Договор страхования
Статья 940. Форма договора страхования
Статья 942. Существенные условия договора страхования
Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования
Статья 929. Договор имущественного страхования
Статья 934. Договор личного страхования
Статья 957. Начало действия договора страхования
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
31. Условия договора страхования и порядок его заключения
СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ - условия, по которым стороны должны достичь соглашения.
1) Объектстрахования: В и мущественном страховании - определенное имущество либо иной
имущественный интерес. В л ичном страховании - застрахованное лицо
2) Перечень страховых событий. Страховое событие — это конкретное событие, на случай наступления которого проводится страхование. С наступлением страхового события возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
3) Размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, установленная договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты. Страховщик несет обязательство в пределах страховой суммы.
4) Срок страхования. Срок страхования - это период, в течение которого страховщик предоставляет страховое покрытие. Наступление события именно в этот промежуток времени признается страховым случаем, влекущим обязательство страховщика по страховой выплате.
Прочие условия договора страхования
- процедура оформления и порядок вступления в силу договора страхования;
- порядок уплаты и последствия неуплаты страховых взносов;
- территория страхования;
- порядок рассмотрения страховых претензий;
|
|
- изменение первоначальных условий страхования;
- рассмотрение споров сторон;
- другие условия.
Договор страхования может ВСТУПАТЬ В СИЛУ С:
- момента его подписания;
- оговоренной или установленной в договоре даты;
- момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.
32. Права и обязанности страхователя по договору страхования
ПРАВА СТРАХОВАТЕЛЯ
· - на получение страховой выплаты при наступлении страхового события.
· - изменение условий страхования;
· - досрочное прекращение договора;
· - получение части страховой премии при досрочном прекращении договора.
ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВАТЕЛЯ
· - уплатить страховую премию;
· - сообщать страховщику все сведения о риске, которые существенны для принятия решения о приеме риска на страхование;
· - сообщать страховщику обо всех изменениях риска, для принятия решения продолжения страхового покрытия;
· способствовать предотвращению наступления страхового события и уменьшению убытков;
· уведомить страховщика о наступлении страхового события;
· - предоставлять страховщику необходимую информацию для расследования страхового случая с документальным подтверждением.
33. Права и обязанности страховщика по договору страхования
ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВЩИКА
· осуществить страховую выплату при наступлении страхового события;
· возместить расходы, связанные с принятием мер по снижению возможных убытков;
· выдать страховой полис (свидетельство);
· консультировать о правах и обязанностях страхователя, вытекающих из договора страхования,
|
|
а также последствиях их неисполнения;
· соблюдать тайну страхования
ПРАВА СТРАХОВЩИКА
· получение страховой премии;
· проведение осмотра и обследования застрахованного имущества до заключения договора страхования и после наступления страхового события для определения условий его возникновения и размера убытков;
· получение информации о страховом риске и его изменении;
· изменение условий страхования;
· увеличение страховой премии при увеличении страхового риска после вступления договора в силу;
· представление интересов страхователя в суде;
· суброгацию (это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба от виновного лиц);
· отказ в страховой выплате.
34. Прекращение договора страхования
Договор страхования прекращает свое действие после окончания срока его действия или досрочно.
Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.
ОСНОВАНИЯ досрочного прекращения договора страхования
Объективные обстоятельства: договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования
· страховщик полностью выполнил свои обязательства перед страхователем, т.е. выплатил гарантированную страховую сумму;
· возможность наступления страхового события отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;
· полная утрата имущества или смерть страхователя, застрахованного
Субъективные обстоятельства: страхователь выражает свою волю о расторжении договора
|
|
по соглашению сторон
35. Принципы имущественного страхования
1) Принцип страхового интереса. Имущественный объект может быть застрахован в пользу либо страхователя, либо выгодоприобретателя, имеющих юридически обоснованный (в силу закона, нормативного или правового акта, договора) интерес в сохранении этого имущества.
2) Собственное участие страхователя в компенсации ущерба.
3) Исключение «двойного страхования». Страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и то же время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта.
4) Принцип суброгации. Суброгация — это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав страхователя на возмещение ущерба.
Право страховщика на суброгацию включает:
· право на предъявление регрессного иска к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. В результате суброгации страховщик замещает страхователя в его правах требования;
· -право на распоряжение пострадавшим имуществом, за которое выплачено страховое возмещение. В результате суброгации выполняется основное требование концепции возмещения - недопущение выгодоприобретения со стороны страхователя.
