СУЩНОСТЬ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
История возникновения интернет-банкинга
Интернет-банкинг – услуга, предоставляемая различными банками, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через сеть Интернет.
Система интернет-банкинга берет свое начало с 80-х годов прошлого столетия, когда в США была создана система Home Banking. Данная система позволяла вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через мобильный телефон. В связи с развитием интернета и интернет-технологий, банки начинают вводить системы, которые дают возможность вкладчикам получать информацию о своих счетах через интернет.
Первым банком, достигшим успеха в онлайн-банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу Е-банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов.
В России банковские платежи с использованием Интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первым банком, опробовавшим эту систему, стал Автобанк. В 1998 году он первым в стране запустил систему «клиент-банк» — управление счетом онлайн. Позже клиент-банк развился до интернет банкинга.
В Беларусь Интернет-банкинг пришел еще позже: реально банки стали практиковать обслуживание клиентов посредством Сети в 2003-2004-м годах.
Принципы работы интернет-банкинга
Интернет-банкинг может работать по разным схемам. Принято считать, что таких схем три:
· «Информационная»: предоставление информации о состоянии лицевого счета. Входя в систему, имеется возможность увидеть остаток по счету, открытому в этом банке, а также когда и какие платежные операции были проведены.
· «Управление счетами»: получение доступа к информации о вашем счете, но и способность совершать платежи. Такая система – реальная возможность избавить себя от изнурительных очередей в конце рабочего дня или, например, поиска работающего отделения банка в выходные дни.
· «Управление финансами»: такие системы дают возможность в режиме online получать полный комплекс банковских услуг – совершать расчеты и переводы средств, получать кредиты, покупать и продавать ценные бумаги.
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА
Преимущества Интернет-банкинга:
· Простота в использовании
Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.
· Оперативность
Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме Online. Информация о платежах, поступивших на лицевой счет, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.
· Удобство
Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на допускаемые ошибки. В случае если все же был отправлен ошибочно заполненный документ, есть возможность немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.
· Конфиденциальность
Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.
· Возможность контроля
Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Недостатки интернет-банкинга:
· более низкий уровень защиты по сравнению с системой «Клиент-банк»;
· возможны задержки платежей;
· возможны сбои в работе системы;
· недоступность при отсутствии интернета.
РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
В Республике Беларусь развитие интернет-банкинга происходит медленно, вызывает неоднозначное отношение к себе, несмотря на очевидные преимущества использования. Наиболее перспективным в этом направлении в нашей стране на сегодняшний день является «Минский транзитный банк», который с сентября 2006 г. предложил своим клиентам первый в Республике Беларусь, полноценный интернет-банкинг («Мой Банк»). «Мой банк» представляет собой современную систему дистанционного банковского обслуживания, позволяющую частным клиентам банка безопасно совершать банковские операции через интернет.
В настоящее время в условиях развития информационного общества, когда количество Интернет-пользователей в Республике Беларусь превысило 6,1 млн. человек, для многих банков развитие электронных банковских услуг стало стратегическим направлением деятельности. Наиболее востребованным и распространенным на сегодняшний день видом ДБО в мире является Интернет-банкинг. Впервые в Беларуси система Интернет-банкинга для физических лиц была запущена ОАО «Приорбанк» в 2004 г. Подключение в 2007 году к системе «Расчет» (ЕРИП) вывело развитие услуги на новый уровень. По данным Национального банка по состоянию на 19.10.12 в Республике Беларусь действовали 32 банка, из них 24 предоставляли услугу Интернет-банкинга. Количество пользователей услуги в Беларуси на начало 2013 года составляло 222 тыс. человек (2,3 % населения); в январе 2012 года — 64 100 тыс. человек. Однако доля пользователей услуги Интернет-банкинг в республике остается незначительной и сильно уступает платежам через банкоматы и другие внешние устройства (только 7 % от общего объема операций). Несмотря на значительное расширение перечня платежей, основными видами платежей по-прежнему остаются оплата коммунальных услуг и услуг мобильных операторов.
Существуют два пути дальнейшего развития услуги Интернет-банкинга в республике: совершенствование уже созданных систем или их идейное развитие (ориентация на продвинутого пользователя). Второй путь предусматривает создание системы управления семейным бюджетом (работа с нескольких аккаунтов с различными лимитами, настройками безопасности, персонифицированными интерфейсами).
Перспективы развития Интернет-банкинга в Республике Беларусь базируются на наличии высококвалифицированных кадров, высокой концентрации вкладов населения в нескольких банках-монополистах. Взятый государством курс на снижение доли наличного оборота даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие систем Интернет-банкинга.
Литература
1. Кот, А. / Карты, банки и безнал / А. Кот // Экономика Беларуси: итоги, тенденции, прогнозы [Электронный ресурс]. — 2013. — № 1. — Режим доступа: https://belarus-economy.by/econom.nsf/all. — Дата доступа: 20.03.2016.
2. Терешко, Л. / Использование возможностей сети Интернет банками Беларуси / Л. Терешко, // Банковский вестник [Электронный ресурс]. — 2012. —
№ 19. — Режим доступа: www.nbrb.by/bv/narch/564/6.pdf. — Дата доступа:
20.03.2016.
3. Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 3.03.2011, № 73 [Электронный ресурс]. — Национальный
банк Республики Беларусь, 2000–2012. — Режим доступа: https://www.nbrb.by/
publications/banksectordev10-15.pdf. — Дата доступа: 19.03.2016.