежных средств.
Практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК как консенсуальный. Между тем у кредитного договора общая с договором займа правовая цель - передача заимодавцем заемщику родовых вещей в собственность с обязательством возврата. Следовательно, это один и тот же договорный тип.
Поскольку банковский кредитный договор заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сделать вывод, что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.
В правовой литературе существует спор о правовой природе кредитного договора. Одни авторы рассматривают его как разновидность договора займа. Другие полагают, что банковский кредитный договор (краткосрочная ссуда) - самостоятельный договор. Третьи квалифицируют кредитный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него может быть как реальным, так и консенсуальным. Указанный спор возник потому, что кредитный договор, с одной стороны, имеет одинаковую с договором займа экономическую природу и, соответственно, схожий правовой режим, а с другой стороны - достаточно много отличий.
Пункт 1 ст. 771 ГК содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Национального банка Республики Беларусь и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа, который может носить как предпринимательский, так и потребительский характер, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.
Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте
Законодательством установлен разный правовой режим валютных кредитов. Так, в соответствии со ст. 7 Закона Республики Беларусь от 22 июля 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» выделяются следующие виды кредитных операций, которые квалифицируются как операции движения капитала. Они подчиняются специальному правовому режиму. Это расчеты и переводы, связанные с предоставлением и получением резидентами от нерезидентов и резидентами от нерезидентов кредитов и займов на срок, превышающий 180 дней.
Правила кредитования в национальной валюте определены Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 (далее - Инструкция N 226). Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.12.2006 N 223 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» установлено, что предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются в порядке, установленном Инструкцией N 226. Кроме того, что кредит может быть предоставлен в национальной или (и) иностранной валюте, возможна выдача кредитных средств с конверсией. Смысл этой операции заключается в том, что иногда валюта кредита не совпадает с валютой платежа по контракту, который кредитополучатель желает оплатить за счет кредита. В данном случае банк, если это предусмотрено кредитным договором, производит перевод с конверсией, т.е. задолженность по кредиту отражается в валюте кредита, а платеж производится в валюте контракта.
Таким образом, по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа.
Договорные условия представляют собой способ фиксации взаимных прав и обязанностей, поэтому когда говорят о содержании договора в его качестве правоотношения, то имеют в виду права и обязанности контрагентов. В отличие от этого, содержание договора-сделки составляют договорные условия. Их фиксационная роль позволила в течение определенного времени широко использовать в законодательстве и литературе в качестве синонима условий договора его пункты.
Договорные условия принято объединять в определенные группы. Наиболее широкое распространение получили три группы условий:
· существенные,
· обычные,
· случайные.
Признак, который объединяет существенные условия в одну группу, не вызывает особых споров. Речь идет об условиях, формирующих договоры в целом и их отдельные типы (виды) в частности. Исходя из этого, по общему признанию, существенными являются условия, необходимые и достаточные для того, чтобы договор считался заключенным и тем самым способным породить права и обязанности у его сторон [10, с. 296]. Именно поэтому необходимый минимум существенных условий закрепляется правовыми актами.
Законодательно установленные существенные условия кредитного договора определены в ст. 142 БК. Первым в их числе названа сумма кредита с указанием валюты кредита. Как правило, сумма кредита указывается на основании расчета потребности в нем. Кредитополучатель должен документально обосновать перед банком, что именно запрашиваемая сумма денежных средств необходима ему для реализации того или иного проекта.
Изучение законодательства и действующей практики кредитования банками субъектов хозяйствования и граждан позволяет выделить два основных способа его организации: единовременное предоставление кредита и открытие кредитной линии. Если в первом случае вопрос об определении суммы кредита достаточно ясен, то во втором при ее определении следует учитывать ряд правовых и финансовых особенностей. В зависимости от выбора одного из указанных способов предусмотрен различный порядок отражения суммы кредита в кредитном договоре. Так, если заключается кредитный договор на предоставление средств посредством единовременной выдачи, то сумма в договоре устанавливается одним числовым значением. Несколько по-иному решается вопрос определения суммы кредита при кредитовании посредством кредитной линии. В соответствии со ст. 153 БК под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставить кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в согласованном размере в течение срока, установленного в договоре.
Проведенный содержательный анализ данной нормы свидетельствует о следующем:
1) кредитная линия - это нормативно закрепленный вид кредитного договора, выделенный по способу организации предоставления денежных средств кредитополучателю;
2) кредитная линия предоставляется под конкретно определенные цели, которые в данном случае являются существенным условием договора;
3) сумма кредита выдается частями в течение установленного договором срока, который также выступает существенным условием договора.
