БИЛЕТ № 43.
1. Макроэкономическая нестабильность: инфляция.
2. Страховой рынок: экономическая природа и современное состояние в России.
3. Формы и системы оплаты труда, техника расчета заработной платы.
1. Макроэкономическая нестабильность: инфляция.
Инфляция – процесс устойчивого обесценения денег. 2 формы инфляции: открытая – выражается в росте общего уровня цен; скрытая – выражается в форме товарного дефицита.
Главным показателем инфляции явл-ся темп инфляции – процентное отношение разницы уровня цен текущего и базисного периода. П – темп инфляции, П = Р1-Р0 / Р0 *100%
По уровню темпа инфляции выделяют виды инфляции: Умеренная (ползучая) – темп инфляции составляет до 10% в год; галопирующая – выражается 2-ух значными числами и считается серьезной экон проблемой; гиперинфляция – измеряется % в месяц и может составлять более 100% в год. Причины инфляции:
1) Увеличение сов спроса (инфляция спроса) – рост сов спроса может быть вызван увеличением любого из компонентов сов расходов. AD=C+I+G+Xn. Основные причины инфляции спроса: милитаризация экономики, эмиссия денег – увеличение денежной массы, повышение гос расходов, изменение валютного курса и импортируемая инфляция.
2) Уменьшение сов предложения (инфляция издержек) – ведет к одноврем спаду производства и росту уровня цен. Причины инфляции издержек: рост цен на ресурсы, налоговая политика, неэффектив структура экономики, деятельность профсоюзов, монополизм предприятий.
В результате сочетания инфляции спроса и издержек возникает явление «инфляционная спираль». В экономике имеет место постоянное чередование инфляции спроса и издержек, что выражается ростом AD и AS. Повыш экономики в данных условиях идет по спирали (A-B-C-D-F), каждый виток которой соответствует более высокому уровню цен. В основе механизма раскручивания инфляционной спирали лежит рост уровня з/п. Основные последствия инфляции: снижение реальных доходов эк субъектов, снижение покупной способности денег. В условиях ожидаемой инфляции эк агенты могут корректировать свое поведение с целью минимизации величины падения реальных дох. В усл непредвиденной ситуации субъекты не могут вовремя скорректировать свое поведение, что не позволяет им мин потерю от инфляции. Последствием непредвиденной инфляции явл произвольное перераспределение дох и богатства от 1 субъектов к другим. Дох и богатства перемещаются: от кредиторов к задолжникам, от работников к работодателям, от субъектов с фиксированным доходом к субъектам с нефиксированным доходом, от всех эк субъектов имеющих наличные деньги к гос, от людей имеющих сбережения в ден форме к тем у кого сбережения в неден форме или отсутствуют.
В краткосрочном периоде м/у уровнем инфляции и уровнем безработицы существует взаимосвязь: чем выше уровень инфляции, тем ниже уровень безработицы, т.е. в краткосрочном периоде не возможно решить 2 макроэконом проблемы одновременно. Для снижения инфляции необходимо жертвовать безработицей или наоборот. Кривая филлипса
Стагфляция – одновременное увеличение инфляции и безработицы. Наличие обратной связи м/у уровнем инфляции и уровнем безработицы имеет место только в краткосрочном периоде. В долгосрочном периоде связи м/у ними нет.
Антиинфляц политика — это комплекс мер по гос регулированию экономики, направленный на подавление инфляции. Чтобы преодолеть инфляцию, необходимо устранить ее причины. Кейнсианский подход базируется на предпосылке о дефиците благ на рынке вследствие уменьшившегося предложения при неполной загрузке мощностей. Решение проблемы заключается в том, чтобы стимулировать инвестиц спрос, вследствие чего, увеличится совокупное предложение. Рост нац производства в конечном счете приведет к снижению цен, т.е. к снижению инфляции. Монетаристы считали, что гос вмешательство в экономику должно быть сведено к мин и ограничиться в основном ден сферой. Метод борьбы с инфляцией заключ в ограничении денежной массы: правительство должно повысить %ставки и уменьшить количество денег на руках у населения. В этом случае совок спрос сократится и инфляция уменьшится. Одновременно с ограничением спроса нужно стремиться увеличить совокупное предложение. Это можно осуществить за счет продажи части гос собственности, усиления антимоноп политики, поддержке мелкого и среднего бизнеса. Выбор антиинфляц политики зависит от конкретной эконом ситуации. Монетаристские программы более жесткие и гораздо сильнее влияют на соц незащищенные слои населения, поэтому срок их реализации должен быть гораздо меньше.
