Введение
Данная работа посвящена истории иностранного страхования в России. Изучение развития иностранного страхования, его роли в развитии российского страхового рынка и экономики России очень актуально. В настоящее время во всем мире ускоренными темпами развиваются интеграционные процессы во всех областях межгосударственных отношений. Страхование является одной из важнейших составляющих финансовой системы страны, оно не может исключаться из процесса глобальной экономической интеграции, страховой рынок России не может развиваться изолированно от международного рынка страховых услуг, от страховых рынков других стран. Развитие страхового рынка России исторически протекало под влиянием множества факторов, среди которых немаловажное место занимает иностранное страхование. Присутствие на развивающемся страховом рынке иностранных страховых компаний оказало определенное воздействие на формирование современного российского рынка страховых услуг. С этой позиции изучение иностранного страхования приобретает все большее значение. Изучение истории развития иностранного страхования в России позволяет проследить эволюцию взаимоотношений между российскими и иностранными страховщиками на протяжении различных этапов развития страхования в России, и, следовательно, поможет понять и проанализировать некоторые современные проблемы страхового рынка и подсказать возможные пути их решения.
История иностранного страхования в России насчитывает не одно столетие – практически столько же, сколько развитие страхования в целом. За двухсотлетний период совместного развития – с момента появления в нашей стране иностранных страховых обществ до сегодняшнего дня, взаимоотношения между российскими и зарубежными страховщиками непрерывно менялись, развивались, становились все более тесными. Развитие иностранного страхования в России не было однообразным – периоды оживленного роста сменялись относительным затишьем, в течение различных этапов менялось и отношение российских страховщиков и населения России к «иностранцам» на страховом рынке. Тем более интересным становится изучение иностранного страхования на современном этапе.
Особую актуальность изучение истории иностранного страхования приобретает в свете предстоящего вступления России в ВТО. Сейчас происходит активизация интереса иностранных страховщиков к рынку страхования в России, история развития иностранного страхования вступает в следующий период. Вступление России во Всемирную Торговую Организацию – это еще один шаг на пути вхождения в мировое экономическое сообщество. Одним из условий, необходимых для вступления в ВТО является снятие ограничений на деятельность иностранных страховщиков на территории Российской Федерации. Это очень спорный вопрос, среди российских страховщиков нет единого мнения о том, в какой степени можно отменить ограничивающие условия, и изучение истории взаимоотношений России с иностранными страховщиками способствует разрешению этого вопроса.
Изучение истории развития иностранного страхования в России, проблем, встававших на протяжении периода развития, позволит избежать многих ошибок. Анализ пройденного пути поможет дальнейшему развитию. Взгляд в прошлое помогает построить будущее. Изучение истории развития иностранных страховых компаний в России полезно, не говоря уже о том, что это просто интересно.
Глава 1 Иностранное страхование в Российской Империи
Российский страховой рынок до появления на нем иностранных страховщиков. Первые иностранные страховые компании
Начало страхования в России относится к середине XVIII века, когда в Санкт-Петербурге впервые появляются филиалы иностранных страховых обществ. До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. Кроме Санкт-Петербурга общество взаимного страхования существовало (с 1765г.) только в Риге. Но даже в Санкт-Петербурге во второй половине XVIII века значительная часть аристократии страховалась за границей. 28 июня 1786г. Екатерина II издала Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка, который запрещал страховать имущество в иностранных страховых компаниях: ”Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государственный”. Это была первая попытка создания государственной монополии на страхование. Все дальнейшее развитие страхового рынка России пройдет в постоянном ограждении национального страхования от иностранной конкуренции. Но необходимо отметить, что в конце XVIII века принцип государственной страховой монополии потерпел неудачу и страховые организации, созданные по приказу русского правительства (Государственная страховая экспедиция, Страховая Контора при Ассигнационном Банке, общества взаимного страхования под контролем государства) не получили дальнейшего развития и были упразднены спустя определенный промежуток времени после их учреждения.
В начале XIX века в Санкт-Петербурге было учреждено агентство английского страхового общества «Феникс». Его главными клиентами были купцы и бароны из прибалтийских земель. Купцы вели заморскую торговлю, связанную с повышенным риском, что обусловливало их интерес к деятельности «Феникса». Более 70% всех страховых договоров, заключенных в «Фениксе», были подписаны с нерезидентами. Это агентство активно занималось расширением проводимых видов страхования, и в то же время готовило почву для создания совместного англо-российского страхового общества «Санкт-Петербург и Феникс». «Феникс» просуществовал около 2 десятилетий и за это время завоевал доверие страхователей и добился устойчивых доходов. Но в связи с учреждением в 1827 году «Первого российского страхового от огня общества» и предоставления ему 20-летней привилегии на право проведения страхования, «Феникс» был вынужден прекратить свою деятельность.
