Классификация страхования представляет собой систему взаимосвязанных звеньев, сфер деятельности, различных видов, отделение их один от другого по различным критериям.
Согласно Закону в качестве объекта личного страхования провозглашаются имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества - ст. 930 ГК РФ);
2) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков - ст. 933 ГК РФ).
Такая классификация по видам страховой деятельности предусматривает 23 вида и является новшеством в страховом деле в России*(89).
Согласно ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доход е страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
В соответствии с законодательством предусмотрены две формы страхования: добровольное (в силу соглашения) и обязательное (в силу закона) (см. схему 4).
┌───────────────────┐
│ Формы страхования │
└────┬─────────┬────┘
┌──────────────┘ └─────────────┐
┌──────┴───────┐ ┌──────┴───────┐
│ Добровольное │ │ Обязательное │
│ страхование │ │ страхование │
└──────────────┘ └──────────────┘
Схема 4. Формы страхования
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком (ст. 929, 934 ГК РФ). Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.
Обязательное страхование осуществляется на основе закона. Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование); страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются:
- жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Существуют различные основания классификации видов страхования в Российской Федерации.
Одним из оснований классификации видов страхования является основание по форме организации страхования*(90): государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.
В литературе имеется и другая точка зрения на классификацию страхования, которая основывается на следующем делении*(91):
1) по статусу страхователя и страховщика на территории государства (резидент, нерезидент):
- внутренний рынок;
- страхование внешнеэкономической деятельности;
2) по иерархии последствий наступлений страхового случая для субъектов страхования (индивидуум, предприятие, государство):
- социальное страхование;
- индивидуальное;
3) по характеру денежных отношений:
- распределительное страхование (нефондовая форма);
- перераспределительное (фондовая форма);
4) по характеру отношений страхователя и страховщика:
- обязательное страхование;
- добровольное страхование;
5) по объектам страхования:
- морское страхование;
- транспортное страхование и т.д.;
6) по роду опасностей:
- огонь;
- засуха;
- наводнение и т.д.
По нашему мнению, одной из основных классификаций видов страхования является классификация по объекту страхования:
- имущественное страхование;
- личное страхование;
- социальное страхование;
- страхование ответственности;
- страхование экономических рисков (см. схему 5).
Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества (см. схему 6).
┌──────────────────┐
│ Виды страхования │
└──┬──┬──┬───┬────┬┘
┌────────────────┘ │ │ │ └─────────────┐
▼ ┌───────┘ ▼ └─────┐ ▼
┌─────┴─────────┐ │ ┌──────┴─────┐ │ ┌─────────┴───────┐
│ Имущественное │ │ │ Социальное │ │ │ Страхование │
│ страхование │ │ │ страхование│ │ │ ответственности │
└───────────────┘ │ └────────────┘ │ └─────────────────┘
│ │
▼ ▼
┌─────────┴───┐ ┌─────────┴────────────┐
│ Личное │ │ Страхование │
│ страхование │ │ экономических рисков │
└─────────────┘ └──────────────────────┘
Схема 5. Виды страхования
┌───────────────────────────────────┐
│Объекты имущественного страхования │
└──────────┬──────┬─────┬───────────┘
┌─────────────┘ │ └────────────────┐
▼ │ ▼
┌─────────┴─────────────┐ │ ┌───────────────┴───────────┐
│Имущественные интересы,│ │ │Имущественные интересы, │
│связанные с владением,│ │ │связанные с осуществлением │
│пользованием и распоря-│ │ │ предпринимательской │
│жением имуществом│ │ │деятельности (страхование│
│(страхование имущества)│ │ │предпринимательских рисков)│
└───────────────────────┘ │ └───────────────────────────┘
▼
┌──────────────┴──────────────┐
│ Имущественные интересы, │
│ связанные с обязанностью │
│возместить причиненный другим│
│ лицам вред (страхование │
│ гражданской ответственности)│
└─────────────────────────────┘
Схема 6. Объекты имущественного страхования
Имущественное страхование можно классифицировать по роду опасностей:
1) Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, продукция, материалы;
2) Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;
3) Страхование на случай падежа и вынужденного забоя животных;
4) Страхование от аварии, угона и других опасностей средств транспорта.
Имущественное страхование можно классифицировать в зависимости от форм собственности и категорий страхователей:
1) Страхование имущества государственных предприятий, арендаторов, кооперативных и общественных организаций;
2) Страхование имущества граждан.
Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека (см. схему 7).
Личное страхование можно классифицировать по виду:
1) Страхование жизни;
2) Страхование от несчастных случаев.
┌─────────────────────────────┐
│ Объекты личного страхования │
└──────────┬───────┬──────────┘
┌────────────────┘ └──────────────┐
▼ ▼
┌──────────┴─────────────┐ ┌──────────────────┴───────────────┐
│Имущественные интересы,│ │ Имущественные интересы, │
│связанные с дожитием│ │ связанные с причинением вреда │
│граждан до определенного│ │жизни, здоровью граждан, оказанием│
│возраста или срока, со│ │ им медицинских услуг (страхование│
│смертью, с наступлением│ │ от несчастных случаев и болезней,│
│иных событий в жизни│ │ медицинское страхование) │
│ граждан (страхование │ │ │
│ жизни) │ │ │
└────────────────────────┘ └──────────────────────────────────┘
Схема 7. Объекты личного страхования
Анализируя имущественное и личное страхование, можно выделить как общие черты данных видов страхования, так и различия.
К общим чертам можно отнести:
во-первых, объектом обоих видов страхования должен быть определенный имущественный интерес, побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения. Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного страхования - страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в договоре по воле застрахованного лица - выгодоприобретателя;
во-вторых, как договоры имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не зависящих от воли участников договора страхования;
в-третьих, договоры имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами, характеризующимися признаками вероятности и случайности;
в-четвертых, при заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно: если в договоре имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного страхования полностью совпадают*(92).
Между договорами имущественного и личного страхования имеется и ряд существенных различий:
во-первых, различается методика определения страховой суммы при заключении договоров страхования. Если в договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени - по желанию страхователя или застрахованного лица;
во-вторых, отличается и правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования - правовое положение выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовое положение застрахованного лица в личном страховании;
в-третьих, различны и условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприобретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором;
в-четвертых, отличаются также последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. Если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Социальное страхование - это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов*(93).
Социальное страхование можно разделить на два вида:
- государственное социальное страхование (гарантируется ст. 39 Конституции Российской Федерации);
- негосударственное социальное страхование.
В качестве видов социального страхования выступают:
1) Страхование пенсий по возрасту;
2) Страхование пенсий по инвалидности;
3) Страхование пенсий по случаю потери кормильца;
4) Страхование конкретных пособий среди различных слоев населения.
Страхование ответственности - это такой вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, которая осуществляется страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает ущерб.
Страхование ответственности можно в свою очередь подразделять на:
- страхование задолженности;
- страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.
Страхование экономических рисков - это такой вид страхования, сущность которого заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования.
Страхование предпринимательских рисков можно классифицировать по сферам коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая и т.д.
В настоящее время получило развитие страхование банковских кредитных рисков, при котором объектом страхования являются банковские ссуды, поручительства. В случае невозврата кредита кредитор получает страховое возмещение.
Вопросы для самоконтроля
1. Назовите виды оснований классификации страхования.
2. Назовите виды страхования в зависимости от объекта страхования.
3. Определите общие черты и различия имущественного и личного страхования.