Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», распространяющего свое действие и на порядок проведения экологического страхования, закреплены две формы его проведения – добровольное и обязательное страхование.
Добровольное страхование в соответствии со ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и указанным Законом.
Основными нормативно-правовыми актами в области добровольного экологического страхования является: ст. 927 гл. 48 ГК; Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»; Типовое положение о порядке ДЭС.
На основании Типового положения о порядке ДЭС страховая организация (страховщик) представляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам, в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей природной среды на территории Российской Федерации.
В настоящее время в Российской Федерации добровольное экологическое страхование является слабо развитым как по причине отсутствия надлежащей нормативно-правовой основы, так и ввиду отсутствия у хозяйствующих субъектов свободных денежных средств, которые можно было бы сформировать в виде страховых отчислений.
ГК РФ разграничил обязательное страхование на обязательное страхование (ст.935) и обязательное государственное страхование (ст. 969). Такое деление свойственно и экологическому страхованию, но в большинстве случаев предусмотрена первая разновидность обязательного страхования, а его объектом выступает страхование гражданской ответственности.
|
|
Обязательное экологическое страхование гражданской ответственности в настоящее время проводится путем включения экологических рисков в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию определенными категориями предприятий, чья деятельность связана с повышенной экологической опасностью для окружающих из-за эксплуатации опасных производственных объектов, и заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинение вреда таким источником.
Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:
1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:
а) воспламеняющиеся вещества - газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;
б) окисляющие вещества - вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно - восстановительной экзотермической реакции;
в) горючие вещества - жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;
|
|
г) взрывчатые вещества - вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;
д) токсичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:
е) высокотоксичные вещества - вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели
ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, - вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:
2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мега паскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;
3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;
4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;
5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях. [3]
Отличием обязательного государственного экологического страхования в том, что оно осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства (ст. 969 ГК РФ).
Обязательное же государственное страхование будет распространяться, например, на военнослужащих, пострадавших в ходе ликвидации последствий экологических аварий и катастроф.
|
|
Элементы и содержание экологического страхования
Страховщиками, т.е. лицами, принимающими на себя обязательство по выплате вознаграждения при страховании, являются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимает на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делает от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.
Страхователями могут являться любые юридические лица или индивидуальные предприниматели, деятельность которых может повлечь риск аварийного загрязнения окружающей среды. Для обязательного страхования перечень предприятий обязанных заключить договор экологического страхования определяется МЧС России (его территориальными отделениями) по результатам экспертизы промышленной безопасности в соответствии с требованиями Закона РФ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".
Объектом страховых отношений является имущественный интерес. Основой для выделения имущественного интереса в экологическом страховании должна послужить ст.4 ФЗ «Об охране окружающей среды», где дается перечень объектов охраны окружающей среды, имущественный интерес на случай утраты (гибели), недостачи, повреждения, либо на случай ответственности, возникающей вследствие причинения вреда указанным объектам, который должен быть или может быть застрахован.
В системе страховых рисков, т.е. предполагаемых событий, на случай наступления которых производится страхование, необходимо выделять экологический риск, под которым понимается вероятность наступления события, имеющего неблагоприятные последствия для природной среды и вызванного негативным воздействием хозяйственной и иной деятельности, чрезвычайными ситуациями природного техногенного характера. Основными признаками экологического риска должны являться вероятность и случайность его наступления.
Страховым случаем признается факт нанесения ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате непреднамеренного, внезапного (аварийного) причинения ущерба окружающей среде, с наступление которого возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения. К страховому случаю не относятся: сбросы и выбросы вредных веществ, носящие повторяющийся характер, а также загрязнение окружающей среды, вызванное умышленным действием или непреодолимой силой, в том числе войной, путчем и т.п.
Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) для договора обязательного страхового исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.
Следует отметить, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий.
Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).
Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.
Выплаты в счет лимитов ответственности относятся на тот период действия договора, когда иск о выплате возмещения был предъявлен страхователю или когда страхователь впервые осознал обстоятельства, послужившие толчком к предъявлению иска.
При причинении вреда нескольким физическим или юридическим лицам на сумму выше лимита ответственности страховщика, возмещение каждому из потерпевших (в случае если иски ими предъявлены одновременно) выплачивается в пределах лимита в сумме, пропорциональной объему вреда, причиненного каждому из этих лиц.
Франшиза или собственное участие страхователя в оплате убытков устанавливается, как правило, в твердой сумме. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба чаще всего по каждому иску (или каждому страховому случаю). При этом может применяться так называемая безусловная франшиза, при которой выплата страхового возмещения во всех случаях осуществляется в размере разницы между суммами ущерба и франшизы. Любые лимиты ответственности в этом случае устанавливаются сверх сумм франшиз, которые не входят в сумму лимита.
Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя: компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.
Заключение
Несмотря на объективные трудности, обусловленные сложностью реформирования экономики России, развитие системы экологического страхования характеризуется высокой динамикой. Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы экологического страхования. Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в национальной системе страхования. Финансовые возможности национальных страховых компаний по покрытию таких крупных убытков как убытки причиненные здоровью граждан и окружающей среде в результате техногенных аварий и катастроф остаются низкими.
Большинство страховых организаций, осуществляющие экологическое страхование особенно в регионах России, испытывают серьезные трудности с обеспечением профессионально подготовленными кадрами, отвечающими современным требованиям ведения страховых операций.
Отрицательно сказывается на развитии экологического страхования отсутствие мер стимулирования предприятий к более широкому использованию возможностей экологического страхования для защиты своих имущественных интересов.
Для дальнейшего развития экологического страхования необходимо создать эффективную страховую систему, которая смогла бы обеспечить реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате техногенных аварий и катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; необходимо обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы экологического страхования; проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; развитие взаимоотношений российского и международного страховых рынков; совершенствование нормативной базы страховой деятельности; поощрение различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов. Необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области экологического страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов. Особое внимание следует обратить на создание системы подготовки кадров страховщиков и всемерное развитие страховой науки.
Ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Необходимо создать систему штрафов и поощрений при которой загрязнять окружающую среду станет экономически невыгодно, а экологическое страхование станет важнейшим механизмом защиты окружающей среды а так же интересов граждан и предприятий.
ЛИТЕРАТУРА
1. Анисимов А.П., Рыженков А.Я., Черноморец А.Е. Экологическое право: учебник.- М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.
2. Бажайкин А.Л. Понятие и содержание экологического страхования. Государство и право.- 2005.- № 10
3. Баскакова И.В. Формы экологического страхования // Аграрное и земельное право. – 2007. - № 4
4. Конституция Российской Федерации 1993 г. // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Вып. 17 CD-ROM.
5. Моткин Г.А. Основы экологического страхования. – М.; Наука, 1996.
6. Моткин Г.А. Экологическое страхование в рыночной экономике. //Экономика и математические методы, 1996.
7. Решетников В.И. Экологическое право – Курс лекций – М.: «Щит-М», 2003 г.
8. Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (утверждены Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией 3 декабря, 20 ноября 1992 г., NN 04-04/72-6132, 22)
9. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года N 4015-1// КонсультантПлюс: справ. правовая система. Вып. 17 CD-ROM.
10. Федеральный Закон «Об охране окружающей среды» от 10.01.2002 года №7-ФЗ // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Вып. 17
11. Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Вып. 17
12. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: Справочник. – М.: Финансы и статистика, 1999 г.
[1] Анисимов А.П., Рыженков А.Я., Черноморец А.Е. Экологическое право: учебник.- М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009.
[2] Бажайкин А.Л. Понятие и содержание экологического страхования. Государство и право.- 2005.- № 10
[3] Федеральный Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Вып. 17