Что такое санкции?
В заключении кредитного договора, как правило, участвуют две стороны: банк-кредитор и заемщик. Предметом этого соглашения является то, что первый обязуется выдать ссуду и обслуживать счета клиента, а второй - своевременно погашать полученный займ и проценты за пользование им.
Обязательным атрибутом любого договора являются санкции. Это всевозможные штрафы, пени и другие принудительные способы воздействия на его стороны, стимулирующие выполнение ими условий соглашения.
В отношениях финансового учреждения и заемщика кредитные санкции служат мерой экономического влияния и контроля. Причем они могут применяться к обеим сторонам. Другой вопрос, что зачастую в кредитных договорах это воздействие является прерогативой банков. Это и не удивительно, ведь они несут определенный риск, выдавая кредит.
Виды кредитных санкций
Стоит отметить, что, согласно гражданскому законодательству, санкции являются правом, а не обязанностью банка. Иными словами, при определенных условиях они могут и не применяться. Хотя на практике мало кто обращает на это внимание. Финансовое учреждение, как правило, совершает следующие действия в отношении заемщика:
· взимает штраф или пеню. Они могут быть выражены в процентах к сумме задолженности или в твердой сумме;
· повышает процентную ставку;
· прекращает полностью или частично выдачу кредитов;
· ставит вопрос о досрочном погашении всего займа;
· обращает взыскание на залог;
· инициирует взыскание с поручителя.
У каждого кредитора разработаны свои виды и свой механизм применения санкций. Стоит отметить, что к крайним мерам, таким, как залог, досрочное погашение и разбирательство в судах, банкиры прибегают лишь в том случае, когда все другие методы воздействия уже использованы и они не принесли никакого эффекта.
В каких случаях включают механизм применения санкций?
Наиболее распространенным является случай, когда заемщик допускает просрочку в погашении кредита, процентов или вовсе прекращает платежи. Кредитор первым делом начисляет предусмотренные договором штрафы и пени. Это должно стать серьезным сигналом недобросовестному клиенту. Такие действия ему говорят, что в случае, если нарушения не будут устранены, то последуют более жесткие меры, например, повышение процентной ставки. Это может существенно увеличить сумму долга.
Ссудозаемщик должен знать, что любая просрочка в исполнении обязательств повлечет за собой пристальное внимание к его персоне (это касается и физических, и юридических лиц). Работники банка при этом будут анализировать финансовое состояние клиента, определять его платежеспособность, тщательно проверять все сведения, которые он предоставил для получения займа. Если выяснится, что была предоставлена недостоверная информация относительно уровня своих доходов, кредитор может потребовать досрочно погасить выданный кредит и закроет все действующие кредитные линии или прекратит обслуживать кредитные карты. Такие санкции также возможны, если займ, выданный на определенные цели, будет использован не по назначению.
Залог как один из видов кредитных санкций
В финансовой сфере есть такое понятие, как обеспечение займа. Его средствами является имущество граждан и предприятий (залог), которые также могут выступать поручителями. Кроме имущества, поручители несут ответственность и своими денежными средствами. Как правило, обеспечение берется при выдаче кредита в крупной сумме. В залог оформляется все, что представляет собой ценность:
· недвижимость;
· транспортные средства;
· драгоценные металлы;
· корпоративные права;
· оборудование и материалы;
· денежные депозиты.
На практике сумма залога превышает сумму кредита в несколько раз. Причем его рыночная стоимостьснижается, в зависимости от вида имущества, на 30-40 процентов. Делается это для того, чтобы в случае продажи объекта залога, банк мог вернуть свои деньгив полном объеме с учетом суммы набежавших процентов. Но это считается крайней мерой, которая начинает работать, когда все другие способы воздействия ни к чему не приводят.
Если предприятие не выполняет условия кредитного договора и в конечном итоге это ставит под угрозу своевременное и полное погашение кредита, банком применяются кредитные санкции.
Кредитные санкции применяются и в случае недостоверности отчетности или запущенности бухгалтерского учета. Применяются санкции следующего характера:
предупреждение о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки предприятием не будут выполнены рекомендации банка;
прекращение дальнейшей выдачи кредита, предусмотрен-ного в кредитном договоре;
предъявление к взысканию всей суммы полученных ссуд;
направление выручки от реализации продукции и всех денежных поступлений на погашение просрочки по ссудам по предприятиям, кредитующимся по специальным ссудным счетам.
При наличии просроченной задолженности по ссудам новые ссуды не выдаются.
При установлении фактов нецелевого использования ссуд неправомерно использованные ссуды взыскиваются банком по повышенной процентной ставке, сокращается объем ссуд или полностью прекращается дальнейшее кредитование мероприятий по кредитному договору.
Вопрос о возобновлении кредитования решается после полного погашения просроченных задолженностей по ссудам при условии устранения причин образования просроченной задолженности.
Предприятия, не выполняющие свои обязательства по своевременному и полному возврату полученных ссуд, объявляются банком неплатежеспособными, т. е. банкротами. В этих целях банк обращается с ходатайством в суд о возбуждении дела об объявлении предприятия неплатежеспособным — банкротом, в соответствии с Законом Республики Казахстан «О банкротстве».