ТЕМА 6. СТРАХОВАНИЕ ГРУЗОВ ПРИ ИСПОЛНЕНИИ МЕЖДУНАРОДНЫХ КОНТРАКТОВ КУПЛИ - ПРОДАЖИ ТОВАРОВ.
План
1. Понятие и содержание страхования грузов. Регулирование страхования грузов в Российской Федерации.
2. Страховые риски и условия страхования грузов. Порядок заключения, виды и основное содержание договора страхования.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.
1. Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности направлено на компенсацию убытков, возникающих в процессе перемещения грузов вследствие их гибели, уничтожения или повреждения в результате обстоятельств, не зависящих от владельца имущества.
Страхование грузов дает участникам договоров купли-продажи не только прямую выгоду в виде защиты интересов их владельцев, но и ряд косвенных преимуществ:
• позволяет компаниям, понесшим убытки, продолжать свою деятельность (производить товары, предоставлять услуги, реализовывать внешнеторговые контракты), что в значительной степени способствует созданию стабильного делового климата;
• в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать;
• плата за страхование высвобождает денежные средства, содержащиеся в целевом резерве компании, для финансирования расходов по предупреждению и ликвидации убытков.
Кроме страхования возможным путем возмещения возникающих во время доставки грузов убытков является получение компенсации с виновной стороны, которой при транспортировке могут оказаться компания-перевозчик, экспедитор/оператор либо фирма, осуществляющая операции с грузом в пунктах его перевалки с одного вида транспорта на другой.
Однако взаимоотношения сторон по договору перевозки экспортно-импортных грузов строятся на основе международных конвенций и соглашений, которые, как правило, предусматривают ограниченную ответственность виновной стороны, т. е. материальное возмещение убытков не всегда покрывает реальный ущерб, нанесенный грузу. Так, например, в соответствии с Конвенцией ООН о морской перевозке грузов (в редакции от 1 ноября 1992г.) ответственность перевозчика за ущерб, являющийся результатом утраты или повреждения груза, устанавливается в сумме, эквивалентной 835 единицам СДР (SDR) за 1 кг веса брутто утраченного или поврежденного груза в зависимости от того, какая сумма выше. Правда, в определенных случаях Конвенция предусматривает возможность увеличения этих пределов по соглашению между перевозчиком и грузовладельцем, но отправители груза практически не пользуются этим правом.
В некоторых ситуациях перевозчик в силу причин непреодолимой силы вообще освобождается от ответственности (форс-мажорные обстоятельства) за повреждения, нанесенные грузу.
Транспортное страхование во внешнеэкономической деятельности подразделяется на страхование "каско" ( hull insurance), страхование "карго" ( cargo insurance) и страхование ответственности перевозчика, экспедитора/оператора за груз перед его владельцем ( liability insurance).
Термин "каско" применяется при страховании подвижного состава транспорта участвующего в международных перевозках. Этот вид страхования осуществляет непосредственно владелец транспортных средств.
Страхование "карго" является зашитой от различных убытков, связанных с транспортировкой груза, являющегося предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При ущербе в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество он компенсируется в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением (insurance indemnity). Данный вид страхования может быть осуществлен участниками контракта или по их поручению.
Сторона, которая страхует определенный имущественный интерес, называется страхователем ( insured).
Страховщик (insurer, underwriter) - это юридическое лицо, принимающее на себя обязательство возместить убытки, возникшие в процессе транспортировки, при наступлении событий, от которых осуществлялось страхование (страховой случай, страховой риск).
За свою работу страховщик получает определенное вознаграждение - страховую премию (insurance premium), которая оплачивается страхователем всегда независимо от того, имел ли место страховой случай и понес ли страхователь действительные убытки, связанные с грузом.
Термин риск (risk) в страховании имеет несколько значений. Прежде всего, имеется в виду случайность, событие, которое может, но не обязательно должно произойти, находясь вне контроля страхователя. Под риском также может подразумеваться чья-либо ответственность, например, формулировка "на риске страховщика" означает "на его ответственности". Далее, риск может означать определенный вид ответственности страховщика: риск полной или частичной гибели товара, риск кражи и т. д. Также, под риском может пониматься имущество, которое страхуется.
Законодательные акты в области страхования могут быть сведены в основном к регламентации, во-первых, функционирования страховых рынков, во-вторых, деятельности страховых обществ, в-третьих, взаимоотношений страховых компаний и потребителей страховых услуг путем регулирования требований, предъявляемых к заключению и содержанию договоров страхования.
В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется в рамках общестраховых законодательных норм, регламентирующих имущественное страхование. К нормам законодательства в РФ, которые применимы к вопросам страхования грузов, в первую очередь относится Гражданский кодекс.
В отношении обеспечения страховой защиты по договорам купли-продажи прежде всего определяется, что страхование товара осуществляется по правилам страхования имущества. Это означает, что оно подчиняется общим принципам имущественного страхования без учета конкретной специфики международного товарообмена как самостоятельного вида деятельности.
В ст. 490 ГК РФ указывается, что договором купли-продажи может быть предусмотрено страхование товара, т. е. презюмируется его добровольный характер, основанный только на договоренности сторон. Если в договоре в принципе позитивно решен вопрос о страховании, то в нем обязательно фиксируется, кем и на каких условиях страхуется товар. Продавец при этом должен передать покупателю всю информацию о товаре, если на последнем лежит обязанность по страхованию. Закон прямо указывает, что при неисполнении стороной, обязанной в соответствии с договором купли-продажи страховать товар, другая сторона может либо застраховать товар и потребовать от контрагента возместить расходы на страхование, либо отказаться от исполнения договора.
