Как экономическую категорию страхование…
1. При страховании возникают денежно пере распределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, который сопряжен с вероятностью и возможностью возникновения вредоносного события способного нанести вредоносный ущерб.
2. При страховании возникают денежно пере распределительные отношения между его участниками по поводу расплаты ущерба нанесенного чрезвычайным событием, которым присущ замкнутый характер. Сущность замкнутой расплаты ущерба заключается в том, что величина ущерба нанесенного чрезвычайным событием участникам страховых отношений раскладывается на всех участников по принципу солидарности, причем больше круг участников, тем меньше величина ущерба ложиться на каждого. Таким образом, замкнутая расплата ущерба основана на вероятности того, как правило, меньше всей совокупности участников.
3. В целях организации замкнутой раскладки нанесенного ущерба страховыми организациями создается страховой фонд основанный на взносах физических и юридических лиц вступающих в страховые правоотношения, размеры страхового фонда восприимчивы к тенденциям экономического развития, по сколько количество собранных взносов на прямую зависит от доходов получаемых участником страховых отношений, таким образом, снижение темпов экономического роста и увеличение инфляции негативно складывается на взносах и страховых фондов.
4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени, в связи с тем, что неблагоприятные события, влекущие к наступлению ущерба в течение заданного периода времени страхования может и не быть в благоприятное время необходимо резервировать часть платежей для создания страхового фонда в целях возмещения чрезвычайного ущерба, когда он будет иметь место.
5. Замкнутые отношения между участниками страхования связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба обуславливает возвратность средств в мобилизованный страховой фонд, то есть сумма страховых платежей страхователей подлежит уплате в качестве страхового возмещения при наступлении ЧС. Признак возвратности сближает экономическую категорию страхования с кредитами.
Процесс страхования предусматривает заранее определенный состав участников, заранее уплачивая взносы и формирование на их основе специально созданными организациями соответствующих фондов, которые идут на целевое использование. Особенность такой системы страхования заключается в следующем:
1. Вероятность наступления, какого либо события, которое может потребовать страховую защиту
2. Случайность его наступления
3. Достаточная частота такого события
4. Возможность определения стоимости объекта или риска подлежащего страхованию, оценка последнего ущерба который может быть нанесен имуществу, предпринимателю, гражданину вследствие стихийных бедствий, несчастных случаев или действий третях лиц.
Страхование в соответствии с российским законодательством представляет собой «отношения по защите интересов физических и юридически лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных средств (фондов) формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же иных средств страховщиков.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущества физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
1. Проведение единой государственной политики в сфере страхования
2. Установление принципов страхования и формирования механизмов страхования обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хоз субъектов на территории РФ.
Основными субъектами страхования в соответствии с пунктом 2 статьи 4 закона РФ об организации страхового дела в РФ являются:
1. Страховые организации
2. Общества взаимного страхования
3. Страховые брокера
4. Страховые актуарии
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию.
Страховщики – это юр лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхованию действий.
ОВС созданные юр и физ лицами в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании общества для страховой защиты своих имущественных интересов.
Страховые брокера – это постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством порядке РФ в качестве ИП физ лица или российские юр лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг связанных с заключением договором страхования и страхователя, а так же с исполнением указанных договором.
Страховые актуарии – это физ лица постоянно проживающие на территории РФ имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщикам деятельность по расчетом страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционного проекта с использованием актуарных расчетов.
Согласно статье 4 закона РФ об организации страхового дела в РФ объектом страхования могут быть имущественные интересы, связанные с тем:
1. Дожитием граждан да определенного возраста или сроком, со смертью или иных событий в жизни граждан (страхование жизни)
2. Причинение вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им мед услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, мед страхование)
3. Владение, пользование и распоряжением имуществом (страхование имущества)
4. Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственностью)
5. Осуществление предпринимательской деятельности