Страховой рынок: экономическая природа и современное состояние в России.
Страховой рынок: экономическая природа. Современное состояние отечественного страхового рынка.
Страховой рынок – особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать так же, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
Существует несколько категорий продавцов страховой услуги: страховщики, непосредственно заключающие договоры страхования; страховщики для страховщиков – перестраховочные организации, которые за соответствующее вознаграждение принимают на себя часть крупных рисков; посредники, между страховщиками и страхователями, создаваемые с какой либо конкретной целью(обмена информацией, координация условий страхования).
1.Прямые страховщики- ЮЛ любой организационно-правовой формы имеющие лицензию на страхование. Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховые компании получают лицензию на страхование жизни и не жизни.
2. Перестраховщик - страховая (перестраховочная) компания, принимающая риски в перестрахование. На осуществление перестрах. деят-ти выдают самостоятельную лицензию.
3.Страховые посредники: Страх. агенты- представляют интересы страховщика, являются нештатными сотрудниками страх. компании; работают за комиссионное вознаграждение. Страх. брокеры- ЮЛ или ПБОЮЛ работают по лицензии страх. брокера, представляют интересы страхователя.
Покупателями страховой услуги могут быть любые ЮЛ и ФЛ, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. По отношению к физ. лицу это могут быть ограничения (требования) по дееспособности, возрасту, квалификации и т.д., для юр. лица требования могут касаться фин. состояния, наличия лицензии, степени изношенности имущества. Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. В пользу застрахованного заключается договор страхования. Застрахованный может быть одновременно и страхователем.
Выгодоприобретатель - завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после смерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.
Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения.
Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница - потребностями страховщика, т.е -размерами спроса на не и величиной банковского процента по вкладам. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли. Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).
Доля России на мировом страховом рынке 0,5.
Главными причинами слабого уровня развития страхового рынка являются:
- низкая покупательная способность,
-низкая страховая культура общества,
-низкий кадровый потенциал продавцов,
-несовершенство страхового законодательства,
-инфляционное влияние на долгосрочные виды страхования
-сравнительно низкая капитализация российских страховых организаций;
-изолированность российского страхового рынка от мирового страхового хозяйства.
Несоответствия номинальной нормативно-правовой базы и фактических правоотношений между страховщиками и потребителями страховых услуг, а также между страховыми компаниями и их партнерами – такова основная проблема страхового рынка современной России. Действующее законодательство сильно тормозит развитие страхового и перестраховочного рынков. На сегодняшний день страховой рынок регулируется двумя основополагающими документами: статьями ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Тем не менее, несмотря на то что данный закон претерпел множество поправок, он по-прежнему носит лишь декларативный характер. Остро стоят проблемы в сегменте перестрахование. Институт страховых брокеров и агентов находится в нашей стране в зачаточном состоянии, Это связано с тем, что оплата услуг брокера лежит на клиенте. Существующие тенденции страхового рынка- укрупнение компаний за счет масштабных инвестиций, усиление процессов слияний и поглощений и проявление большого внимания к российскому рынку западных инвесторов, чье присутствие на нашем рынке будет усиливаться.
Интеграция экономических систем различных стран, выход страховых компаний на новые сегменты финансового рынка и на рынки других государств, появление новых страховых продуктов, расширение обслуживания клиентов через сети Интернет - все это приведет к неизбежным изменениям структуры страховой отрасли, слияниям и поглощениям. Место нашей страны в глобальном рынке страхования во многом зависит от вступления России в ВТО, когда придется реформировать законодательную базу страхования, что должно привести к повышению качества страхового обслуживания и росту надежности деятельности страховщиков. Для достижения прозрачности и законности деятельности страховых организаций придется пересмотреть не только страховое законодательство, но и налоговое регулирование отрасли. Для этого приоритетными направлениями развития страховой отрасли должны стать обеспечение прозрачности и надежности национального страхового рынка, повышение требований к профессиональным участникам страхования, постепенное внедрение международных стандартов регулирования отрасли, совершенствование нормативно-правовой базы и повышение уровня развития страховой инфраструктуры. Ориентацией страховщиков должны стать повышение стандартов работы и её эффективности и повышение страховой культуры граждан, тогда будет возможным развитие здоровой и перспективной отрасли, способной отвечать по своим обязательствам.