Банковские правоотношения(понятие, виды, особенности)
Банковские правоотношения — это отношения, урегулированные нормами банковского права, одной стороной которых может быть юридическое или физическое лицо, а другой стороной всегда выступает либо кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), либо Банк России.
Объектом банковского правоотношения является банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.
Содержание банковского правоотношения составляют права и обязанности сторон.
Основанием возникновения банковского правоотношения могут быть нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Виды банковских правоотношений
Под банковскими правоотношениями понимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями.
Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям.
В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:
§ между банком и клиентом, между двумя банками, между ЦБ РФ и банками,
§ между ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти,
§ между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.
В зависимости от характера банковских операций это могут быть:
§ пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
§ активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
§ посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.
В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:
§ на аккумулирование денежных средств;
§ на размещение привлеченных денежных средств;
§ на содействие платежному обороту.
Возможны и иные основания классификации банковских правоотношений.
Особенности банковских правоотношений
Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающих их от правоотношений иных отраслей права. Первая особенность банковского правоотношения — его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Такое правоотношение имеет неимущественный характер, если его объектом будут, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью проявляется в организационных отношениях, которые выступают необходимой предпосылкой для банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.
На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений исходя из их функциональной направленности:
Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами;
Неимущественные:
§ организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и системы страхования вкладов и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
§ функциональные — складываются в процессе банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, банковская тайна и проч.
В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешне-направленные:
§ внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы — Банком России, АСВ, банком развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
§ вертикальными — отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами — с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
§ горизонтальными — отношения между всеми указанными субъектами в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т. п.);
§ внешненаправленные — отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами, Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй.
§ Банковские правоотношения имеют несколько признаков:
1) это общественные отношения, т.
§ е. отношения между юридическими и физическими лицами, имеющие общественную значимость;
2) это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов;
3) банковское правоотношение, представляющее собой юридическую связь субъектов таких правовых отношений посредством субъективных прав и юридических обязанностей