Банки и их функции. Кредитно-денежная политика

Банковская система — совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций.

Основными субъектами экономических отношений на денежном рынке являются банки.

Банк — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги юридическим и физическим лицам.

Специализированный банк – кредитная организация, специализирующаяся на отдельных видах банковской деятельности. Основная цель создания таких структур заключалась в кредитовании реального сектора экономики, поддержке сельхозпроизводителей, проведении государственной политики в финансовой сфере. Государство же выступает основным поставщиком ресурсов для реализации этих программ.

Черты банковской системы России:
1. Низкое кредитование реального сектора экономики;
2. Преобладание мелких и средних банков;
3. Неравномерное распределение банков по регионам;
4. Большое количество филиалов и дочерних структур банков;
5. Недостаток специализированных банков (Агропромбанк– сельхоз; Нефтепромбанк), специализация – черта индустриального и постиндустриального общества, в России же ее практически нет.
6. Высокие процентные ставки в банках;

Сейчас в России существует двухуровневая банковская система: первый уровень представлен ЦБ РФ, второй - коммерческими банками.

ЦБ РФ — банк, обладающий правом на выпуск денежных единиц и на регулирование денежного обращения в стране. ЦБ РФ был учрежден 13 июля 1990 г. 2 декабря 1990 г. был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), в котором были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики. Банк России также считает оправданным в нынешних условиях расширение присутствия иностранного капитала в банковском секторе России.

В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы РФ, за щиты интересов вкладчиков и кредиторов и в соответствии с ФЗ РФ «0 ЦБ РФ» ЦБ РФ устанавливает обязательные экономические нормативы деятельности банков:
1. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков;
2. Минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих банков;
3. Нормативы достаточности капитала;
4. Нормативы ликвидности банков;
5. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
6. Максимальный размер крупных кредитных рисков;
7. Максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);
8. Максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам, пайщикам) и Инсайдерам;
9. Максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;
10. Максимальный размер вексельных обязательств банка;
11. Норматив использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц.

Деятельность центрального банка определяется его функциями. Так, Центральный банк:
1. Является эмиссионным центром страны (только он имеет право выпускать в обращение деньги, банкноты);
2. Сосредоточивает у себя минимальные резервы коммерческих банков, что дает ему возможность контролировать их деятельность;
3. Регулирует экономику посредством проведения кредитно-денежной политики;
4. Является банкиром правительства (он отдает всю прибыль, превышающую определенные нормы, казначейству и является посредником во всяких платежах, поэтому занимает главное положение в банковской системе страны).

Инструменты ЦБ (функция-задача):
1. Функция регулирования денежной массы:
а) ЦБ регулирует нормы обязательных резервов (от 2-20%). Коммерческие банки хранят определенную сумму в виде резервов в Центральном банке. Размер этого резерва устанавливает Центральный банк.
 При его снижении у коммерческих банков расширяются возможности размещать деньги среди своих клиентов, денежная масса в стране растет. Увеличение же резервных требований - это рестриктивная монетарная политика. Но к этой мере прибегают очень редко, поскольку даже незначительное изменение уровня резервных требований может существенно повлиять на предложение денег.
 С увеличением резерва предложение денег сокращается, цена на них, т.е. уровень процента, возрастает, деньги становятся «дорогими».
 Политика резервов, проводимая Центральным банком, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования
б) Политика учетной ставки (ставка рефинансирования) – позволяет регулировать активность коммерческих банков. Достигается путем изменения учетной ставки процента. Ключевая ставка процента – это тот %, под который ЦБ на краткосрочной основе выдает кредиты коммерческим банкам. Учетная ставка – недолгосрочный кредит. Такой инструмент, как изменение учетной ставки, рассматривают как крайнее и временное средство поддержки банков. За это ЦБ устанавливает строгий контроль за деятельностью коммерческого банка. В любой момент общая сумма помощи не может превышать определенную величину, поэтому изменение ставки рефинансирования - несущественный элемент монетарной политики.
 Учетная ставка процента — это норма процента, по которой Центральный банк предоставляет кратковременные кредиты коммерческим банкам.
 Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у Центрального банка под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем, 8%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 10%).
 Если Центральный банк повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку процента своим клиентам, что снижает интерес к займам и кредитам у заёмщиков. Это сокращает кредиты, уменьшает предложение денег, цены падают, уровень инфляции снижается.
 Если Центральный банк снизит учетную ставку, то же самое сделают и коммерческие банки, что стимулирует кредиты и займы. Это увеличивает предложение денег, развитие производства и снижает безработицу.
 Таким образом, Центральный банк воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.
в) Операции на открытом, валютном рынке - наиболее весомый и ежедневно применяемый способ контроля государства за предложением цены в стране. Он связан с куплей-продажей ценных бумаг [облигаций федерального займа, государственных казначейских обязательств] ЦБ за наличные деньги. Если уровень резервных требований снижается, то расширяются избыточные резервы банков, и они могут предоставлять кредиты в больших размерах, что увеличивает предложение денег в стране. Это называют экспансиониситской монетарной политикой.
Если Центральный банк продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении сокращается, процент возрастает, деньги опять становятся «дорогими».
 Если же Центральный банк покупает ценные бумаги, происходит падение нормы процента и «удешевление» денег.
 Таким образом, это приводит к уменьшению или увеличению банковских резервов, а также к увеличению или сокращению денежной массы.

2. Регулирования и развития банковской системы, функция банка банков, т.е. регулирование и надзор с помощью:
а) Регламентации нормативов для различных банков;
б) Открытие коммерческие счетов в коммерческих банках;
в) Кредитование коммерческих банков;
г) Лицензирование коммерческих банков;
д) Аудит (проверка) банков.