В соответствии с п. 4 Инструкции № 226 сумма кредита при открытии кредитной линии должна быть определена двумя числовыми значениями: лимитом задолженности и лимитом выдачи. Лимит задолженности устанавливает максимально возможную задолженность по кредитному договору, а лимит выдачи определяет максимальную сумму денежных средств, которую кредитополучатель может получить в рамках кредитной линии.
Изучение практики позволяет выделить два вида кредитных линий: невозобновляемая и возобновляемая. Невозобновляемая кредитная линия - способ кредитования с установленным лимитом задолженности, при котором выборка и погашение кредита возможны однократно. Невозобновляемая кредитная линия в плане суммы кредита очень схожа с единовременной выдачей кредита. В договоре на ее открытие устанавливается лимит задолженности в пределах суммы кредита. Однако, учитывая нормы Инструкции N 226, в договоре должен быть предусмотрен также лимит выдачи, который в числовом выражении полностью совпадает с лимитом задолженности и поэтому не имеет существенного значения.
Специфика возобновляемой кредитной линии заключается в том, что лимит задолженности и лимит выдачи в этом случае будут иметь различные значения. В случае если клиент осуществил полностью выборку лимита задолженности, то он имеет право погасить часть задолженности и вновь получить денежные средства в рамках этого же кредитного договора.
В то же время необходимо отметить, что определение суммы кредита посредством указания лимита выдачи и лимита задолженности не всегда экономически и юридически целесообразно и создает затруднения в работе банков. Суммой кредита в первую очередь определяется размер риска, который банк принял на себя, заключив кредитный договор с тем или иным кредитополучателем. В количественном выражении при открытии кредитной линии размер риска равен лимиту задолженности - предельному размеру задолженности. Выдача сверх указанного лимита задолженности при возобновляемой кредитной линии ставится в зависимость от погашения соответствующей суммы кредита. Следовательно, риск, принятый банком, ни при каких обстоятельствах не может превысить размер установленного лимита задолженности. В свою очередь, лимит выдачи не имеет практического значения, поскольку введен искусственно с целью формального соблюдения норм, установленных в БК Республики Беларусь, но при осуществлении кредитного процесса создает значительные неудобства. Так, в учредительных документах банков и других юридических лиц зачастую установлены полномочия лиц, имеющих право совершать сделки на определенные суммы. При открытии кредитной линии сумма определяется лимитом задолженности и лимитом выдачи (причем при высокой оборачиваемости активов предприятия лимит выдачи может более чем в десять раз превысить лимит задолженности). Следовательно, лимит задолженности и лимит выдачи должны быть в пределах полномочий, установленных для руководителей учредительными документами. В связи с этим очень часто приходится согласовывать по сути незначительные суммы кредитных договоров с вышестоящими органами управления банков и других юридических лиц.
Таким образом, анализ суммы кредита как существенного условия кредитного договора показал, что необходима его законодательная корректировка. В случае организации кредитования посредством кредитной линии в качестве существенного условия кредитного договора целесообразно закрепить не сумму кредита, а лимит задолженности по кредиту [11, с. 53]. В связи с этим необходимо внести изменения в ст. 142 БК, изложив абзац второй в следующей редакции: «сумма кредита (при кредитовании посредством открытия кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита».
Следующим существенным условием кредитного договора являются проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты (ст. 142 БК). Процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита, размер которого зависит от срока пользования денежными средствами, предоставленными в рамках кредитного договора, и от размера вознаграждения, выплачиваемого банком по привлеченным денежным средствам, и не зависит от результатов распоряжения кредитом.
Размер процентов может быть определен сторонами как в абсолютном выражении (например, 12% годовых), так и путем «привязки» его к общеизвестной величине либо устанавливаемой нормативным актом, например, ставке рефинансирования Национального банка (предположим, 1,1 ставки рефинансирования). В таком случае при изменении ставки рефинансирования ставка по кредиту будет изменяться автоматически, без дополнительного согласования между сторонами (т.е. соглашение сторон о ее изменении в подобном случае достигнуто изначально).
В ст. 147 БК определено, что стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается (в отличие от законодательства Российской Федерации [12, с. 124]). В п. 2 ст. 762 ГК содержится презумпция того, что уплата процентов производится ежемесячно, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, можно выделить следующие виды порядка уплаты процентов по кредитному договору:
а) полностью в день возврата кредита. Такая форма уплаты процентов обычно используется при краткосрочном кредитовании на незначительный период времени (1 - 2 месяца);
б) ежемесячно.
