Главной целью залога, как было отмечено выше, является обеспечение надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором. Она реализуется посредством двух механизмов:
а) психологического – состоит в том, что с момента возникновения залогового обязательства для залогодателя возникает потенциальная угроза лишиться своего имущества, порой достаточно ценного и значимого для него (примером может служить ипотека купленной на кредитные деньги квартиры). Эта угроза выступает сильным стимулирующим мотивом для должника к добросовестному исполнению своих обязанностей;
б) юридического – выражается в возможности использования принудительных правоохранительных мер в случае, когда должник полностью или частично не исполняет свои обязанности по обеспечиваемому залогом обязательству. Этот механизм носит факультативный (не обязательный) характер, поскольку при успешном окончании основного обязательства, либо незначительных нарушениях со стороны должника он вообще не допускается законом, а во-вторых, если даже есть для него все законные основания, то его использование возможно только по волеизъявлению должника (за исключением случаев, если в качестве должника выступает коммерческие и некоторые некоммерческие юридические лица, которые в обязательном порядке должны истребовать дебиторскую задолженность со своих контрагентов).
Реализация юридического механизма осуществляется посредством нормативно закрепленной процедуры обращения взыскания на заложенное имущество, предусматривающей основания и собственно сам порядок взыскания.
Основанием обращения взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, за которое он отвечает (п.1 ст.348 ГК РФ).
Право обратить взыскание на предмет залога у залогодержателя, как указано в п. 17 Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 г. № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» (Вестник ВАС РФ. 2011. № 3), возникает в случае, «если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее». В частности, досрочная реализация права на обращение взыскания согласно ст.351 ГК РФ возникает у залогодержателя в случаях:
– выбытия предмета залога из владения залогодателя в нарушение условий договора залога;
– гибели или утраты заложенного имущества по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает и др.
В то же время, в целях защиты должников от кредиторов, злоупотребляющих указанным правом, в п. 2 ст. 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Поскольку категории «незначительный размер» и «несоразмерно стоимости имущества» могут иметь различные толкования в правоприменительной практике, законодателем в этой же статье ГК РФ введены их общие критерии, которые должны присутствовать одновременно в спорном правоотношении:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5 % от стоимости предмета залога;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Из этого правило сделано исключение для обращения взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами. В таких обязательствах критерий «незначительности» не применяется. Вместо него введен признак «систематичности нарушения сроков их внесения», который означает нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п.3 ст.348 ГК РФ). В свою очередь, данная норма является диспозитивной, так как может быть изменена соглашением сторон.
Порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В настоящее время гражданским законодательством допускается как судебный, так и внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).
Удовлетворение требований залогодержателя из стоимости заложенного имущества по решению суда является общим правилом.
Без обращения в суд удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества выступает специальным правилом и может быть реализовано на основании:
а) соглашения, заключенного залогодателем с залогодержателем об обращении взыскания не заложенное имущество во внесудебном порядке. Такое соглашение может быть оформлено как в виде отдельного документа, так и путем его включения в текст договора о залоге. Если соглашение имеет самостоятельный характер, то он должен иметь ту же форму, что и договор залога (п.2, п.4, п.5 ст.349 ГК РФ);
б) исполнительной надписи нотариуса в случаях, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально (п.6 ст.349 ГК РФ).
Существенными условиями соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке являются:
– указание на один способ или несколько способов реализации предмета залога (например, торги, поступление предмета залога в собственность залогодержателя и др.);
– начальную продажную цену предмета залога или порядок ее определения (п.7 ст.349 ГК РФ).
Право выбора порядка обращения взыскания на предмет залога из вышеуказанных отдано на усмотрение залогодателя и залогодержателя, за исключением тех случаев, когда законом прямо установлено, что взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. К таким случаям, в частности, п. 3 ст.349 ГК РФ относит следующие:
– если предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;
– когда предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
– если гражданин, являющийся залогодателем, в установленном законом порядке признан безвестно отсутствующим и др.
Кроме того, залогодержатель вправе использовать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество даже в случае наличия между сторонами соглашения о внесудебном порядке (абз.2 п.1 ст.349 ГК РФ). Это означает, что право на судебный иск залогодержателя к залогодателю не может быть отменено соглашением сторон. Правда, реализуя указанное право, залогодержатель как истец лишается возможности в случае выигрыша возложить все дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, на проигравшую сторону – залогодателя. Это можно рассматривать как неблагоприятное правовое последствие для залогодержателя за нарушение заключенного с залогодателем соглашения. Но если истцом в ходе судебного процесса будет доказано, что обращение взыскания на предмет залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц, то суд обязан возложить указанные расходы на ответчика.