3. Обеспечение эффективного функционирования системы расчетов:
а) Функция регулирования платежной системы РФ (межбанковские расчеты, безналичные расчеты)
б) Функция банкира Правительства (ЦБ хранятся средства бюджета РФ и субъектов, разных фондов, ЦБ обслуживает долг государства, может выдать кредит Правительству только на краткосрочной основе)

Коммерческие банки — финансовые организации, осуществляющие деятельность по приёму депозитов, предоставлению ссуд, организаций расчётов и купле-продаже ценных бумаг.

Второй уровень банковской системы представлен коммерческими банками - частными, негосударственными банками, функционирующими на рыночной основе и выполняющими широкий круг операций, таких как:
1. Выдача кредитов и приобретение вкладов;
2. Посредничество в платежах;
3. Купля-продажа акций;
4. Управление имуществом по доверенности;
5. Размещение государственных займов;
6. Консультации по финансово-кредитным вопросам;
7. Осуществление операций аренды.

Но главное отличие коммерческих банков заключается в том, что они не имеют права эмиссии денег. Коммерческие банки могут быть универсальными (имеющими право осуществлять различные операции) и специализированными (например, Сбербанк).

Банковские операции делятся на активные, пассивные операции и банковские услуги.
1. Активные операции – операции по размещению средств – предоставление кредитов;
2. Пассивные операции – операции по мобилизации денежных ресурсов – приме вкладов, выпуск ценных бумаг.
3. Банковские услуги представляют собой осуществление наличных и безналичных платежей, выпуск и хранение ценных бумаг, трастовые (доверительные) операции и др.

Банковские операции могут осуществляться на:
1. Кредитной основе (за счет процента);
2. На комиссионной основе (за счет клиентов и давать вознаграждение);
3. За свой счет (выпуск акций);
4. За счет учредительской прибыли (разница между ценой акций и доходом от их продажи).

Доход банка образуется как разница между процентом займа и процента вклада, к этому доходу может прибавляться прибыль от инвестиций, от биржевых операций, а также комиссионные вознаграждения.. В современных условиях банки являются основой кредитных отношений. Но с 50-х rr. появляются новые специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные компании, кредитные союзы, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.

Денежно-кредитная политика - это совокупность мероприятий в области денежного обращения и кредита, направленных на регулирование экономического роста, сдерживание инфляции, обеспечение занятости и выравнивание платежного баланса. Денежно-кредитная политика служит одним из важнейших методов вмешательства государства в процесс воспроизводства. Представители экономической школы монетаризма во главе с Милтоном Фридменом утверждают, что регулирование денежной массы в обращении является определяющим фактором формирования хозяйственной конъюнктуры. Они доказывают, что существует прямая связь между изменениями денежной массы в обращении и величиной валового национального продукта.

Одним из важных факторов, который оказывает воздействие на состояние всей экономики, является предложение денег. Проводя монетарную политику, государство в состоянии снизить отрицательное воздействие падения деловой активности, уменьшить разрушительные последствия инфляции.

Такой инструмент, как операции на открытом рынке, - наиболее весомый и ежедневно применяемый способ контроля государства за предложением денег в стране. Путем покупки или продажи казначейских векселей ЦБ может осуществлять либо инъекции резервов в банковскую систему, либо их изъятие.

Основными ценными бумагами, эмитентом которых выступает государство, являются:
1. Государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО);
2. Облигации федеральных займов с постоянным купонным доходом (ОФЗ-ПД);
3. Облигации федеральных займов с фиксированным купонным доходом (ОФЗ-ФК);
4. Облигации федеральных займов с переменным купонным доходом (ОФЗ-ПК);
5. Облигации федеральных займов с амортизацией долга (ОФЗ-АД);
6. Облигации государственных нерыночных займов (ОГНЗ).

Можно еще отметить такие инструменты денежно-кредитной политики, как установление предельной маржи и ограничение потребительского кредита. Предельная маржа означает, что ЦБ имеет право установить минимальный процент (маржу) первоначального взноса, который должен сделать покупатель на рынке ценных бумаг. Другими словами, это процент наличности за покупку ценных бумаг. Федеральная резервная система США (центральный банк США) установила маржу в 50 %, тогда как другая часть может быть оплачена. заемными средствами. Это мера направлена в основном против спекуляций на фондовом рынке.

Ограничение потребительского кредита означает введение ограничений для потребителей при получении ссуды для покупки товаров в кредит. Эта мера способствует снижению спроса и выступает как антиинфляционная мера.

Понятно, что государство само по себе борется за получение кредита, поскольку, наряду с налоговыми поступлениями, это основной источник его средств. Когда в результате проведения фискальной и монетарной политики предложение денег меняется, то мы имеем дело с чистой фискальной политикой. Тогда единственным источником средств и у государства, и у частного бизнеса будут сбережения домохозяйств. Воздействие дефицита государственного бюджета на процентную ставку и его потенциальное влияние на политику ЦБ заставляет оценивать взаимосвязь фискальной и монетарной политики. До тех пор, пока ЦБ не будет финансировать дефицит, есть возможность избежать инфляции.
Выводом из этого может служить то; что необходим разумный баланс фискальной. и монетарной политики. Только тогда возможен стабильный рост экономики и невысокие темпы роста цен.

Кредит

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.
Кредит служит регулятором экономических отношений:
1. Мобилизует и перераспределяет денежный капитал;
2. Экономит издержки, - человек идет в банк, берет кредит для увеличения производства;

Ссуда – передача денег по договору займа или безвозмездного пользования на условиях возвратности.

Принципы кредитования:
1. Срочность;
2. Платность;
3. Возвратность;
4. Гарантированность

Банковские вклады

Депозит - все виды денежных средств, переданных владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать их для кредитования.