Потребительский кредит.
Оглавление:
I. Интересные факты. _________________________________________ ______3
II. Сущность: ____________________________________________ __4
· преимущества и недостатки потребительских кредитов.
III. Расчеты:
· максимальный размер кредита ______________________________5
· расчет процентной ставки ____________________________________ 6
IV. Разновидность платежей:
· Аннуитетный платеж. ___________________________________________7
· Дифференцированный платеж. _____________________________8
V.Потребительский кредит за рубежом. _________________________10
VI.Итог. ________________________________________ ___ 11
Интернет ресурсы: __________________________________________ ________ _12_
Потребительский кредит.
Кредит – предоставление товаров или денег в долг, как правило, с уплатой процентов.
Кредит в свою очередь имеет множество видов, но сегодня мы хотим вам рассказать именно про потребительский кредит и автокредитование, как можно подробнее объяснить суть таких кредитов, их плюсы и минусы и показать, как выгодно и безошибочно взять тот или иной вид кредита.
Интересные факты.
Для начала, расскажем краткую историю развития потребительского
кредита.
Еще в VI в. до нашей эры существовало понятие "потребительского
кредитования".
На территории Израиля до времен правления царя Соломона
существовал
"личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство.
Когда
на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по
которому
отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим
имуществом. На его земле устанавливался специальный столб,
который был
знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет
погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".
Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два.
Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение, не было никакой. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь.
Занимали деньги и богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли! Много веков банковский потребительский кредит развивался слабо.
Первые квалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "BankofAmerica", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров.
История потребительского кредита в России – это еще более позднее время. Самые первые кредиты коммерческие банки нашей страны стали выдавать только в 1999 году. Первооткрывателем в данной области был Банк Русский Стандарт, а основными целями, на которые можно было получить кредит, стали покупка бытовой техники и электроники. Данная практика была в скором времени подхвачена множеством других российских коммерческих банков, которые выступили на рынке с различными программами, а в 2005 году в России стали появляться первые бюро кредитных историй.
Сегодня банковский потребительский кредит стал обыденной вещью. И трудно уже назвать человека, который им когда либо не воспользовался.
 Сущность.
Потребительский кредит- это особая форма займа, который
предоставляется для приобретения товаров и услуг.
Потребительский кредит можно использовать как угодно,
Например:
для приобретения машины или бытовой техники, туристической
поездки и т.д. В любом случае никакого отчета в Банк о том, как
потрачены средства, предоставлять не надо. При этом,
потребительские кредиты выдают подавляющее большинство
российских банков, работающих с физическими лицами.
Для получения потребительского кредита вам не нужно закладывать в банке имущество, оформлять страховку, обращаться в лизинговую компанию или предоставлять гарантии со стороны третьих лиц. Вам необходимо лишь прийти в банк со справкой от работодателя о ваших доходах за какой-то промежуток времени (как правило это 6 месяцев).
Преимущества и недостатки потребительскимх кредитов
К преимуществам следует отнести: 
-вы покупаете товар по фиксированной цене и избегаете от возможности
его подорожания в будущем;
- рассрочка платежа, т.е. вы будете оплачивать покупку постепенно,
в течении продолжительного срока маленькими суммами;
- принцип быстрой покупки, т.е. пришел, увидел, понравилось, купил.
 Недостатки потребительского кредита:
- процент по кредиту. Покупая товар в кредит, вы значительно переплачиваете;
- немаловажным является психологический фактор. Ведь давно совершив
покупку вы будете ежемесячно оплачивать его стоимость;
- возможность очень сильно переплатить из-за нечестности банков.
Как же рассчитать максимальный размер кредита?
У каждого банка свой подход к расчету суммы кредита, который он готов предоставить тому или иному заемщику. Но клиент вполне может самостоятельно определить примерный размер займа, на который он может рассчитывать исходя из своей платежеспособности.
Платежеспособность заемщика (Р) может определяться по формуле:
где D – ежемесячный доход уже после уплаты налогов, F – срок кредита в месяцах, К – поправочный коэффициент (если D меньше $500, то К равен 0,3; если D более $500, но менее $1000, то К равен 0,4; если D больше $1000, но менее $2000, то К равен 0,5; если D больше $2000, то К равен 0,6). Пример №1:
Тогда платежеспособность составит: P = 1451 х 0,5 х 60 =43 530 долларов. Максимальная же сумма кредита (S) может рассчитываться по формуле:
Где С – годовая процентная ставка (скажем 15%).
При полученном показателе платежеспособности, наша макс. сумма кредита будет равна: S =45 530 / (1 + 15/100х 60/12)= 26 017 $ (в переводе на рубли примерно 806 527руб). Таким образом, при наших условиях, банк вряд ли сможет выдать нам сумму кредита, превышающую 806 527 рублей. |
Допустим, наш доход составляет 45 тыс.руб. или 1451$ (по курсу доллара США к рублю – 31), срок необходимого нам кредита = 60 месяцам (5 лет)Расчет процентной ставки.
Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.
Если рассматривать выгодность потребительского кредита, то в среднем процентная ставка сегодня составляет примерно 13.5%, если срок сверхкороткий, то процентная ставка уменьшается. Проценты по потребительскому кредиту могут очень сильно колебаться и зависят от сроков кредитования, суммы кредита, вида кредита и других условий.