Под влиянием агентства «Феникс» в 1822 году пять торговых купеческих домов (Штиглиц, Мейер, Бонор, Блессинг и Брюкснер) пытаются создать совместное англо-российское страховое акционерное общество «Санкт-Петербург и Феникс». Но устав общества не был утвержден правительством. Создание совместных страховых обществ правительство не разрешало и вопрос о деятельности иностранных страховых компаний на территории Российской Империи не был решен. Политика российского правительства в области страхового дела в то время была направлена на ограждение национального страхования от иностранной конкуренции. В середине 1840-х гг. статья 433, т. XI, кн. I, раздела III Свода Законов гласила: "Находящиеся в России имущества воспрещается страховать от огня вне государства, под опасением взыскания, в пользу казны, по три процента с суммы застрахованного за границей имущества за каждый год страхования. Из сего изъемлются только те имущества, кои не принимаются на страх ни одним из существующих в России страховых от огня Обществ и компаний, на основании их уставов или по каким-либо особым причинам". Это постановление в конце 1860-х годов подверглось изменению и дополнению, с сохранением, однако, ограждения национального страхования от конкуренции заграничных страховых компаний. 12 декабря 1866 г. был издан Закон "Об изменении некоторых правил относительно страхования недвижимых имуществ в Российских страховых от огня обществах", согласно которому дозволялось страхование недвижимостей за границей, но только при отказе российских страховых обществ от приема имущества на страхование от огня, или при требовании российскими страховщиками премии за указанную операцию в размере, превышающем 2,5% от суммы риска. Постановление несколько ограничивало прежнее законоположение, воспрещавшее иностранное страхование имущества вообще («находящиеся в России имущества»), в том числе и движимого.
В дальнейшем Акт от 17 июня 1868 г. "Об обложении агентств иностранных страховых от огня обществ штрафом за неподлежащее принятие в России на страх имуществ" развил предыдущее положение, устанавливая за несоблюдение правила определенные штрафы. И сразу после этого закона было издано "О дозволении Триестскому страховому обществу "Azienda Assicuratrice" заниматься в России перевозкой кладей и товаров". Правда, чуть ранее этому обществу в соответствии с законом от 26 января 1868 г. разрешалось производить операции в России по приему товаров, отправляемых по водным и сухопутным путям.
Далее, 9 декабря 1870 г. был издан указ, согласно которому английской акционерной компании «Imperial Fire Insurance company» было дозволено производить операции по страхованию от огня движимых имуществ в губерниях Царства Польского.
Было очевидно, что необходимо решить общий вопрос об условиях, которым должны подчиняться иностранные страховые общества, желающие производить страховые операции в России. До 1871 г. любое иностранное страховое общество, желавшее производить операции в России, должно было получить особое разрешение. В 1871 году на рассмотрение Комитета Министров был предоставлен проект правил, определяющих условия проведения иностранными страховыми компаниями страхования на территории Российской Империи, и 26 ноября 1871 года Высочайшим повелением был издан законодательный акт "О правилах для иностранных страховых обществ, открывающих операции в России". В нем, в частности, было определено: "По соглашению Министров Внутренних Дел, Финансов и Иностранных Дел признано необходимым каждое из иностранных обществ, желающее производить свои операции в России, подчинить следующим условиям:
1) При ходатайстве о разрешении на производство операций по страхованию в России представлять действующий Устав Общества и годовые отчеты его, не менее как за последние три года (в русском переводе);
2) Для обеспечения вознаграждения за убытки страхователей внести в Русский Государственный Банк в наличных деньгах или государственных процентных бумагах залог в том размере, какой будет определен по взаимному соглашению Министров Внутренних Дел и Финансов независимо от тех сумм, которые общество должно иметь для безостановочного производства платежей по полисам;
3) В точном исполнении принимаемых обязательств по страхованиям ответствовать, сверх находящихся в России сумм и залога, всем прочим своим имуществом;
4) В действиях своих подчиняться существующим в России и впредь имеющим быть изданным узаконениям;
5) Относительно условий страхования и порядка выдачи вознаграждений руководствоваться правилами, постановленными в уставе одного из русских подобного рода Обществ, которое должно быть указано при самом разрешении операций;
6) В случае споров и исков страхователей, подчиняться приговорам и русских судебных установлений;
7) Производить операции через уполномоченных агентов, имена и местопребывание которых должны быть известны правительству;
8) По истечении каждого года, в течение первых трех месяцев нового года, публиковать в Правительственном Вестнике как полный отчет и баланс всем своим операциям, так и частный отчет и баланс по операциям в России и сверх того;
9) Обществу должно быть предъявлено, что выдаваемое ему разрешение может быть во всякое время взято обратно и уничтожено по усмотрению русского правительства без объяснения причин ".
Согласно этим правилам затем было постановлено:
1) установленные по взаимному соглашению министров внутренних дел, финансов и иностранных дел правила, при разрешении иностранным страховым обществам производить свойственные им операции в России, оставлять без изменений;
2) для иностранных страховых обществ, ходатайствующих о разрешении производства свойственных им операций в пределах Империи, определить размер обязательного внесения в государственный банк залога в сумме 500.000 рублей наличными деньгами или государственными фондами и гарантированными правительством бумагами.
Но необходимо отметить, что ограничительные меры правительства по отношению к иностранным страховым обществам касались лишь огневого страхования, без упоминания о страховании жизни, но, скорее всего, это обусловливалось лишь слабым в то время развитием этого вида страхования и отсутствием со стороны иностранных обществ стремления производить по страхованию жизни операции в России. Впрочем, впоследствии именно на рынке страхования жизни развернулась острая конкурентная борьба между отечественными страховыми компаниями и иностранными страховщиками. Буквально спустя чуть более десятка лет иностранными компаниями была предпринята еще одна попытка занять место на российском страховом рынке. На этот раз инициатива исходила со стороны обществ, занимающихся страхованием жизни. Это было вызвано интернационализацией хозяйственных связей в экономике России во второй половине XIX в., которая охватила и сферу страхового дела. Кроме того, это требовали также интересы промышленного капитала и финансовой олигархии.