Часть вторая Гражданского кодекса содержит специальную главу 48 «Страхование». Здесь регулируются такие важнейшие вопросы взаимоотношений страховщика и страхователя, как понятие договора имущественного страхования, определение сторон по договору страхования и выполнение их обязанностей, форма договора страхования, страховая премия и страховые взносы, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и ряд других, т. е. базовые позиции, на которых основывается реализация страховой защиты грузов при исполнении торговых сделок.
Вторым важнейшим документом на страховом рынке является Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. Федеральных законов от 13.12.97 №157-ФЗ; от 20.11.99 № 204-ФЗ; от 21.03.02 № 31-ФЗ; от 25.04.02 № 41-ФЗ; от 10.12.02 № 172-ФЗ). Он содержит определение основных понятий и терминов, используемых в страховом бизнесе, рассматривает все аспекты договора страхования и регламентирует деятельность самих страховых обществ. Закон также устанавливает основные принципы государственного контроля за страховой деятельностью.
2. Страхование грузов, как всякое другое имущественное страхование, возмещает убытки, происшедшие не по любым, а только по определенным причинам, именуемым страховыми рисками (perils insured). Случайности и опасности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. В связи с этим явления, обязательно приводящие к возникновению убытков по общему правилу, страхованием не покрываются.
Одним из наиболее сложных понятий, связанных с классификацией рисков и возмещением убытков, является институт общей аварии, возникший в морском судоходстве.
Морское право придает слову "авария" (average) особое значение и рассматривает не сам случай аварии, а убытки и расходы, причиненные этим событием при осуществлении морской перевозки.
Убытки, происходящие от тех или иных причин во время морской перевозки, морское право разделяет на два вида: общую аварию ( general average) и частную аварию ( particular average).
Практическое значение такого подразделения заключается в том, что убытки при общей аварии распределяются между всеми участниками морского предприятия (судном, фрахтом и грузом) соразмерно их первоначальной стоимости.
Убытки от частной аварии не подлежат такому распределению, их несет тот, кто потерпел аварию или на кого возлагается ответственность за нее.
Для заключения договора страхования груза необходимо, чтобы страхователь заявил о своем намерении страховщику в письменном виде. В подаваемом заявлении он обязан сообщить точные сведения, позволяющие страховщику определить степень риска, который он на себя принимает, и указать следующие данные:
1) наименование и юридический адрес страхователя;
2) сведения о грузе - точное наименование, род упаковки, число мест, вес груза. Особые качества груза (насыпной, наливной, подверженный бою, лому, взрывоопасный и т. д.);
3) условия транспортировки - вид транспорта и способ перевозки (при морской перевозке обязательно указывать - в трюме или на палубе), - номера и даты перевозочных документов, пункты отправления, назначения и перегрузки, дату отправки, продолжительность перевозки. По отдельным видам транспорта указываются:
• при морской перевозке - судовладелец, название, год постройки, класс, флаг и тоннаж судна;
• при железнодорожной перевозке - номера вагонов, открытых платформ или полувагонов;
• при автоперевозке - вид автотранспорта: тентовый фургон, жесткий фургон, контейнер и т.д.;
• марка и номер автомобиля (прицепа);
• осуществляется ли перевозка по системе ТИР;
• застрахована ли ответственность перевозчика;
• наличие сертификатов о разрешении водителям осуществлять данные перевозки на указанных машинах;
• при воздушной перевозке — владелец и эксплуатант самолета, модель воздушного судна, номер борта;
4) страховую стоимость груза, страховую сумму;
5) вид условий страхования; при этом в изложении условий страхования должна быть такая последовательность: вначале указываются транспортные и складские риски, затем — дополнительные риски (военные, забастовочные) и далее — различные специальные оговорки;
6) наличие и принадлежность охраны или сопровождения;
7) дополнительные сведения о рисках.
3. Страховым случаем называется свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. Для реализации данного права страхователю/выгодоприобретателю необходимо выполнить ряд обязанностей, которые устанавливаются законом и конкретизируются в Правилах транспортного страхования грузов.
К наиболее общим для всех страховых компаний обязанностям страхователя/бенефициара в этой ситуации относятся следующие.
1. Известить страховую компанию о наступлении страхового случая и следовать ее указаниям, если таковые будут. Правила устанавливают форму такого сообщения (чаще всего письменную) и сроки уведомления компании ("немедленно", "незамедлительно", "в 3-дневный срок с момента обнаружения ущерба" и т. д.).
2. Страхователь обязан принять необходимые меры, разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах, по предотвращению и уменьшению ущерба по грузу. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика или его представителя. Эта норма является императивной независимо от того, предусмотрена она в Правилах страхования или нет (комментарий к ст. 962 ГК РФ).
3. Страхователь обязан обеспечить страховщику возможность после выплаты возмещения реализовать право на предъявление претензии стороне, виновной в нанесении убытков. В Правилах страхования практически всех ведущих иностранных и национальных страховых компаний указывается, что если по вине страхователя осуществление такого права окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшихся расчетов страхователь обязан возвратить его.