36. Определение страховой суммы в имущественном страховании
В имущественном страховании, СТРАХОВАЯ СУММА - действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Как правило, оценка объекта совпадает со стоимость возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.
При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. Существуют следующие правила оценки страховой стоимости:
1) Восстановительная стоимость (расходы, необходимые для приобретения утраченного в результате страхового события объекта или восстановления поврежденного объекта до прежнего состояния)
2) Балансовая стоимость (ю/л)
3) Рыночная цена (сложившийся на данной территории в данное время уровень цен на объекты аналогичного качества)
4) Конкретная цена приобретения объекта страхователем
5) Согласованная стоимость (согласованная страховщиком и страхователем сумма в качестве полной оценки страхуемого риска)
37. Недострахование и его последствия
Это один из случаев отклонения страховой суммы от страховой стоимости. Недострахование – страховая сумма ниже страховой стоимости. Страхователь оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на его часть. Таким образом, часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должны оставаться на удержании страхователя. При наступлении страхового случая величина возмещаемого ущерба определяется пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.
Пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма сопоставляется со стоимостью на момент, предшествующий страховому случаю. Это значит, что недострахование может возникнуть в результате инфляции и роста цен, поэтому страховщик должен предложить на момент заключения договора способы индексации страховой суммы, для уменьшения последствий инфляции.
38. Двойное страхование и его последствия
ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и то же время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта.
Законодательством разрешено страховать один и тот же риск в разных страховых компаниях, но с учетом того, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.
Если завышение страховой суммы обнаружилось до подписания очередного страхового договора, страховая сумма должна быть уменьшена в соответствии со страховой стоимостью, иначе договор будет считаться ничтожным в части превышения.
Одним из существенных вопросов заявления на страхование является вопрос о наличии других страховых договоров в отношении заявленного на страхование риска. При утвердительном ответе страхователя надобность в заключении страхового договора на полную страховую стоимость отпадает еще до подписания договора
НО: ситуация «двойного страхования» может складывается по объективным причинам (сложность страхуемых рисков, комплексное страховое покрытие и некоторые другие), тогда сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору. Чаще всего правомерное двойное страхование возникает при страховании крупных корпораций, комплексных грузоперевозок, экологических рисков и некоторых других.
39. Формы собственного участия страхователя в ущербе
Формы собственного участия отличаются тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и стоимостью.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат. Кроме того, собственное учапстие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности имущества.
Возможны следующие формы:
1) Страхователь принимает на себя определенный процент.
2) Франшиза. Франшиза - это фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по страховому договору. Безусловная франшиза - страховое возмещение всегда уменьшается на сумму франшизы. Условная франшиза - страховое возмещение не выплачивается, если ущерб находится в пределах франшизы; весь ущерб покрывается, если он превышает франшизу. Размер франшизы фиксируется либо в абсолютной сумме, либо в виде процента, устанавливаемого по отношению к страховой сумме или сумме ущерба.
40. Формы и условия выплаты страхового возмещения
Существует 4 способа возмещения ущерба:
· Денежное
· Ремонт
· Замена
· Восстановление
Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения.
Условия возмещения:
· Клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок по установленной форме
· Страховой случай должен быть доказан документально. В документах подтверждается наличие случая, называются причины возникновения и виновное лицо
· При урегулировании страховщик должен убедиться в то, что страховой полис был действителен на момент наступления случая, заявитель действительно является страхователем, событие застраховано по договору, страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба, стоимость убытка является правдоподобной.
41. Страхование имущества от огня и других опасностей
ОБЪЕКТЫСТРАХОВАНИЯ:здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, земельные участки, машины и оборудование, передаточные устройства, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество.
ОСНОВНЫЕ РИСКИ В ДОГОВОРАХ ОГНЕВОГО СТРАХОВАНИЯ
1. Пожар. Огонь, источник которого расположен вне специального места, предназначенного для горения или обжига предметов (очаг, топка), или покинул это место и распространился далее. Горение может проявляться в виде пламени или тления
2. Удар молнии. Проникновение электрического разряда в имущество. Страховое покрытие при этом распространяется на убытки двух типов:
· от воздействия температуры электрического заряда, в т.ч. подпаливание и разрушение;
· от воздушного удара по причине попадания молнии
3. Падение пилотируемых летательных аппаратов (самолетов, вертолетов, воздушных шаров и др.). Убытки, вызванные последствиями падения: механические повреждения, пожар, взрывы, воздушные удары и др.
