Что такое семейный бюджет, и зачем он нужен?
Семейный бюджет — это определенная денежная сумма, которую вы планируете потратить. И в зависимости от того, на какой срок вы планируете траты, бюджет может быть: на день, на неделю, на месяц, на квартал и на год.
Как правило, первым шагом в планировании семейных расходов является план расходов на месяц. Как узнать размер этой суммы? Суммы, которая необходима вам для того, чтобы обеспечить ежемесячные траты.
Для начала нужно обозначить основные группы ваших расходов. Есть расходы, которые присутствуют практически у всех семей, а есть и индивидуальные, то есть только ваши (например, такой вид расхода, как благотворительность, есть, к сожалению, не у всех).
Перечислим основные группы расходов, общепринятые:
- продукты питания
- коммунальные расходы
- оплата связи и интернета
- транспортные расходы
- одежда и обувь
- предметы бытовой химии
- предметы личной гигиены
- другие
Первый вариант — когда вы знаете, сколько вы тратите по каждой из этих групп, потому что ведете учет личных финансов, или хотя бы его часть — учет расходов. В этом случае составить бюджет для вас не составит труда.
Второй вариант — если вы не ведете учет расходов. В этом случае и семейный бюджет у вас будет весьма и весьма ориентировочным.
Как вести семейный бюджет «по науке»?
Чтобы бюджет был правильным, нужно совершить определенные действия и в определенной последовательности.
Начать нужно с учета расходов. То есть на протяжении какого-то периода времени учитывать все свои расходы. Рекомендуемый срок — 3 месяца. Именно в период 3 месяцев попадут практически все группы ваших расходов.
После этого необходимо сделать анализ этого учета и вывести некие средние величины по каждой группе расходов. Это и будет ваш бюджет на следующий месяц. Таким образом, вы спланируете свои расходы на месяц.
И, конечно же, по итогам месяца нужно будет сделать анализ: уложились вы в бюджет или нет, и если нет – то почему? Возможно, какие-то расходы вышли из-под вашего контроля.
Варианты семейного бюджета для ленивых
Однако согласитесь: делать ежедневные записи на протяжении 3 месяцев, собирать чеки, искать ошибки в записях, анализировать это хотя бы раз в месяц — это не «волшебная таблетка». И на самом деле немногие способны на этот кропотливый труд.
Но поверьте — он того стоит. Ведь именно таким образом полученная информация о ваших расходах позволит вам начать их контролировать и планировать, и сделает возможным изменение вашей финансовой ситуации.
Для тех же, кто ищет «волшебную таблетку», есть способы распределить свой бюджет, не прибегая к учету. Все равно, конечно, придется что-то делать, но это путь будет более простым и более быстрым.
Хочу представить вашему вниманию 4 таких способа. На самом деле их больше. И наверняка есть подварианты даже тех, которыми я хочу с вами поделиться. Кроме того, если подойти к предложенным вариантам творчески и учесть вашу индивидуальную ситуацию — то вы наверняка найдете и свой, особенный, вариант.
Я вообще за индивидуальные решения. Именно они по статистике работают лучше всего.
Итак, вернемся к нашим способам распределения семейного бюджета. Как я и говорила, я расскажу о четырех из них:
- метод конвертов
- метод кувшинов
- метод 60-10-10-10-10
- метод 50/20/30
Еще хочу отметить, что эти методы будут лучше всего работать в жизни у тех, кто получает доход один раз в месяц, и сумма этого дохода не сильно меняется от месяца к месяцу (проще говоря, у кого доходом является заработная плата, выплачиваемая один раз в месяц). У кого это не так — советую все-таки присмотреться к учету расходов.
Метод конвертов
Этот метод, независимо от количества конвертов, (4, 5 или 7) проще всего реализуется в жизни. Уж чего-чего, а конверты купить не проблема. И, в общем, эти 3 метода в чем-то похожи, разница лишь в том, какие именно суммы и на какие группы расходов вы будете класть в эти конверты.
Суть метода состоит в том, что вы заводите для какой-то группы расходов или нескольких групп расходов отдельный конверт и кладете туда какую-то денежную сумму. Этой денежной суммы должно хватить именно на эти расходы в течение месяца. Если же ее не хватает… Тут варианта два:
- сократить расходы этой категории (рекомендуется)
- «одолжить» деньги из другого конверта (не рекомендуется)
И, конечно же, по итогам месяца и при планировании конвертов на следующий месяц уделить более пристальное внимание конверту, в котором не хватило денег.
Метод 4 конвертов
Суть этого метода не только в конвертах. Этим он и хорош, по моему личному мнению. Как же он работает?
Из суммы вашего дохода отложите 10% (можно и другой процент, в зависимости от суммы ваших доходов и суммы ваших расходов) — это ваши накопления, сбережения.
Затем из оставшейся суммы отложите сумму на регулярные известные платежи, то есть это те расходы, которые есть каждый месяц, и сумма их вам известна, и она обычно одинаковая или разнится, но несущественно. К таким расходам относятся: коммунальные платежи, платежи за электричество, газ, телефон, интернет, детский сад, оплата кредита, оплаты за стоянку автомобиля и другие подобные расходы.
И вот теперь оставшуюся сумму разделите на 4 части (поэтому и 4 конверта) — это и есть ваши все остальные еженедельные расходы.
