Потери компаний и частных лиц в банках, у которых отозвали лицензию, за последние 3 года исчисляются сотнями миллиардов рублей. Бизнесу нужно научиться выбирать правильный банк. Алгоритм выбора банка для бизнеса – в соблюдении процедуры управления рисками. Рассмотрим все этапы при выборе банка.
| Этап | Комментарии | |
| Первичный отбор. | § Банк может потерять лицензию даже при хорошем финансовом положении и устойчивой позиции на рынке всего за месяц. Основные факторы риска: ü участие в теневых операциях; ü выдача невозвратных кредитов; ü снижение собственного капитала в результате начисления резервов. § С подозрением отнеситесь к банкам, у которых доля ссуд в активах составляет менее 50%, а более 30% вложений приходится на ценные бумаги. § Для оценки читайте заключения рейтинговых агентств. ü Положительные аспекты деятельности банка: высокий уровень поддержки собственников; маленький размер просроченной задолженности; увеличение резервирования и операционной прибыльности. ü В числе негативных факторов: снижение доли ликвидных активов; высокий уровень концентрации кредитного портфеля; высокая зависимость от средств физических лиц. § Выбирайте для депозита бизнеса банк, в котором у Вас открыта кредитная линия. Тогда в случае банкротства при симметричности обязательств, произойдет их взаимозачет. § Запросите у банка обеспечение под депозит. При размещении депозита или остатков на счетах компания становится кредитором банка и вправе потребовать обеспечение. | |
| «Фейс-контроль». | § В банковской практике есть железобетонный принцип – «знай своего клиента». Применяйте симметричный подход – «знай своего банкира в лицо». Своеобразный «фейс-контроль» покажет, какой банк выбрать для бизнеса. - Крупные частные банки. Предпочтительнее работать с ними, но обратите внимание на собственников. За одними может тянуться шлейф махинаций по работе в других отраслях экономики. Другие могут обслуживать интересы непрозрачных финансово-промышленных групп. Часть собственников любят зарубежные инвестиции или даже постоянно проживают за границей. - Если банк выступает в роли санатора (занимается оздоровлением другого банка), скорее всего, он таким образом решает собственные проблемы. - «Дочки» иностранных банков. Качество менеджмента выше, а уровень просрочки по кредитам ниже. Но больше бюрократических согласований. Проверьте, не был ли материнский банк замешан в скандалах за последние 10 лет. Не доверяйте слепо иностранным банкам – они могут быть замешаны в манипуляциях, а также в обслуживании теневых или преступных денег. - Банки с госучастием. «Тихая гавань», но не забывайте о качестве менеджмента. У госбанкиров оно хромает в силу «блатного фактора», а также вследствие привилегированного положения – возможности привлекать средства под более низкий процент. Крупная компания будет для госбанка желанным клиентом. А вот малый и средний бизнес ждут неприятные сюрпризы и бюрократическая волокита. В то же время специализация ряда банков с госучастием может стать хорошим подспорьем. | |
| Глобальный анализ. | § Банки обязаны раскрывать на своих сайтах информацию об акционерах, схеме владения, менеджменте и опыте работы. Размытость владения, наличие офшорных компаний, нерезидентов говорит о том, что у банка есть теневые собственники либо бенефициары желают избежать финансовой ответственности. С такой организацией дела лучше не вести. | |
| Внедрение риск-менеджмента. | § При выборе банка для бизнеса искорените слепое доверие к банкирам и поверхностное отношение к рискам. Некоторые директора предпочитают не касаться подобных вопросов – зачем, если в компании есть финансовый директор или даже специалист по экономической безопасности. Однако первый не сможет защитить компанию, а второй не разбирается в финансовой аналитике. § Создайте совещательный орган по внедрению риск-менеджмента при выборе банка для бизнеса. С точки зрения процедуры необходимо: ü создать реестр банков по названию, БИК и номеру лицензии; ü назначить ответственное лицо за оценку надежности банков (финансовый директор либо главный бухгалтер); ü создать «комитет по рискам» с коллегиальным голосованием (по аналогии с кредитным комитетом банка); ü присвоить банкам флажки: зеленый – «можно работать», желтый – «требуется внимание», красный – «запрет операций»; ü раз в месяц или квартал проводить анализ по банкам и обновлять информацию; ü в учетную систему бухгалтерии встроить стоп-лист: формируя платежку, бухгалтер увидит флажок, означающий, что операции с этим банком запрещены. |