Данный порядок уплаты процентов является наиболее распространенным. Он позволяет как банку, так и клиенту ежемесячно планировать свои доходы и расходы. Кроме того, при ежемесячной уплате процентов их размер, как правило, позволяет уплачивать их своевременно;
в) равномерными взносами. Такой порядок имеет место, когда вся сумма процентов, начисленных на предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат процентов. В силу этого выплачиваемая ежемесячно (либо с иной периодичностью) сумма будет одинаковой при каждой выплате, в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита.
В соответствии с БК Республики Беларусь основанием для возникновения обязанности по выплате процентов служит соответствующее соглашение между сторонами. Оно является законодательно существенным условием кредитного договора. В то же время указанное условие может быть определено с учетом диспозитивных норм ГК. В соответствии с п. 2 ст. 771 ГК к кредитному договору могут применяться правила главы 42 ГК. Учитывая эту норму, можно отметить, что в случае отсутствия в кредитном договоре условия о процентах их размер должен определяться по правилам п. 1 ст. 762 ГК. В этом случае размер процентной ставки по кредитному договору равен ставке рефинансирования Национального банка. В то же время необходимо отметить, что ставка рефинансирования устанавливается только по белорусским рублям и при кредитовании в иностранной валюте указанным способом процентную ставку по кредиту определить невозможно. Таким образом, при отсутствии размера процентной ставки при кредитовании в белорусских рублях ее размер должен устанавливаться согласно п. 1 ст. 762 ГК. Что касается кредитного договора в иностранной валюте, то отсутствие в нем условия о процентах влечет признание его незаключенным.
Спорным представляется также тот факт, что признание кредитного договора заключенным или незаключенным ставится законодателем в зависимость от указания в кредитном договоре порядка уплаты процентов. В соответствии с п. 2 ст. 762 ГК при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита. В связи с этим вряд ли обоснованно подвергать сомнению правовую силу договора в случае отсутствия в нем указанного условия.
Следующим существенным условием кредитного договора является целевое использование кредита. В ст. 146 БК определено, что кредит предоставляется для целей, определенных кредитным договором. Этой же статьей установлены ограничения в отношении использования денежных средств, полученных в кредит. Не допускается их использование для: покрытия убытков, уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц, погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя, уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов, иных целей, определяемых Национальным банком.
Является ли условие о целевом использовании кредита настолько важным, что его отсутствие в тексте договора должно приводить к признанию его незаключенным? Как уже указывалось выше, кредит предоставляется клиенту в собственность и условие о его целевом использовании значительно ограничивает правомочия собственника. Кроме того, законодательство Беларуси позволяет субъектам кредитного договора настолько широко определить целевое использование кредита (например, в п. 5 Инструкции N 226 определено, что целевое использование кредита может устанавливаться запретом на вложение кредитополучателем денежных средств в определенные виды деятельности), что в правовом отношении такое условие кредитного договора полностью девальвируется и приобретает формальный характер. Можно констатировать тот факт, что кредит выдается без указания целевого использования. Необходимо отметить, что законодательством некоторых стран (например, Российской Федерации, Германии) допускается предоставление кредитов без указания цели использования денежных средств.
Важное экономическое значение кредита в том и состоит, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащее ему правомочие распоряжения и самостоятельно определять направления для их использования. В связи с этим в настоящее время правильнее говорить о принципе целевого использования не как об основном принципе кредитования, а как о принципе кредитования объектов, естественном в условиях административно-командной экономики, но имеющем исключительный характер в рамках экономики рыночной.
Следующим существенным условием кредитного договора, согласно ст. 142 БК, являются сроки и порядок предоставления и погашения кредита. Фактически этой нормой заложены четыре самостоятельных условия: срок предоставления кредита, порядок предоставления кредита, срок погашения кредита, порядок погашения кредита.
Порядок предоставления кредита назван законодателем также существенным условием, хотя на саму суть договора, непосредственно на возможность исполнения сторонами своих обязательств он не оказывает влияния. Механизм предоставления кредита определен Инструкцией N 226.
Исходя из ее норм, можно выделить следующие составные части порядка предоставления кредита:
· во-первых, кредитование может быть произведено единовременным предоставлением кредитных средств либо путем открытия кредитной линии;
· во-вторых, предоставление кредита производится в безналичном порядке либо наличными денежными средствами;
· в-третьих, перечисление банком денежных средств в рамках кредитного договора может осуществляться на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц.
Срок возврата кредита обычно определяется календарной датой или истечением определенного периода времени. Срок возврата кредита устанавливается сторонами самостоятельно. При этом вопрос о том, является ли условие о нем существенным условием в силу указания закона, остается дискуссионным.
Порядок погашения кредита подразумевает под собой место и способы исполнения обязательства. В соответствии с нормами ГК Республики Беларусь (ст. 763), если иное не предусмотрено договором, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Возможный риск «затянувшегося пробега» перечисляемых через третье лицо денежных средств должен нести должник.
