Сейчас практически у каждого человека есть машина, а то и несколько, а те, у кого машины нет – задумываются о ее приобретении. Зачастую не у каждого есть возможность взять и купить автомобиль, поэтому многие обращаются за «помощью» к банкам. Кто-то предпочитает взять нецелевой кредит, но процент будет выше, а кто-то оформляет в автосалоне так называемый «автокредит». Что необходимо знать потребителю перед заключением договора с банком?
Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства с одновременным его использованием в качестве залога. Данный вид кредитования регулируется Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон).
В настоящее время существует множество банков с различными кредитными предложениями, однако, настоятельно рекомендуем перед выбором кредитной организации сравнить предложения разных банков по основным параметрам:
· надежность банка;
· процентная ставка;
· полная стоимость кредита;
· размер дополнительных платежей.
Перед заключением договора необходимо, в первую очередь, обращать внимание на полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита – это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (п.1 ст.6 Федерального закона).
Имейте ввиду, что банки могут по-разному трактовать содержание статей, которые по Федеральному закону должны быть учтены в полной стоимости кредита. Важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех платежах по кредитному договору в рублях. Знайте, что банк обязан предоставить Вам такую информацию.
Обратите внимание, что условия договора нужно изучить до его подписания. Понять реальные условия и последствия получения кредита – это ответственность заемщика, а дать заемщику внятное разъяснение терминов и сложной информации – обязанность кредитора.
На изучение условий договора заемщику выделено не менее пяти рабочих дней (п.7 ст.7 Федерального закона). При изучении договора следует убедиться, что его положения не противоречат действующему законодательству РФ. Если в договор включены условия, нарушающие права потребителей, то они недействительны, и за их включение банк может быть привлечен к административной ответственности по п.2 ст.14.8 КоАП РФ «включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей».
Помните, что заемщик имеет право:
· требовать исключить пункты договора, нарушающие закон;
· до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком;
· отказаться от кредита до его получения и вернуть досрочно без каких-либо штрафов после его получения;
· получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей;
· бесплатно получать информацию о просроченной задолженности;
· подавать иск в суд к банку.
При этом банк не имеет права:
· брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;
· ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или заказ других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении;
· брать плату за действия, которые требуются от банка по закону или нужны только банку;
· брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обязательств по кредиту;
· в одностороннем порядке менять тарифы на оплату своих услуг;
· возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором;
· безакцептно списывать просроченную задолженность с текущих счетов заемщика без его предварительного согласия;
· ограничивать досрочное погашение кредита;
· требовать немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.
Вам необходимо также знать, что вне зависимости от того, у кого хранится паспорт транспортного средства, заемщик не имеет права продать автомобиль без согласия банка.
Рекомендации погашения долга:
1. Необходимо контролировать состояние кредита (желательно подключить sms-уведомления);
2. Когда долг по кредитному договору погашен – необходимо получить от банка письменный документ о его погашении (например, справку или акт сверки задолженности);
3. При отзыве лицензии (банкротства) банка – продолжать выплаты по кредиту, сохранять все квитанции об оплате;
4. При потере возможности выплачивать долг необходимо:
· письменно сообщить в банк и постараться договориться о реструктуризации долга;
· оценить предложения о рефинансировании долга – это может быть выгодно.