Сумма процентов в месяц рассчитывается по формуле:
| СК * Д/365 * П |
Где СК – остаток по ссудному счету на дату расчета,
Д – количество календарных дней за период расчета процентов
365 – количество календарных дней 2010 года,
П - установленная кредитным договором процентная ставка.
Пример №2:
Кредит в сумме 100 000 руб. под 18 % (берем кредит на 1 месяц, к примеру с 20.03.2010г.)
СК = 100 000
Д = 31 день (с 20.03.10г. по 20.04.10г)
П = 18%
Произведем расчет: 100 000*31/365*18%= 1 528,77 рублей – сумма процентов за период с 21 марта 2010 года по 20 апреля 2010 года.
Другие виды платежей.
Различают аннуитетный и дифференцированные платежи.
В случае аннуитетныхплатежей заемщик выплачивает каждый месяц фиксированную сумму банку, при дифференцированных платежах эта сумма каждый месяц уменьшается.
При дифференцированном способе оплаты суммарная выплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном. Особенно эта разница ощутима при долгосрочном кредитовании.
Аннуитетный платеж.
Ежемесячный платёж, при аннуитетной схеме погашения кредита состоит
из двух частей. Первая часть платежа идёт на погашение процентов за
пользование кредитом. Вторая часть идёт на погашение долга. Аннуитетная схема погашения отличается от дифференцированной тем, что в начале кредитного периода проценты составляют большую часть платежа. Тем самым сумма основного долга уменьшается медленно, соответственно переплата процентов по аннуитетному кредиту получается больше.
Расчет платежа происходит по следующей формуле:
X=S*(P+  )
|
где X – месячный платёж, S – первоначальная сумма кредита, P – (1/12) процентной ставки, N – количество месяцев.
Пример №3: Допустим у нас платежи по кредиту в размере 100000 р. и годовая процентная ставка 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Для начала рассчитаем ежемесячный платёж.
X=100000*(0.0083333+ 
)=17156.14
Затем рассчитаем по месяцам процентную и кредитную часть аннуитетного платежа.
Расчет процентной составляющей аннуитетного платежа производится по формуле:
Pn=Sn* 
| ||
| ||
| Где Pn– начисленные проценты, Sn– остаток задолженности на период, P - годовая процентная ставка по кредиту. |
Расчет части часть, идущей на погашение долга:
| S=X-Pn |
Где s – часть выплаты, идущая на погашение долга,
x – месячный платёж, Pn - начисленные проценты, на момент n-ой выплаты.
| 1 месяцПроценты: 100000 * 0,1 / 12 = 833,33 Основной долг: 17156,14 – 833, 33 = 16322,81 2 месяц Остаток кредита: 100000 – 16322,81 = 83677,19 Проценты: 83677,19 * 0,1/12 = 697,31 Основной долг: 17156,14 – 697,31 = 16458,83 3 месяц Остаток кредита: 83677,19 – 16458,83 = 67218,36 Проценты: 67218,36 *0,1/12 = 560,15 Основной долг: 17156,14 – 560,15 = 16595,99 4 месяц Остаток кредита: 67218,36 – 16595,99 = 50622,38 Проценты: 50622.38 * 0,1/12 = 421.85 Основной долг: 17156,14 – 421,85 = 16734,29 5 месяц Остаток кредита: 50622,38 – 16734,29 = 33888,09 Проценты: 33888,09 * 0,1/12 = 282,40 Основной долг: 17156,14 – 282,40 = 16873,74 6 месяц Остаток кредита: 33888.09 – 16873.74 = 17014,35 Проценты: 17014,35 * 0,1/12 = 141,79 |
Также можно узнать размер переплаты по аннуитетному кредиту, необходимо ежемесячный платёж, умножить на количество периодов и из получившегося числа вычесть первоначальный размер кредита. В нашем случае переплата будет следующей:
17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 (сумма переплаты)
Дифференцированный платеж.
На том же примере рассчитаем дифференцированный платеж:
платежи по кредиту в размере 100000 р. и годовая процентная ставка 10%.
Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Размер основного платежа вычисляется следующим образом:
| b=S/N |
Где b – основной платёж, S – размер кредита, N – количество месяцев. b =100000/6=16666.666
Расчет начисленных процентов производится по формуле:
| p = Sn * P / 12 |
Где p – начисленные проценты, Sn – остаток задолженности на период,
P – годовая процентная ставка по кредитy.
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период:
| Sn = S – (b * n) |
Где n – количество прошедших периодов.
Итак, определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитования:
| Размер выплаты = b*p |
Первый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 0))*0,1/12 = 17500
Второй месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 1))*0,1/12 = 17361,11
Третий месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 2))*0,1/12 = 17222,22
Четвёртый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 3))*0,1/12 = 17083,33
Пятый месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 4))*0,1/12 = 16944,44
Шестой месяц: 16666,67 + (100000 – (16666,67 * 5))*0,1/12 = 16805,56
Чтобы узнать размер переплаты по дифференцированному кредиту, то необходимо сложить ежемесячные выплаты и вычесть из суммы первоначальный размер кредита. Для нашего примера размер переплаты таков:
17500 + 17361,11 + 17222,22 + 17083,33 + 16944,44 + 16805,56 – 100000 = 2916,67
Как мы видим, действительно, сумма дифференцированного платежа, меньше чем сумма аннуитетного платежа. Поэтому он является выгодным при взятии кредита в банке.