«НЕОГНЕВЫЕ» РИСКИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА - стихийные бедствия: наводнения, извержение вулканов, землетрясения, оползни, град, бури, ураганы, цунами, смерчи, вихри, сель и др.; оползни, оседания грунта, обвалы, камнепады; проникновение воды извне (протечки, затопления); аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных сетей
ТЕРРОРИЗМ. Убытки, причиненные противоправными действиями третьих лиц, классифицируемые как терроризм: механические повреждения, возгорание, взрывы и др.
ВЗРЫВ. Неожиданное и стремительное выделение большого количества энергии, связанной с расширением газов или паров. При взрывах внутри резервуаров (трубопроводов, котлов и др.) возмещаются убытки при разрушенных и неповрежденных оболочках этих резервуаров
42. Страхование автотранспорта «КАСКО »
АВТОМОБИЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ - группа видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.
ОБЪЕКТЫСТРАХОВАНИЯ - автомобиль в его базовой комплектации (т.е. в том виде, в котором данная модель сходит с конвейера завода-изготовителя), а также дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля
Различают два вида страхового покрытия: полное и частичное.
Частичное КАСКО включает риски повреждения и уничтожения объекта либо его частей, полное КАСКО включает в себя и угон. Объем страховой ответственности в договоре зависит от вариантов страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов.
Договор может быть заключен на срок от 1 года. Страховая премия вносится единовременно или в два срока: первый платеж 50% сразу после заключения договора, остальное – в течение 3-4 месяцев.
43. Страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)
Принципы:
· Гарантии возмещения вреда
· Всеобщность и обязательность страхования
· Недопустимость использования ТС при отсутствии ОСАГО
· Экономическая заинтересованность в повышении БДД
Это обязательное вид страхования.
Объектом являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС.
Страховыми рисками являются события, связанные с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.
44. Страхование грузоперевозок
Страхование грузов (карго) – одно из старейших подотраслей транспортного страхования.
Виды страхования различаются по следующим критериям:
· Характер перевозимый грузов
· Способ транспортировки
· Содержание народнохозяйственных интересов
Объектом являются имущественные интересы, связанные с сохранением перевозимых грузов от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. В рамки страхового интереса включают не только груз, но и плата за перевозку и ожидаемая прибыль. Обязанности сторон устанавливаются в зависимости оттого, как оговорены обязанности грузоотправителя и грузополучателя в договоре поставки товара.
По договорам страхования грузоперевозок страхуются различные риски, исклчение составляют порча груза, не связанная с условиями транспортировки, производственные дефекты, задержки в доставке грузов и изменения цен.
В страховании грузоперевозок ОБЯЗАТЕЛЬНО используется франшиза.
45. Страхование ущербов от перерывов в производстве
Страхование ущербов от перерывов в производстве – одна из форм страхования финансовых рисков. Покрывает дополнительный финансовый ущерб вследствие полной или частичной остановки предприятия по причине пожара или частичной остановки предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска. Этот дополнительный ущерб складывается из двух компонентов:
· Потеря дохода (прибыли) от перерыва в производстве при наступлении страхового случая
· Дополнительные расходы, связанные с этим событием.
Чаще всего оно является дополнительным к огневому страхованию, т.е. страхуется недополучение дохода в результате перерывов, вызванных наступлением рисков, застрахованных по договору страхования от огня.
Как и в других рисках, страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода, находящегося на риске. Доход на риске в данном случае играет роль страховой стоимости.
В договоре страхования устанавливается восстановительный период, или период возмещения ущерба. Этот период начинается с момента наступления страхового случая и потери дохода.
Период возмещения не обязательно совпадает с периодом страхования, главное, чтобы случай наступил в период действия договора.
46. Содержание и функции страхования жизни
Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) указанным в страховом договоре лицам в случае смерти застрахованного лица или его дожития до определенного срока.
Риск — продолжительность человеческой жизни:
· вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
· вероятность дожить или не дожить до определенного события или возраста;
· вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Существенные характеристики страхования жизни:
· долгосрочность договора;
· дополнение метода замкнутой раскладки ущерба при формировании страховых резервов методом капитализации;
· определение максимально точной вероятности числа страховых случаев методами математической статистики на основе таблиц смертности населения.