Способы исполнения этого обязательства могут быть разнообразными и включают в себя списание денежных средств со счета кредитополучателя по его собственному платежному поручению, а также на основании платежного требования (п. 56 Инструкции о банковском переводе, утвержденной постановлением Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 N 66 (далее - Инструкция N 66)) или мемориального ордера (п. 13 Инструкции N 66) банка. Необходимо отметить, что по инициативе банка списание возможно только в силу прямой оговорки об этом в кредитном договоре.
Способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии со ст. 142 БК включен в перечень законодательно определенных существенных условий кредитного договора. Согласно ст. 310 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, гарантией, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законодательством или договором. Наряду с указанными способами БК Республики Беларусь предусматривает такие способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, как гарантийный депозит денег, страхование кредитодателем риска невозврата кредита, перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права).
Отнесение к существенным условиям кредитного договора способа обеспечения исполнения обязательств противоречит основным принципам соотношения основного и обеспечительного обязательства, установленным ст. 310 ГК. Исходя из требований ст. 142 БК, если стороны не согласуют в договоре условие об обеспечении, он не будет являться заключенным, в то время как в силу п. 2 ст. 310 ГК даже недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства. Кроме того, способы обеспечения могут быть не только предусмотрены соглашением сторон, но и вытекать из законодательства (например, право удержания).
Изучение действующей банковской практики заключения кредитных договоров позволяет выделить следующие типичные обычные условия:
· возможность самостоятельного списания банком денежных средств со счетов клиента в погашение задолженности по кредитному договору;
· обязанность клиента по предоставлению заявления на предварительный акцепт;
· условие о предоставлении клиентом возможности по проверке банком целевого использования кредита;
· установление количества дней в году (месяце) для начисления процентов.
Случайными условиями кредитного договора могут быть следующие: пункт об уплате кредитополучателем банку комиссионного вознаграждения за различные услуги, сопутствующие кредитной операции (комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора, за обслуживание счета по учету кредитной задолженности, за внесение изменений и дополнений в кредитный договор и др.); в любом кредитном договоре предусматривается обязанность кредитополучателя по предоставлению документов бухгалтерского учета и отчетности, посредством которых банк производит постоянный мониторинг клиента в период кредитования. Указанный пункт позволяет банку оперативно реагировать на негативные тенденции в финансово-хозяйственной деятельности кредитополучателя и таким образом избежать возникновения проблемной задолженности;
как правило, банки настаивают на включении в текст договора пункта об информировании в определенный срок об изменении руководителя, юридического адреса кредитополучателя, возникновении у него просроченной задолженности по активным операциям в других банках;
право банка о принятии в одностороннем порядке решения о прекращении предоставления денежных средств в рамках кредитного договора (актуально для кредитных линий). Причины такого решения могут быть различными: отсутствие у банка свободных ресурсов, значительное ухудшение финансового состояния кредитополучателя, поступление в отношении клиента (руководства клиента) негативной информации; условие о праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом. Указанный пункт направлен на защиту интересов банка в связи с возможными колебаниями стоимости привлекаемых для кредитования ресурсов (депозиты, межбанковские кредиты); кредитным договором предусматривается, что кредитополучатель не может без согласия банка переводить счета, получать кредиты, займы в других банках, быть поручителем или гарантом; иногда обязанность банка по предоставлению денежных средств ставится в зависимость от выполнения клиентом определенных условий, например от перехода на обслуживание, оформления обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (в основном это касается договоров залога, которые вступают в силу с момента регистрации - ипотека, договоры залога транспортных средств, договоры залога ценных бумаг). Пример кредитного договора в приложении 2.
Анализ существенных условий кредитного договора приводит к выводу, что их перечень, установленный в ст. 142 БК, является необоснованно расширенным. Большинство условий являются определимыми, так как следуют из диспозитивных норм. В связи с этим законодательно определенными существенными условиями кредитного договора могут быть (на основании выводов, основанных на формализованном анализе нормативных правовых актов): сумма кредита (при кредитовании посредством кредитной линии - лимит задолженности) с указанием валюты кредита; процентная ставка за использование денежных средств по кредитному договору (при кредитовании в иностранной валюте).
Поскольку предоставление денежных средств в форме кредита является операцией с высокой степенью риска, законодатель защитил кредитодателей еще до вступления в договорные отношения. Так, статьей 141 БК банку предоставляется право не только на отказ от исполнения обязательств по договору в случае нарушения его условий кредитополучателем, но и на отказ кредитодателя от заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему, а именно: кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок, при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кред<