ПРИМЕЧАНИЕ: ради справедливости, надо отметить — я рекомендую делить на 5 конвертов, потому что в месяце никак не 4 недели. Но метод все-таки 4 конвертов — и вам решать, как поступать.
Плюсы метода:
- при распределении вашего дохода в приоритете у вас будут сбережения и накопления, именно они формируются в первую очередь
- вам достаточно знать только сумму регулярных платежей
Метод 5 конвертов
Этот метод предлагает вам ваш доход распределить по следующим группам и соответственно конвертам:
- ежедневные постоянные расходы, к ним относятся расходы на питание, транспорт, коммунальные услуги и другие
- индивидуальные расходы каждого из членов семьи: игрушки детям, удочка мужу, сапоги жене
- конверт накоплений на крупные запланированные покупки, или иначе — конверт мечты
- в четвертый конверт складываете все, что осталось после распределения по первым трем (из него предлагается оплачивать непредвиденные расходы)
- в пятый конверт складывается все, что осталось после трат из четырех конвертов —это конверт накоплений
Минусы метода:
- необходимо знать суммы хотя бы первого и второго конвертов
- для наполнения четвертого и пятого конверта требуется финансовая дисциплина
Метод 7 конвертов
Практически аналогичен методу 5 конвертов, с той лишь разницей, что конвертов больше и назначение у них несколько иное:
1 конверт — расходы на питание
2 конверт — коммунальные расходы, расходы на оплату связи и интернета
3 конверт — расходы на отпуск и отдых
4 конверт — непредвиденные расходы
5 конверт — расходы на одежду, обувь, мебель, предметы обихода
6 конверт — детские расходы
7 конверт — то, что сэкономлено из первых шести
Минусы метода:
- необходимо знать суммы всех конвертов, за исключением третьего и седьмого
- наполнение седьмого конверта остается под вопросом при наличии такой большой очереди конвертов до него
Метод кувшинов
Как видите — все эти методы чем-то похожи. Метод кувшинов не будет исключением.
Кстати, для его реализации в жизни тоже можно использовать конверты. Их будет 6.
Кувшин 1: расходы на самое необходимое (55% от вашего дохода). Это все ваши повседневные расходы — коммунальные услуги, питание, транспорт, одежда и так далее.
Кувшин 2: расходы на развлечения (10% от вашего дохода)
Кувшин 3: сбережения (10% от вашего дохода)
Кувшин 4: расходы на образование (10% от вашего дохода)
Кувшин 5: резервный фонд (10% от вашего дохода)
Кувшин 6: расходы на подарки и благотворительность (5% от вашего дохода)
Плюсы метода:
очень сбалансированное с моей точки зрения распределение оставшихся 45% от бюджета, где присутствуют все важные статьи: и развлечения, и сбережения, и образование, и резерв, и благотворительность. Потому что ни один из описанных выше в этой статье методов не учитывает:
благотворительность и образование.
Метод 60-10-10-10-10
Этот метод опять же чем-то похож на предыдущие и опять же для него можно использовать конверты.
Немного иное пропорциональное распределение между группами расходов, только и всего.
Итак,
- вместо 55% в предыдущем методе — 60% от вашего дохода отправляем на повседневные расходы
- 10% — на пенсионные накопления, поскольку родиной метода является Америка, где существует специальные программы для этих целей. Насколько это актуально для нашей страны… Для нас, наверное, актуальнее будет назвать это сбережениями
- 10% — на крупные покупки (автомобиль, ремонт квартиры и прочее). Эти суммы могут идти также на погашение долгов
- 10% — на нерегулярные расходы. Что к ним относится — те расходы, которые возникают время от времени (сломался автомобиль, заболел зуб, пригласили на день рождения и так далее)
- 10% — на развлечения
Плюсы метода:
есть пенсионные накопления, хотя в других методах эту функцию могут выполнять и сбережения, и те конверты, куда отправляются оставшиеся деньги. Как вы назовете эту статью расхода — не очень важно, важно ее назначение.
Метод 50/20/30
В отличие от предыдущих методов:
- на повседневные расходы надо отложить 50% ваших доходов.
- 20% — должны составить накопления или суммы на выплату долгов при их наличии
- 30% — на развлечения (тут каждый сам для себя вправе решить, что для него является развлечением)
Преимущество этого метода, как утверждают, и я с этим полностью согласна, состоит в том, что разумный баланс между необходимостью сберегать и возможностью тратить на отдых позволяет иметь мотивацию жить в рамках такого пропорционального соотношения.
Опять же повторюсь — вы можете изменить, как пример, процентное соотношение. И сделать это можно в любом из методов.
Итак, я предложила вашему вниманию фактически 6 методов распределения семейного бюджета:
- метод 4 конвертов
- метод 5 конвертов
- метод 7 конвертов
- метод кувшинов
- метод 60-10-10-10-10
- метод 50/20/30
Как вы видите, все эти методы в чем-то похожи, суть их состоит в том, чтобы в определенных пропорциях распределить ваш доход по группам расходов. Радует, что все методы придерживаются идеи создания накоплений (сбережений).
Выбирайте на свой вкус или создайте свои варианты. И сделайте первый шаг к тому, чтобы обладать свободными денежными средствами на те цели, которые вы перед собой ставите. Удачи!