Тема: Страхование. Договор страхования.
1.Общие положения о страховании. Виды страхования.
2.Имущественное страхование.
3.Личное страхование
1. Общие полож о страховании. Виды страхования.
Во многих жизненных случаях могут возникать самые разные неожиданности: болезнь, различные разрушительные силы, изменения рыночной конъюнктуры, просчёты в экономических расчётах и т.д.
Кроме того определённая категория людей постоянно находится в зоне повышенного риска: работники МЧС; пожарники; работники спец.служб и многие другие. При принятии таких лиц на работу их работодатели принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья. А некоторые физические лица при достижении определённого возраст: желают иметь при этом прожиточный минимум, прибегают также к страхованию.
Во всех перечисленных случаях речь идёт о страховании. При этом вносято страховые взносы, и образуется страховой фонд.
Страхование - система экономических отношений, основанная на припиши распределения имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целя: возмещения -непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц. участвующих в его создании.
Исходя из определения страхования, следует, что это экономическая категория. Кроме социальной роли, страхование, устраняя или ослабляя момент риска; физических или юридических лиц, даёт возможность действовать с большей уверенностью i тем самым стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Виды страхования
1. по объектам страхования:
а) имущественное страхование
- от некоммерческих рисков иностранных инвестиций
- морскому страхованию
- медицинскому страхованию
- страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий
б) личное страхование
2. по формам:
а) обязательное страхование - осуществляемое в силу закона
б) добровольное страхование - осуществляется по воле сторон
Страхование может подразделяться на виды и по другим критериям.
Страхователь - это субъект страхового правоотношения, обязанный платить страховые взносы (страховую премию). Страхователь в имущественном страховании имеет страховой интерес. Что касается личного страхования, к страхователю это требование не относится. Кроме того, законом или договором на страхователя мдгут быть возложены и дополнительные обязанности.
Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному. На основании ст. 938 ГК РФ - страховщиком может быть лишь юридическое лицо.
Законами о страховании разрешается создание такого рода юридических лиц в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. Однако ГК РФ и ГК ПМР вносит некоторые коррективы. Дело в том, что страхование, осуществляемое путём заключения договоров страхования между страхователями и страховщиками, как правило, является для страховщиков предпринимательской деятельностью, но лишь тогда. т:гда подпадает под определение, содержащееся в ч. 3 п. 1 ст. 2 Г’К РФ и ч. 3 п. 1 ст. 2 ГК ПМР.
Основ. страховые понятия.
1- страховая премия (страховой взнос) - это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
2 - страховой случай - это событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечёт обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму).Страховым случаем признаётся лишь такое событие, котор в момент возникновения страхового правоотношения либо ещё не произошло, либо - ес это предусмотрено договором (п. 2 ст. 957 ГК РФ) - хотя уже это и произошло, страхователю об этом не было и не могло быть известно. Страховым случаем может бь признано событие, наступление которого неизбежно, если сторонам не известен и не моя быть известен момент его наступления: это имеет место при личном страховании на случае смерти.
3 - страховой риск - это та опасность, угроза которой вызвала данное страхование её реализация влечёт обязанность страховщика выплатить страховое возмещение i страховую сумму.
4 - страховое вознаграждение - установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма - это сумма, которую при наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить по личному страхованию. Страховое возмещение - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая по имущественному страхованию.
5 _ страховой интерес - это объективное основание договора, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. Этот объективно обусловленный интерес страхователя должен быть основан на законе.
6 - страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховоГ суммы с учётом объекта страхования и характера страхового риска, которая используете) для расчёта размера страховой премии.
7- Сострахование — это совместное выступление нескольких страховых организаци по одному и тому же страховому договору в количестве страховщиков. Права и обязанное!' страховщиков в таком обязательстве являются солидарными, если доля каждого из них н определена в договоре.
8 - Перестрахование - это право страховщика перемести принятый им на себя рис полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним качестве страхователя.
9 - Страховая стоимость - это действительная стоимость застрахованного имущест] при имущественном страховании. При страховании имущества страховая сумма не должч превышать действительную стоимость этого имущества - т.е. его*страховую стоимость.
10 - Предмет договора страхования - это только объекты страхования, под которьн понимаются страховые интересы. Здесь понятия “объект” страхования и "пред.мс страхования совпадают.
11 - Страховой поли с (свидетельство, сертификат, квитанция) - это исходящий страховщика документ, который подтверждает факт заключения договора страховаш- Полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис - исходящий от страховщика документ по оформлению прост! операций по страхованию с одним предметом. Генеральный полис - исходящий от страховщика документ по оформлеж нескольких однородных операций по страхованию имущества в отношении груш предметов.
Договор страхования является:
1 - возмездным, т.к. страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несёт рис: наступления страхового случая и при его наличии производит страховую выплату. Дало при не наступлении страхового случая договор остаётся возмездным в связи с тем. чт< договор был заключён в расчёте на встречное удовлетворение.
2 - взаимный, т.к. и одна и другая сторона принимают на себя друг перед другом обязанности.
3 - консенсуальный или реальный, т.к. предусмотрена диспозитивная норма. Так согласно ст. 929 и 934 ГК РФ договор следует считать консенсуальным, согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нём не предусмотрено иное вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса - в данном случае его следует считать реальным. Но эта же ст. 957 допускает, что стороны сам вправе устанавливать условие, с которого договор страхования вступает в силу.
Форма договора - письменная. По общему правилу несоблюдение формы договор влечёт его недействительность.
2. ДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Договор является:
1) реальным – договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса;
2) возмездным – страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату;
3) взаимным;
4) алеаторным (рисковым) – возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий).
Стороны договора:
1) страхователь – любое лицо, заключающее договор страхования; на стороне страхователя, кроме него самого, могут выступать третьи лица– выгодоприобретатели;
2) страховщик – юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление имущественного страхования.
Предметом имущественного страхования является имущественный интерес:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности изза нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности, в том числе предпринимательский риск.
Форма договора – письменная.
Существенные условия договора:
1) страховой интерес;
2) страховой риск;
3) страховая сумма;
4) срок договора.
Права и обязанности страховщика:
1) обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок;
2) обязан возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае в целях уменьшения убытков;
3) вправе самостоятель но выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Права и обязанности страхователя:
1) обязан уплачивать второй и последующий страховые взносы;
2) обязан сообщить об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров возможных убытков от его наступления;
3) вправе требовать произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
3. Договор личного страхования. Виды договоров.
Договор: публичный, реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий
Существенные условия: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора
Субъекты: страховщик и страхователь
Форма: письменная
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).
Особенности договора личного страхования:
· публичный характер договора;
· объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;
· размер страховой суммы законом не ограничен;
· суброгация прав страховщику не применяется;
· страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;
· договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.
Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:
· рисковые;
· накопительные (сберегательные).
Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.
В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).
Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу).
Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом.